手機(jī)刷卡支付：銀聯(lián)的救贖？

孔維琛

聯(lián)合手機(jī)廠商推出手機(jī)支付，銀聯(lián)正積極布局線上，以期在互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)代有所作為。

在九月初的小米秋季新品溝通會(huì)上，小米聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)推出小米支付（MI Pay），這是繼國(guó)外的蘋果和三星，以及國(guó)內(nèi)的華為之后，又一家推出移動(dòng)支付的手機(jī)廠商。

手機(jī)支付賽跑

在支付寶和微信盛行的當(dāng)下，手機(jī)廠商采取了完全不同的方式進(jìn)軍移動(dòng)支付，即依靠基于手機(jī)安全芯片的非接觸式支付（NFC）模式，蘋果、華為、三星等等都是這種模式。而微信和支付寶是第三方支付方式，通過掃描二維碼實(shí)現(xiàn)線下支付，實(shí)際上是一種O2O的支付模式，最為典型的即是耳熟能詳?shù)奈⑿藕椭Ц秾殹?/p>

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)專家黃震告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者：“手機(jī)刷卡支付是直接管理銀行賬戶，而第三方支付是在銀行和商戶之外，多了一個(gè)提供服務(wù)的賬戶平臺(tái)。”

通過NFC的方式支付，其實(shí)并非新鮮事。

早在2006年的時(shí)候，NFC支付已經(jīng)開始被應(yīng)用，但是由于技術(shù)的原因，尤其是智能手機(jī)的普及不夠，這一支付方式并沒有被廣泛應(yīng)用。

2011年，銀聯(lián)先后在成都、北京、上海、廣州、杭州等地啟動(dòng)NFC-SD方案的支付試點(diǎn)，聯(lián)合各大商業(yè)銀行的同時(shí)，還與HTC開展合作，后者為之提供專用的NFC手機(jī)。但由于缺少其它角色的參與，僅靠銀聯(lián)銀行等金融機(jī)構(gòu)的推廣力量實(shí)在有限，產(chǎn)品并未形成規(guī)模。

到了智能手機(jī)時(shí)代，NFC功能也并沒有迅速普及，比如小米，在小米3上曾經(jīng)配備NFC功能，但是在之后推出的小米4以及小米note中都去掉了這一功能，當(dāng)時(shí)業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，這一功能其實(shí)非常少用，這或許是小米選擇去掉這一功能的主要原因。即便小米現(xiàn)在推出小米支付，也僅僅支持小米5等今年推出的新款手機(jī)。

率先推出手機(jī)NFC刷卡支付的是蘋果和三星，全球最大的的兩家手機(jī)廠商拉開了手機(jī)廠商推支付功能的序幕。

去年年底，蘋果率先推出Apple Pay，在登陸中國(guó)首日，綁卡數(shù)量就超過3000萬(wàn)張。三星首先在韓國(guó)市場(chǎng)推出Samsung Pay，隨后登錄美國(guó)以及中國(guó)等市場(chǎng)，官方披露的數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月份，Samsung Pay 綁卡數(shù)量超過400萬(wàn)張，交易數(shù)量超過一億筆。

華為和小米幾乎同時(shí)宣布進(jìn)軍支付領(lǐng)域。8月31日，華為宣布攜手銀聯(lián)，推出Huawei Pay，隨后，銀聯(lián)旗下25家銀行宣布通過銀聯(lián)“云閃付”全面支持華為支付。

9月1號(hào)，小米正式推出Mi Pay，宣布進(jìn)軍支付領(lǐng)域，同樣是攜手銀聯(lián)，首批支持超過10家銀行的信用卡和借記卡。而在今年的4月份，小米就已經(jīng)與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成合作，共同推進(jìn)中國(guó)創(chuàng)新移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展。

黃震告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者：“手機(jī)廠商推出支付功能一方面可以增加賣點(diǎn)，另一方面可以給更多用戶提供增值服務(wù)，未來可能更多的手機(jī)廠商會(huì)推出這一功能。”

銀聯(lián)：“死亡救贖”

值得一提的是，無論是蘋果、三星，亦或者國(guó)內(nèi)的華為、小米，在推出“Pay”功能的背后，都離不開銀聯(lián)的身影。

“銀聯(lián)近些年受第三方支付的沖擊比較大。”黃震在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)表示。

近年來，隨著微信支付、支付寶代表的第三方支付的崛起，以往主要依靠線下刷卡業(yè)務(wù)的銀聯(lián)已經(jīng)開始逐漸式微。隨著微信、支付寶等相繼推出“城市服務(wù)”等功能，目前諸多的一線城市甚至可以僅憑一部手機(jī)就能暢行無阻，給線下的刷卡支付帶來巨大挑戰(zhàn)。

易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)5.9萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)5.34%。而移動(dòng)支付市場(chǎng)總體格局相對(duì)穩(wěn)定，支付寶在移動(dòng)支付市場(chǎng)份額出現(xiàn)下滑，但仍以63.41%的市場(chǎng)占有率繼續(xù)占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)首位；財(cái)付通位列第二，市場(chǎng)份額上升明顯，為23.03%；拉卡拉本季度市場(chǎng)份額為5.37%，位列第三；而銀聯(lián)僅占0.69%，與快錢并列第七。

但易觀智庫(kù)另一份報(bào)告指出，2016年第1季度中國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付市場(chǎng)交易份額占比統(tǒng)計(jì)，銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和財(cái)付通分別以34.90%，31.04%和11.73%的市場(chǎng)份額位居前三位。

數(shù)據(jù)對(duì)比顯示，銀聯(lián)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)掉隊(duì)。

銀聯(lián)總裁時(shí)文朝就曾在公司內(nèi)部發(fā)出的新年賀詞中坦陳：“坦率地說，線上市場(chǎng)我們已經(jīng)掉隊(duì)，線下市場(chǎng)我們也無險(xiǎn)可守，經(jīng)營(yíng)模式面臨著顛覆性改變的風(fēng)險(xiǎn)。”

面臨第三方支付帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，銀聯(lián)在積極謀求線上布局，意圖反擊。

2015年12月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行于推出“云閃付”移動(dòng)支付新品牌。消費(fèi)者出門除了帶上銀聯(lián)卡，還可以通過手機(jī)“云閃付”一揮即付，開啟移動(dòng)支付“一揮而就”新時(shí)代。“云閃付”作為以非接觸支付技術(shù)為核心的銀聯(lián)移動(dòng)支付新標(biāo)志，涵蓋NFC、HCE、TSM和Token等各類支付創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用。

對(duì)此，黃震告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者：“在當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)深刻影響金融創(chuàng)新的背景下，中國(guó)銀聯(lián)推出云閃付以及聯(lián)合手機(jī)廠商推出手機(jī)支付功能，積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前世界技術(shù)變革潮流，相對(duì)于原有銀聯(lián)卡支付技術(shù)體系而言，不啻是中國(guó)銀聯(lián)的一場(chǎng)自我革命。”

但是手機(jī)刷卡支付的方式，在業(yè)內(nèi)同樣有質(zhì)疑聲。

Apple Pay和Samsung Pay登陸中國(guó)市場(chǎng)時(shí)，曾經(jīng)有評(píng)論指出，Apple Pay和Samsung Pay代表的支付方式將給支付寶和微信支付帶來極大挑戰(zhàn)，甚至國(guó)內(nèi)的支付市場(chǎng)的兩極格局將演變成為三足鼎立。但在今年的兩會(huì)上，騰訊董事會(huì)主席馬化騰在接受媒體采訪時(shí)表示，Apple Pay等并不屬于第三方支付，而是銀行傳統(tǒng)POS機(jī)刷卡的“互聯(lián)網(wǎng)化”，通過與蘋果公司合作，銀行也在擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

螞蟻金服總裁井賢棟表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)，他在接受媒體采訪時(shí)甚至表示，Apple Pay是舊支付網(wǎng)絡(luò)的一部分，支付寶提供的是完全不同的純粹移動(dòng)的支付模式。

銀聯(lián)或能有所作為

“手機(jī)刷卡支付的出現(xiàn)，對(duì)于手機(jī)廠商和銀聯(lián)來說，有其合理性。”黃震告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者。

他認(rèn)為，直接用銀行卡結(jié)算，仍然是很多人的交易習(xí)慣，所以有相當(dāng)大的潛在客戶群體，手機(jī)廠商推出手機(jī)刷卡的支付方式適應(yīng)了用戶的需求，同時(shí)也能滿足當(dāng)前監(jiān)管的需求。黃震向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者解釋說：“目前這種手機(jī)刷卡的支付方式可以按照普通銀行卡的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管，相對(duì)來說比較容易，這也是手機(jī)支付發(fā)展的一種契機(jī)。”

黃震告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者：“銀聯(lián)或許能有所作為。”對(duì)于手機(jī)廠商來說，最大的誘惑莫過于還有可能與銀行共享用戶數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)，這是手機(jī)廠商夢(mèng)寐以求的，手機(jī)廠商和銀聯(lián)都有推動(dòng)手機(jī)刷卡支付的動(dòng)力。

即便如此，銀聯(lián)仍然面臨挑戰(zhàn)。

Apple Pay登陸中國(guó)市場(chǎng)半年以來，雖然開始勢(shì)頭強(qiáng)勁，但是后繼表現(xiàn)并不盡如人意，主要是因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)缺乏應(yīng)用場(chǎng)景。雖然銀聯(lián)已經(jīng)落地了超過400部支持NFC功能的POS機(jī)，普及率已經(jīng)達(dá)到70%倒80%，但有專家表示，普及率高并不代表使用率就高，有時(shí)候即使支持NFC支付的商戶，在實(shí)際支付時(shí)，也可能由于需要再次輸入密碼等繁瑣操作而傾向于引導(dǎo)顧客使用微信、支付寶等二維碼支付。畢竟，二維碼支付更加方便快捷，也有更多的使用場(chǎng)景。

“推出云閃付，以及聯(lián)合手機(jī)廠商推出手機(jī)支付可以說是銀聯(lián)的自我革新，有市場(chǎng)，但能否絕地反擊，主要看銀聯(lián)如何布局。”黃震告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者。