銀行業(yè)需要科技加創(chuàng)新

文/許寧躍

銀行業(yè)需要科技加創(chuàng)新

文/許寧躍

隨著全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，國內(nèi)各個(gè)行業(yè)都受到了不同程度的影響，銀行業(yè)也在迎接新的挑戰(zhàn)和新的增長模式，銀行業(yè)也需要科技加創(chuàng)新。

許寧躍北京銀行股份有限公司 副行長

許寧躍：現(xiàn)任北京銀行副行長。1996 年1月加入北京銀行，歷任支行行長、行長助理，2005年3月?lián)胃毙虚L，2006年7月兼任北京銀行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)。

高科技企業(yè)通常是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，同時(shí)融資需求比較大，因此，科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合更多的是科技企業(yè)尋求融資的過程。銀行業(yè)瞄準(zhǔn)科技金融可謂轉(zhuǎn)型發(fā)展的第一步。

建科技金融服務(wù)體系

北京銀行的定位是服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)。在中小企業(yè)里面北京銀行又對中小企業(yè)做出細(xì)分。細(xì)分領(lǐng)域涵蓋科技金融、文化金融、綠色金融、三農(nóng)金融、消費(fèi)金融、普惠金融幾個(gè)方面。經(jīng)過25年的發(fā)展，科技金融在北京銀行的發(fā)展脈絡(luò)中已經(jīng)占據(jù)越來越重要的地位。

從整體的情況來看，北京銀行2015年在小微企業(yè)貸款數(shù)額是2853億，科技金融貸款將近753億，這一塊增幅平均在19%以上，而且整體推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中效果也非常好。因此，北京銀行從董事會(huì)、經(jīng)營班子每年的經(jīng)營計(jì)劃，特別是最近做的服務(wù)發(fā)展規(guī)劃中已經(jīng)把科技金融列為發(fā)展戰(zhàn)略。

在組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上，北京銀行也在為科技金融出力。北京銀行總行下設(shè)小企業(yè)事業(yè)部，專門面向小企業(yè)審批貸款；在北京銀行的分行層面建立小企業(yè)部審批中心，特別是在科技企業(yè)比較密集的地區(qū)有這樣專門的部門對接小企業(yè)。北京銀行還設(shè)專營紡織行業(yè)信貸工程，2015年設(shè)立了創(chuàng)客中心，現(xiàn)在發(fā)展會(huì)員7725人，這些都是從組織架構(gòu)來保證科技金融的發(fā)展。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，北京銀行也在為科技企業(yè)提供更多與之相匹配的金融產(chǎn)品。根據(jù)科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)、成長、成熟、騰飛的不同發(fā)展階段，北京銀行設(shè)計(jì)了與之需求相關(guān)的產(chǎn)品。為科技型企業(yè)的貸款產(chǎn)品基本上有五大類70個(gè)產(chǎn)品，創(chuàng)業(yè)期有“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品到了成長階段，并購、管理發(fā)債，包括現(xiàn)在到了騰飛階段，北京銀行的產(chǎn)品會(huì)有一攬子的組合方案。

在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，北京銀行也設(shè)計(jì)了良好的風(fēng)險(xiǎn)管控方案。因?yàn)橐粋€(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)管控是對科技型企業(yè)發(fā)展非常重要的支撐。北京銀行根據(jù)科技型企業(yè)不同的階段設(shè)計(jì)了不同的風(fēng)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，同時(shí)也推動(dòng)了它的發(fā)展。

在激勵(lì)機(jī)制方面，北京銀行設(shè)計(jì)了多元化的激勵(lì)機(jī)制用來促進(jìn)對小微企業(yè)的扶植。北京銀行對做小微企業(yè)的客戶經(jīng)理實(shí)施高于其他客戶經(jīng)理的五倍獎(jiǎng)勵(lì)。

在品牌服務(wù)上，北京銀行每年會(huì)舉行科技金融的產(chǎn)品專場和地方政府進(jìn)行互動(dòng)，給企業(yè)提供更多的場所。2015年成立的創(chuàng)客中心，拿出1500億資金扶持科技創(chuàng)新企業(yè)。孵化基地給7個(gè)團(tuán)隊(duì)29個(gè)人提供免費(fèi)的場地，3個(gè)月一輪換，到3個(gè)月的時(shí)候，7個(gè)團(tuán)隊(duì)一爭高下，最好的那家留下，其他再由基地篩選。在這個(gè)過程中，北京銀行為科技創(chuàng)新領(lǐng)域輸送出非常好的人才。每年北京銀行對科技型企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品的發(fā)布、聯(lián)誼、推動(dòng)等一些活動(dòng)。經(jīng)過這二十幾年的時(shí)間，科技金融已經(jīng)成為北京銀行重點(diǎn)領(lǐng)域。

因?yàn)橹С至丝萍夹推髽I(yè)，北京銀行自身得到發(fā)展。到去年年底北京銀行總資產(chǎn)達(dá)到了將近1.84萬億，在城市商業(yè)銀行排在第一位。

投貸聯(lián)動(dòng)是創(chuàng)新之舉

投貸聯(lián)動(dòng)是銀行業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新之舉，是金融改革深入到一定程度才推出來的，符合中國傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的需要。成為投貸聯(lián)動(dòng)的試點(diǎn)會(huì)給北京銀行未來的發(fā)展帶來新機(jī)遇。

商業(yè)銀行因?yàn)槭艿健渡虡I(yè)銀行法》限制，不能涉及風(fēng)投、PE方面的業(yè)務(wù)。投貸聯(lián)動(dòng)給商業(yè)銀行一個(gè)機(jī)會(huì)，使其可以對一個(gè)企業(yè)在創(chuàng)業(yè)、成長、成熟、騰飛階段全面介入，特別是對前兩個(gè)階段的介入。這一次中國銀監(jiān)會(huì)能在投貸聯(lián)動(dòng)上創(chuàng)新和改革，它的意義非常深遠(yuǎn)，在科技園區(qū)和銀行之間把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和未來風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合。

中關(guān)村園區(qū)現(xiàn)在有2.4萬家創(chuàng)新企業(yè)，而且每年增長速度非?？臁，F(xiàn)在園區(qū)面臨這樣的問題。一方面是大量的銀行間接融資貸款，還有現(xiàn)在風(fēng)投公司投資不足。這個(gè)不足是兩個(gè)方面，第一，在園區(qū)整個(gè)國內(nèi)有將近幾千家風(fēng)投公司，但是他們并沒有完全用他們的資本來投一個(gè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)。第二，有部分少量的企業(yè)，他投十個(gè)，中七個(gè)八個(gè)，這種情況下，相信銀行業(yè)的投貸聯(lián)動(dòng)的進(jìn)入會(huì)對大量的科技創(chuàng)新企業(yè)的活力激發(fā)，在科技園區(qū)，投貸聯(lián)動(dòng)的發(fā)展前景會(huì)非常好。

北京銀行有幸在這次投貸聯(lián)動(dòng)中成為五大地區(qū)十佳銀行之一，也是十年磨一劍。北京銀行通過將近20年持續(xù)的打造科技金融的品牌，形成了將近兩萬個(gè)客戶，取得了一定進(jìn)展。在投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)方面成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，專門推進(jìn)，在中國銀監(jiān)會(huì)和北京銀監(jiān)局的指導(dǎo)下，2016年4月21日銀監(jiān)會(huì)、科技部、中國人民銀行三部委發(fā)布了指導(dǎo)意見。北京銀行根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的要求，5月底將投貸聯(lián)動(dòng)的方案報(bào)北京銀監(jiān)局，6月底北京銀監(jiān)局報(bào)中國銀監(jiān)局，所以我們有理由認(rèn)為北京銀行投貸聯(lián)動(dòng)的步伐會(huì)非?？?。

放眼未來需迎接挑戰(zhàn)

北京銀行未來希望成立一家科技投資子公司，在這個(gè)過程中按照市場化的原則在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下推進(jìn)。

投貸聯(lián)動(dòng)未來對銀行帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)有三個(gè)方面。第一，投貸聯(lián)動(dòng)會(huì)改變一家銀行未來的贏利模式。因?yàn)楝F(xiàn)在傳統(tǒng)的銀行做什么，監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是有安排的。從銀行已披露的年報(bào)來看，各家銀行去年年底分成三個(gè)集團(tuán)，國有大型銀行基本上在1%以內(nèi)，股份制銀行在3%到5%，應(yīng)該說這種盈利的空間隨著產(chǎn)業(yè)節(jié)能的調(diào)整，銀行未來會(huì)下降，所以我認(rèn)為這次國家的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)，對未來改變銀行的贏利模式會(huì)是深刻的。這一點(diǎn)對北京銀行來說，對其他的試點(diǎn)銀行來說都是一種機(jī)會(huì)。

第二，會(huì)對風(fēng)險(xiǎn)管理帶來挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行就是純提供貸款服務(wù)，客戶管理。當(dāng)真正到風(fēng)投的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。這里面的風(fēng)險(xiǎn)，對于銀行來說會(huì)有很大的提升。我行現(xiàn)在這些客戶都是北京銀行原來的小客戶，貸款方面、不良率方面的風(fēng)險(xiǎn)，北京銀行都管得很好，但是未來到投資領(lǐng)域，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)能不能管控好？需要風(fēng)險(xiǎn)視野擴(kuò)大，需要改變征信系統(tǒng)，相關(guān)的大數(shù)據(jù)都會(huì)改變。這對于一家銀行的綜合競爭能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力來說都是挑戰(zhàn)。

第三，最重要的是對團(tuán)隊(duì)帶來非常大的挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)。銀行從業(yè)人員都比較傳統(tǒng)，就知道存款、貸款、利差，沒有從資本的角度去思考收益未來什么樣。實(shí)施投貸聯(lián)動(dòng)，銀行的前、中、后臺(tái)和為一個(gè)企業(yè)生命周期上、中、下游組合發(fā)展，這種變化對銀行來說是翻天覆地，對它的綜合競爭力，對未來客戶的服務(wù)價(jià)值等方面都會(huì)得到提升。

責(zé)任編輯/藍(lán)玉才