淺談臨柜業務風險與防范

李茜茜

摘 要：文章分析了銀行臨柜業務的常規式風險，潛藏式風險及風險產生的原因，提出了風險控制和防范的具體措施。

關鍵詞：銀行 臨柜業務 風險種類 控求防范 具體措施

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）03-140-02

柜臺是銀行對外服務的窗口，是風險把控的第一道門。一直以來，農行秉承“大行德廣，伴您成長”的品牌理念，在三農、民生等各項領域中，認真履行企業責任，以穩健的業績、良好的成績、感人的事跡贏得了社會各界的廣泛認可。加強臨柜業務風險控制與防范，是促進農行持續發展、樹立良好社會形象、邁向國際一流現代商業銀行的重要環節。

一、通過對臨柜的實際觀察與分析，發現存在多種問題，形成三類風險

（一）常規式風險

1.對以箱包交接、章證使用為代表的內部流轉環節未按照規章執行。箱、包、章、證既是臨柜業務的必備工具，也是產生風險的關鍵點，一些柜員在交接時流于形式，使用時不按流程，使用后疏于清點，甚至隨意交由他人保管，讓風險防范成為空談。

2.對以賬戶開立、書掛口掛為代表的非本人辦理業務辨認識別能力不足。辦卡、掛失是確保客戶資金安全的重要環節，是資金運作的生命線，部分客戶出于貪圖便利、隱瞞欺詐等原因偽裝他人成功辦理業務，給實際證件所有人埋下了巨大安全隱患。

3.對以申辦網銀、超量辦卡為代表的本人辦理業務風險提示不到位。隨著柜面操作流程的日益規范及柜面操作風險的漏洞逐漸減少，一些不法分子把金融犯罪的模式從線上轉移到線下，他們引誘無知群眾來網點辦卡并開通電子銀行業務，臨柜人員即使知曉也不能阻止，這些金融介質和信息最終被低價收購或販賣，給金融監管帶來新的挑戰。

（二）偶發式風險

1.對以法院、公安、信用卡中心名義為代表實施的短信詐騙預防薄弱。由于通訊科技的泛濫和手機實名制推進緩慢，短信詐騙每天都在發生，農行部分客戶輕信犯罪分子的提示，將資金轉移到對方名下形成經濟損失，而臨柜人員在實際操作中往往難以發現。

2.對以大廳搶劫、窗口盜竊為代表的現場犯罪控制能力有限。營業網點是資金流轉的樞紐，來辦理業務的客戶素質參差不齊，有些客戶抱著貪小便宜的僥幸心理，順藤摸瓜、順手牽羊，更有甚者為了金錢鋌而走險，持械搶劫。而銀行在武力配備、應急處理、人員疏散等方面經驗欠缺，一旦發生重大案件容易措手不及。

（三）潛藏式風險

1.對以網絡賭博、倒賣票據為代表的重大案件監測反饋缺乏助力。網絡賭博、倒賣票據往往涉及金額巨大、人數眾多，犯罪者通常會對銀行的操作流程和內容進行探聽了解，尋找漏洞，以正常業務為掩護，實施組織嚴密、計劃周詳的行動，臨柜人員覺察、調查起來困難重重。

2.對以貸款炒股、信用卡套現為代表的信用變質行為存在辦理盲點。貸款助業、信用卡消費本是具有積極意義的現代化金融消費方式，臨柜人員在辦理時也需盡職調查。但是，再嚴密的調查審核也無法控制資金后期流向，形成潛在風險。

二、產生上述問題及風險的原因

1.內部重要物品管理缺乏監督。重要物品的啟用、交接、作廢需要柜員自律，也要第三者落實監督，有的臨柜人員和監督者為圖省力、求便捷，或者確因時間壓力相互敷衍了事，造成監管漏洞。

2.操作人員業務能力有待提高。辨識客戶既是臨柜工作本身的要求，也是開展后續業務的起點，一些員工因為業務多、時間緊、精神疲倦而疏于防范，或者因業務不熟練顛倒程序，錯將必須由本人辦理的業務弄成代理。

3.臨柜對外風險防范意識不強。柜臺是銀行的窗口，臨柜人員是綜合業務的受理人員，大多數時間柜員不是埋頭苦干就是拼命營銷，較少對客戶匯款對象和外部環境安全進行觀察和留意，特別是對窗口、大廳可能發生的犯罪行為鮮有心理準備。

4.風防多方聯動網絡未能通暢。實際人手不足、任務多壓力大業已成為銀行工作的“新常態”，發現風險、化解風險、預防風險不是一個人就能夠完成的，往往需要柜臺、大堂、領導甚至公安機關的聯動配合，但很多時候臨柜人員會遇到“找不到人”的尷尬。

5.風險監控體系更新滯后。經濟犯罪越來越網絡化、智能化、多樣化，風險也更加隱性化，當風險監控體系發展落后于金融作案更新手段，必然形成風防空白，讓不法分子有機可乘。

三、臨柜業務風險控制與防范的具體措施

1.加強自律，落實監督，實現重要物品“留痕”管理。宣傳和樹立臨柜人員自我保護意識，強調做好重要物品保管工作是對自身的負責，是避免承擔意外責任的途徑；通過第三者監督和監控視頻抽查雙管齊下，在合理范圍內進行獎罰，最大限度規范流轉過程；嚴格使用電腦系統進行交接處理，以減少原有紙質簿冊登記的隨意性和可更改性。

2.熟悉操作流程，集中注意力，對不能確認的客戶采取多人辨識、多維識別。雖然BOEING系統全面上線后，使所有臨柜人員面臨一段較長的磨合適應期，但風險防控的核心理念是不變的，操作人員應主動學習新業務，遇到難題不要推諉扯皮，特備是受理高風險業務時需把握關鍵點，嚴格按照操作流程辦理；合理排班制度，保障臨柜人員上班時維持好的精神狀態，減少差錯；對難以辨別的客戶通過比對證件、核對信息、多人目測的方式進行識別，對不能確認的客戶原則上拒絕辦理。

3.提高警惕，善意提示，做到多問一句，將風險扼殺在萌芽（下轉第143頁）（上接第140頁）。在辦理業務的過程中，臨柜人員可以通過觀察外貌行為、查看賬戶信息、溝通交談在一定程度上了解客戶背景、辦理原由等，幫助判斷是否存在金融風險，發現問題及時向上級匯報；對可能被誘騙辦網銀的客戶做好分析提示，盡可能勸阻其行為；切實做好“二次提示”，提醒客戶離柜時帶好隨身物品，對遺落在柜面的失物進行專人保管；對大額取現客戶做好風險警示工作，引導其用過本票、電匯、電子銀行等更為安全的方式進行資金轉賬；對無卡匯款的客戶多問一句“您是否認識收款人”或“您和收款人是什么關系”，是非常簡單而有效的風防方式。

4.強化風防聯動網絡，制定預防方案，做好安全保衛工作。風險防控不是單點的，而是縱橫交錯的一張大網，柜臺、大堂、領導者以及公檢法系統都是這一網絡的重要組成部分，要做好上下聯動、內外聯動，可以通過電話、短信、微信、行務協同等多種方式確保信息可以及時互通；面對可能發生的盜竊和搶劫事件，事先準備好一套可行方案，明確每個人在方案中的分工和實行步驟，對已經實施的事件，一方面做好客戶穩定和解釋工作，一方面積極配合公安部門進行處理；在節假日、周末及午休期間安排就近值班領導，一旦發生問題可以及時到場處理。

5.優化監控系統，注重風險追蹤，全面完善風險監控體系。增加專業的技術人員了解最新經濟犯罪手段，對監控系統更新升級，應對花樣繁多、層出不窮的新型金融犯罪；提高系統對異常資金流動進行動態排查能力，切實做好后續調查工作；建立舉報快捷、行動迅速、措施有力的風險反應通道，及早控制重大案件的進一步惡化。

參考文獻：

[1] 余豐慧.改建怎樣的銀行[J].金融經濟，2015（9）

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）（責編：李雪）