探析商業銀行在互聯網金融時代的發展

段穎慧

摘 要 當今社會，互聯網已經是人們生活中的重要部分，互聯網金融市場也成為潛力無限的市場，而互聯網金融模式對傳統商業銀行產生了巨大的影響，如何應對非常關鍵。下面以商業銀行與互聯網金融的關系為基礎，探析商業銀行在互聯網金融時代的發展措施，希望對商業銀行的有序發展能有所幫助。

關鍵詞 商業銀行 互聯網金融 發展

最近幾年，計算機網絡技術、移動通信技術不斷升級，互聯網金融得以高速發展，沖擊著商業銀行傳統的經營與運作，迎來了前所未有的挑戰。在這種情況下，明確自身與互聯網金融的關系，并采取行之有效的措施加以應對是商業銀行的主要課題。

一、商業銀行與互聯網金融的關系

（一）商業銀行不可能被互聯網金融所取代

商業銀行傳統的運行模式被互聯網金融顛覆，但其金融本質并沒有改變。換言之，不管是哪種形式的創新，金融始終是互聯網金融的本質，其基礎金融服務、客戶結算等依舊要依賴銀行。同時，商業銀行是合法經營的、發展國民經濟的主力，承擔著向全社會提供基礎金融服務的重大責任，這是互聯網企業不具備的。且商業銀行的內控機制完善、信貸資源充足、物流環境良好、服務體驗優越、營運模式成熟、商業信譽強大，這些都為其贏得客戶青睞奠定了堅實基礎，互聯網金融是不可能取代的。

（二）商業銀行可得到互聯網金融的有益補充

社交網站、即時通信、門戶網站等的用戶規模在近幾年有爆發式增長，互聯網平臺不斷發展和壯大奠定了互聯網金融龐大的客戶基礎。[1]相反，互聯網企業通過社交綜合平臺共享資源，讓用戶享受到綜合金融服務，大大增加了客戶的黏性，保證互聯網金融的客戶規模不斷增長。互聯網企業掌握海量的客戶交易信息及資源，為商業銀行帶來更多新的客戶，互聯網金融在積累和挖掘數據方面的優勢也可降低商業企業的交易成本，提高其運作效率。即便商業銀行專注于做小微企業信貸業務，但很難做到廣泛覆蓋，而互聯網金融快捷、開放和共享的資金供需匹配則成為商業銀行有益的補充。

（三）有機融合商業銀行與互聯網金融是趨勢

憑借互聯網金融的組織模式及技術，商業銀行能順利實現產業的更新和升級，且兩者的合作能進一步提升金融服務能力及效率。商業銀行是應用互聯網技術相對成熟的企業，是備受大眾信賴的互聯網金融服務企業。在互聯網金融時代，商業銀行只有積極把握與互聯網平臺、互聯網企業的合作機會，充分利用其數據量的優勢提高識別客戶的精確度，掌握客戶消費習慣，才能為客戶提供最佳的金融產品及服務方案。因此，商業銀行與互聯網金融的有機融合、無縫對接是大勢所趨。

二、商業銀行在互聯網金融時代的發展措施

（一）吸收互聯網思維，重新確立發展方向

互聯網思維是多元概念，發散的非線性思維是其本質，而其中的用戶思維是最重要的。在互聯網金融時代，金融領域的競爭環境、銷售渠道等都發生了改變，商業銀行的傳統金融模式也遭受沖擊，發展的關鍵在于轉變思維。[2]商業銀行應重新確立發展方向，對互聯網金融要有危機意識，不僅要摒棄以往的傳統思維，大力倡導開放、協作、平等與分享的互聯網精神，還要進一步納入創新、包容、多元等思維元素。與此同時，商業銀行要充分發揮自身獨特的客戶基礎、渠道網絡、品牌信用以及科技實力等優勢，通過對互聯網思維的吸收來銜接金融，對渠道體系進行重構，創建新的產品平臺，拓展網絡營銷，把握好客戶需求，致力于讓客戶享受到超越預期的服務體驗，從而在經營理念及發展上擁抱互聯網金融時代的變革浪潮。

（二）進一步細分市場，滿足客戶個性需求

細分市場主要是按照客戶的個性化需求收集數據、整理數據，形成商業銀行獨有的客戶結構，并依據該客戶結構對個性化金融產品及服務進行設計、推廣，形成商業銀行與互聯網金融的比較優勢。因此，商業銀行與互聯網金融應實現融合發展。商業銀行在發展互聯網金融時，不僅要利用互聯網平臺分析積累的客戶數據，掌握客戶的需求及行為特點，細分通過互聯網參與金融交易的客戶群體，從而針對目標客戶設計低成本、快捷的金融服務，還要堅持優化自身的業務流程，優化部門結構運作，對于客戶的各項金融業務需求信息要進行分類分析和整理，從而分析客戶的投資需求、消費習慣，盡量為客戶提供能滿足其個性需求的金融產品、金融服務。

（三）改變服務方式，打造全方位服務平臺

目前，很多商業銀行紛紛提供查詢、轉賬、繳費、支付、代發工資等基礎性的金融服務，電子銀行產品及服務的同質化現象很嚴重，缺乏鮮明的個性特征，任何一家商業銀行均無法在互聯網金融時代確立領先優勢。隨著人們對電子銀行的認識越來越深入，且互聯網企業在不斷加強引導，涌現出大量潛在的網絡化金融需求，包括網絡貸款、電子商業票據、現金管理、在線理財、網絡金融社區等。[3]在互聯網金融時代里，商業銀行務必要改進服務方式，尊重客戶體驗，加強交互式營銷，在經營運作上強調深度整合金融核心業務與互聯網技術，深層次改革經營模式與業務流程，以客戶為中心打造全方位的金融服務平臺。商業銀行還要對金融服務進行充分的挖掘，把扮演交易主渠道角色的電子銀行轉變成專業化、多元化、全方位的金融服務平臺，通過資源整合為客戶提供全新的信息服務、資金服務及產品服務。

（四）加強同業合作，降低跨行流動成本

客戶從互聯網金融的第三方支付中享受到更多的便利、優惠，這對傳統商業銀行的支付造成巨大威脅，商業銀行中間業務的盈利能力也因此被削弱。為應對該挑戰，商業銀行要加強同業合作，建立健全合作銀行賬戶的互聯互通機制，推出競爭力較強的支付方式、支付平臺，讓用戶更加便捷地支付，弱化第三方支付吸引客戶的能力。短期看，這樣做會使商業銀行減少中間業務收入，但站在長遠發展角度，該做法能增強客戶資金靈活性，對商業銀行應對金融脫媒挑戰有很大幫助，有利于銀行業強化市場競爭實力。在未來，商業銀行還需進一步拓展同業合作范圍，不僅要降低客戶資金跨行流動的成本，還要推出競爭力強的產品，正面迎接互聯網金融時代的嚴峻挑戰。

（五）深度挖掘數據，提高智能決策水平

互聯網金融融合了互聯網、金融、大數據，而數據是其核心。因此，商業銀行應加強收集非結構化數據，包括各種形式的文檔、文本、音頻、圖像、視頻等，借鑒電商企業注重客戶交易記錄、點擊量、物流信息、互動評價等思路，堅持推進數據整合，并進一步實現對數據的深度挖掘。今后，數據-信息-商業智能將慢慢變成商業銀行精細化、定量化管理的發展路線，商業銀行可在業務經營管理中深度利用數據，按照需求聚合共享或索取信息數據，智能洞察客戶、市場，實時化、全過程感應并度量業務與管理，通過數據指導工作，做到精細管理、精準營銷，不斷提升商業銀行在拓展市場、營銷客戶、管理風險及配置資源等領域的智能決策水平。

三、結語

不管互聯網金融融合了哪些互聯網技術特征，它的發展都與基本的金融屬性及功能密不可分，金融依舊是互聯網金融的本質。在互聯網金融時代中，互聯網金融與商業銀行之間的競爭愈演愈烈，商業銀行在今后的發展中需正視與互聯網金融之間的融合互補關系，憑借其收集、整理、應用數據的完整體系不斷改善服務、加強風險管理，更好地適應互聯網金融時代的發展環境。

（作者單位為西南財經大學）

參考文獻

[1]李瓊，蔡謙.互聯網金融時代商業銀行的競爭環境分析[J].征信，2015（07）：68-71.

[2]林雪.互聯網金融與商業銀行業務的融合與發展研究[J].金融論壇，2014（10）：21-28.

[3]陳明昭.互聯網金融的主要模式及對商業銀行發展的影響分析[J].經濟研究導刊，2013（31）：119-120.