“以房養老”的前世今生

整理《法人》見習記者 肖岳

“以房養老”的前世今生

整理《法人》見習記者 肖岳

從2003年“以房養老”概念首次被提及，到2014年如愿開啟“2年4城”試點之旅，11年間，推動其前行的不僅是專家和學者的不斷諫言，更有老年人對于“以房養老”的迫切需求

在中國，老年人退休后，尤其是在晚年，獲取資金的來源主要是子女贍養、退休金、社保金等，而隨著“以房養老”等金融產品的出現，那些在晚年有提高生活品質需求的老年人能夠有更多選擇的余地。

根據國家統計局于2015年發布的《中華人民共和國2014 年國民經濟和社會發展統計公報》顯示，截至2014年底，我國大陸總人口達到13.67億人，其中65歲以上的老年人口達1.38億，占比10.1%，而這一數據與2005 年時占比7.7%相比，上升了2.4 個百分點，這意味著人口老齡化趨勢嚴重。

一方面是人口老齡化持續加劇，另一方面是人們對于生活品質的要求不斷提高，在此背景下，以“以房養老”為代表的養老產品逐步浮出水面。

“以房養老”舶來品

在中國試點“以房養老”之前，這一養老模式主要在歐美國家流行，尤其在美國、英國較為普遍，但各個國家由于經濟、政治、文化等因素影響，“以房養老”所采取的方式也各不相同。其中“住房反向抵押貸款”（反向按揭）是使用最多的一種方式，這也是中國剛剛結束的兩年試點所采用的模式。

反向按揭最早源于荷蘭，并逐漸為歐美國家所借鑒。此后，美國成為反向按揭發展最為成熟和最具代表性的國家。而在國內，“住房反向抵押養老保險”被籠統地稱為“以房養老”，最早是在2003年，由時任中國房地產開發集團公司總裁的孟曉蘇提出。

根據此前媒體報道，孟曉蘇在2003 年3月將《關于建立反向抵押貸款的壽險服務——健全老年人社會保障制度的一個建議》報送給當時剛剛上任的溫家寶總理。后經溫家寶總理批示，于該年8月由保監會等機構開展了調研，隨后將《關于開辦反向抵押貸款有關問題的報告》呈送給國務院。

而在當時的信件中，孟曉蘇更是直言：“這種金融產品是國外成熟市場經濟下的成熟保險品種，引進它將健全我國老年人養老保障，同時推動保險業的發展。”

然而，由于種種原因，在當時孟曉蘇的想法并未得以實踐。

2004年，“反向抵押貸款”一詞再次被推向了輿論的風口浪尖。據當時的報道，事起于當年年底的一則新聞，在這則新聞中稱：今年年底，中國保監會將在廣州、北京、上海等全國幾大重點城市，試點推出主要面向老人群體的住房反向抵押貸款的壽險品種。

值得注意的是，之所以該新聞被廣泛討論，最主要的原因之一，便是產品與傳統觀念之間的沖突。究竟是選擇利用抵押房產預支富足、高品質的生活還是為兒女留下遺產，二者之間的抉擇，即便是在當今，仍是眾多老人對“以房養老”持觀望狀態的原因。

“兩會”的熱門話題

在2006年的全國兩會上，由全國政協委員、建設部科學技術司司長賴明提交的《關于推行“以房養老”的建議》提案，引起熱烈討論。

“目前我國60歲及以上老年人口已經達到1.45億，已正式步入老齡社會。預計到2050年，我國老年人口將達到4.2億，占總人口近25%，即意味著每4個人中就有1位老年人，因此在‘未富先老’的國情下，如何切實解決好老年人老有所養、確保他們的生活質量就成了擺在政府面前的大問題。”賴明委員在當年的提案中指出，目前我國較多采用居家養老和社區養老，但不管選擇哪種養老方式，資金是后盾。

養老保障基金的籌措、使用、監管對于養老保障而言是必要的，但涉及面過窄，而僅僅依靠當期征繳的養老保險金和財政補助來維持養老金的支付，養老保險金的缺口將越來越大。

對此，賴明委員建議推行“以房養老”模式，并建議先對此成立專門課題組進行調研，調研后選擇大城市做試點，等到運作成熟后向全國各地推廣。

“這個辦法是國際上通常采用的做法，我個人認為勢在必行。”在一年后的2007年“兩會”上，全國政協人口資源環境委員會副主任鄭斯林在談到“積極應對人口老齡化”問題時，再次提出住房反向抵押貸款的養老融資方式。這也使得“以房養老”再次成為了當年“兩會”上代表和委員們熱議的話題。

在“以房養老”相關提案，連續數年成為“兩會”上的熱門話題后，圍繞“以房養老”的探討和研究便從未停止過。

“以房養老”終成行

2011年9月28日，全國政協提案委員會召開提案辦理協商會，會議主題圍繞“大力發展我國養老事業”展開。

在會議中，“以房養老”再次得到了廣泛的探討。在會議上，全國政協副主席張梅穎更是指出：“要加速構建生命周期現代科學的轉移制度，成年積累老年消費的代際時間轉移，實現社會養老財富積累與社會化養老水平及自我養老能力的平衡。根據現階段人口發展變化的特點和規律，要把積極養老應對老齡化戰略納入到基本國策。”

2013年9月，由國務院印發《關于加快發展養老服務業的若干意見》（下稱《意見》），《意見》中與養老息息相關的問題均有提及。

《意見》指出，加快發展養老服務業，要充分發揮政府“保基本”的作用，通過簡政放權，創新體制機制，激發社會活力，營造平等參與、公平競爭的市場環境，逐步使社會力量成為發展養老服務業的主體。

《意見》明確了在以深化體制改革、堅持保障基本、注重統籌發展和完善市場機制為基本原則下，今后一段時期發展養老服務業的主要任務，其中包括：統籌規劃發展城市養老服務設施、大力發展居家養老服務網絡、大力加強養老機構建設、切實加強農村養老服務、繁榮養老服務消費市場、積極推進醫療衛生與養老服務相結合等等。

而在明確了發展養老服務業的主要任務的同時，《意見》中對于當前養老服務業發展面臨的眾多問題之一的“融資難”，更是指出：“完善投融資政策，安排財政性資金支持養老服務體系建設。鼓勵和支持保險資金投資養老服務領域，開展老年人住房反向抵押養老保險試點。”

在隨后由國家發展改革委、民政部聯合召開的新聞通氣會上透露：“中國將逐步試點開展老年人住房反向抵押養老保險，具體政策會在2014年一季度由保監會牽頭出臺。”

2014年1月27日，保監會主席項俊波在全國保險監管工作會議上表示：“今年我國要繼續鼓勵保險公司參與養老業服務建設，重點之一是開展老年人住房反向抵押養老保險試點。”但當時項俊波并未指出“以房養老”政策試點的具體時間表。

幾月后的6月23日，中國保監會發布了《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》（下稱《指導意見》）。《指導意見》指出，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養老保險。

自此，千呼萬喚的老年人住房反向抵押養老保險即“以房養老”的“2年4城”試點之行正式開啟。