緩解小微企業融資難融資貴的臺州實踐

李斌

緩解小微企業融資難融資貴的臺州實踐

李斌

圖/新華社

小微企業是吸納就業的主要渠道、創業創新的中堅力量和推動經濟增長的重要載體。臺州是民營經濟大市，是我國股份合作制經濟的發祥地和中國民營經濟創新示范區，孕育了一大批充滿活力的小微企業。長期來，融資難、融資貴是制約小微企業發展的主要瓶頸之一，小微企業普遍存在急需資金又缺少金融支持的矛盾。臺州作為國家級小微企業金融服務改革創新試驗區，近年來，按照浙江省委省政府“大膽創新、先行先試”的要求，緊緊圍繞小微企業融資難、融資貴等問題，探索開展一系列基礎性、關鍵性、首創性改革創新實踐。

多措并舉緩解小微企業融資難

建立金融服務信用信息共享平臺，破解銀企信息不對稱問題。整合工商、地稅、法院、住建、國土等13個部門，建立信用信息共享平臺，利用技術手段實現信息自動采集、更新，該平臺已成為臺州所有銀行貸前調查、貸中審批和貸后管理的必經環節。截至目前，平臺已整合5277萬條信用信息，覆蓋56萬家市場主體，銀行機構已有查詢用戶2077個，累計查詢量已達169萬次，最高月查詢量超15萬次。

建立小微企業信用保證基金，破解小微企業擔保難問題。設立小微企業信用保證基金，基金首期規模5億元，屬非盈利性質，年擔保費率0.75%；實行風險共擔機制，基金和銀行按8∶2承擔風險。在經過一年多運作的基礎上，將基金規模擴至15億元，可為小微企業提供150億元的增信擔保。同時，進一步擴大區域覆蓋面，在下轄的臨海、溫嶺、玉環等縣（市、區）設立分中心并開展實體化運作；將合作銀行擴至市域所有銀行。截至目前，信保基金已累計為1448家小微企業發放擔保函1926筆，累計擔保授信金額28.56億元，有效緩解了小微企業“融資難、擔保難”等問題。此外，還積極推進商標權、股權、專利權、應收賬款等質押貸款，特別是商標權質押貸款走在全國前列。全市已累計辦理質押融資333件，占全國同期總量的37.33%，涉及注冊商標856件，質押金額達35.38億元，發放貸款14.14億元。

建立小微企業貸款風險補償機制，破解銀行風險收益不匹配問題。對列入市級重點扶持行業的小微企業群體加大貸款風險補償力度。貸款風險補償政策既有普惠的，如出臺《關于促進小微企業健康發展的意見》，只要是小微企業貸款，符合規定貸款額度的，對承貸銀行都給予獎勵；也有專項的，如對電商小微企業貸款、科技型小微企業貸款、商標權質押貸款等給予風險補償。積極推動銀行與互聯網企業跨界合作，引進落戶365云貸平臺，以獎勵形式設立風險資金池，推進“銀行+平臺+企業”模式運作。此外，信保基金對捐資銀行的貸款代償80%、非捐資銀行的貸款代償65%，也是一種長效的風險補償機制。

建立小微企業培育輔導機構，破解小微企業管理制度不規范問題。學習借鑒發達國家和地區小微企業培育的經驗和做法，著手研究小微企業培育輔導機構組建方案，擬整合優化經信、市場監管、科技、國稅、人民銀行等市級各部門資源，建立公益性質的市縣兩級小微企業培育輔導機構，增強小微企業培育輔導的針對性和系統性，建立健全小微企業財務制度、內控制度等，促進小微企業整體素質的提升，提高小微企業申貸獲得率和滿足率。

引導對接多層次資本市場，破解小微企業融資渠道單一問題。強化政策扶持，加大各類直接融資渠道和產品的宣傳力度，指導和推動更多企業在境內外資本市場掛牌、融資，在場外市場掛牌融資。2016年，全市新增上市公司3家，新增新三板掛牌企業16家。鼓勵引導企業利用公司債券、小微企業私募債、短期融資券、中期票據等各類債務工具，截至2016年9月末，全市完成直接融資230.86億元，其中股票融資98.36億元，債權融資132.50億元。出臺了臺州基金創新園區扶持政策，大力發展投資類金融機構，積極吸引創業投資基金、私募股權基金、私募證券基金等落戶臺州并對接小微企業。截至目前，已有32家私募股權投資基金企業完成注冊登記，總認繳規模32.51億元。

“雙降”緩解小微企業融資貴

降低金融機構成本。建立金融服務信用信息共享平臺，減少銀行獲客成本。據人民銀行臺州中心支行調查的26家銀行業金融機構表示，原對一個潛在小微客戶貸前調查平均耗時20小時，成本約400元，現借助該平臺幾乎零成本，銀行將節省的成本轉化為企業貸款利率優惠。保持區域金融生態和信用良好，降低銀行風險成本。在推進小微企業金融服務改革歷程中，牢牢抓住信用體系建設，倡導守信激勵、失信懲戒，臺州金融生態環境始終保持良好，有效減少銀行不良貸款，提高銀行經濟效益。截至2016年9月末，全市銀行業金融機構不良貸款率僅為1.44%，不良貸款總額僅82.32億元；關注類貸款占全部貸款比例1.85%，總額為105.54億元，上述兩項指標均低于浙江省全省的平均水平。此外，良好的金融信用環境有力促進社會信用環境建設，形成“信用好—易貸款—更重信用”的良性循環，2015年臺州信用綜合指數在全國259個地級市中名列第九，在122個人均GDP 5000—10000美元規模的城市中排名第三。開展小微企業信用評級，降低銀行風控成本。依托金融服務信用信息共享平臺的海量數據，積極推進平臺大數據二次開發，著手開展小微企業信用評級，為銀行業金融機構提供深度參考和定制服務。銀行可參考小微企業信用評級，掌握了解企業經營和風險狀況，根據自身的風險控制能力，開展批量化的小微企業貸款，從而節約銀行的風控成本和業務經營成本。完善資本補充機制，降低銀行資金來源成本。引導銀行開展金融債、信貸資產證券化、同業存單和大額存單等主動性負債業務，2016年以來累計發行387.20億元，較好緩解銀行低成本的資金來源問題，推進存款結構的優化，提高銀行資產與負債的匹配程度。

降低企業成本。降低企業擔保費用。一是小微企業信用保證基金屬非盈利性質，年擔保費率僅0.75%，明顯低于社會融資性擔保公司。同時，信用保證基金解決了企業擔保難題，企業能較好取得銀行的融資，降低了對民間借貸的依賴度，也有效降低了企業融資成本。二是大力推進信用貸款，免除小微企業因貸款去尋找擔保。轄內小微企業信用貸款余額77.65億元，較年初增加15.17億元。截至目前，全轄銀行業通過銀稅合作發放小微企業信用貸款244筆，貸款余額2.44億元。降低企業輔導成本。正在籌建的小微企業培育輔導機構，由政府出資組建，屬公益性質，將免費輔導小微企業建立健全財務會計制度，不定期為企業開展各類培訓輔導，提升企業資金融通和經營管理能力。降低企業還貸成本。大力鼓勵和引導銀行開展還款方式創新，截至2016年9月末，全轄銀行業金融機構已推出還款方式創新產品75款，余額249.65億元，惠及89342戶，其中純還款方式創新35款，余額55.86億元，減輕了企業貸款到期的還款壓力。降低企業資金周轉成本。轄內大部分的縣（市、區）均設立了政府轉貸基金，對生產經營正常但臨時出現資金困難的企業，給予轉貸資金的支持，降低企業貸款到期資金周轉的成本。

通過上述系列措施的落實，截至2016年9月末，全轄小微企業貸款余額2434.14億元，占全部貸款余額比重的42.60%，較年初提高1.6個百分點；小微企業貸款戶數253332戶，較年初增加13459戶；小微企業申貸獲得率為87.66%，較年初提高1.55個百分點，已連續七年完成小微企業貸款“不低于”的要求。銀行貸款利率呈下降態勢，2016年9月，全轄銀行業人民幣貸款加權平均年利率為7.6378%，較2015年1月下降0.96個百分點。同時，在系列小微金改措施的推動下和小微企業提質升級政策的支持下，臺州小微企業等市場主體始終保持較快增長態勢。2016年全市新增小微企業13017家。引導和支持982家個體工商戶轉型升級為企業，其中新轉公司制企業870家，占比89%；新增七大產業小微企業4938家，新增“科技型”小微企業303家。

作者為臺州市金融辦主任