我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型研究

王磊

中圖分類號：F830 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2016）07-000-02

摘 要 近些年來，我國的商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大的改變，其中非利息凈收入所占的比重在不斷升高。如今，在商業(yè)銀行當中非利息凈收入的多少已經(jīng)漸漸的成為了商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展的標志之一了。但是，我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與一些發(fā)達國家相比還是有著較大的差距，我國的商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型還面臨的許多障礙。本文基于商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)基本模式，對當下銀行收入結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與特點進行了分析，并且針對大型商業(yè)銀行與中小型商業(yè)銀行提出了幾條轉(zhuǎn)型的路徑，希望對我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型起到積極作用。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型 路徑

銀行的收入水平是反映商業(yè)銀行生命力的標志之一，而且商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)對于商業(yè)銀行的整體收入有著極大的影響。尤其是在當下金融創(chuàng)新與信息技術(shù)不斷的發(fā)展，我國對存貸款利率上下限放寬的背景下，我國的商業(yè)銀行想要提高自身的收入水平與自身在整個行業(yè)之中的競爭力，就必須要改善自身的收入結(jié)構(gòu)。然而，我國商業(yè)銀行的收入來源還比較單一，銀行與銀行之間的業(yè)務(wù)種類以及收入結(jié)構(gòu)的區(qū)分還很小，業(yè)務(wù)之間也缺乏特色，創(chuàng)新業(yè)不足。面臨著諸多問題，在此對我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型進行探討，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展有著極其重大的現(xiàn)實意義。

一、我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)

我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)主要由利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入以及投資等其他業(yè)務(wù)收入構(gòu)成。其中，對于我國的商業(yè)銀行而言，信貸資產(chǎn)一直以來都是銀行資產(chǎn)配置的重要部分，所以，從信貸資產(chǎn)而來利息凈收入也占據(jù)著整個商業(yè)銀行收入的重要部分。從近幾年的利息凈收入情況來看，銀行通過大量的信貸資產(chǎn)也確實獲得了高額的回報，而且這種情況還有著逐年上漲的趨勢，并且已經(jīng)漸漸的成為了我國商業(yè)銀行收入的主要來源；而對于手續(xù)費以及傭金凈收入來說，其也是非利息收入的主要來源之一。這得益于我國金融市場的快速發(fā)展，與各種戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的提出，而且手續(xù)費及傭金收入也是我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的主要手段；相比于前兩種銀行收入的主要來源，目前，我國商業(yè)銀行為了獲得投資收益，也利用部分資金用于信貸業(yè)務(wù)以外的投資，例如外匯、黃金等等金融的衍生產(chǎn)品。但是，由于銀行收到的監(jiān)管制度有局限性，一些投資產(chǎn)品的種類還相對單一，且投資的范圍也有限。

二、我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與特點

（一）我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀

從總體來說，我國的商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)在利息上收入的增長空間還較為狹窄。尤其是我國利率市場化的進程加快，存貸款的利率浮動區(qū)間也在不斷的放寬，使得我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利息業(yè)務(wù)盈利的空間越來越小。同時，我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務(wù)也缺乏競爭力，自從我國加入了WTO之后，雖然迎來了許多機遇，但是同時也帶了了很大的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行面對的競爭也已經(jīng)不再只是面對國內(nèi)同行業(yè)的銀行了，外資銀行對我國商業(yè)銀行的沖擊也不小。還有一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風險也在逐漸變大，一直以來，我國商業(yè)銀行只重視資產(chǎn)的規(guī)模，而對資產(chǎn)質(zhì)量有所忽視，從而很難適應當下這個日益激烈的利率市場化的競爭。最后，隨著我國金融體制的改革逐漸加深，在客戶者方面，其需求也變得日益多樣，而要求也在不斷的提高。因此，我國商業(yè)銀行原有的利息服務(wù)無法滿足客戶的要求，進而也失去了市場競爭力。

（二）我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的障礙

我國商業(yè)想要提升自身的競爭力，提高收入水平就必須要實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，但是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型還存許多障礙。首先在法律制度方面就還有許多缺失，國外的先進商業(yè)銀行之所以能夠發(fā)展迅猛的原因之一就是其擁有一套健全的法律法規(guī)體制。然而我國與商業(yè)銀行相關(guān)的法律卻只有1995年頒布實施的《商業(yè)銀行法》等少數(shù)幾種法律，其以至于我國的商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營依然還沒有找到突破口。其次商業(yè)銀行相關(guān)的管理制度也不完善，以國外發(fā)達國家的銀行業(yè)相比，其在制定行業(yè)標準以及規(guī)章制度方面有著極大的權(quán)威性，如果銀行在經(jīng)營的過程中存在有不正當?shù)母偁幮袨椋瑢艿絿绤柕膽吞幣c制裁。然而，國內(nèi)所指定的行業(yè)規(guī)章制度其責權(quán)相對就小了很多。最后便是我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的人才相對匱乏，無法及時的掌握國內(nèi)外的新業(yè)務(wù)與市場信息，從而使得我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)單一，銀行的競爭力與抗風險能力較弱。

三、我國上市商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必要性

（一）我國經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需求

自改革開放以來，我國已經(jīng)經(jīng)歷了三十多年的發(fā)展，隨著我國國民的收入水平不斷提高，整個市場對于金融多元化的需求也在日益增強。尤其是在中國加入了WTO之后，中國的企業(yè)與國際企業(yè)的交流也日益增加，市場對于新型的金融服務(wù)需求正在不斷增加。所以，我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的內(nèi)在需求就需要銀行業(yè)金融支持多元化的發(fā)展。目前，我國正處于轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的關(guān)鍵時期，進一步促進實體經(jīng)濟的增長，轉(zhuǎn)變現(xiàn)有收入結(jié)構(gòu)模式也是當下經(jīng)濟發(fā)展的要求。此外，我國的經(jīng)濟發(fā)展也正面臨下行的風險，經(jīng)濟的增速這兩年有所回落，而且信用風險的形勢也變得日益嚴峻。從短期的發(fā)展而言，我國的商業(yè)銀行業(yè)想要保持高速的增長就必須要轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略，對收入結(jié)構(gòu)進行改變。

（二）利率市場化的進程加快

2012年6月，央行首次打開存款利率的上限，將金融機構(gòu)存款的利率浮動區(qū)間上限調(diào)整為基準利率的 1.1 倍。而且在同年的7月，還將貸款的利率下限下降到原有利率的0.7倍。而在2015年8月，央行又一次將貸款的基準率下調(diào)了0.25個百分點。這種市場化進程的加速，使得我國商業(yè)銀行原有的低成本負債優(yōu)勢造成了極大影響。首先，利率市場的沖擊會影響商業(yè)銀行凈息差收入，并且在初期還會導致同行業(yè)的競爭加劇，導致實際的收入空間變小。其次，貸款利率的上下限放寬之后，我國的商業(yè)銀行在獲得更多權(quán)限的同時也會給一些傳統(tǒng)的收入模式的帶來極大的壓力。最后利率化的市場也是十分考驗銀行的風險管理的，尤其是在我國銀行長期都處在利率管制的背景下，突然實行利率市場化之后，市場將會存在許多的不確定性因素，從而帶來相應的利率風險。所以，在利率化市場推進加速的過程當中，我國的商業(yè)銀行必須要做好經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，對銀行收入結(jié)構(gòu)進行轉(zhuǎn)型，以適應這種機遇與挑戰(zhàn)。

（三）競爭加劇

從利率市場化的進程的加快分析我們可以得知，其自身的加速也推動了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的競爭。根據(jù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織的理論，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)集中體現(xiàn)了我國銀行體系的競爭力以及市場的壟斷程度。一般來說，行業(yè)市場的集中程度也和市場的競爭程度有著負相關(guān)的關(guān)系，從2004年到2011年我國銀行集中度分析，我國的銀行業(yè)市場集中程度正在不斷降低，七年之間下降了17.3%，因此行業(yè)之間的競爭力也極大的加劇了。所以，在這個同行業(yè)競爭日趨加劇的背景下，我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為了必然的趨勢，因此，為了促進我國商業(yè)銀行的長期發(fā)展，提高自身在同行業(yè)之間的競爭力，就必須要進行轉(zhuǎn)型發(fā)展，實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化。

四、我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的路徑分析

我國的商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重點應該放在經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變，進而實行對銀行收入結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化與轉(zhuǎn)型。而且，由于不同規(guī)模的商業(yè)銀行都有其自身的優(yōu)勢，因此對于不同規(guī)模的商業(yè)銀行也應該采取不同的發(fā)展策略。下面便針對大型商業(yè)銀行與中小型商業(yè)銀行進行分析。

（一）大型商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型路徑分析

就目前國際上銀行的發(fā)展趨勢來看，綜合化的經(jīng)營算是一個較為理想的模式。商業(yè)銀行進行綜合化經(jīng)營主要就是在傳統(tǒng)的經(jīng)驗模式上進行突破，不斷的拓展與資本市場的相關(guān)業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)銀行與資本市場融合。在這個融合的過程當中，實現(xiàn)利潤的最大化。具體來說，銀行可以從內(nèi)外兩個方面來實行綜合化的發(fā)展模式。內(nèi)部綜合化經(jīng)營及時對商業(yè)銀行內(nèi)部的組織進行優(yōu)化，進行產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)手段進而實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型；而外部則是指主要通過外部擴張的方法，并購或者設(shè)立機構(gòu)打造控股集團的方式實現(xiàn)，從而全方位的開展多元化的金融服務(wù)。

從國外發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，其基本上都已經(jīng)實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營發(fā)展的模式，而且都獲得了一定的成功。所以，采用綜合化經(jīng)營，控股公司這一種模式對于我國的商業(yè)銀行來說也未嘗不是一個可行的辦法。

（二）中小型商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型路徑分析

一些中小型的商業(yè)銀行其主要特點在于區(qū)域化與業(yè)務(wù)專業(yè)化，所以對于一些中小型的商業(yè)銀行進行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型主要還是通過這兩個方面來進行。首先在區(qū)域化上，一定要強調(diào)其經(jīng)營的范圍，將銀行的經(jīng)營重點放在一個特定的區(qū)域內(nèi)進行，集中優(yōu)勢大力的開展專門的業(yè)務(wù)；其次在業(yè)務(wù)專業(yè)化上，中小型的商業(yè)銀行無論在人力資源、成本控制等等方面都比不上大型的商業(yè)銀行。所以，對于一些中小型的商業(yè)銀行來說，應該將其主要的關(guān)注點落在內(nèi)部的管理與控制上，集中自身的優(yōu)勢與資源強化自身的專業(yè)服務(wù)，竟可能的打造自身的業(yè)務(wù)品牌，為日后站立市場打開一個突破口。

五、結(jié)論

總的來說，隨著我國金融市場的巨大變化，商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型是勢在必然。通過上文的一些列分析，我國目前的商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)還存在有諸多的問題需要我們?nèi)〗鉀Q，與國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行還存在有較大的差距，所以無論是大型的商業(yè)銀行還是中小型商業(yè)銀行，都應該依據(jù)自身發(fā)展階段與規(guī)模的不同，選擇不同的轉(zhuǎn)型方向、路徑與策略，以全面提升綜合競爭力。

參考文獻：

[1] 蔣紫薇.我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的動因、障礙及途徑研究[J].商，2014（06）.

[2] 孔令炎.我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型問題研究[J].山西煤炭管理干部學院學報.2014（04）.

[3] 劉明彥，銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)：美國、德國和中國的一項比較研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2012（5）.

[4] 岳寧，陳立新.收入結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響[J].財經(jīng)問題研究.2014（01）.

[5] 張廣君，張中良.美國銀行業(yè)非利息收入狀況對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示[J].河北金融，2009.11.

[6] 徐守喜，王菁.中國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)變遷影響因素探析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2009（08）.