強(qiáng)化貸款全程管理 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力

徐海連

【摘要】近年來銀行貸款業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，各類金融產(chǎn)品層出不窮，極大地拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，給銀行帶來了明顯的經(jīng)濟(jì)效益，但作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，銀行要強(qiáng)化內(nèi)部管理，規(guī)范內(nèi)部控制，根據(jù)相關(guān)規(guī)定操作，從而避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保銀行資產(chǎn)的保值增值，筆者結(jié)合自身多年的銀行管理實(shí)踐，分析了當(dāng)前銀行業(yè)貸款管理存在的基礎(chǔ)管理薄弱、制度落實(shí)不到位等問題，并有針對(duì)性地提出加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，強(qiáng)化制度落實(shí)等加強(qiáng)貸款管理的對(duì)策，對(duì)強(qiáng)化內(nèi)部管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，具有一定的指導(dǎo)意義。

【關(guān)鍵詞】銀行 貸款管理 風(fēng)險(xiǎn)防控 效益

近年來，銀行貸款業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，給銀行帶來明顯的經(jīng)營(yíng)效益。但是，銀行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，如果銀行內(nèi)部管理不善、內(nèi)部控制不嚴(yán)，甚至違規(guī)放款或不合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)，不但會(huì)遭受監(jiān)管處罰，嚴(yán)重影響信譽(yù)聲譽(yù)，還會(huì)給銀行資產(chǎn)帶來風(fēng)險(xiǎn)，從而阻礙銀行發(fā)展，辛勤創(chuàng)造的經(jīng)營(yíng)成果可能付之東流，甚至千秋基業(yè)也會(huì)毀于一旦。因此，強(qiáng)化貸款全程管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，顯得尤為重要。

一、當(dāng)前銀行業(yè)貸款管理存在的問題

貸款全程管理是銀行為實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)所設(shè)計(jì)的一套管理制度，其目的是確保銀行貸款運(yùn)作流程順暢，減少人為疏失或人謀不臧，確保銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的可靠性和完整性，使全行均能依照政策、法規(guī)、制度、程序來辦事，使銀行資產(chǎn)得以保全，最大限度提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)銀行自身發(fā)展。當(dāng)前銀行業(yè)貸款管理中主要存在以下問題：

（一）貸款基礎(chǔ)管理薄弱

一是在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)和授權(quán)授信、貸款定價(jià)、還款約期等管理中還存在薄弱環(huán)節(jié)。二是一些銀行客戶經(jīng)理配置不足，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)。三是擔(dān)保方式單一，第二還款來源緩釋風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。如擔(dān)保貸款，尤其在信用環(huán)境較差的地方，一旦某擔(dān)保貸戶貸款出現(xiàn)違約情況，擔(dān)保方擔(dān)心要承擔(dān)連帶還款責(zé)任，認(rèn)為自身貸款按期歸還不如干脆不還，造成擔(dān)保形同虛設(shè)，惡性循環(huán)。四是有的銀行內(nèi)控管理較為薄弱，未認(rèn)真執(zhí)行上級(jí)行相關(guān)規(guī)定，忽視了崗位制約和風(fēng)險(xiǎn)防控。一些員工存在對(duì)規(guī)章制度學(xué)習(xí)不深入、理解不全面，以習(xí)慣代替制度、以信任代替管理、以情面代替紀(jì)律的現(xiàn)象，造成主動(dòng)合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，控制力、執(zhí)行力不足，一些員工違規(guī)問題屢查屢犯。

（二）制度落實(shí)不到位

一是各項(xiàng)貸款管理制度和流程執(zhí)行不嚴(yán)格，落實(shí)不到位，風(fēng)險(xiǎn)排查力度也不夠，在抵質(zhì)押物的監(jiān)控和管理、貸款用途的控制、貸款利息的償還等方面存在薄弱環(huán)節(jié)；二是企業(yè)存貸比失調(diào)，客戶銷售現(xiàn)金歸行不暢，現(xiàn)金流入和流出之間存在很大的資金缺口，第一還款來源嚴(yán)重充足；三是“三查”制度不落實(shí)。在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作過程中，一些銀行還存在貸款“三查”制度執(zhí)行不到位、落實(shí)不具體的情況。個(gè)別信貸管理人員忽視了貸款業(yè)務(wù)的“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查”細(xì)節(jié)，貸款重發(fā)放輕管理的現(xiàn)象普遍存在。一些貸款資料中缺少調(diào)查報(bào)告單，甚至存在首次檢查報(bào)告單和貸后跟蹤檢查表由客戶預(yù)先簽名的情況，有時(shí)還存在首次貸后回訪只是電話回訪，貸后跟蹤檢查不及時(shí)、首次檢查報(bào)告單和貸后跟蹤檢查表內(nèi)容空白等，使制度流于形式，不同程度地存在挪用貸款問題，貸款向子公司遷徙，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)不及時(shí)

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要是對(duì)不良貸款的防范。按照風(fēng)險(xiǎn)程度貸款通常劃分為五種不同的檔次，即：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失，其中后三種為不良貸款，即貸款發(fā)生損失風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，主要表現(xiàn)為不能正常還貸、抵押不能變現(xiàn)、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)、保證虛置和擔(dān)保無效。然而，有的銀行在準(zhǔn)備貸款之前，沒有做到未雨綢繆，對(duì)貸款對(duì)象未進(jìn)行詳盡的調(diào)查分析，未按五級(jí)分類進(jìn)行貸款管理。對(duì)貸款人在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)過程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性測(cè)量不準(zhǔn)，預(yù)判失誤。

（四）信貸人員能力低

信貸管理人員是指制定信貸政策和管理辦法，管理信貸外部對(duì)象，實(shí)現(xiàn)信貸管理最大效益的管理人員。信貸管理人員作為銀行信貸資產(chǎn)的投放者和管理者，其素質(zhì)的高低關(guān)系到資產(chǎn)的管理水平和經(jīng)營(yíng)效益。目前信貸人員能力不足主要他現(xiàn)在：一是觀念落后。一些銀行的信貸人員缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念，未樹立正確的質(zhì)量觀、風(fēng)險(xiǎn)觀與效益觀，思想觀念陳舊。二是業(yè)務(wù)不熟。有的信貸員不會(huì)做貸款調(diào)查分析、沒有專業(yè)能力。尤其老信貸員只會(huì)做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)一些外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信用卡等配套業(yè)務(wù)生疏甚至一籌莫展。三是法制淡薄。長(zhǎng)期以來，在信貸人員中存在著一種不正常的現(xiàn)象，那就是信貸人員的職業(yè)道德防線不強(qiáng)，決策失誤、貪污受賄、營(yíng)私舞弊，給銀行造成成千上萬(wàn)甚至數(shù)億的重大資金損失。四是在風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差。只有深刻的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，才能有效的防范風(fēng)險(xiǎn)。疏忽大意，處理業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，造成大額記賬差錯(cuò)；原始憑證保管不善，喪失記賬依據(jù)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患；代填單據(jù)引起客戶糾紛，產(chǎn)生不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行業(yè)貸款管理的對(duì)策與措施

（一）加強(qiáng)貸款基礎(chǔ)管理

一是嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，做到“實(shí)地調(diào)查，客觀分析，正確把握”從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)；二是強(qiáng)化監(jiān)督管理做到“履職盡責(zé)，確保三性和資料入庫(kù)達(dá)100%”從過程上防控風(fēng)險(xiǎn)；三是加強(qiáng)監(jiān)測(cè)管理做到“監(jiān)測(cè)常態(tài)化，預(yù)警提前化，報(bào)告制度化”從預(yù)警上防控風(fēng)險(xiǎn)；四是抓風(fēng)險(xiǎn)分析，做到“定期分析，重點(diǎn)分析，系統(tǒng)分析”從分析上查找風(fēng)險(xiǎn)，防控風(fēng)險(xiǎn)；五是嚴(yán)格審查交易背景、押品和貸款用途，強(qiáng)化重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的專項(xiàng)治理，堅(jiān)持雙人辦理抵押登記，依法合規(guī)查閱下載保管客戶信息，禁止客戶經(jīng)理違規(guī)代辦業(yè)務(wù)，從源頭杜絕和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化貸款制度落實(shí)

在嚴(yán)格執(zhí)行《貸款通則》《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)，不斷創(chuàng)新和完善貸款管理制度的同時(shí)，一是要嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)貸款管理制度和流程，加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，強(qiáng)化對(duì)抵質(zhì)押物的監(jiān)控和管理、嚴(yán)格控制貸款用途、按月還款按月結(jié)息；二是加強(qiáng)企業(yè)存貸比管理，不斷提高客戶銷售歸行現(xiàn)金流，確保第一還款來源充足，對(duì)存貸比三個(gè)月內(nèi)較低且無客觀因素的客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；對(duì)存貸比較低出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶，通過追加具有保證能力的新保證人保證和追加房地產(chǎn)抵押等方式，關(guān)閉風(fēng)險(xiǎn)敞口，有效降低潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款；三是建立現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查，使企業(yè)問題早發(fā)現(xiàn)，早處置，使操作更規(guī)范、合法有效，使管理更到位，漏洞早補(bǔ)救，有效防止貸款向下遷徙，提升資產(chǎn)穩(wěn)健運(yùn)行。

（三）及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

一是認(rèn)真組織開展對(duì)存量貸款風(fēng)險(xiǎn)排查工作，摸清信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，準(zhǔn)確掌握貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)情況，合理確定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款范圍；二是嚴(yán)格執(zhí)行認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，將符合潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款條件，具有潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的貸款，納入潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理；三是加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度，對(duì)鎖定退出企業(yè)嚴(yán)格按照總、省行要求，制定退出方案，限定退出時(shí)間，落實(shí)退出責(zé)任人；四是加強(qiáng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)退出計(jì)劃的落實(shí)適時(shí)監(jiān)控和檢查督導(dǎo)，確保退出目標(biāo)的落實(shí)完成。

（四）注重信貸隊(duì)伍建設(shè)

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，銀行要制定并施行《信貸客戶經(jīng)理管理辦法》，加強(qiáng)客戶經(jīng)理?xiàng)l件審查、資格考試和認(rèn)定、定期考核等的管理。完善現(xiàn)行信貸人員業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)和績(jī)效考核機(jī)制。在信貸人員隊(duì)伍建設(shè)上，應(yīng)始終堅(jiān)持以強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)為重點(diǎn)，對(duì)信貸人員采取多種行之有效的培訓(xùn)，重點(diǎn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)品種、風(fēng)險(xiǎn)防范、相關(guān)法律知識(shí)等專業(yè)知識(shí)強(qiáng)化訓(xùn)練。特別要強(qiáng)化信貸人員的現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念，樹立正確的質(zhì)量觀、風(fēng)險(xiǎn)觀與效益觀，開展廉潔從業(yè)教育，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。二是建立規(guī)范、長(zhǎng)效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，有針對(duì)性地將培訓(xùn)內(nèi)容放在加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析和貸款管理等方面，全面提高信貸從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，使信貸人員真正具備信用評(píng)定能力、業(yè)務(wù)拓展?fàn)I銷能力、貸款調(diào)查分析能力、貸款研究決策能力、貸后風(fēng)險(xiǎn)防控能力和解決實(shí)際問題的能力，總之信貸人員必須具有事業(yè)心、專業(yè)性、責(zé)任感和敏感度，成為行家里手，以適應(yīng)新常態(tài)下信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

準(zhǔn)確把握和有效防化信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，是一項(xiàng)龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程和長(zhǎng)期任務(wù)，新知識(shí)、新技能、新方法日新月異，這對(duì)信貸從業(yè)人員提出了更高的要求。嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加強(qiáng)信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)全流程控制的原則貫穿到管理系統(tǒng)的開發(fā)和設(shè)計(jì)中，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，切實(shí)提高對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力。