葉大清：中小型金融機構是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主體

首先，我想說的是，雖然近來P2P平臺問題頻發(fā)，但今天的互聯(lián)網(wǎng)金融實際上并沒有像大家想象的那么差，正如前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融剛興起時并沒有大家想象的那么好一樣。這與投資異曲同工，大家都瘋狂時應該冷靜，而大家都悲觀時反而應保持積極的心態(tài)，因為這時其實恰恰是能力強的創(chuàng)新公司應該發(fā)力的時候。同時，我認為，在中國當前的金融環(huán)境下，中小型金融機構應該成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主體，以美國為例，很多消費金融科技創(chuàng)新的成功模式都來自于中小金融機構。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當重點關注幾個指標，第一，用戶在線比率，也叫在線滲透率。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，在線獲客的重要性毋庸諱言，然而大多數(shù)銀行的在線獲客率實際上偏低。以阿里巴巴、淘寶、京東等幾個電商巨頭為例，他們的在線滲透率只有12%左右，這是因為電商所涉領域有限所致。但是互聯(lián)網(wǎng)金融，例如信用卡業(yè)務、保險業(yè)務、消費貸款和理財?shù)葮I(yè)務完全可以通過線上來開展，可謂是大有所為。因此，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當關注相關產(chǎn)品的在線滲透率，思考應當如何提高這個指標，向成功者學習有益經(jīng)驗。

第二個指標是獲客成本。當前，移動互聯(lián)網(wǎng)正方興未艾，通過移動互聯(lián)網(wǎng)來的客戶獲客成本是持續(xù)在降低的。同樣以美國為例，1999～2000年的美國的銀行業(yè)與中國的銀行業(yè)現(xiàn)在的情況頗為相似，就是銀行開始結合互聯(lián)網(wǎng)來獲取客戶。美國的銀行通過搜索引擎營銷，并與互聯(lián)網(wǎng)公司進行戰(zhàn)略合作，使得其獲客成本在短時間大幅降低。我們的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當思考如何運用最新的技術、采用何種模式，來降低自身的獲客成本。

（葉大清系融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO）