電子金融在全球化下的有效監管

王英亮

【摘 要】電子金融是在電子信息技術的基礎上全世界金融活動的總稱，是一種金融創新，是電子商務與金融的結合，二者相互影響，相互滲透的電子金融業態。與此同時，電子金融業帶來了很多問題，在經濟全球化發展越來越快的今天，電子金融需要在有效監管下的監管下規范地發展。而電子金融在監管上要遵循金融監管在改革形勢下的理念、模式和內容，在使電子金融法律制度更全面的基礎上，對市場準入等各方面都進行提高和增強。

【關鍵詞】電子金融；全球化；有效監管

隨著經濟全球化的發展，出現了多種新興行業，其中就包括電子金融，其發展越來越成熟。電子金融實際意義上就是網絡上的金融行為，其特點呈現虛擬化，在經濟全球化的大背景下，各個國家都在發展電子金融，而各個國家都必須擁有一套全面的監管系統，這樣才能把電子金融面臨的風險降到最低。

一、現代社會中電子金融發展的意義

（一）全面、直接的電子金融服務可以高效地工作

隨著社會的發展，電子金融的重要性越來越高，對傳統金融的沖擊越來越大，網上支付消費已經快成為主流。網上交易把人對人的方式轉變為人對軟件，而配套的軟件要有全面、快捷的功能和保密、安全的特性。網上交易對于客戶來說比傳統交易更便捷，不是只有到柜臺才能得到服務，而是任何時間、任何地點都能滿足需求。這樣便捷的電子金融，可以使銀行的服務質量得到提升。

（二）電子金融可以使交易成本降低

傳統的金融機構需要固定的營業網點以及大量的工作人員，不同的地點都要有網點，這往往會需要大量的成本，而電子金融的特點不需要特別多的網點和人員。調查報告顯示，開辦網絡銀行需要的費用與傳統銀行的不比例為1：20，成本的比例為1：10。

（三）電子金融不受地域限制

當今社會科技的發展越來越快，軟件可以不受語言的束縛，為不同國家之間的金融業務往來提供了便利，這樣就讓網絡銀行的服務人群更廣泛。不需要在不同的地區設立網點就可以擴大服務范圍，對規模經濟的發展具有重大的意義。

（四）電子金融將使不同金融機構之間、金融機構和非金融機構之間的界限趨于模糊

以往的金融服務都是由專業的金融機構提供，隨著各個金融機構的服務向著一個方向發展，電子金融應運而生，打破了金融機構和非金融機構的界限，專業分工的傳統金融受到沖擊，使非金融機構也可以提供好的金融服務。金融與網絡融合產生了電子金融，其包含的業務有很多，比如網上的銀行、保險、期貨、證券、結算、支付等。隨著經濟的發展，電子金融扮演的角色越來越重要，同時也會遇到區別于傳統金融的風險和問題，為了強化和改革金融、促進經濟和社會的穩步發展，必須認識到電子金融的風險和問題，并采取一系列的措施，將風險降到最低。

二、電子金融的特點和問題

電子金融的發展是建立在網絡信息技術上的，具有多樣性的特點，顛覆了傳統金融的模式，主要體現在業務辦理和金融管理上，可以彌補傳統金融的一些漏洞，讓金融服務更便捷、更全面、更人性化，不僅使經營成本大大降低，還會在業務的辦理上更高效。事物都具有兩面性，有利就有弊，電子金融同樣存在著一些問題：首先，不同的國家因為經濟水平的不同導致電子金融的發展水平不同，經濟發達的國家往往很早就開始發展電子金融，而經濟相對落后的國家就相對較晚，二者之間的差距很大，其次，電子金融是一種網絡經濟活動，需要的硬件是計算機，軟件是網絡，而國家對于網絡的管理辦法很不完善，不能形成有效的管理，而且跨國交易的信息危機問題也會造成非常大的影響，所以這是一個特別大的風險因素。再次，關于電子金融的相關法律比較陳舊，電子金融的管理制度沒有形成系統，存在很多缺陷，主管部門的責任模糊不清，很有可能導致交易不合法、不合規。除了上面的幾點問題，電子金融還存在服務的質量良莠不齊、專業技術不熟練、客戶權益不安全等問題。電子金融業正在探索解決問題的辦法，其已成為重中之重。

三、關于加強電子金融監管的方法與建議

上文中對電子金融的特點和現狀進行了闡述，電子金融確實是給全球的金融經濟進行了變革，同時也存在著一系列的問題和風險。而電子金融監管需要一些方法，下面就對這些方法進行闡述。

（一）聯合各個國家共同發展電子金融

在經濟全球化的大背景下，各個國家之間的經濟密不可分。各個行業的發展必須是各個國家之間的聯動，不可能只靠一個國家。而對于電子金融來說，每個國家都要均衡發展。經濟發達的國家在電子金融的發展上會占優勢，但是不能打壓經濟相對落后的國家。而是要幫助其發展電子金融，在資金、技術等方面進行援助，探索出一套全面的電子金融體系，達到共同發展的目的。各個國家聯合發展電子金融，使發展水平整體提高，在全球范圍內搭建更好的平臺進行交易，建立嚴格的監管制度，促進各個國家的經濟發展。

（二）建立一套全面的電子金融監管制度

一套全面的電子金融監管制度，是針對實施者和被實施者兩者的，缺了哪一方都不行。各個國家的管理者設立的電子金融監管制度，在電子金融的發展上具有責任感，不可以依賴于硬性的規則，這只是陳舊的做法，要懂得創新，在基礎設施的建設上要更完備，在信息的溝通上更徹底，在服務上更優質。而被實施者不能一味地遵守實施者的規定，要積極主動，將自己的優勢充分發揮出來，多了解相關的政策并第一時間改變管理方法，把風險降到最低，推動經濟發展。另一方面，監管還要從機構的內部和外部兩方面入手，與上面的方法組合運行，使預防金融風險的圍墻更牢固。舉個例，英國作為電子金融發展較快的國家，其電子銀行的監管就是分為內部和外部兩方面來進行的。內部監管主要負責對銀行自身的系統進行監管，外部監管則是在整體上進行監管。內部和外部的相互配合，可以達到事半功倍的效果，讓可能出現的風險得到有效規避。

（三）健全和完善電子金融的法律法規

為了使電子金融更規范，避免電子金融產生的危險，保障客戶的切身利益，保證電子金融的良性發展，必須健全和完善電子金融的法律法規。以中國為例，即使現在有一些相關的法律，但是電子金融的發展越來越快，已有的法律已經跟不上發展的步伐。必須制定出一套全面的法律，讓電子金融在交易的時候有法可依，讓管理者與被管理者都承擔一定的責任，這樣一旦出現事故可以及時問責。對于以往法律中存在的立法空白，要及時填補，不給留余地。我國有專門的機構對不同行業進行監管，比如銀監會、保監會和證監會等。電子金融業也應該效仿這種形式，把電子支付、電子保險和電子銀行分別交于人民銀行、保監會和銀監會監管。

最后，如果電子金融想更好地發展，還需要采取一些措施第一，加強服務質量的管理，減少費用的收取，降低程序的學習成本；第二，在信息技術上進行創新和改進，讓服務更方便；第三，始終把保護消費的權益放在第一位。通過各種措施的實施，使電子金融的發展更全面、更健康。

四、結語

在經濟全球化的大背景下，科技的發展也取得了長足的進步，電子金融得到的關注越來越多，電子金融成為企業和國家之間重要的交易方式。電子金融具有兩面性，在給經濟帶來方便的同時也帶來了一定的風險。為了解決問題和化解風險，各個國家必須制定相應的監管制度和法律法規，對電子金融的各個環節嚴格對待，聯合發展，促進經濟以及社會的健康發展。

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