我國科技銀行發展研究

□文/朱建芳印　梅（.南通大學杏林學院；.南通大學商學院　江蘇·南通）

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我國科技銀行發展研究

□文/朱建芳1印梅2
（1.南通大學杏林學院；2.南通大學商學院江蘇·南通）

［提要］ 當前我國經濟發展開始向“創新驅動”轉換，科技創新是我國經濟持續健康發展的必由之路。然而，作為創新的主體，科技型企業尤其是中小科技企業由于輕資產、風險高等特點往往面臨融資困境，科技銀行的產生與發展有望成為解決科技企業融資難題的有效途徑。本文從科技銀行發展現狀及存在的問題入手，進行原因分析，并提出對策建議。

關鍵詞：創新驅動；科技型企業；科技銀行

原標題：我國科技銀行發展的問題、原因及對策分析

收錄日期：2016年5月10日

一、我國科技銀行發展概況

建立和發展科技銀行是解決科技型中小企業融資難的重要途徑，對于抑制金融資本“脫實向虛”，促進戰略性新興產業發展和建設創新型國家有著重要意義。我國的科技銀行在20世紀90年代初開始起步發展，起初發展速度緩慢，專業業務的產品很少、水平低，與真正意義上的科技銀行例如美國硅谷銀行等相比還有很大的差距。直到2009年7月，杭州銀行科技支行宣告成立后我國的科技銀行才算真正開始發展起來。在不斷的摸索與探索中，不可避免地存在著很多問題。以下將從四個方面分析我國科技銀行的發展概況。

（一）數量規模方面。我國科技銀行機構的數目增長很快，全國各地都積極開設科技支行，在較短的發展時間內我國科技支行機構數量從2009年的5家很快增長到2013年的102家。但是，我國的科技銀行、支行在地域分布上極不均衡，中西部的發展明顯慢于中東部，其中東部地區屬江蘇省的發展是最快的。科技銀行機構發展分布的不均衡與我國經濟發展情況相關性并不大，但是科技銀行分布的不均衡卻可能影響地區創新企業的發展，加劇地區經濟發展的不均衡。（圖1、圖2）

（二）產品創新方面。雖然我國科技銀行產品創新在不斷發展，但是投資于初創期的產品開發數量卻很少。目前，科技銀行已經設計出的幾類創新產品有快速信貸、擴充科技型中小企業的信貸品種、抵押方式產品、擔保方式產品、投貸結合的產品等。雖然近年來科技銀行創新開發的產品極大地豐富了“產品線”的內容，但是這些產品主要是適用于企業發展階段的中后期，而針對初創期的科技企業的產品卻很少。眾所周知，外界支持對處于初創期的科技企業而言尤為重要，但是可以適用于初創期的產品不僅量少，而且種種原因也難以運用成功，因此基于生命周期前期和后期的產品數量的開發均衡度有待加強。

（三）業務模式方面。雖然我國的科技銀行在數量上增長迅速，但是和美國硅谷銀行相比還是具有很大的差距。硅谷銀行的一些成功模式在我國是無法直接復制使用的。就拿浦發硅谷銀行來說，它致力于在中國復制美國硅谷銀行的成功模式。但是，由于業務開展受到種種政策限制，例如目前不能開展離岸美元業務和人民幣業務等，因此我國科技銀行在此業務開展上并不能與國外科技銀行站在一樣的起跑線上，這注定了我國科技銀行發展上要受到一定的制約。

從業務模式上來看，目前科技支行的業務模式主要有三種，分別是整合政府資源的“銀行+政府”模式，整合政府、擔保公司及保險公司等第三方商業資源的“銀行+政府+中介結構”模式、整合創業投資資源的“銀行+創業投資公司（風險投資公司、科技小貸公司）”模式。當前，我國科技銀行主要采用的是前兩種保守型模式。這兩種模式主要考慮風險防御，通常由政府、保險公司和銀行這三者按一定比例共同建立風險貸款池以規避風險，在政府的扶植與引導下進行發展。這兩種模式在科技銀行的發展初期對科技銀行的平穩運行能起到一定的作用，但是隨著科技銀行的不斷發展，有可能對科技銀行的市場化運作造成一定的限制。

圖1　我國科技銀行數量

圖2　我國科技銀行地域分布圖

（四）執行效果方面。我國科技銀行的執行效果是差強人意的。雖然科技銀行的數量增長很快，在產品創新方面也有了一定的進展，但是其執行效果仍然沒有達到預期。問題主要體現在以下三個方面：一是科技信貸的規模數量仍然很低；二是科技銀行貸款對象往往是高新園區里的高新技術企業，服務范圍沒有得到有效拓展；三是科技銀行貸款給創業期科技企業的積極性不高，風險化解能力有限。林樂芬等（2012）調查了科技銀行對不同成長周期企業的投資意愿，不難看出，科技銀行仍然具有傳統商業銀行的特點，并沒有從根本上擺脫其運作的影子。（圖3）

二、我國科技銀行發展存在的問題

從上述對我國科技銀行現狀的分析可以看出，我國的科技銀行在不斷發展中，無論是在數量還是在產品創新方面都有了一定的發展，科技銀行的出現為科技型中小企業融資困難的化解提供了新的途徑。然而，在我國科技銀行取得了一定發展的同時，還存在著不少問題制約了我國科技銀行的進一步發展。

（一）法律法規不完善。目前，我國科技銀行的業務發展由于不完善的法律法規而受到束縛。比如我國的分業管理體制，我國《商業銀行法》第四十三條規定，“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外”。該法律阻礙了我國科技銀行成功運用美國科技銀行“債權+股權”的模式，從而使得科技銀行的盈利能力與發展動力受到影響。除此之外，我國的股權交易制度也不完善，科技銀行由于不允許做股權投資，使得科技銀行在支持中小企業尤其是風險性較大的小企業時多了一重顧慮，無論是科技銀行還是高科技中小企業發展都受到一定的限制。

（二）風險投資市場不健全。我國科技銀行要想得到發展就必須要與風險投資市場建立緊密合作的關系。然而，由于受到人才技術的落后、風險投資資金的不足等諸多因素的制約，使得我國的風險投資市場發展并不健全。目前，科技銀行在向科技型中小企業提供融資時由于需要承擔較高風險而顧慮重重，如果有風險投資的參與、分擔與背書，將會很大程度上減少風險顧慮。風險資本的缺位可能也是前文所述的科技銀行不傾向于向初創企業投資的主要原因。2004年我國的風險投資總額只有13億美元，與其他國家相比還有很大的差距，我國風險投資市場的發展一定程度上約束了科技銀行的發展。

圖3　科技銀行對不同成長周期企業投資意愿

（三）缺乏完善的信用評價體系。目前，我國科技銀行的人員并不能對貸款客戶的科研項目和產品進行專業的評估定價。在判斷估值中小企業的技術專利等方面時，科技銀行往往會選擇由專業的中介來進行評估定價，但是目前我國具備這種能力的中介較為缺乏。而且，我國的社會信用擔保制度發展還不完善，現實中的很多擔保企業的利息過高，使得科技銀行與貸款企業之間通過提供信用擔保這種方式來互相建立信任的渠道受到制約。

（四）科技銀行監管以及考核制度不完善。由于受到現有監管和考核制度的限制，對于要建立適合科技型中小企業特點的授信盡職和獎懲制度仍然不具有可操作性。在貸款發放終身制的壓力下，銀行職員在向科技型中小企業提供貸款時不得不更加小心謹慎。而且，科技銀行的貸后監管機制也不夠完善，科技銀行無法對科技型中小企業經營管理狀況進行專業評估，無法做到有效監控目標企業的財務和非財務情況。

三、加快我國科技銀行發展對策建議

（一）突破制度瓶頸，完善相關制度。目前，我國科技銀行的發展很大程度上受到體制法規的束縛，因此進一步加強建設法律法規并且進一步完善相關制度顯得尤為重要。由于我國科技銀行是新生事物，因此不可以只用傳統的商業法一概而論，為了使科技銀行擺脫發展的束縛，可以先補充和修改現行的法規政策。我國科技銀行可以借鑒美國硅谷銀行的成功模式，通過投資于其貸款企業來獲得一定數量的股權或期權，從而在未來當企業獲得盈利時可以分享企業帶來的利益。我國可以先讓部分科技銀行作為試點，放寬對這部分科技銀行的限制，等到未來條件成熟時，再在全國范圍內實行。

（二）準確定位，勇于創新。第一，創新合作模式，可以向美國硅谷銀行學習，建立跨平臺合作體系，積極與風投等金融機構合作，可以解決創立初期企業的融資問題；第二，創新業務模式，在一定范圍內允許科技銀行進行間接股權投資，當然這需要政策層面的配合；第三，創新抵押方式，科技型中小企業由于缺少像土地這種有形固定資產，我國科技銀行可以將抵押方式進行創新，允許將專利、知識產權等無形資產在專業評估和定價后作為抵押物，當然這需要專業機構的配合；第四，創新指標考核體系，科技支行應該具備一套單獨的指標考核體系，實現“一行兩制”。應該根據科技支行自身的特點，設計出適合其自身發展需要的指標考核體系。

（三）完善風險防控，加強風險管理。為了加強風險管理，首先需要降低銀行與企業間的信息不對稱問題。本文認為培養、選拔優秀員工，建立優良組織結構，利用能夠利用的多種渠道搜集相關信息是其中最重要的環節；其次要解決風險問題。本文認為鼓勵科技銀行同政府資金、擔保機構、創業投資機構等進行合作，通過與這些機構的合作，不僅能夠分攤科技企業的風險，降低科技銀行放貸顧慮，科技企業的融資渠道也得到進一步擴大，而且可以實現信息機構之間的共享。除此之外，科技銀行要想實現多維度的風險控制機制，還需要不斷提高自身的抗風險能力。例如，建立有特色的科技銀行內控制度和經營準則，根據銀行運營的特點和經驗設計適合科技型中小企業的風險評價指標體系，建立自身的風險評價數據庫等。

（四）明確責任，加強放貸管控。對于放貸員發放的貸款出了問題，這個問題要具體情況具體分析。主要看在放貸過程中是否認真履行了審查手續，作為信貸員如果按規定認真履行了審查義務，但是因貸款人經營不善，造成還貸逾期甚至是死賬，屬于金融機構正常的信貸風險，不應由信貸員承擔責任。但是，如果是由于信貸員在貸款審查期間，把關不嚴，造成貸款無法收回的，或者信貸員應該預見貸款風險但放任這種風險的出現，甚至與貸款人合謀騙貸的，因此造成金融機構巨大損失的，則應當由信貸員承擔責任。為了盡量減少放貸出現問題，則需要采取一些措施，比如組建專業的團隊并豐富專業團隊的知識；向美國硅谷銀行學習，運用其獨特的風險管理辦法，運用無形資產質押、持有高新技術企業股份等等手段與風投合作；對高科技企業的貸款風險能夠通過先投后貸的方法進行控制等。

主要參考文獻：

［1］趙昌文，陳春發，唐英凱.科技金融［M］.科學出版社，2009.

［2］朱鴻鳴，趙昌文，肇啟偉.科技銀行是什么？——兼論如何建設科技銀行［J］.經濟體制改革，2012.3.

［3］林樂芬，張昆，丁鵬.銀行科技金融創新現狀分析：基于江蘇八家銀行的問卷調查［J］.學海，2012.1.

［4］謝林林.我國科技銀行發展路徑探討［J］.改革與戰略，2012.1.

［5］宋永輝，楊海瑩.基于美國硅谷銀行模式的我國科技銀行發展思考［J］.安徽農業科學，2015.29.

［6］劉一展.我國科技銀行的功能制約與突破路徑［J］.南方金融，2015.1.

［7］譚中明，宋俊.江蘇科技銀行發展的現狀和對策［J］.科技管理研究，2012.20.

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A