新常態(tài)下銀行信貸風險管理探析

羅燕

【摘 要】銀行是經(jīng)營風險的特殊金融企業(yè)，其對信貸風險管理的控制能力是銀行競爭力的核心。當前，全球金融形式的復雜性和不確定性并存，在金融進入新常態(tài)的背景下，銀行面臨的信貸風險呈多樣化和復雜化趨勢，對銀行創(chuàng)新信貸風險管理提出了新挑戰(zhàn)。因此，研究新常態(tài)下銀行的信貸風險管理，為進一步提高銀行創(chuàng)新信貸風險管理水平提供借鑒。

【關鍵詞】新常態(tài)；銀行信貸；風險管理

當前我國經(jīng)濟金融形勢的復雜性和不確定性并存，金融體系和銀行本身的業(yè)務結(jié)構(gòu)正在悄然發(fā)生“基因式”的變革，銀行面臨的信貸風險呈多樣化和復雜化趨勢，使得各種銀行信貸風險錯綜交織、相互滲透，很容易交叉?zhèn)魅荆纬上到y(tǒng)性風險，信貸風險管理難度加大，對銀行創(chuàng)新信貸風險管理提出了新挑戰(zhàn)。

一、新常態(tài)下的金融形勢

2015年中國金融進入新常態(tài)，面臨的內(nèi)外部環(huán)境仍錯綜復雜，不確定性增長依然存在，“三駕馬車”結(jié)構(gòu)發(fā)生新變化：進出口增長繼續(xù)“雙降”。2015年出口增速比2014年小幅下降，同比下降1.8%，進口大幅下降同比下降13.2%，貿(mào)易順差3.69萬億元人民幣。投資增長小幅下降。一方面國家出臺刺激房地產(chǎn)政策、多次降息降準寬松貨幣等影響，房地產(chǎn)銷售有回暖跡象，但區(qū)域優(yōu)勢明顯，三線及以下城市銷售仍困難重重；另一方面由于產(chǎn)能過剩和地方政府債務融資受限，制造業(yè)投資依然乏力，基建投資放緩。然而，國家出臺了相關投資政策（一帶一路、自貿(mào)區(qū)、京津冀協(xié)同發(fā)展、中小企業(yè)發(fā)展基金等），阻止了投資增長的持續(xù)下降。國家統(tǒng)計局2016年1月19日發(fā)布數(shù)據(jù)，2015年全國固定資產(chǎn)投資（不含農(nóng)戶）551590億元，比上年名義增長10%，扣除價格因素實際增長12%，實際增速比上年回落2.9個百分點。消費保持平穩(wěn)較快增長。

2015年，金融新常態(tài)下貨幣政策保持基本穩(wěn)健，物價水平總體勢趨于平穩(wěn)，但受利率市場化、人民幣國際化、匯率改革、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的影響，我國金融業(yè)面臨前所未有的困難。利率市場化改革加速推進。2015年央行降息降準已達5次，并且還有繼續(xù)下調(diào)的可能，隨著存款保險制度的實施，使得金融機構(gòu)利差縮小，成本飚升，利潤空間被擠壓，2015年度各銀行利潤增幅普遍下降。人民幣國際化持續(xù)推進。

2015年，國家出臺了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關政策。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等新型融資機構(gòu)的崛起。傳統(tǒng)銀行躺著賺錢的機會一去不復返，銀行競爭日趨激烈，利差收窄，再加上經(jīng)濟下行，銀行經(jīng)營困難，不良貸款飚升，信貸風險壓力空前巨大。

二、銀行信貸風險管理存在的問題

1.對當前金融形勢下信貸風險管理缺乏應對能力。隨著利率市場化、人民幣國際化的加快推進，銀行潛在信貸風險進一步顯現(xiàn)，信貸風險管理難度加大。利率市場化改變了利率的決定方式，直接影響了銀行的存貸款利率，對資產(chǎn)負債業(yè)務和結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了直接影響。因此，在國內(nèi)外經(jīng)濟增長壓力加大，金融形勢面臨重重困難的情況下，要求具有較強的信貸風險管理能力，但由于銀行自身約束，在信貸風險識別、評估、預警、化解等方面還停留在傳統(tǒng)方式上，信貸風險管理創(chuàng)新能力嚴重不足。

2.重信貸風險靜態(tài)管理，輕動態(tài)管理，存在一定意義上的“約束性失真”。銀行在前期的信貸風險管理過程中側(cè)重過去信貸風險指標的匯總，主要反映過去的信貸風險管理成效，同時過于注重財務指標分析，是一種“靜態(tài)”的分析，連續(xù)性和動態(tài)性不足。

3.從業(yè)人員經(jīng)驗欠缺，創(chuàng)新驅(qū)動信貸風險管理不足。近年來，銀行大量從業(yè)人員大部分從高校應屆畢業(yè)生中招聘，大多數(shù)從業(yè)人員經(jīng)驗不足。一方面信貸調(diào)查崗人員實務操作不熟悉，貸前調(diào)查和貸后管理流于形式，不能真實反映信貸風險，隱性信貸風險大；另一方面風險管理部、信貸管理部和信用審查崗從業(yè)人員流動快，隊伍不穩(wěn)定，信貸風險管理缺乏創(chuàng)新性和連續(xù)性，創(chuàng)新驅(qū)動信貸風險管理不足。

4.信貸風險管理重感性認識，輕理性認識，沒有正確樹立正確的信貸風險管理文化理念。長期以來，從銀行的風險管理實踐看，信貸風險管理只停留在口頭和制定制度層面上，形式大于實質(zhì)，落實少；制度規(guī)定多，執(zhí)行少。信貸風險管理沒有入心、入腦，員工被動接受信貸風險管理制度，沒有真正形成信貸風險管理的文化理念。

5.重業(yè)務發(fā)展，輕信貸風險管理，沒有正確處理好信貸風險管理與業(yè)務發(fā)展的關系。從銀行部分經(jīng)營機構(gòu)形成信貸風險的情況看，部分經(jīng)營機構(gòu)為了追求短期利益而忽視信貸風險，短期內(nèi)業(yè)務得到了較快發(fā)展，收益得到了很快提高，但后患無窮。

三、金融新常態(tài)下銀行信貸管理

（一）發(fā)揮管理層“指揮棒”作用，全面加強銀行信貸風險管理

銀行管理層對信貸風險管理起決定性作用。在銀行信貸風險管控能力評價模型中，銀行管理層次在信貸風險管理能力影響的四個一級指標（銀行管理層次、銀行人員層次、風險管理水平、風險管理能力）中的權重為55.04%，是信貸風險管理的主導力量。因此，銀行要正確把握當前金融形式，認真研究“授信政策”和加大信貸風險管理制度（“三查”制度、審批制度、貸后管理操作規(guī)程、信貸風險預警操作規(guī)程等）的落實，同時加強銀行信貸風險信息溝通機制的暢通性，加大參與和檢查力度，使各項授信政策和銀行信貸風險管理制度得到有效落實。

（二）對目標客戶實行“有進有退”的名單制管理

銀行必須擬定核心戰(zhàn)略客戶名單并認真研究，明確專人營銷、維護，定期進行回訪；對明確的核心戰(zhàn)略客戶要指定專人進行管理，制定“一戶一策”的營銷、維護方案，有針對性、有目的性進行營銷、維護。此外，對名單制內(nèi)的客戶實行動態(tài)管理和優(yōu)惠政策，一方面要定期對進入名單的客戶進行資格篩選，不符合進入名單的客戶要堅決退出，符合篩選資格的增量客戶要及時進入名單，實行動態(tài)管理；另一方面對進入名單內(nèi)的客戶給予一定的優(yōu)惠政策，在資源（信貸資源、財務資源、人力資源）配置上優(yōu)先，在辦理業(yè)務過程中開辟“綠色通道”，在業(yè)務合作上給予讓利。

（三）建立客戶退出機制，有效化解信貸風險

依據(jù)“授信政策”，結(jié)合自身實際認真調(diào)查研究存量授信客戶，定期組織召開信貸風險管理專題分析會，對信貸風險進行討論評估；定期開展信貸風險專項排查，及時發(fā)現(xiàn)、預警信貸風險，通過召開信貸風險專題會和專項排查，明確退出客戶類型。對明確退出的客戶要采取切實可行措施堅決退出，一方面要制定“一戶一策”的退出方案，有的放矢退出；另一方面要簽發(fā)“督辦令”限期退出。通過建立有效的退出機制化解信貸風險。

（四）創(chuàng)新銀行信貸風險管理方式，努力適應金融新常態(tài)

我國經(jīng)濟已進入中高速增長換檔期的新常態(tài)，經(jīng)濟增長下行壓力、利率市場化、人民幣國際化帶來的諸多風險交織，信貸風險管理難度加大，必然要求創(chuàng)新信貸風險管理方式，適應金融發(fā)展新常態(tài)。首先，授信產(chǎn)品創(chuàng)新過程中優(yōu)先考慮信貸風險，在授信產(chǎn)品投放前，運用信貸風險管理模型對授信產(chǎn)品進行風險評估，制定風控方案，嚴把授信產(chǎn)品準入關；其次，遵循收益與風險配比原則，運用定價模型科學合理對授信產(chǎn)品定價；最后，利用大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)手段加大信息收集、整理、評估、預警和處置力度，使高科技貫穿信貸風險管理全過程。

（五）強化銀行信貸風險動態(tài)管理，預防信貸風險管理“約束性失真”

銀行信貸風險靜態(tài)管理和信貸風險管理指標的滯后性，不能動態(tài)反映信貸風險管理的變動，信貸風險管理與業(yè)務發(fā)展狀況不匹配，根據(jù)銀行信貸風險管理能力模型測定，大多數(shù)銀行信貸風險管理存在一定意上的“約束性失真”。因此，銀行要改變過去的信貸風險管理手段，強化動態(tài)管理，使業(yè)務發(fā)展與信貸風險管理相適應。一方面業(yè)務發(fā)展規(guī)模與信貸風險管理人員相適應，業(yè)務擴張時管理人員按相應比例增加；另一方面業(yè)務發(fā)展規(guī)模與信貸風險管理投入相適應，業(yè)務增加相應的信貸風險管理投入增加，業(yè)務綜合經(jīng)營越多越復雜，信貸風險管理投入也應加大，如人力成本、信貸風險管理科技投入成本等。

（六）樹立良好的銀行信貸風險管理文化理念

信貸風險管理文化是銀行在長期信貸經(jīng)營管理活動中形成的、從事信貸經(jīng)營和管理人員普遍認可并共同遵守的信貸經(jīng)營管理的行為規(guī)范和價值理念的總和。良好的信貸管理文化既能夠為信貸管理制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能彌補信貸管理制度的不足，為銀行信貸業(yè)務的有效開展提供思想基礎。因此，樹立良好的信貸風險管理文化理念，正確處理好信貸風險管理與業(yè)務發(fā)展的關系，是銀行信貸風險管理的基石。要一方面從精神層面構(gòu)建信貸風險文化，另一方面從制度層面筑牢信貸風險文化。