我國利率市場化對商業(yè)銀行的影響分析

馬濤

【摘要】隨著化社會化進程加快，人民生活水平不斷提高，市場經(jīng)濟不斷擴大，在深化改革的今天，我國利率市場的變動直接影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，利率市場也已成為金融部分改革的重點。因此深入分析利率市場對商業(yè)銀行的影響，進而針對性的給出解決措施，促進我國商業(yè)銀行健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，是目前研究的主要任務。本文就利率市場化對商業(yè)銀行的影響進行分析以及給出幾方面的解決對策建議。

【關(guān)鍵詞】我國利率市場化 商業(yè)銀行 產(chǎn)生影響 解決對策建議

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營的現(xiàn)狀

由于我國利率市場起步較晚，還未形成特別科學合理的管理體系，從整體上而言，采用漸進式的利率市場化戰(zhàn)略。自從加入了世界貿(mào)易組織，我國商業(yè)銀行呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢，改革的步伐也明顯加快，但還是存在不少問題。雖然我國商業(yè)銀行體系形式多樣、功能齊全，是具備多層次的結(jié)構(gòu)體系，并有著以國有企業(yè)為主體，其他銀行結(jié)構(gòu)作為輔助，兩者相互依存，但總體發(fā)展并不樂觀。

從盈利方面看，我國商業(yè)銀行資本收益額不到百分之十，收益好的也只在百分之十一左右，并呈現(xiàn)逐年收益額下滑的趨勢，盈利不高、收益不好自然就影響到了商業(yè)銀行的發(fā)展。從資產(chǎn)質(zhì)量方面看，我國商業(yè)銀行的不良貸款比率高達1.5萬億元，數(shù)額是相當大的，這表明不少商業(yè)銀行為了擴大貸款規(guī)模而不管資產(chǎn)質(zhì)量如何，資產(chǎn)質(zhì)量不高也是制約商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素。從資本方面看，我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行相比，還存在很大差距，但目前銀行逐漸發(fā)展起了中間項目，例如代收代付、客戶理財，并加大了網(wǎng)上銀行業(yè)務與電子業(yè)務等服務的展開。雖然結(jié)合當下發(fā)展現(xiàn)狀來看，形式不容樂觀，但總體來說，經(jīng)過改善與恰當?shù)墓芾硐嘈沤窈髸絹碓胶谩?/p>

二、我國利率市場化對商業(yè)銀行的影響

（一）利率市場導致我國商業(yè)銀行競爭加劇、利潤下降

利率市場的產(chǎn)生，使得群眾在選擇商業(yè)銀行時會根據(jù)不同銀行的利率多少做出判斷決策，而銀行為了獲得在市場行業(yè)競爭中的勝利，會特意擠壓自身的利率結(jié)構(gòu)，讓利率變得更低一些，吸引受眾。商業(yè)銀行利率擠壓程度過大，造成銀行利潤下降，使得銀行難以發(fā)展，而市場競爭壓力過大的形式又壓迫著銀行縮減利率，從而形成惡性循環(huán)，給市場結(jié)構(gòu)造成不良影響。

（二）傳統(tǒng)的業(yè)務結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)不能適應利率市場化的發(fā)展

隨著時代的快速變化，傳統(tǒng)的業(yè)務結(jié)構(gòu)已遠不能適應當下的利率市場發(fā)展，導致商業(yè)銀行中很多客戶結(jié)構(gòu)需要重新轉(zhuǎn)型、重新整改，制約了商業(yè)銀行發(fā)展。另外，利率市場化作為目前社會發(fā)展的趨勢，需要商業(yè)銀行改變自身內(nèi)部的一切運行結(jié)構(gòu)，從而附和當前局勢。而改變結(jié)構(gòu)會帶來很多難度，既要考慮原始結(jié)構(gòu)之前的銀行發(fā)展局勢，還要規(guī)劃好改了之后該如何發(fā)展，將所有可能遇到的問題假設出來并制定相關(guān)的解決方案。

（三）商業(yè)銀行面臨主要風險將是利率風險

隨著社會結(jié)構(gòu)利率化，商業(yè)銀行將主要面臨的是利率風險，例如利率結(jié)構(gòu)風險，如果利率結(jié)構(gòu)設置不恰當，就會導致用戶在銀行辦理業(yè)務時出現(xiàn)問題，利率結(jié)構(gòu)不當也會使商業(yè)銀行沒有規(guī)范的利率管理制度，造成銀行利潤下降。還有選擇權(quán)風險，利率選擇不當，會損害消費者利益以及銀行自身利益。另外，利率風險還帶來了信用風險，如果在核實信用環(huán)節(jié)中出現(xiàn)差漏會造成銀行財產(chǎn)損失。最后，還有收益曲線的影響，利率高或低會直接影響到銀行收益如何，將直觀的在收益曲線中表示出來。

三、我國商業(yè)銀行應對利率市場化的對策建議

（一）采取新的資產(chǎn)負債管理模式

在應對利率市場化，我國商業(yè)銀行應采取新的資產(chǎn)負債管理模式，將傳統(tǒng)的業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變至能適應新時代發(fā)展的新型結(jié)構(gòu)中。采取新的資產(chǎn)負債管理，規(guī)范科學合理的負債管理體系，保障銀行利潤，縮減銀行損失。

（二）建立高效合理的定價體系

定價體系也是容易受到利率化影響的一個方面，為了避免利率化給商業(yè)銀行發(fā)展造成過多的阻礙，因此要建立高效且合理的定價體系，規(guī)范所有的銀行辦理手續(xù)與行為，將其制定到一個完整的框架內(nèi)，便于日后管理與控制。

（三）加大中間業(yè)務的發(fā)展

針對當前局勢，商業(yè)銀行要改善當下發(fā)展狀況，改善利潤不斷降低的局面，可以加大開展銀行中間業(yè)務，將銀行業(yè)務辦理多樣化，通過多元化的收費與活動，擴大銀行收益。另外，中間業(yè)務的展開也可以分攤一點利率化對銀行造成的壓力，不僅能提升銀行運營模式，還能增強銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)。

（四）開發(fā)新產(chǎn)品規(guī)避利率風險

規(guī)避利率化風險，還可以通過在商業(yè)銀行中開發(fā)新產(chǎn)品得以實現(xiàn)。利率市場化后，市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會隨著利率的起伏產(chǎn)生很大波動，為了盡量減少因波動對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，可以在銀行內(nèi)部開發(fā)出新產(chǎn)品，從而分擔因利率風險產(chǎn)生的壓力，實現(xiàn)調(diào)控利率風險，加強我國商業(yè)銀行承擔利率化市場風險的能力。

（五）注重人才培養(yǎng)

注重人才培養(yǎng)，是改善目前銀行發(fā)展現(xiàn)狀的有效措施。我國的商業(yè)銀行長期處在利率化的控制下，銀行內(nèi)部工作人員缺乏相關(guān)利率風險意識以及缺乏專業(yè)知識與技能會直接影響銀行工作效果。進而，這需要我們加大人才培養(yǎng)的力度，擴大人才隊伍建設，提升專業(yè)人士的技術(shù)水平，以及相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)，通過采取科學合理的治理措施，有效改善目前銀行發(fā)展局面。

四、總結(jié)

綜上所述，針對利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的影響，采取相應的解決對策，例如，利率導致商業(yè)銀行市場競爭壓力大，利潤下降，那么就采取新的管理模式，加大中間業(yè)務發(fā)展。利率化導致傳統(tǒng)的業(yè)務結(jié)構(gòu)不能適應新的模式發(fā)展，那么就建立高效合理的管理制度，另外注重人才培養(yǎng)、加大人才隊伍的擴建，也是能增強商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施。在今后對商業(yè)銀行研究中，還要深入探究其內(nèi)部核心結(jié)構(gòu)，建立健全的管理體制，從而推進商業(yè)銀行全面發(fā)展。

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