中小企業信用大數據監測與評價應用服務建設思路①

對外經濟貿易大學深圳研究院 王璐對外經濟貿易大學深圳研究院 李安渝中國中小企業協會 齊力然

中小企業信用大數據監測與評價應用服務建設思路①

對外經濟貿易大學深圳研究院 王璐
對外經濟貿易大學深圳研究院 李安渝
中國中小企業協會 齊力然

中小企業信用大數據監測與評價應用服務平臺以大數據和互聯網技術為支撐，建設并推廣中小企業信用信息大數據庫建設、企業信用評價與監測體系。利用國務院辦公廳印發《關于運用大數據加強對市場主體服務和監管的若干意見》的契機，運用大數據、云計算等現代信息技術構建并完善社會信用體系，維護市場正常秩序，促進市場公平競爭，釋放市場主體活力，進一步優化中小企業發展環境。

中小企業 信用大數據監測 評價應用服務 平臺建設

隨著信息技術的發展，人類進入互聯網時代，全社會信息量爆炸式增長，數量巨大、來源分散、格式多樣的大數據對政府服務和監管能力提出了新的挑戰，也帶來了新的機遇。既要高度重視信息公開和信息流動帶來的安全問題，也要充分認識推進信息公開、整合信息資源，加強大數據運用對維護國家統一、提升國家治理能力、提高經濟社會運行效率的重大意義。由于缺乏有效的監管，也沒有強制的約束力，社會上存在著大量的評價機構，數量眾多，水平良莠不齊。目前國內評級機構接近200家，只有80家在人民銀行進行了備案。

中小企業在世界各個國家都是國民經濟中的一支重要力量，隨著我國社會主義市場經濟的逐步建立和完善，中小企業也日益顯示出舉足輕重的地位。通過建立統一的信用制度和向社會公示信用信息，使所有的公民和法人都掌握中小企業的信用狀況，將有效解決當前中小企業市場信用管理體系不完善的問題。這就需要發揮大數據的作用。通過大數據的手段將中小企業信用信息實行集合和共享，進而對其進行分析研判、綜合評價，并向社會公示。以大數據為支撐的中小企業信用評價與監測，對于加強對市場主體的服務和監管具有非常重要的作用。

1　建設內容

中小企業信用大數據監測與評價應用服務平臺的建立，將整合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違法、安全生產、質量監管、統計調查等領域信用信息，實現各地區、各部門、各行業中小企業信用信息共建共享，建立以“三系統、一庫、一平臺”（數據采集處理系統、誠信企業初篩系統、信用監測系統，信用信息數據庫和應用服務平臺）為核心、基于多方信息采集的企業信用大數據監測與評價系統平臺。

“中小企業信用大數據監測與評價應用服務平臺”的整體架構如圖1所示。

圖1　中小企業信用大數據監測與評價應用服務平臺

中小企業信用大數據監測與評價應用服務平臺的構建主要是利用大數據、云計算等信息技術，實現中小企業信用信息共建共享，從而推動簡政放權和政府職能轉變，促進市場主體依法誠信經營，降低政府服務和監管成本，實現政府監管和社會監督有機結合，構建全方位的市場信用監管體系。其運營體系包括“三系統，一庫，一平臺”。

其中三個系統：一是中小企業信用信息大數據采集系統。協會依托22萬會員企業信用信息庫，與政府數據、互聯網公開數據、第三方商業數據進行對接與交換，形成“四位一體”的中小企業信用信息大數據示范采集體系，打通信息孤島，實現行業與社會信息資源開放共享。二是中小企業信用大數據監測系統。基于大數據監測技術，獲取和處理企業信用信息，及時掌握中小企業經營行為、違法違規和失信現象，動態監控中小企業信用狀況。同時，以信用為導入，實現對中小企業穩定性及運行環境的動態監測。三是中小企業信用評價系統。一方面，基于科學先進的中小企業信用評價方法和模型，形成行業基礎信用評價報告，為政府科學決策和風險預判提供參考。另一方面，向企業提供差異化、精準化信用報告和信用評級產品，促進平臺可持續發展。

一庫：整合多方信息，包括企業的自動備案信息、政府數據、互聯網公開數據以及商業數據等，最終形成中小企業信用信息大數據庫。

一平臺：基于三大運行系統和大數據庫，面向政府、企業和公眾構建中小企業綜合信用服務平臺，以線上線下相結合的立體服務模式、多層次的服務方式，提供包括信用資訊發布服務、信用信息查詢服務、企業征信服務、信用信息認證服務、企業信用評價服務、跨境商貿信用評價服務、信用分析決策支持服務等基本服務，以及融資貸款等增值服務。

根據以上的服務體系，平臺實施IT系統架構如圖2所示。

圖2　IT系統架構

平臺實施過程中一個很重要的問題就是市場參與主體的信息采集問題。目前不少商業信用信息資源的開發和利用是基于政府或第三方建設的信用信息資源交換及開發平臺。中國中小企業協會將依托22萬家會員企業信用信息庫，與政府數據、互聯網公開數據、第三方商業數據進行對接與交換，包括直接向被征信企業或被征信企業的交易對象征集企業信用信息；從公開媒體的有關報道征集企業信用信息；法律、法規允許的其他方式。從而形成“四位一體”的中小企業信用信息大數據示范采集體系，打通信息孤島，實現行業與社會信息資源開放共享。

2　重點任務

2.1建設中小企業信用信息大數據庫，完善數據采集共享機制

根據平臺建設目標，建設企業行政管理信息采集接口、信息源機構信用信息采集接口、企業信用網上采集系統等，并預留可擴展系統接口，完善數據采集處理系統。系統主要功能包括：主體識別及實名認證；定向監控、自主備案、自動搜索等信用信息采集及管理；公示核實、第三方核實、聯保核實、來源核實等信用信息核實功能；信用信息分享及交換管理；個人隱私與商業機密保護；信用信息元數據建模、發布、存儲、解析管理；信用信息清洗、聚合、關聯、歸檔管理；信用檔案管理；信用關聯方接入及退出管理；結構化及非結構化信用信息混合存儲管理；征信應用接口管理等。推動行業信息公開、社會信息資源開放共享，與政府、消費者和其他利益相關主體共同參與對市場主體的監督，形成全社會廣泛參與的監管格局。

2.2構建信用大數據監測機制，實現中小企業信用動態監控

平臺基于大數據監測技術及協會的自身資源，通過線上線下相結合的形式獲取和處理企業信用信息，構建并完善中小企業信用監控機制，及時掌握中小企業經營行為、規律與特征，發現違法違規和失信現象，全面、客觀、動態地評價企業經營狀況和信用等級。使用企業信用透明度模型評估信用信息數量及質量，評估信用信息的有效性、真實性及信用價值。平臺支持大批量、實時性的信用信息評估；支持層次性模型體系，建立通用層次模型及領域層次模型，保障頂層解釋一致性、元數據模型靈活性及不同領域的適應性。支持模型的糾錯檢驗功能及自適應、自校正模型適配系統。支持針對不同用戶需求及不同應用領域個性化模型定制。支持模型建立、模型發布、模型配置等管理。最終形成我國中小企業發展運行環境年度報告，為政府科學決策和風險預判提供參考。

2.3建立科學的中小企業信用評價體系，完成誠信企業初選

平臺在現有的企業信用評價模型的基礎上，結合中小企業信用特點和目前我國征信數據的獲得情況，設計適用于我國中小企業的信用評價模型，通過多維度信息有效把握企業和個人的履約能力，全面衡量企業在誠信意識、誠信經營和社會責任等多維度的信用狀況。實現企業信用等級評估，區域、行業、歷史等數據統計與分析，信用評價數據存儲管理。完成模型建模、評估、驗證、發布、實施、試錯、校正全生命周期管理，以及模型數據及元數據存儲管理，模型個性化定制管理。通過建立科學的中小企業信用評價體系，為用戶提供全面、可信、實用的信用服務，有效降低政府服務和監管成本，提升企業經營效率和效益，促進經濟社會運行效率的提高。

3　創新點與意義

3.1創新數據采集共享機制，推動社會信息資源開放共享

在信用體系建設過程中，打通信息通道，走出信息孤島，實現信息共享尤為重要，也是技術難點。根據平臺建設目標，數據采集處理系統需要建設企業行政管理信息采集接口、信息源機構信用信息采集接口、企業信用網上采集系統等，并預留可擴展系統接口。平臺承建單位還將補充自身所掌握的企業信用數據，并根據業務需要，從互聯網上采用大數據采集方式獲取中小企業在互聯網上的各種經營行為信用信息。

數據采集共享機制的創新建設，有助于推動行業信息公開、社會信息資源開放共享，提高市場主體生產經營活動的透明度，與政府、消費者和其他利益相關主體共同參與對市場主體的監督，形成全社會廣泛參與的監管格局。

3.2創新信用大數據監測技術和方法，加強事中事后監管

平臺基于大數據監測技術及協會的自身資源，以線上線下相結合的形式獲取和處理企業信用信息，實現企業信用監控。線上，通過多種渠道獲取企業信用風險相關信息，如：企業信用資料的重要變更信息，權威機構發布的公共記錄（紅榜、黑榜），企業商標、專利信息，來自互聯網的新聞、博客、論壇、微博等，還包括消費者投訴、消費者反饋信息。線下，利用協會超過190個、遍及全國的服務站點，對信用信息（圖片、文字、視頻等）進行現場核實，確保信息的廣泛性、準確性和針對性。從而及時掌握中小企業經營行為、規律與特征，發現違法違規和失信現象，全面、客觀、動態地評價企業經營狀況和信用等級。

基于信用大數據監測構建中小企業信用指數，并結合協會的中小企業發展指數等成果，形成我國中小企業發展運行環境年度報告，為政府科學決策和風險預判提供參考，對加強市場主體的事中事后有效監管具有重要意義。

3.3建立科學的中小企業信用評價體系，提高經濟社會運行效率

傳統的企業信用評價模型是基于銀行征信系統數據，對企業還款能力進行評價。但隨著企業的發展，傳統的信用評價方法無法滿足市場經濟多方位的需求。目前在大數據背景下，企業和個人出現許多信息維度，如電子商務、社交網絡和搜索行為等，通過多維度信息可以有效把握企業和個人的履約能力，實現信用評價的創新服務。平臺在現有的企業信用評價模型的基礎上，結合中小企業信用特點和目前我國征信數據的獲得情況，設計適用于我國中小企業的信用評價模型，全面衡量企業在誠信意識、誠信經營和社會責任等多維度的信用狀況。

通過建立科學的中小企業信用評價體系，平臺可為用戶提供全面、可信、實用的信用服務。這將有效降低政府服務和監管成本、提升企業經營效率和效益，對提高經濟社會運行效率具有重大意義。

3.4運用大數據完善中小企業服務場景，提升中小企業市場價值

平臺充分發揮協會組織協調作用，在依法有序開放行業信息資源的基礎上，運用大數據更加便捷高效地為誠信中小企業提供優質服務。

服務場景一：與平臺內企業簽訂“誠信示范自律準則”，對符合條件的企業進行評價、公示。對授信企業提供在線融資推薦、在線法律咨詢、在線糾紛調解、在線培訓與考試等服務，幫助企業解決實際問題，提升企業發展潛力和自身價值。

服務場景二：為供應鏈上下游企業提供真實有效的信用信息服務。企業在原材料供應、制造、倉儲、配送等過程中，能夠在平臺查詢合作伙伴的信用記錄或信用報告，優先選擇信用狀況較好的市場主體，從而減少不確定因素，優化企業供應鏈管理。

服務場景三：在山東臨沂、安徽蕪湖、天津等地開展專業市場信用服務試點。為試點地區提供流通行業透明度指數、誠信指數，以及中小企業集中行業（如服裝、鞋帽等）供應鏈誠信指數，發揮誠信對傳統行業轉型升級的拉動作用，促進地區綠色GDP發展。

平臺能夠科學、有效地運用大數據完善中小企業服務體系，通過不斷創新和探索，為中小企業提供多層次、多樣化的應用服務場景，進一步提升中小企業市場價值，切實解決中小企業在經營過程中遇到的困難。

［1］ 陳瑩.我國信用評級業監管研究與監管體系構建［J］.征信，2010 （2）.

［2］ 金晶.基于第三方評級機構的我國中小企業信用評級體系研究［D］.西安電子科技大學，2008.

［3］ 胡安安，王晉，黃麗華.完善我國商業信用信息資源價格形成機制的研究［J］.價格理論與實踐，2013（12）.

F276.3

A

2096-0298（2016）07（a）-163-03

對外經濟貿易大學中央高校基本科研業務費專項資金資助（15GD28）。

王璐（1982-），女，漢族，重慶榮昌人，現任對外經濟貿易大學深圳研究院講師，博士，主要從事信用經濟學、區域經濟學方面的研究；
李安渝（1963-），男，漢族，四川成都人，現任對外經濟貿易大學深圳研究院常務副院長、教授、博士生導師，博士，主要從事電子商務信用方面的研究；
齊力然（1962-），男，漢族，北京人，現任中國中小企業協會副秘書長，主要從事中小企業信用管理方面的研究。