金融支持現代農業經濟發展的對策

張淑芳

摘 要：首先介紹了農業經濟中金融風險的主要表現，然后重點闡述了金融支持現代農業經濟發展的對策。

關鍵詞：金融；支持；現代農業經濟；對策

一、農業經濟中金融風險的主要表現

通過對遼南某縣級市最大的貸款行XX農村商業銀行的調查發現，農業經濟中的金融風險主要表現在以下幾個方面：

1.農業貸款受自然災害影響大

近幾年，農村商業銀行的支農貸款承擔較大的風險，借款人由于受自然災害的影響，難以償還貸款，如2007年的風暴潮，XX、XX兩島海上養殖連續欠收，以及近年來的養殖疫情等，使很多農民遭受較大的損失，無力償還貸款，給農村商業銀行的信貸資金造成了很大的風險和損失。目前，國家雖然對農民有一些優惠政策和補償機制，但是出現風險后仍然由農村商業銀行獨自承擔，貸款本身就被賦予了政策性和公益性，農村商業銀行承擔了更多的社會責任和公共責任，與當前農村商業銀行自負盈虧、商業化經營的方向形成矛盾，貸款在形成不良后缺乏風險補償機制。同時農戶貸款利率較低，工作量大，風險難控制，效益較低，也影響農村商業銀行投放支農貸款的積極性。上述所有這些，對于以服務“三農”為主的農村商業銀行而言都是十分不利的，對今后設施農業等貸款的投放產生了非常嚴重的不利影響。

2.貸款風險程度較高

由于部分中小微企業可以用作抵押的資產有限，并且抵押物的變現價值較低，保證資金安全、防范風險的難度不斷增大。雖然國家一直在鼓勵金融機構向中小微企業發放貸款，但出現貸款風險損失以后，農村商業銀行的貸款卻缺乏補償機制。有部分中小微企業在被該農村商業銀行起訴后，利用各級政府及各種社會力量干預案件的執行，大量轉移資產，使該農村商業銀行蒙受很大的損失，合法權益得不到法律維護。例如，該農村商業銀行起訴XXXX棉制品有限公司貸款本金、利息及墊付費用共2195萬元，2009年就已經勝訴，當年就申請法院執行，但拍賣無果。后來該農村商業銀行又多次申請以物抵債，但政府為避免相關人員上訪，出現不穩定因素，以該公司民間借貸無法償還為由對法院辦案進行干預，不準法院下達裁定書，該農村商業銀行多次向市人大等機構反映問題，到現在仍然沒有結果，該農村商業銀行的合法權益未能得到有效保障，形成了較大的經濟損失。為保證該公司抵押的資產不受損失，該農村商業銀行現在雇傭保安公司看管，并且看護費較高，這樣的事例還有。

3.案件影響貸款清收

受2010年XX街道XX村上訪事件及企業法人涉黑被查處的影響，企業法人代表被拘捕，企業賬戶被查封，造成貸款利息及本金無法清收處置。分別為XXXX水產食品有限公司5260萬元貸款已形成不良，XXXX肉聯和XX飼料1700萬元已經逾期形成不良貸款，現無法清收轉化。對上述貸款，省、市聯社已多次下發督辦令，要求限期清收。針對以上幾個問題，該行一直在積極努力，想方設法去解決，但是效果卻不明顯。

4.中小微企業以及專業合作社的發展均存在著先天的不足

大多數中小微企業及專業合作社的管理人員綜合素質不是很高，再加上不健全甚至是混亂的財務和內部管理制度，使得銀行對企業真正的經營狀況很難做到掌握和了解。甚至還有一部分中小微企業與專業合作社，采取了各種方式虛增實收資本和資產、虛降負債和成本，多報收入和利潤，以套取政府補貼和信貸資金，生存期較短。

5.中小微企業落后的管理模式，低水平的經營管理活動

雖然中小微企業中的大部分近年來都進行了產權重組等一系列的改制活動，其經濟效益也因此得到了較大程度的提高。然而，由于改制后真正意義上的現代企業制度其實并沒有得以確立，在中小微企業的管理中，“家族式”管理色彩依然濃厚，既懂業務、又擅長管理的優秀人才十分匱乏，大多數經營者文化程度偏低，管理水平也不高，社會化大生產在新形勢下的客觀需要根本就無法得到滿足。

6.過小的企業規模，產品也缺乏技術含量，市場前景不明朗

中小微企業規模小，難以形成規模效應，并且大多數中小微企業屬于低水平重復建設，采用粗放式的經營方式，生產工藝以及生產設備都很落后，產品結構具體表現為以下“三多”和“三少”，“三多”就是一多低檔產品、二多趨同產品、三多粗加工資源性產品，“三少”就是一少高科技產品、二少優特產品、三少高附加值產品，名、特、優等真正有發展潛力的產品嚴重匱乏，導致企業的發展潛力也極其有限。

7.企業的信用意識殛待提高，財務狀況的透明度很低，銀企之間存在著比較嚴重的信息不對稱狀況

把中小微企業和大型企業進行對比，不難發現，前者的信息透明度要比后者低很多，社會公信度也比后者差許多。不具備健全的會計和財務管理制度以及完善的財務報表的中小微企業還有很多，多頭開戶與多本賬簿的現象也還廣泛存在。有的企業其財務人員所提供的各種財務報表隨意性大，真實性差。

二、金融支持現代農業經濟發展的對策

1.搭建政銀企溝通平臺，多渠道解決重大項目和中小微企業融資難問題

政府有關部門要通過召開項目推薦會、銀企對接會等形式，使銀企項目對接，加強銀企合作，積極解決中小微企業融資難的問題，同時通過發布中小微企業相關信息，使銀行及時掌握中小微企業的資金需要。

2.建立行業擔保協會，增強擔保能力

為支持遼南某縣級市中小微企業、農業企業、設施農業的融資貸款需求，建議成立由遼南某縣級市企業信用擔保有限公司代表政府管理、由行業協會牽頭組建的行業擔保協會、專業擔保協會和企業聯合體，如商業擔保協會、設施農業擔保協會、農民專業合作社擔保協會等，增加擔保能力，進一步解決這些企業擔保難、融資難的問題。

3.以支持縣域培育和壯大工業產業集群為重點，推進工業經濟超常規發展

工業是縣域經濟的主體，要積極支持投資規模大、產業關聯度大、帶動能力強、科技含量高的大項目，扶強做大一批創業能力強、管理水平高、市場前景好、具有自主知識產權的重點企業，形成產業的高速積聚。要積極支持遼南某縣級市的裝備制造、家居制造、食品精深加工、靜脈、新能源（光伏）、精細化工6個產業集群和重點骨干企業、納稅大戶的發展。根據當前形勢的需要，并結合本單位實際，進一步完善現有的中小微企業信貸管理政策、制度和規定，法人金融機構要充分發揮決策和職能優勢，專門建立起一系列與中小微企業的經營特點相吻合、相一致的體系，如風險定價體系、風險管理與控制體系、信用審核體系、核算體系以及管理體系等等，同時一支金融專業人才隊伍也要隨之建立起來，這是一支經驗豐富、熱情高漲、技術高超并與中小微企業的融資需求特點相適應的金融專業人才隊伍，專門面向中小微企業提供高效、優質的金融服務。非法人金融機構也要在職權范圍內對信貸管理規定進行重新梳理，進一步增強中小微企業信貸管理的靈活性。各金融機構應把貫徹宏觀調控政策與加大對中小微企業的支持力度結合起來，真切了解客戶需求，積極調整信貸取向，形成切合中小微企業發展需要的信貸營銷模式及風險管理機制。要主動開展銀企溝通，加強授信盡職調查，并重視信用的激勵作用，按信用等級、項目風險、綜合效益、擔保的可靠性等因素綜合確定貸款發放條件。進一步完善和豐富對中小微企業貸款的擔保形式，對遼南某縣級市重點主導性產業中的中小微關聯企業以及核心企業，要把其所在產業集群的融資擔保關系、組織協作網絡和周期性風險等等綜合加以考慮，同時對貸款的利率、規模以及期限等科學地進行把握，重點抓好金融服務方式的改進工作，使得金融支持新興產業集群的廣度不斷得到拓寬、深度也不斷得以提高。各金融機構要按照國務院關于支持中小微企業發展的一系列政策要求，找準定位，把主動為中小微企業提供金融服務作為工作重點。商業銀行等金融機構的利率定價機制還需要進一步加以完善，完善過程要體現出其主動盡最大可能向中小微企業讓利，最終達成把中小微企業的融資成本降下來的目標。對于那些既完全符合經濟轉型升級的要求，同時又符合商業銀行等金融機構的貸款條件，只是因為外部一些暫時性的原因，而造成其臨時出現資金周轉不靈的中小微企業合理的融資需求，商業銀行等金融機構仍然要及時予以滿足，不但不壓貸和不抽貸是必須要做到的，而且還不能附加任何額外的貸款條件，濫收費更是絕對不允許的。在商業銀行等金融機構全部的信貸產品創新工作中，專門針對中小微企業的那一部分，其發展速度尤其需要得到進一步的加快，并且主要的著力點應該放在供應鏈金融的大規模開展上，亦即積極發展以借款企業的商位使用權、應收賬款、倉單、存貨、知識產權等流動資產或者無形資產作為質押的貸款業務，這樣，中小微企業才能在一定程度上進一步擴大自身抵押擔保的范圍，長期困擾中小微企業融資的缺乏合格的抵押品和擔保人的難題也才能有所克服。盡快組建專門為中小微企業服務的金融顧問團隊，并且要有適當的激勵機制，以激發出中小微企業金融顧問勤下企業、勤往企業跑的內在動力，只有這樣，中小微企業金融顧問才能充分了解中小微企業的各種金融需求，也才有可能以此為基礎，進一步幫助中小微企業做好基礎性財會制度的完善、信用等級的提高、抵押與質押的辦理、資金融通的增加等各個方面的工作。

4.金融機構對農業領域的金融服務水平尤其需要得到切實的提高，加大“三農”信貸有效供給

金融機構在縣域吸收的存款要保證大部分用于當地的貸款發放。相關金融機構要選準著力點，大力推進農業金融產品和服務方式創新，開發符合全市農業實際特點的金融服務新產品，積極開拓新的信貸切入點，探索出發點為現代都市型農業、著力點為科技先導型和農業產業化兩種龍頭企業以及庭院經濟的發展的農戶有效信貸需求的滿足，加大對農田水利建設的支持力度，全面提升農業綜合生產能力、社會服務能力和生態持續能力，切實加大對都市型現代農業建設的支持力度，推進全域城市化進程。繼續開展“以文明做擔保、以誠信做抵押”的農業道德信貸工程，大力推廣“道德信貸金卡”工程，進一步加快推進農業金融產品和服務方式創新，探索符合遼南某縣級市實際的小額信貸產品和服務方式，探索發展多種形式擔保的農業信貸產品，擴大農戶貸款的覆蓋面和滿足率。深入推進林權抵押貸款業務，擴大林業貸款的覆蓋面。

5.實行政策優惠

地方黨政部門及有關職能部門在土地、稅收、貼息、配套設施建設等方面給予“三農”和中小微企業優惠和扶持，為“三農”經濟和中小微企業的發展提供良好的外部環境。

6.加強誠信建設

政府要強力創建誠信環境，對逃廢金融債務的企業和個人采取相應的行政、經濟、法律制裁，予以嚴厲打擊，建設良好的社會經濟發展環境。

7.保全銀行信貸資產安全

地方政府要對銀行清收不良貸款和處置不良資產給予大力的支持和多方面的幫助，在銀行新設自建營業網點方面，出臺減免土地出讓金以及相關稅費的優惠政策。