淺析中小商業銀行的金融產品創新

丁文滿 丁文將

摘 要：隨著與世界金融市場接軌，我國的金融市場改革進程不斷加快，這不僅是我國商業銀行的機遇，也是一場巨大的挑戰。在競爭激烈的金融市場中，中小商業銀行只有不斷推陳出新，加大對金融產品的創新力度，才能借此機會不斷提升自身的核心競爭力。本文對我國中小商業銀行在金融產品創新上存在的問題進行詳細分析，并針對相關問題提出完善中小商業銀行金融產品創新的相關措施。

關鍵詞：中小商業銀行 ?產品創新 ?問題 ?措施

項目編號： TCCXJY-2018-B02

項目名稱：產業結構轉型背景下的高技能型人才需求研究

近些年我國經濟整體呈現平穩增長的良好狀態，金融市場的開發力度不斷增加，而其中眾多的中小商業銀行面臨著外來銀行和國內大型銀行的雙重競爭，要想在如此嚴峻的市場環境下繼續生存發展下去，就需要精確把控自身的市場優勢，不斷進行金融產品創新。筆者結合自身多年的銀行從業經驗，對當前中小商業銀行在金融產品創新上存在的問題進行分析討論，并針對相應問題提出完善產品創新的相關措施，希望中小商業銀行在今后的產品創新上越做越好。

一、我國中小商業銀行在金融產品創新上存在的問題

（一）中小商業銀行領導層對金融產品創新重視程度不足

結合當前國內經濟發展情況，很多中小商業銀行的領導層將銀行發展的重心放到了提升自身的市場占有率、擴大本地市場的宣傳力度、完善具體的銀行服務內容、更新自身發展所需的設備和技術等環節上，力求達到服務最優化，但是對自身金融產品創新開發上并沒有過多的重視。而產品創新力度的弱化，將會使得原本實力不足的中小商業銀行失去了自身特點，進一步失去了對消費者的吸引力，最終逐漸被市場同化失去競爭力。

（二）政府對金融產品的管控力度過于嚴苛

自從我國經濟與世界經濟接軌以來，為了更好的穩定國內金融市場，減少金融風險的影響，政府對國內金融產品的監管力度越來越嚴苛，但凡有一點風險因素，就會導致金融產品不得上市。在這種嚴苛的監管條件下，雖然可以最大限度的保證國內金融市場的穩定，但是從另一方面來看，嚴重限制了創新金融產品的開發和研究，使得國內金融產品市場表現的較為低迷，缺乏相應的活力，對商業金融產品的發展影響巨大。

（三）負責金融產品開發人員的專業能力不足

中小商業銀行由于對產品創新的重視力度不足，導致負責金融產品開發的人員不受重視，人員專業水平有限，職員組成不夠科學。隨著金融市場發展速度的加快，相關金融知識的更新頻率也越來越快，開發人員如果沒有經常性的進行培訓再教育就很難跟上金融市場的發展節奏，進而導致對金融產品開發的認識出現偏差，不能平衡銀行自身發展與消費者的實際需求。另外，銀行金融產品開發人員的專業能力不足，將導致銀行金融產品失去市場協調能力，進一步弱化了中小商業銀行的競爭力度。

（四）中小商業銀行金融產品存在同質化現象

經過調查研究，現今大部分中小商業銀行金融產品都呈現品種單一，產品結構大同小異，缺乏個性和特色，導致同質化現象嚴重。主要原因是因為銀行缺乏相應的產品開發人才，對市場認知不到位，缺乏主動了解客戶及市場需求的主觀能動性，沒有將現有產品做精做細，在實際工作中對自身優勢認識不足，沒有形成特色產品。另外，信息技術的快速發展使得中小商業銀行在產品開發上，沒有經過系統研究就在網上照搬照抄，雷同產品過多，缺乏整體的競爭優勢。

二、完善中小商業銀行金融產品創新的相關措施

（一）提高對金融產品創新的重視程度

為了更好的提高行業競爭力，中小商業銀行管理層應該加強對金融產品創新的重視程度。首先，應該成立專業的產品研發部門，配備先進的金融設備和技術，加強對員工創新理念的教育。其次，對外應該積極引進優秀金融人才，對內選取優秀員工進行提拔培訓，保證人才儲備，為金融產品創新打下良好基礎。最后，應該建立中小商業銀行信息交流平臺，結合多家金融產品開發經驗，進行技術整合和創新，建立利益共同體，做到合作共贏。

（二）金融管理部門應該改善金融產品創新環境

為了加強中小商業銀行金融產品的創新，相關的金融管理部門應該改善當前嚴苛的金融產品創新環境。首先，完善相應的法律法規，簡化擔保執行的相關程序，提高相應的金融風險擔保效率，豐富金融產品種類。其次，建立完善的金融信用管理系統，加強金融產品信息監督力度，做好征信市場管理，開設健全的信用評級市場，改善現有的信用評級制度。最后，提倡合作經營，建立跨行業金融產品創新平臺，擴大監管改革的推進力度。

（三）加強對產品開發人員的技術培訓

針對金融產品的創新開發，最主要的還是需要保證開發人員的專業能力。首先，為了提高職工的專業水平和職業素養，銀行應該進行定期的培訓再教育，保證開發人員專業技術的先進性。其次，銀行應該鼓勵員工進行技術開發，建立完善的獎懲監督機制，提高技術創新的獎勵，完善開發工作相關程序。最后，應該鼓勵產品開發人員時刻關注金融產品市場的動向，結合當地金融市場實際情況進行特色開發，將客戶需求放到第一位，提高產品的吸引力，增加銀行其他產品的粘性需求。

（四）細化客戶需求，建立品牌意識

銀行想要擴大市場占有率，提高行業競爭力，就需要建立良好的品牌形象。所以特色化的創新金融產品是非常重要的：首先中小商業銀行應該做好市場調研和分析，將客戶群體進行分層，結合自身發展特點明確目標市場。其次，將產品做精做細，與其他銀行同類型產品進行對比分析，讓客戶可以明確自身產品的優勢，提高產品信用。最后，嚴格把控產品宣傳和服務，確立品牌意識，并隨著市場變幻不斷更新產品服務內容，增加客戶粘連性，保證銀行可持續發展。

三、結束語

綜上所述，隨著金融行業競爭力度的不斷加強，中小商業銀行需要加強對金融產品創新的重視程度，銀行應該與政府部門共同發力，創建良好的產品創新環境，不斷提升開發人員的專業技能和職業素養，結合自身發展特點和客戶實際需要，進行品牌產品的開發和確立，不斷推進中小商業銀行金融產品創新的開發與研究，提升自身行業的競爭力度，為我國金融市場的穩定發展不斷努力。

作者簡介：

丁文滿，1986.09，籍貫：天津武清，職稱：經濟師，學歷：碩士。

丁文將，1974.08，籍貫：天津武清，職稱：副教授，學歷：碩士。單位：西南財經大學天府學院，研究方向：公司金融。

參考文獻

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