興業銀行綠色信貸應用分析

□文/袁海心（新疆財經大學　新疆·烏魯木齊）

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興業銀行綠色信貸應用分析

□文/袁海心
（新疆財經大學新疆·烏魯木齊）

［提要］ 2015年1月《能效信貸指引》的印發，標志著我國綠色信貸正在向新時期、新階段不斷發展。本文通過對我國“綠色信貸”第一銀行興業銀行的綠色信貸業務現狀進行分析，指出興業銀行在發展綠色信貸業務過程中主要存在借款融資企業風險大、綠色信貸法律法規體系不健全、缺乏有效的綠色信貸激勵機制等問題，并給出相應的建議。

關鍵詞：綠色信貸；興業銀行

原標題：綠色信貸在興業銀行的應用分析

收錄日期：2016年6月20日

一、引言

我國自2007年7月出臺《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》以來，用金融手段來影響企業的環保與社會責任的核心思想得到了很好的體現。2015年1月《能效信貸指引》的印發，標志著我國綠色信貸正在向新時期、新階段不斷發展。我國單位國內生產總值（GDP）能耗2013年下降3.7%，2014年下降4.8%，2015年下降5.6%，降幅逐年擴大，可見綠色信貸的實施使節能降耗成效顯著。

興業銀行于2008年加入了旨在形成一套評估、管理與發展項目融資有關的社會和環境問題的“赤道原則”，成為我國首家加入赤道原則的銀行。作為我國踐行綠色信貸的“領頭羊”，其綠色信貸政策制度已經比較完善，并給我國其他銀行提供了許多指導，但其本身仍存在許多問題。因此，為進一步推進興業銀行綠色產業結構的升級，本文通過研究興業銀行當前綠色信貸的發展現狀與存在問題，并提出針對性的建議。

二、興業銀行綠色信貸業務發展現狀

興業銀行在2008年公開承諾采納“赤道原則”以后，一直走在我國商業銀行綠色信貸的前列并在可持續金融方面做了很大的努力。

（一）興業銀行綠色信貸產品。2006年5月，興業銀行與國際金融公司（IFC）簽署的《能源效率融資項目（CHUEE）合作協議》，使得興業銀行成為我國第一家與IFC開展中國能效融資項目合作的中國銀行，開創了中國綠色金融實踐的先河。隨后，興業銀行一直堅持“寓義于利”的可持續金融理念，并將其貫徹于公司的治理中，兼顧環境保護與社會公眾利益，在銀行工作人員及上下職能部門間都形成了可持續發展的理念。

2010年興業銀行與北京環境交易所攜手推出國內第一張低碳主題認同卡——興業銀行中國低碳信用卡。該卡提供專項個貸產品、便利的業務辦理通道和配套政策優惠給符合節能標準的綠色裝修，實現了環保理念從企業融資到個人消費領域的歷史性跨越。該低碳信用卡特設購碳基金，每刷卡1筆時，興業銀行會出資1分錢，并于每年4月22日的世界地球日集中向上海環境能源交易所購買自愿碳減排量，以此來倡導綠色刷卡理念。此外，持卡人還可以在綠色低碳游方面專享折扣優惠，并參與諸如草原騎馬、參觀風力發電廠等低碳俱樂部的不定期特色活動，開啟綠色低碳生活。

（二）興業銀行綠色信貸政策。興業銀行通過結合國家政策、技術優勢和環保合規等情況，按照經濟可持續原則與國家供給側改革等有關要求，自身出臺了《節能減排業務管理辦法》、《節能減排項目準入細則》、《環境領域節能減排項目屬性認定標準》等綠色信貸政策，較早地實行“環保一票否決制”，并在信貸審批、信貸發放以及貸后管理流程中都設置嚴格的環保評估標準。同時，興業銀行對于貸款企業實行“有保、有壓、有控”的“名單式管理”，對于不符合國家產業政策要求、環保違規且在名單內的企業實行信貸退出或者禁止新增融資，對于新能源、節能環保產業的信貸扶持力度逐漸加大。

（三）興業銀行綠色信貸方面產生的實際效應。如圖1所示，興業銀行低碳信用卡的累計發行量從2011年的153，889張增加到2015年的391，048張，且2011～2015年間，低碳信用卡的累計發行量呈逐年上升趨勢，上升幅度逐年增加，可見消費者對興業銀行的低碳信用卡表現出的是一種積極接受的態度。從累計購買自愿碳減排量方面來看，2011年的累計購買自愿碳減排量為32，193噸，于2015年12月底增長到115，100噸，相當于可以讓82.8萬人乘坐飛機飛行1，000公里。從圖1中還可以看出，累計購買自愿碳減排量的增長趨勢為逐年增長，增長幅度也為逐年增大。（圖1）

圖1　興業銀行低碳信用卡累計發行量和累計購買自愿碳減排量

如圖2所示，在2011～2015年間，興業銀行累計發放綠色金融貸款為8，046億元，比年初增加了2，488億元，且連續呈現高速增長狀態，其中2015年是增長幅度最大的一年。從圖1中還可以看出，5年間興業銀行綠色金融貸款量增加了9倍。（圖2）

圖2　2011～2015年興業銀行綠色金融貸款余額（單位：億元）

此外，2015年興業銀行綠色金融融資余額為3，941億元，較年初增長982億元，較2011年增加3，197億元，且呈連續增長狀態。興業銀行近幾年綠色金融融資余額持續增加表明興業銀行在綠色金融方面給企業帶來的資金量持續增加，市場人氣旺盛，有利于促進市場經濟的持續增長。

截至2015年12月31日，興業銀行“兩高一剩”行業（范圍包括紡織業、化工制造業、橡膠、煉焦、鋼鐵、水泥、平板玻璃、多晶硅、電解鋁和船舶制造等十項行業）貸款合同余額共計為1，755.64億元，其中2015年較2014年下降了0.2%，大部分行業貸款集中度實現了下降。截至2015年12月末，興業銀行已累計為眾多節能環保企業或項目提供綠色融資8，046億元，融資余額3，942億元，比年初增加982億元，增幅33%。綠色融資客戶數量共計6，030戶，較2015年初新增2，796戶，增幅86%。

三、興業銀行綠色信貸存在的主要問題

（一）與興業銀行進行綠色信貸融資貸款的大多為民營企業。而民營企業普遍存在著自身體制不健全，信用等級偏低等問題，因此容易出現抵押擔保貸款的實力不足以及信息不對稱等現象，因此興業銀行在對民營企業貸款時存在風險大、成本高的問題。

（二）我國關于綠色信貸方面的法律法規體系還不健全，不能為綠色信貸的順利實施提供很好的法律指導。早在1981年，我國就已開始關注環境保護的問題，并先后出臺了《關于貫徹信貸政策與加強環境保護工作有關問題的通知》、《關于落實科學發展觀、加強環境保護的決定》等相關文件，直到2007年《關于落實環境保護政策法規、防范信貸風險的意見》的出臺，“綠色信貸”政策才正式推行。雖然我國政府不斷發布了這些通知、意見、決定等相關政策，但這些政策并不能成為我國綠色信貸的法律依據，這使得我國商業銀行綠色信貸的成效始終不顯著。這就容易出現追求利潤最大化的企業破壞了環境，同時各地級政府的官員為追求政績，而不治理當地污染企業的現象，嚴重阻礙了我國綠色信貸業務的開展。

（三）缺乏有效的綠色信貸激勵機制。一方面這點原因的形成與我國的產業結構有關，我國大部分“兩高一剩”的行業雖然污染嚴重，但仍是其地區的支柱行業，不僅能帶來高利潤，同時是當地財政收入的重要源頭。因此，部分地區的政府會為了追求政績而包庇、縱容地區污染企業的經營活動，從而出現了地方性保護政策盛行，而忽略對綠色企業的扶持與激勵的現象；另一方面興業銀行實行的是分行制，基層網點較多，管理鏈條長，政府、興業銀行與污染企業的信息不對稱關系阻礙了綠色信貸激勵機制的發展。

四、興業銀行綠色信貸實踐相關對策

（一）加強綠色信貸貸款審核力度。首先，在興業銀行進行綠色信貸貸款前，應對企業的基本信息及相關項目做好嚴謹的審查工作，堅持若企業信譽一直不好以及無相關污染處理設備的企業不予貸款的原則；其次，針對抵押擔保貸款的實力不足的問題，興業銀行應重視第二還款來源的保證問題，不僅要了解、審核第三方連帶責任的擔保單位的信息，還要做好項目在運行中的風險監控問題；最后，興業銀行在實施綠色信貸貸款時，針對具體項目應提前做好應急措施，在監控到貸款項目出現還款能力不足時，及時采取應對措施，加強對項目的管理力度。

（二）建立健全綠色信貸法律法規體系。一方面針對銀行業來說，首先要建立好銀行內部統一健全的綠色信貸制度，這種制度體現在綠色信貸的貸前、貸中、貸后的各個環節，使得各個環節的實行有具體的規范、法條可依；其次，設立綠色信貸專屬機構，將綠色信貸的審核或發放等工作落實到各個明確的人員、崗位上，防止在綠色信貸貸款過程中再次職責不明確的現象。另外，針對我國國情的需要，制定與之相符的銀行業行規與制度標準。通過不斷地學習國外綠色信貸的優秀經驗的基礎之上，針對縮小我國銀行業各大小銀行在綠色信貸方面的發展差距并提高整體進步速度的問題，商業銀行應樹立可持續發展的經濟理念，并結合銀行業行規與制度標準來實現綠色信貸的持續健康發展。

（三）完善綠色信貸激勵機制。首先，對于興業銀行對綠色信貸的貸款補貼項目，政府應給予幫助，只有這樣興業銀行才有能力為綠色信貸項目提供低于傳統項目的還款利率，才能貫徹好“綠色信貸”概念中提到的要求。通過政府的支持，不僅能保證興業銀行的正常收益率，還能通過綠色信貸來幫助更多的綠色企業的成長與發展；其次，政府提供直接補貼。政府協助銀行對申請綠色信貸的企業進行貸前審核，對審核通過的企業，根據政府規定的企業類別提供差別化的財政補貼，從而鼓勵貸款企業發展節能減排項目。因此，政府與興業銀行應建立起較為完善的溝通機制，以保證政府可以及時地從銀行中獲取較為準確的信息，并將直接補貼的措施落實到位。

主要參考文獻：

［1］毛月秋.我國綠色信貸發展現狀和建議［J］.中國經貿，2015.

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［3］陳慧敏.股份制商業銀行綠色信貸實踐問題研究——以興業銀行為例［D］.暨南大學，2014.

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［5］惠博.綠色金融對循環經濟的支持研究［D］.天津財經大學，2012.

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A