不忘初心打造“四好銀行”

曉宇

余軍簡歷：

余軍，1964年6月出生，廈門大學經濟系本科及碩士研究生畢業。全國五一勞動獎章獲得者。曾任教于福建廣播電視大學，曾任中共安溪縣委副書記。曾任福建省對口支援汶川大地震災后恢復重建前方指揮部黨委書記、指揮長，在極重災區彭州市第一線奮戰800多個日夜。在福建省發展和改革委員會（含省計劃委員會、發展計劃委員會）工作25年，期間擔任副主任10年，長期從事全省經濟形勢分析與經濟財金政策研究制定、經濟社會中長期發展規劃編制，以及全省農業農村經濟發展、社會事業發展、區域發展、資源環境保護與開發等方面的政策研究和投資管理工作。現任福建省農村信用社聯合社黨委書記、理事長。

2016年1月在福建省發改委工作多年并在副主任任上工作十年的余軍擔任了福建省農村信用聯社黨委書記，不久后被選為理事長。獲悉后，我們立即對這位名校經濟學科班出身并從事綜合經濟工作多年的余理事長產生了興趣。正當農村信用社系統改革正在深化、銀行業機構面臨發展 困境之時，架不住我們的軟磨硬泡，余軍接受了我們的采訪。

不忘初心 以農為本

《》：我們了解到，今年3月底，您在當選理事長時所作的“施政演說”中，提出了提高核心競爭力、打造“四好銀行”的工作思路。第一個好就是“初心不忘，打造以農為本的好銀行”，這顯示了您對農信社定位的基本認識。巧合的是，7月1日，在慶祝中國共產黨成立95周年大會上，習總書記作了以“不忘初心、繼續前進”為主題的重要講話。你們都提到了“不忘初心”，對此您是如何理解的？

余軍：我認為，“初心”就是起點時心懷的承諾與信念，困境時履行的責任與擔當。我就職以來一直強調的初心不忘就是指不要忘記農村信用社的以農為本的使命。這是我基于福建省農信系統的黨委書記和理事長的看法。而習總書記這次以“不忘初心、繼續前進”為主題的“七一”重要講話精神則是指導全黨在新的歷史條件下進行具有許多新的歷史特點的偉大斗爭的政治宣言和指引我們黨奮力推進中國特色社會主義偉大事業和全面推進黨的建設新的偉大工程的綱領性文獻。他提的不忘初心則是提醒中國共產黨人我們事業的使命是什么。習總書記“七一”講話更加堅定了我們福建農信不忘初心的戰略定力，更加堅定了行穩致遠的經營理念，更加堅定了砥礪前行的信心和意志。現在我們正在深入學習和貫徹落實習總書記“七一”重要講話精神，在福建省委省政府的領導下，努力對福建農信發展戰略思路在內涵上進一步豐富、深化和提升，在舉措上進一步細化、優化和系統化，以中國特色社會主義政治經濟學為理論指導，進一步完善、筑牢“四好銀行”這座大廈的“四梁八柱”。

《》：農村信用社成立至今也有65年了，回顧總結農信社走過的歷史，您認為農信系統應如何做到不忘初心？

余軍：縱觀農信社發展歷程，農村信用社因農而生，以農為本，為農而根深葉茂。從農信社創辦到今天，不管農信社管理體制如何變更，支農支小一直是她的主旋律、主方向。進入新世紀，農信社啟動新一輪改革前夕，時任國務院總理朱镕基在江蘇考察時指出：“農村信用社是最好的聯系農民的金融紐帶”，“當前特別要重視和發揮農村信用社的重要作用，使農村信用社成為新形勢下農村金融的主力軍 ”，“農村信用社貸款對象是農村、農業和農民”；2003年國務院15號文件也指出，農村信用社改革遵循的原則是“按照為‘三農服務的經營方向，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平”；2004年國務院在擴大試點的意見中再次強調：“使農村信用社真正成為服務農民、農業和農村經濟的社區性地方金融企業。”無論是農信社，還是農商銀行，服務“三農”都作為經營宗旨寫入了各行社的《章程》。可見，支農支小是農信的歷史傳承和基因，是特色和優勢，是農信之靈魂，這是為農信社發展的歷史和現狀所證明的。在農信社發展史上，凡是哪一個階段支農支小方向堅持得好，發展就好；凡是偏離這個方向的，一定是農信社比較暗淡的日子。新一輪改革前全國農信資不抵債，瀕臨破產，靠“國家花錢買機制”來救助，也是因為前期脫農不愿意做小的原因造成的。農信管理體制改革十年來，正處于中國銀行業“黃金十年”時期，農信系統能夠抓住機遇，創造出十年輝煌業績，很寶貴的一條就是堅持了支農支小的初衷不變。

“一切向前走，都不能忘記走過的路；走得再遠、走到再光輝的未來，也不能忘記走過的過去，不能忘記為什么出發”。習總書記的這段話要求我們不要忘了初心，不要迷失方向。福建農信不忘初心，就是不要忘了農信服務“三農”的初衷，要始終堅持支農支小主方向、主旋律不動搖。要把支農支小作為打造專業化、特色化、差異化銀行的戰略定位，在任何情況下都要保持戰略定力，抓住難得的戰略機遇期，順勢而為，厚植優勢，堅守縣域，深植根基，堅定地做農村金融的主力軍、服務“三農”的好銀行。

行穩致遠 讓人信賴

《》：打造讓人信賴的好銀行，對于每一家銀行來說都極具挑戰性。銀行以負債經營、靠信譽而生存發展，對于每一位客戶來說，都希望存款安全，選擇的銀行能基業長青，是百年老店。您提出“行穩致遠，打造讓人信賴的好銀行”的戰略構想，非常契合銀行的特性，特別是在當前經濟新常態下，處理好發展與風險的關系是每位銀行家迫切需要解決的問題，您是如何考慮的？農信發展要實現穩中求進，對“穩”與“進”該如何把握？

余軍：銀行經營風險，這是銀行的本質屬性，是銀行的本色。不忘初心決定經營宗旨，解決發展方向和目標定位。方向一旦確定，經營策略就十分重要。策略的選擇要不忘本色。福建農信必須時刻把風險放在心上，有效防控，堅持穩中求進的工作總基調。穩中求進，穩字當頭，貴在有進。堅持穩中求進，關鍵是要把握好“穩”和“進”的平衡。“穩”是“進”的基礎，“進”是“穩”的動能，“穩”和“進”可以互相促進。面對經濟新常態，不穩難言進，有進才更穩。把握好穩中求進的工作總基調，對處于轉型升級中的福建農信尤為重要，當前我們重點做好以下四項工作：

一是在防控風險上有新舉措。堅持全面風險管理原則，進一步健全和完善現代化風險管理體系，實現風險管理全覆蓋。今年年初，面對防控風險的嚴峻形勢，我們研究提出了“系統治理、多措并舉、分類指導、重點突破、一社一策”的工作思路，著力把控住重點行業、重點行社、大額授信、關聯交易、新型業務、信息科技等風險，堅決守住不發生區域性和系統性風險的底線。上半年，我們主要采取了以下措施：加強全面風險管理規章制度建設，對管理松懈、不良貸款占比高企的行社高管堅決進行問責；適時調整績效考核辦法，加大對風險管控的考核權重，引導發展與控險并重、規模與質量統一的可持續發展的經營理念，有針對性地引導各行社切實降低大額授信集中度風險、加大支農支小和清收表外資產的力度；針對全省67家行社發展不均、風險不同的實際情況，進行差別分類，劃分為5個檔次，采取負面清單的方式進行控險分類指導；發揮農信“小法人大系統”的體制優勢，由省聯社統一組織協調和積極參與先進行社與困難行社“手拉手”，建立起全覆蓋、一對一的結對幫扶工作機制；與省高院聯合開展“共推誠信社會建設，助力農村經濟發展”活動，對影響金融生態環境的案件開辟“快立、快審、快結、快執”綠色通道；與部分設區市政府構建戰略合作關系，共同推進農信轉型發展，等等。

二是在轉型升級上有新突破。緊緊把握產業融合、技術升級的大趨勢，從以往單一的“存貸匯”服務向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務轉變，建設升級版的福建農信。在服務手段上，積極打造多功能銀行、交易型銀行，實現資金鏈與產業鏈、交易鏈深度融合，全方位滿足客戶需求。在技術支撐上，積極擁抱互聯網、物聯網、大數據帶來的技術變革，探索搭建專業協同、高效聯動、線上線下一體化的金融服務平臺，探索全周期、全天候、全景式的智慧農信。

三是在規模結構上有新進展。今后既要注重量的增長，更要注重質的提升。“十三五”期間，在規模總量上，力爭資產、負債、存款、貸款年均增速實現四個9%。到“十三五”末，資產、負債規模分別達到一萬億元，存款努力實現7500億元，貸款努力實現4500億元以上。福建農信存款總量目前已居全省銀行業第二位，“十三五”期間努力繼續保持全省前列地位。同時，積極推進貸款業務發展，做到慎貸不惜貸、敢貸不亂貸。在客戶結構上，既要鞏固農村老陣地，維護好老客戶，又要拓展新領域，發展新客戶，擴大“朋友圈”；把培育年輕客戶作為一個重要的發展策略，爭取客戶平均年齡40歲左右，加快實現客戶年齡結構的中青年化。在業務經營上，既要堅守、提升核心業務，做深做透“存款、貸款、結算”三大基礎性金融業務，又要注重綜合化、多元化經營。

四是在精細管理上有新提升。在銀行業告別躺著賺錢的日子時代，福建農信更要在精細管理方面狠下功夫。精細管理如果做得不到位，做得不夠好，農信社點多面廣、人員眾多的特點在互聯網時代不但不會是優勢，還將會變為沉重的包袱。為此，我們將牢固樹立以客戶為中心的理念，注重科學定價、用戶體驗，從制度優化、流程優化、產品優化著手，找準關鍵問題、薄弱環節，分階段推進。

助力民生 受人尊重

《》：十八屆三中全會上，黨中央發出了發展普惠金融的號召。在實踐中，銀行都會遇上普惠金融與商業可持續的矛盾，您在這方面也進行了思考，并提出了“助力民生，打造受人尊重的好銀行”，特別是高度重視金融助推脫貧攻堅，以期破解這個難題。

余軍：是的。對于銀行的起源，一般認為最早的銀行是意大利1407年在威尼斯成立的銀行。所以銀行一詞，源于意大利Banca，其原意是長凳、椅子，英語轉化為Bank。銀行與長凳是什么關系呢。原來早期威尼斯的銀行家就是坐在板凳上進行交易，為客戶提供服務的。我們做銀行的不能忘了這個歷史，要記住從何而來，為何而來。著名作家馬克·吐溫很不喜歡銀行家，他有一句很經典的評價“什么叫銀行家？銀行家就是這么一種人，他在大晴天把傘借給你，天氣一變就要把它拿回來”。前一段時間，我們中國銀行業也頗受社會各界質疑，甚至國務院的領導都曾說過：“不能把企業當成唐僧肉”。為什么會如此？很大的原因在于我們有的銀行忘了初心，忘了從哪里來，忘了威尼斯河埠頭上的板凳。福建農信要打造百姓心目中的好銀行，不能忘了初心，不能“為富不仁”，不能“晴天送傘，雨中收傘”。福建是習總書記新時期扶貧開發戰略思想形成的重要發源地和“試驗田”，是他著名的《擺脫貧困》這部有廣泛影響力的著作的誕生地。所以，福建農信要受人尊重，首要的是要助力民生，“十三五”時期關鍵要做好助力脫貧攻堅工作 。

中央和福建省委都把“打贏脫貧攻堅戰、實現全面小康”列為“十三五”期間的頭等大事和第一民生工程。我們要樹立前瞻性的金融扶貧理念，不能把金融扶貧視作“不得已而為之”的政治任務，而要善于從中挖掘共贏之道。在當前經濟新常態和全面建成小康社會的背景下，扶貧開發不僅不是一種負擔，反而有望成為中國經濟增長的下一個“風口”，成為農信社、農商銀行業務發展的新藍海，為農信系統提供了難得的歷史發展機遇。因此，作為扶貧開發不可或缺的重要力量，無論是從講大局、講政治的高度出發，還是從把握機遇、推動發展的角度考慮，我們都要擔負起金融扶貧的光榮使命，主動扛起精準扶貧的大旗，爭當金融扶貧的先行卒和主力軍。

對于助力民生特別是金融精準扶貧工作，我們已經迅速行動，出臺了“十三五”金融扶貧工作規劃及2016年度扶貧計劃，提出了金融精準扶貧“123456”的工作思路，把金融扶貧工作納入行社經營績效考核內容，力爭每年全省農信系統單列民生扶貧信貸資金不少于75億元，重點對接服務全省23個省級扶貧開發重點縣；專門開發扶貧專項信貸產品，大力實施“省聯社——辦事處——行社——網點——便民點”五級聯動及貧困地區、特色產業、貧困群體、扶貧項目“四個精準對接行動”，確保扶貧資金精準投放。前不久，尼泊特臺風給福建帶來巨大的災害，在這場災難面前，福建農信也迅速響應，對受災貸款戶開展“增貸、延貸、降利率”的綜合幫扶行動；全省農信還積極捐款300多萬元，支持重點受災縣重建家園，體現了福建農信的民生情懷。

提高素質 隊伍優秀

《》：由于歷史原因，相對于其他銀行機構來說，農信社干部員工隊伍素質在總體上存在差距，“提高素質，打造隊伍優秀的好銀行”任務會更艱巨一些。您對隊伍優秀的期望是什么樣的？

余軍：事業發展，關鍵在人。面對日趨激烈的競爭形勢，面對艱巨的轉型升級任務，我們必須在隊伍建設上提質，打造隊伍建設升級版，持之以恒建設一支“情系‘三農、團結協作、精通業務、遵規守紀、敢拼會贏”的農信干部員工隊伍。我覺得，農信隊伍建設有其特殊性，不能簡單套用其他現代銀行的模式。這支隊伍首要的是必須保持對農信事業的情懷，要愛農、支農、知農。我省長汀縣聯社原理事長戴國榕就是其中的代表，省聯社黨委在“兩學一做”學習教育中已經開展向戴國榕同志學習活動，充分發揮先進典型的示范引領作用。今年“七一”以來，中華合作時報和農村金融時報等報刊對戴國榕同志的先進事跡都作了專題報道。

我們要有人才危機感，樹立強烈的人才意識。我們的人才培養體系應該是獨具特色、自成體系的。今后將與國內外著名高等院校、培訓機構加強合作，逐年加大干部員工學習培訓力度，不定期舉辦“福萬通”大講堂，加快建設具有福建農信特色的系統完整、結構合理、與農信業務和戰略密切結合的干部員工教育培訓體系，努力把高管培養為具有企業家精神、德才兼備的現代銀行家，把員工培育為具備工匠精神、德技雙馨、為客戶提供滿意服務、滿意產品的專業人才。同時，我們的人才培養體系應該是充滿活力的。要對干部選拔任用制度進行改革，完善干部交流任職和掛職鍛煉機制，規范干部提拔任用程序，加大專業化、年輕化干部的培養力度，并注意合理使用各個年齡段的干部，改進考核方法手段，形成良好的選人用人導向和制度環境。我們提出三年內實現所有基層行社必須有一個以上第一學歷為本科以上的高管的目標。此外，我們的人才培養體系應該是對外開放的，要緊密結合農信工作實際需要，從基業長青的戰略高度著眼，加大引進高級經營管理人才的力度。

深化改革 強化職能

《》：社會各界對農信社改革議論比較多，您是怎么看的？

余軍：任何深化農村信用社的改革，都不能忘了初心。2003年國務院關于農信社改革的方案確立了“小法人大系統，小銀行大平臺”的體制機制，這種體制機制在我省已經被實踐證明是符合實際、行之有效的，具有獨特的優勢，而且在應對未來利率市場化、互聯網金融等挑戰中，它的優勢還將進一步顯現。如果沒有這種體制機制，各個農信社、農商銀行只能是一盤散沙，無法形成農村金融主力軍的合力，無法適應激烈的市場競爭，甚至可能已經被淘汰。因此，我們應該堅持這種大的體制機制框架不動搖，并適應新形勢的要求對具體管理方式和運行機制不斷加以改革和完善。招商銀行前行長馬蔚華在今年3月召開的博鰲亞洲論壇上發言說：“小銀行單一網點，邊際效益比較小，成本比較高，招人要付出更高的工資等。小銀行現在遇到的考驗，從這個意義上說生不逢時。”他的這段話戳中了小銀行的要害。但對我們農信系的“小銀行”來說，這個短板可以在“大系統”、“大平臺”中得到解決，而且，通過“大系統”、“大平臺”，小銀行“船小好掉頭”的靈活經營優勢可以得到更充分發揮，抗風險能力弱、容易受各方干預、上層信息傳遞滯后的不足也可以得到有效解決。目前我們福建農信系村鎮銀行比其他系村鎮銀行相對發展得好一些，其中重要的一點是它用我們的系統、我們的產品、我們的流程。曾經有本書，書名叫《贏在頂層設計》，我們農信社有過去10年的黃金期，首先應該歸功于中央對農信社管理體制的科學設計。

近來，對省聯社改革有各種研究、探索，存在不同的觀點。但我認為，總的一條，推進省聯社改革不能忘了歷史，忘了初心。改革的出發點和落腳點，都必須是更好地服務“三農”、支持小微。我們要以是否有利于農業農村經濟發展和農民收入提高、有利于小微企業發展、有利于農信社（農商銀行）基業長青作為衡量包括省聯社改革在內的農村信用社管理體制改革成敗得失的唯一標準。在堅持這個標準下，允許各地進行因地制宜的探索。從我省實際出發，要進一步強化省聯社職能，切實履行好“管理、指導、協調、服務”的職能，改革的重點是優化管理、協調，強化指導、服務，寓管理于服務之中，為此要優化管理方式，提升指導水平，完善協調機制，拓展服務平臺，營造農信幸福大家園。在強化服務方面，要把省聯社進一步打造為政策咨詢、信息科技、產品研發、資金營運、學習培訓、后臺集中、客服營銷和品牌宣傳的大平臺。

樹立信心 直面挑戰

《》：您剛到福建農信工作半年時間，對打造“四好銀行”是否有信心？或者說，當前，打造四好銀行的挑戰有哪些？又有什么樣的機遇？

余軍：當前，福建農信面對風險挑戰的壓力前所未有。我國經濟發展進入新常態，在“三期疊加”和“L型經濟增長階段”的大背景下，隨著中國經濟增速放緩，金融市場化進程提速，銀行業競爭的廣度和深度持續加大。特別是銀行業面臨利率市場化、互聯網金融、金融脫媒、競爭加劇、監管趨緊等諸多新挑戰，規模高速擴張和盈利高速增長的時代已經結束，利潤增速“個位數時代”已經來臨。銀行業的這種新業態在福建農信具體表現為“一升兩降兩化”，即風險防控壓力上升，貸款有效需求下降，盈利能力下降，客戶老齡化和機構分化。

因此，我們要牢固樹立憂患意識，做好打硬仗的準備。同時，我對打造“四好銀行”充滿信心，因為機遇與挑戰并存，希望和困難同在。總的看，福建農信仍處在一個可以大有作為的新起點上，面臨著重大的發展提升機遇。

從國內看：盡管目前我國發展存在投資增長乏力、一些行業產能過剩嚴重、地區和行業走勢分化、財政收支矛盾突出等問題，但發展形勢總體是好的，“四個全面”戰略布局協調推進，各方面工作取得新的進展，“十二五”勝利收官，我國發展站到了一個新的起點上。今年以來，經濟長期向好的基本面沒有變，經濟韌性好、潛力足、回旋余地大的基本特征沒有變，經濟持續增長的良好支撐基礎和條件沒有變，經濟結構調整優化的前進態勢沒有變，同時新動力的成長勢頭正在加快。隨著“十三五”規劃的實施，供給側結構性改革等重大改革舉措的啟動，新經濟的興起，中國經濟正向著形態更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演進，這必將給我們銀行業轉型升級提供巨大的空間和潛力。

從“三農”看：中央對“三農”的重視前所未有。解決好“三農”問題始終是黨和國家工作的重中之重。中央一號文件已連續13年聚焦“三農”，“農業現代化”連續3年進入文件主題，“四化同步”中城鎮化和農業現代化都屬“三農”范疇，等等。這些都表明“三農”工作在我國全面建成小康社會的決勝階段和打贏脫貧攻堅戰的沖刺階段中使命極其重大。這對我們“農”字當頭、服務“三農”的金融機構來說，是個大機遇。

從福建看：福建擁有獨特的發展優勢，特別是中央作出支持福建進一步加快經濟社會發展的重大決策部署，包括支持建設海峽西岸經濟區、21世紀海上絲綢之路核心區、生態文明先行示范區、中國（福建）自由貿易試驗區、平潭綜合實驗區、海峽藍色經濟試驗區和福州新區等，賦予了一系列先行先試的優惠政策，福建發展迎來了千載難逢的重大歷史機遇。

從福建農信自身來看：首先是前10年改革發展為福建農信未來發展奠定了堅實的基礎，同時還有獨特的行業優勢，這些優勢包括網密根深優勢，人緣地緣優勢，包括“小法人大系統、小銀行大平臺”的協同優勢，全員持股、民營持股的混合所有制優勢等，這些優勢許多是其他商業銀行所不可比的，構成了福建農信的核心競爭力。因此，只要福建農信能夠主動適應經濟新常態，不忘初心，堅定信心，勇于應對新挑戰，善于搶抓新機遇，在“寒冬時節”抱團取暖、砥礪前行、扎實工作，我們有信心迎來建設“四好銀行”的春天。