“最嚴網絡新規”下反洗錢工作的難點

王國盛　鐘建光　王苗

被稱為“最嚴網絡新規”的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》于7月1日正式實施，其優化的個人支付賬戶分類方式、設定的各類賬戶的功能和交易限額等措施，對規范非銀行支付機構（以下稱支付機構）網絡支付業務、防范支付風險具有積極作用。與銀行相比，由于支付機構自身及其業務特點，在新規下，其網絡支付業務中反洗錢工作仍存在諸多困難。

客戶身份認證難，客戶身份識別制度難以有效落實。目前，對客戶提交的注冊信息和資料，支付機構均在線審核完成，無法核實驗證注冊客戶提交的銀行賬戶資料與客戶之間的所屬關系，難以對資料真實性進行有效驗證。即使部分支付機構采取在網絡支付平臺進行戶口認證、視頻認證、手機實名認證和學歷認證等客戶身份認證措施，但由于無法現場核驗客戶身份資料，難以保證資料的真實性，容易出現以虛假資料開立假名、匿名賬戶的情況。

交易的真實性難以確定，可疑交易發現難。一是交易的自主度高，交易資料填寫難以規范。網絡支付交易過程虛擬化程度高，其交易資料不需要支付機構參與審查，資金用途隨意填寫，甚至不填寫，無法顯示交易的真實性。二是交易過程中，核實客戶身份和交易背景難。由于網絡支付業務資金流轉通過第三方支付賬戶進行，而支付機構對銀行客戶的身份識別和賬戶核對，實際上只是印證了客戶對銀行賬戶的控制關系，后續交易中無法保證客戶賬號所有人與實際交易人一致，會導致一人控制多人賬戶情況的存在，削弱了客戶身份識別的基礎作用。三是支付機構網絡支付可疑交易模型未建立，可疑交易監測、發現難。目前還沒有針對網絡支付業務的特點，建立起成熟的網絡支付業務可疑交易模型，使得可疑網絡支付交易的發現和甄別困難重重。

洗錢渠道多樣，資金流向追蹤監控難。一是網絡交易不受時間、空間限制，資金能夠被瞬間轉移，犯罪分子可通過網絡頻繁轉賬、頻繁更換交易對象、多次存取等手段割裂資金鏈條，線索很容易被切斷。二是通過網上業務，只要在賬戶余額不透支的情況下，無論是否具有真實的交易背景，客戶均能通過網絡支付隨意自主地匯劃資金。同時對于支付機構網絡支付交易的MAC地址或IP地址也難以有效識別并留存，可疑交易識別的有效性低。

網絡交易呈現復雜化趨勢，完整信息掌握難。完成一筆網絡支付交易，需要發卡機構、支付機構、電信運營商、收單機構、持卡人、商戶甚至外包服務機構共同參與。支付流程與參與主體的碎片化導致了交易信息和客戶信息的分割。反洗錢監管部門和各機構難以充分獲取客戶及交易信息，導致客戶身份識別及大額和可疑交易報告等制度的效力被削弱。（作者單位：中國人民銀行金州新區中心支行）