高校國家助學貸款催收現象芻議

【摘 要】 本文分析了國家助學貸款“高違約率”的原因，提出了提升高校國家助學貸款催收能力的若干建議。要增強貸款催收意識；加強貸款催收制度建設；打造高素質貸款催收隊伍；加強貸后教育管理工作；依托新媒體建立催本催息快速反應機制；完善家庭經濟困難學生就業幫扶體系。

【關鍵詞】 高校；國家助學貸款；貸款催收能力；建議

一、引言

國家助學貸款是黨中央、國務院利用金融手段完善我國家庭經濟困難學生資助政策體系，加大對家庭經濟困難學生資助力度，確保其上得起學和順利完成學業所采取的一項重大舉措。其實質是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款，用于彌補貸款學生在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足。[1]根據國家頒布的政策，貸款學生在畢業后必須按照合同規定按時還款付息，若不按期還款付息，則將承擔相應的違約后果及相關法律責任。

圖1. 2008-2013年國家開發銀行發放國家助學貸款柱狀圖

國家開發銀行是向家庭經濟困難學生發放國家助學貸款的主體。近年來為我國在校家庭經濟困難學生提供了大量的無息資金支持，幫助了大量家庭經濟困難學生完成了學業。通過采集國家開發銀行官方網站提供的數據，再用EXCEL軟件進行數據統計分析，得到2008-2013年國家開發銀行發放國家助學貸款柱狀圖（見圖1）。從圖中數據可以看出，近幾年國家開發銀行累計發放國家助學貸款的金額和支持家庭經濟困難學生的人數均呈現直線上升趨勢。2008年，國家開發銀行累計發放國家助學貸款金額只有66億元，支持家庭經濟困難學生人數累計只有127萬人次，而到2013年，國家開發銀行累計發放國家助學貸款金額已經達到544.7億元，支持家庭經濟困難學生人數累計已經達到994.7萬人次。另據國家開發銀行2013年年報統計：該年度其發放的國家助學貸款滿足了全國80%以上家庭經濟困難學生的貸款需求，覆蓋全國25個省（市），1928個縣（區），2689所高校。[2]可見，國家助學貸款現今已經成為我國家庭經濟困難學生資助體系的重要組成部分，在確保我國政府制定的“不讓一名學生因家庭經濟困難而失學”目標實現中起到了舉足輕重的作用。

國家助學貸款政策的實施幫助了大量的家庭經濟困難學生完成了學業，貸款學生理應按照合同規定按時還本還息。但貸款學生誠信意識缺失和誠信行為的發生等原因，當前國家助學貸款正在深受“高違約率”的困擾，尤其是隨著進入還款期學生人數的逐年增多，不按時償還國家助學貸款的違約現象進一步凸現。據鳳凰網2013年報道，2012年貴州省高校國家助學貸款到期應付利息969.41萬元，實際逾期違約金額339萬元，逾期違約率達34.97%；生源地信用助學貸款到期應付利息1134.54萬元，實際逾期違約金額289萬元，逾期違約率達25.47%，遠遠超過國家開發銀行規定比例。[3]因此，高校作為國家助學貸款催收的主陣地，如何提升自身貸款催收能力，提高還貸率，降低助學貸款風險，已成為高校國家助學貸款工作必須要著力解決的核心問題。

二、國家助學貸款“高違約率”的原因分析

1、貸款學生誠信意識缺失

貸款學生助學貸款利息逾期違約，其首要原因在于誠信意識的缺失。近年來，國家助學貸款的高違約率給大學生誠信教育帶來了巨大的壓力。為提升貸款學生的誠信意識，絕大多數高校都采取措施，加大了貸款學生誠信教育力度，但效果并不明顯，仍然有一部分貸款學生誠信意識缺失，即使經濟條件允許的情況下，也不愿意主動還息，更有少數貸款學生面對高校催款老師的態度甚至非常惡劣，出現不接電話、掛電話、手機關機、手機停機、拒回QQ信息、郵件、信件、通告函等不良行為，最后導致學校催款失敗。

2、學生家長誠信意識缺失

在無法聯系到學生本人的情況下，聯系學生家長是高校貸款催收工作的重要途徑。但在實際工作中也存在著少數學生家長誠信意識缺失的問題。他們雖然口頭答應告知學生本人，并承諾盡力盡快想辦法還本還息，但由于誠信意識缺失，長時間不采取實際行動，不兌現諾言。在被多次催促之后，個別家長甚至還出現直接掛電話、拒接電話、不承認是學生家長本人等失信行為，導致貸款本金和利息無法得以正常催收。

3、學生還款能力有限

還款能力有限是導致貸款學生本金違約的主要原因。高校國家助學貸款約定貸款時限一般為7年，即貸款學生自畢業后第三年（五年制為第二年）就必須歸還本金，否則將造成本金逾期。但“應屆大學生的工資收入不如農民工”這樣的報道經常見諸報端，表明很多貸款學生由于就業崗位偏差，福利待遇較低，加之物價高、房價高、開支大、家庭對其支持力度小等原因，在約定還款日期之前還不具備還款能力。在平時的催款工作中發現，有一部分學生具備較強的還款意識，還款態度也很好，每年都按時歸還利息，但由于還款能力低下，無法及時歸還本金。因擔心違約，他們還會在貸款到期截至日期到來之前主動和負責貸款工作的老師聯系，闡明其還不具備還款能力的事實，向學校請求延時還款。

4、學校催款能力欠缺

學校催款能力也是影響學生是否按時還本付息的重要因素。貸款學生自畢業后學校便無法對其進行直接管理，這對高校催款工作者的催款能力提出了更高的要求。由于貸款催收工作難度大、強度大、壓力大，很多具備一定實際工作經驗的資助專干不愿意一直從事該項工作，想方設法要轉換到其他崗位，而新補充進來的資助專干對貸款學生不熟悉，業務水平較低，催款技巧嚴重缺乏，導致學校催款能力有所欠缺。

5、公民社會誠信制度不健全

自黨的十八大將誠信納入到社會主義核心價值體系以來，中央綜治委各成員單位便致力于加強政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，力爭建立健全覆蓋全社會的征信系統，加大對失信行為約束力度，爭取在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。但由于我國公民社會誠信制度還不健全，長期以來發生的商業欺詐、制假售假、虛報冒領、學術不端等不誠信行為得不到應有的懲罰，社會誠信缺失問題根深蒂固，良好的社會誠信氛圍難以在短時間內形成，這也是一些貸款學生抱著僥幸心理效仿他人、無視學校催款和產生貸款逾期的根本原因。

三、提升高校國家助學貸款催收能力的若干建議

1、增強貸款催收意識

國家助學貸款的發放一方面使得眾多的家庭經濟困難學生能有上學的機會，一方面也有力地幫助高校解決了其自身生源問題。從這個意義上來說，高校本身也是國家助學貸款的受益者，應該要肩負起提醒和催促貸款學生還款的責任和義務，主動將自己打造成主動服務貸款學生和改造貸款逾期學生的強大“助推器”。為此，在全社會大力弘揚社會主義核心價值觀的今天，高校理應在社會主義核心價值體系下，不斷增強貸款催收的責任意識和服務意識，充分發揮意識的能動和調節作用，為切實做好貸款催收工作打下堅實的思想基礎。

2、加強貸款催收制度建設

首先，高校要全面落實中央16號文件的要求，從理念上將學生資助工作作為促進教育公平、構建和諧社會，促進學生順利成長成才的重要舉措。其次，要專門成立以校領導為組長，學生工作部、研究生處、財務處、團委等部門的主要負責人為成員的學生貸款催收工作領導小組，全面領導全校的學生貸款催收工作；再次，要加強學生資助管理中心建設，為其配備足夠的高素質專職工作人員，依托其全面開展學生國家助學貸款催款工作；第四，各院系要成立由分管學生工作的黨委副書記負責，輔導員、班主任參與的院系學生貸款催收工作小組，具體落實學校相關的資助政策和相關工作。最后，還要建立和健全由“學校學生貸款工作領導小組——學生資助管理中心——學院貸款工作領導小組”的學生貸款“三級聯動”貸款催收責任制，為貸款催收工作提供強有力的制度保障。

3、打造高素質貸款催收隊伍

高校貸款催收隊伍是國家助學貸款回收工作的具體參與者與實施者，是做好助學貸款催款回收工作的關鍵所在。因此，要做好該項工作，高校必須想盡一切辦法，增加投入，強化指導和培訓，打造出一批高素質的貸款催收隊伍。首先，要高度重視貸款催收工作，選拔一批具有有愛心、有責任心、能力強的輔導員老師負責貸款催收工作；其次，對于新來的學院輔導員，應多花時間和精力加大對其貸款催收工作的培訓力度，大力提升他們的業務水平；再次，要建立和完善貸款催收工作激勵機制和能力保障機制，形成貸款催收工作者“愿意干、爭取干、能干好”的良好工作局面。

4、加強貸后教育管理工作

貸后教育管理是提升貸款學生還款意識和促使貸款學生掌握還款方式方法的重要途徑。高校要特別重視并加強以課堂教學和業務培訓相結合的貸后教育管理工作。在課堂教學方面，要成立并依托大學生誠信教研室，在全校范圍內選拔優秀的課程教師，針對貸款學生開設《大學生誠信教育》選修課，通過該課程教學，使貸款學生深入了解誠信的意義、征信知識、自身的社會責任和法律責任，初步掌握還本付息的操作流程。在業務培訓方面，學校資助中心要聯合學院共同組織好針對即將離校貸款畢業生的還本還息培訓會和動員會，確保每個貸款學生在畢業前都更新好國家助學貸款信息網中的個人信息，確認好自己應該償還的金額、還款帳號和初始密碼，完成好畢業確認，全面掌握支付寶實名認證、使用網上銀行向支付寶充值和支付寶向國開行還款的注意事項和具體操作辦法。

5、依托新媒體建立催本催息快速反應機制

貸款學生還本付息有很強的時間性，錯過了申請提前還款和按時還款時間，就很有可能造成違約。新媒體可以與受眾真正建立聯系，具有交互性、快捷性和跨時空的特點。從這一點看來，高校依托新媒體建立催本催息快速反應機制對于貸款催收工作的順利完成具有重要的現實意義。從學院層面看，要運用新媒體及時處理和完成校學生資助中心下發的催款任務，對于態度差、不愿意還款的貸款學生要及時和曾經帶過他們的輔導員溝通，通過他們協助催款，其難度要大大降低，同時要將名單和聯系方式及時報送到校學生資助中心，以便校學生資助中心決策。從校學生資助中心層面看，首先，在集中催款階段要每天及時更新還款數據并運用新媒體快速向學院反饋，以防止重復催款，提高催款的針對性和效率；其次，針對學院催款工作中出現的疑難問題，要快速組織召開學院資助專干催本催息工作會議，一方面可以更加深入掌握學院催本催息工作進展，另一方面也可以對學院催款工作中存在的問題進行及時指導；再次，要運用新媒體（如微信和QQ等）搭建校學生資助中心和學生直接溝通的貸款咨詢快速通道，對于貸款學生在微信和QQ中提出的任何還款還息問題，要快速回復，同時加以適當的思想政治教育；第四，對于學院報送的重點對象，要以學校的名義及時和貸款學生溝通，給其加壓，以增強其對于還款的重視程度；第五，對于態度惡劣又出現多次逾期的學生要采取到其家庭、用人單位走訪等途徑來約束其失信行為。如果效果還不理想，則還需要向省級學生資助管理中心和國家開發銀行及時報告，并采取法律訴訟和向社會媒體公布其姓名、身份證號、戶籍所在地、所在單位等相關信息等途徑來威懾失信學生，約束其失信行為。

6、完善家庭經濟困難學生就業幫扶體系

高校貸款催收能力包括貸款催收顯性能力和隱性能力，其中顯性能力是指催款工作中的硬實力，包括業務水平、催款技巧等方面。隱性能力是指催款工作中的軟實力，是一種讓貸款學生能還得上并從主觀上想盡一切辦法主動還款的能力。受自身條件和社會資源的限制，加之就業市場機制還不健全以及社會環境等方面的影響，家庭經濟困難學生在就業上往往處于弱勢地位。其就業率一般要低于全校平均就業率約10個百分點，[4]低于非經濟困難學生就業率17.6個百分點，[5]同時，與家庭經濟狀況較好的學生相比，家庭經濟困難學生還呈現出簽約時間明顯滯后、簽約率明顯偏低、就業崗位明顯偏差等特點。[6]可見，家庭經濟困難學生找不到工作或者就業質量低下是導致其還款能力欠缺并造成違約的重要因素。為此，高校應未雨綢繆，加大投入，建構和完善針對貸款學生的就業幫扶體系，通過對貸款學生提供個性化就業指導、充足的求職資金、推薦就業崗位等幫扶舉措，可以大大增強其感恩意識和社會責任感，提高其就業質量和還款能力，以此來達到提高高校自身貸款催收隱性能力的目的。

四、結語

國家助學貸款政策的實施完善了我國家庭經濟困難學生資助體系，有效地解決了家庭經濟困難學生完成學業和成長成才問題，對于我國高等教育的健康發展和和諧社會的建構具有重要的戰略意義。本文針對當前國家助學貸款還款的“高違約率”問題，系統分析了其主要原因，提出了提升高校國家助學貸款催收能力的若干建議，期望這些對策與建議的提出能對今后高校國家助學貸款催收工作提供一些有益的參考。

【參考文獻】

[1] 江蘇教育.什么是助學貸款[EB/OL].http：//www.ec.js.edu.cn/art/2012/9/26/art_4941_87530.html.

[2] 國家開發銀行. 國家開發銀行年度報告[EB/OL]. http：//www.cdb.com.cn/web/Column.asp？ColumnId=5

[3] 人民日報. 國家助學貸款逾期違約率近三成[EB/OL].http：//news.ifeng.com/gundong/detail_2013

_02/08/22059556_0.shtml.

[4] 林建浩.從就業上解決高校貧困生問題的途徑探索[J].內蒙古農業大學學報，2007.03.77-78.

[5] 黃建美，蔣林.經濟困難大學生就業狀況分析與對策[J].湖南科技大學學報（社會科學版），2009.03.121-123.

[6] 閆瑩.高校農村貧困大學生就業服務與指導[J].長江大學學報（社科版），2010.02.247-248.

【作者簡介】

彭仲生（1970-）男，漢族，湖南衡陽人，南華大學副教授，碩士，研究方向：思想政治教育.