互聯網金融的發展分析

孔瀚宇

（湖南師范大學附屬中學 湖南長沙 410000）

互聯網金融的發展分析

孔瀚宇

（湖南師范大學附屬中學 湖南長沙 410000）

本文以互聯網金融為研究對象，參考相關文獻、制度，結合我國互聯網金融發展的實踐情況，在對其進行深入探討的前提之下，明確指出了當前互聯網金融發展過程中面臨的一些問題，并提出了一系列能夠促進互聯網金融健康可持續發展的對策建議。

互聯網；金融發展；分析

1 前言

互聯網的快速發展使得我們的生活方式發生了巨大的變化，并且在無聲無息中不斷的改變著我們生活模式，作為正在學校接受教育的高中生，我們深有感觸，正是因為對新鮮事物強烈的求知欲使得我們的上網方式以及社交模式都正發生著變化，并逐漸蔓延到學習生活中去。互聯網也給金融業帶來的巨大的變革。互聯網依托于包括移動支付、搜索引擎、云計算和社交網絡等等在內的現代信息科技，與金融相結合，以一種新的模式出現并存在，打破了傳統金融的經營模式，提供各式各樣的金融服務。這些金融服務涉及的領域包括證券、保險和銀行等等。從某些程度而言為了使互聯網金融可持續發展順利實現，我們應該結合實際情況，努力推動電子商務和傳統金融實現優勢互補。互聯網金融正在以一種新的方式重構金融市場，使得金融業機遇與挑戰并存。本文通過互聯網金融發展分析的實際情況，探討了我國互聯網金融的發展現狀，指出了當前互聯網金融發展面臨的問題，提出了促進互聯網金融可持續健康發展的對策建議，希望能夠促進互聯網金融發展分析取得預期成果。

2 互聯網金融的發展

信息技術和電子通訊手段在社會經濟領域內取得了較為廣泛的運用，這在一定程度上不斷加快了新型經濟模式的發展速度。與此同時，互聯網金融在我國現有的經濟活動中起到了至關重要的作用和地位。從當前國內互聯網發展的歷史來看，從最初的第三方支付平臺，互聯網金融不斷創新試驗、打破原有思維，慢慢發展出更多的新型模式，其典型代表眾籌、網上理財、P2P網貸等。這些新型模式能夠替代傳統金融的部分業務，滲透到金融業的各個部門，并且不同的模式有著不同的金融功能。國內的互聯網金融發展，可以參照傳統金融行業互聯網金融產品與新型互聯網行業互聯網金融產品這兩個維度的發展。相對于傳統的金融機構來說互聯網金融具有一定的優勢。這些優勢主要表現為業務經營信息化、業務交易“平民化”、業務運行網絡化和業務競爭自由化等等。而若要從國內互聯網金融的競爭態勢來看，可以大致分為兩個陣營之間的博弈，一方是傳統金融機構，以保險、基金、證券、各大銀行為代表，另一方是新型互聯網金融企業，以百度、新浪、騰訊為代表。雙方不但在互聯網金融領域中激烈競爭，即使在同一陣營內部，依然呈現出十分強烈的競爭態勢。國內互聯網金融競爭態勢見圖1。

圖1 互聯網金融市場競爭圖

3 當前互聯網金融發展面臨的問題

互聯網金融確實簡化了程序，給我們帶來了便利，但是互聯網金融發展的過程中其風險放大的特性不能被我們忽略，整個金融業的穩定在于風險的管理和控制，需要引起我們的注意。

3.1 互聯網金融業存在風險

通過虛擬現實信息技術，虛擬化的金融機構可以實現虛擬營業網點或分支機構的增加設置，同時可以擴展虛擬化的金融服務行業。與傳統的金融服務相比來說，互聯網金融行業中的支付結算、交易信息的傳遞等一切業務活動，都在由電子信息構成的虛擬世界中進行的，因此和金融機構的服務網點和物理機構等實物資產的重要性相比較起來大大降低。也正是得益于互聯網金融服務方式的虛擬性，交易雙方只需要通過網絡進行交易，不需面對面，這樣雖然可以克服空間地理上的障礙，但與此同時，也使得對交易的真實性、交易者身份的驗證增大難度。交易者之間在信用評價、身份確認方面的信息不對稱程度明顯提高，進而導致信息風險加劇。

3.2 互聯網金融監管體系不健全

我國現有的關于金融法律方面的條文是基于傳統金融體系制定的，不適用于互聯網金融體系的監管。目前保監會、證監會、銀監會、以及中央銀行等監管機構都無法運用有效的政策法規對互聯網金融進行實時地監管，關于互聯網金融體系方面的法律依據以及監管依舊處于空白階段。互聯網金融不僅涉及金融改革、金融監管、網絡技術、信息共享等多個問題，其政策法規的制定難度之大也可想而知。需要對互聯網金融行業涉及到的金融業務不斷地細分，如果法規政策制定的比較籠統，很多企業會游走于法律政策邊緣，大打擦邊球，繼續開展業務來獲取利益。互聯網金融依舊遵循著金融行業發展的規則，本質依舊是金融，依舊符合金融行業信用機制、貨幣創造等本質特征，自然也就需要法律和規章制度對互聯網金融的引導與約束。

4 互聯網金融發展的對策建議

4.1 健全社會的信用體系

互聯網金融企業作為信用評級的主要依據是通過數據的分析與挖掘，來獲得企業和個人的信用信息的。由于信息的透明度存在一定的問題，使得獲得信息的準確性存在系統性偏差與選擇性偏誤。健全社會的信用體系不僅使信息的真實性存在保障，而且使得數字簽名以及網上開戶成為可能。只有這樣虛擬的產品交易才能更加可靠，只有保證資金安全、甄別投資品種、實現高收益，才能更好的保證互聯網金融企業的持續發展。

4.2 注重網絡環境的建設

互聯網金融以互聯網為載體完成資金交易、進行信息交流。安全的網絡環境對互聯網金融公司的存亡具有非常重要的意義。信息技術快速的發展，除了要注意在編程語言上的簡單維護，同時也要注重對生物科技的引進，只有這樣才能更好的進行安全識別。互聯網金融企業也要注重自身的數據系統、交易系統，持續的進行高投入以保障信息安全、資金安全。

4.3 制定互聯網金融領域管理辦法和法律法規

一般情況來說對于絕大多數第三方支付，應該充分考慮到現有的《非金融機構支付服務管理辦法》對各種現實因素的影響和制約，并進行較為全面、系統的了解和探討，不斷改進和完善現有的法律法規，及時出臺相關方面的配套管理辦法，構建全方位、多層次的第三方支付法律體系，同時最大限度地提高第三方支付監管制度的法律級別。此外對于當前互聯網金融立法和法律修訂比較慢的這一實際情況，應當參考在國內外同一領域的優秀成果，不斷加強建設互聯網金融行業協會。在修改和制定法律的過程中，我們應該積極采取一定的方式，較好地填補規范和監管的空白，最大限度地促使市場經濟使其能夠健康、穩定、有序發展。

5 互聯網金融的發展前景展望

互聯網金融的積極嘗試和不斷創新，對我國金融業的發展產生了重要影響，其互聯網思維不僅為金融機構找到了發展方向，而且改變了傳統金融的經營模式，使得金融機構更加注重去中心化、交互、定向精準營銷。目前看來，互聯網金融在未來的幾年甚至幾十年間會成為我國金融業的重要組成部分，對金融業的發展具有重要的實踐和理論意義，在一定程度上，沖擊著傳統金融機構的壟斷地位。

我國銀行存貸款市場的利率沒有實現完全的市場化使得互聯網金融目前繁榮發展，銀行發放的貸款資金的使用成本無法做到自主定價。隨著我國利率市場化的不斷推進，互聯網金融的優勢將會逐漸消失，互聯網金融和傳統金融面臨更加公平的競爭。從長期來看，開展互聯網金融的企業將會優勝劣汰，絕大數互聯網企業會逐漸退出金融業，整個金融業將會重新洗牌。

6 結束語

在這個互聯網金融蔓延的時代，我們高中生也不甘落后，網購、網上答題等活動，我們也參與的不亦樂乎。不容置疑，只有社會各界對互聯網金融發展分析的關注度大幅度提升，才能確保我國互聯網金融能夠實現健康、穩定、可持續發展。綜上所述，互聯網金融發展分析具有一定的現實意義。在某種程度而言，要不斷改進和完善相關方面的法律法規，強化部門與部門之間的合作協調精神，并且從實體經濟發展的實際需求考慮，才能為互聯網金融創造良好的發展環境，才能建立健全互聯網金融監管制度，才能加快推動互聯網金融的健康、長久、可持續發展。

[1]王丹丹.我國互聯網金融的發展研究[D].吉林大學，2015.

[2]李娟.互聯網金融發展研究[D].長安大學，2014.

F832

A

1004-7344（2016）04-0265-02

?成家.互聯網金融發展分析[J].時代金融，2014，15：43+46.

2016-1-20