“以房養(yǎng)老”的前世今生

整理《法人》見習記者 肖岳

“以房養(yǎng)老”的前世今生

整理《法人》見習記者 肖岳

從2003年“以房養(yǎng)老”概念首次被提及，到2014年如愿開啟“2年4城”試點之旅，11年間，推動其前行的不僅是專家和學者的不斷諫言，更有老年人對于“以房養(yǎng)老”的迫切需求

在中國，老年人退休后，尤其是在晚年，獲取資金的來源主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金等，而隨著“以房養(yǎng)老”等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，那些在晚年有提高生活品質(zhì)需求的老年人能夠有更多選擇的余地。

根據(jù)國家統(tǒng)計局于2015年發(fā)布的《中華人民共和國2014 年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2014年底，我國大陸總?cè)丝谶_到13.67億人，其中65歲以上的老年人口達1.38億，占比10.1%，而這一數(shù)據(jù)與2005 年時占比7.7%相比，上升了2.4 個百分點，這意味著人口老齡化趨勢嚴重。

一方面是人口老齡化持續(xù)加劇，另一方面是人們對于生活品質(zhì)的要求不斷提高，在此背景下，以“以房養(yǎng)老”為代表的養(yǎng)老產(chǎn)品逐步浮出水面。

“以房養(yǎng)老”舶來品

在中國試點“以房養(yǎng)老”之前，這一養(yǎng)老模式主要在歐美國家流行，尤其在美國、英國較為普遍，但各個國家由于經(jīng)濟、政治、文化等因素影響，“以房養(yǎng)老”所采取的方式也各不相同。其中“住房反向抵押貸款”（反向按揭）是使用最多的一種方式，這也是中國剛剛結(jié)束的兩年試點所采用的模式。

反向按揭最早源于荷蘭，并逐漸為歐美國家所借鑒。此后，美國成為反向按揭發(fā)展最為成熟和最具代表性的國家。而在國內(nèi)，“住房反向抵押養(yǎng)老保險”被籠統(tǒng)地稱為“以房養(yǎng)老”，最早是在2003年，由時任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團公司總裁的孟曉蘇提出。

根據(jù)此前媒體報道，孟曉蘇在2003 年3月將《關(guān)于建立反向抵押貸款的壽險服務(wù)——健全老年人社會保障制度的一個建議》報送給當時剛剛上任的溫家寶總理。后經(jīng)溫家寶總理批示，于該年8月由保監(jiān)會等機構(gòu)開展了調(diào)研，隨后將《關(guān)于開辦反向抵押貸款有關(guān)問題的報告》呈送給國務(wù)院。

而在當時的信件中，孟曉蘇更是直言：“這種金融產(chǎn)品是國外成熟市場經(jīng)濟下的成熟保險品種，引進它將健全我國老年人養(yǎng)老保障，同時推動保險業(yè)的發(fā)展。”

然而，由于種種原因，在當時孟曉蘇的想法并未得以實踐。

2004年，“反向抵押貸款”一詞再次被推向了輿論的風口浪尖。據(jù)當時的報道，事起于當年年底的一則新聞，在這則新聞中稱：今年年底，中國保監(jiān)會將在廣州、北京、上海等全國幾大重點城市，試點推出主要面向老人群體的住房反向抵押貸款的壽險品種。

值得注意的是，之所以該新聞被廣泛討論，最主要的原因之一，便是產(chǎn)品與傳統(tǒng)觀念之間的沖突。究竟是選擇利用抵押房產(chǎn)預支富足、高品質(zhì)的生活還是為兒女留下遺產(chǎn)，二者之間的抉擇，即便是在當今，仍是眾多老人對“以房養(yǎng)老”持觀望狀態(tài)的原因。

“兩會”的熱門話題

在2006年的全國兩會上，由全國政協(xié)委員、建設(shè)部科學技術(shù)司司長賴明提交的《關(guān)于推行“以房養(yǎng)老”的建議》提案，引起熱烈討論。

“目前我國60歲及以上老年人口已經(jīng)達到1.45億，已正式步入老齡社會。預計到2050年，我國老年人口將達到4.2億，占總?cè)丝诮?5%，即意味著每4個人中就有1位老年人，因此在‘未富先老’的國情下，如何切實解決好老年人老有所養(yǎng)、確保他們的生活質(zhì)量就成了擺在政府面前的大問題。”賴明委員在當年的提案中指出，目前我國較多采用居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老，但不管選擇哪種養(yǎng)老方式，資金是后盾。

養(yǎng)老保障基金的籌措、使用、監(jiān)管對于養(yǎng)老保障而言是必要的，但涉及面過窄，而僅僅依靠當期征繳的養(yǎng)老保險金和財政補助來維持養(yǎng)老金的支付，養(yǎng)老保險金的缺口將越來越大。

對此，賴明委員建議推行“以房養(yǎng)老”模式，并建議先對此成立專門課題組進行調(diào)研，調(diào)研后選擇大城市做試點，等到運作成熟后向全國各地推廣。

“這個辦法是國際上通常采用的做法，我個人認為勢在必行。”在一年后的2007年“兩會”上，全國政協(xié)人口資源環(huán)境委員會副主任鄭斯林在談到“積極應(yīng)對人口老齡化”問題時，再次提出住房反向抵押貸款的養(yǎng)老融資方式。這也使得“以房養(yǎng)老”再次成為了當年“兩會”上代表和委員們熱議的話題。

在“以房養(yǎng)老”相關(guān)提案，連續(xù)數(shù)年成為“兩會”上的熱門話題后，圍繞“以房養(yǎng)老”的探討和研究便從未停止過。

“以房養(yǎng)老”終成行

2011年9月28日，全國政協(xié)提案委員會召開提案辦理協(xié)商會，會議主題圍繞“大力發(fā)展我國養(yǎng)老事業(yè)”展開。

在會議中，“以房養(yǎng)老”再次得到了廣泛的探討。在會議上，全國政協(xié)副主席張梅穎更是指出：“要加速構(gòu)建生命周期現(xiàn)代科學的轉(zhuǎn)移制度，成年積累老年消費的代際時間轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)社會養(yǎng)老財富積累與社會化養(yǎng)老水平及自我養(yǎng)老能力的平衡。根據(jù)現(xiàn)階段人口發(fā)展變化的特點和規(guī)律，要把積極養(yǎng)老應(yīng)對老齡化戰(zhàn)略納入到基本國策。”

2013年9月，由國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（下稱《意見》），《意見》中與養(yǎng)老息息相關(guān)的問題均有提及。

《意見》指出，加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，要充分發(fā)揮政府“保基本”的作用，通過簡政放權(quán)，創(chuàng)新體制機制，激發(fā)社會活力，營造平等參與、公平競爭的市場環(huán)境，逐步使社會力量成為發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的主體。

《意見》明確了在以深化體制改革、堅持保障基本、注重統(tǒng)籌發(fā)展和完善市場機制為基本原則下，今后一段時期發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的主要任務(wù)，其中包括：統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展城市養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施、大力發(fā)展居家養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、大力加強養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)、切實加強農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)、繁榮養(yǎng)老服務(wù)消費市場、積極推進醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合等等。

而在明確了發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的主要任務(wù)的同時，《意見》中對于當前養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展面臨的眾多問題之一的“融資難”，更是指出：“完善投融資政策，安排財政性資金支持養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。鼓勵和支持保險資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。”

在隨后由國家發(fā)展改革委、民政部聯(lián)合召開的新聞通氣會上透露：“中國將逐步試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，具體政策會在2014年一季度由保監(jiān)會牽頭出臺。”

2014年1月27日，保監(jiān)會主席項俊波在全國保險監(jiān)管工作會議上表示：“今年我國要繼續(xù)鼓勵保險公司參與養(yǎng)老業(yè)服務(wù)建設(shè)，重點之一是開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。”但當時項俊波并未指出“以房養(yǎng)老”政策試點的具體時間表。

幾月后的6月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》（下稱《指導意見》）。《指導意見》指出，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。

自此，千呼萬喚的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險即“以房養(yǎng)老”的“2年4城”試點之行正式開啟。