銀行雙錄的現狀和問題

蔣杉杉++沈叡

【摘 要】銀行理財錄音錄像是2016年各大銀行普及的項目。本文針對當前雙錄實施中的現狀、現有的幾種雙錄實施方案、雙錄實施的幾種場景、實施雙錄各方的訴求進行探討。

【關鍵詞】理財錄音錄像；銀行內控；風控；影像采集；雙錄方案

一、“雙錄”的背景

隨著改革的紅利一步步落實，廣大民眾手頭的財富越來越多。單一的儲蓄已經無法滿足大眾要求。理財的觀念越來越普及，各種有風險、無風險，高收益、低收益的理財產品層出不窮；理財工具、理財方式得以極大豐富。以前主要依靠儲蓄積累財富，而如今，理財工具擴展至銀行理財產品、基金、期貨、黃金、信托、保險、炒匯以及眾多衍生品工具等。然而，亂花漸欲迷人眼的同時，渾水摸魚的行為越來越多。

各種不規范的投資理財銷售行為已經成為制約金融市場進一步發展的攔路石。2014年，銀監會主席尚福林表示，要求商業銀行在理財產品的銷售過程中進行同步錄音錄像。簡稱為雙錄。從2014年開始，有些銀行、地區已經進行了試點。

2016年3月16日，銀監會主席尚福林在兩會“部長通道”接受采訪時表示，除部分確實有實施困難的農合機構、村鎮銀行等小型機構外，其他開展理財產品和代銷產品銷售的銀行業金融機構網點，均應實現自有理財產品和代銷產品銷售過程同步錄音錄像。并且給出了時限。

各大銀行開始了雙錄系統的全面鋪開。由于本產品由銀監會行政指令推動，并且沒有更具體細致要求，各家銀行方案也大不相同。

二、各種雙錄方案

調研了多家雙錄廠家和實施銀行，其方案各不相同。主要從四個方面：視頻的采集要求、業務流程、數據傳輸、風控管理進行歸納整理如下頁1-4所示。

雙錄系統的初衷是對營銷過程進行記錄。需要對客戶和柜員同時進行錄音錄像，更全面、忠實地記錄營銷過程。所以雙攝像頭方案更符合雙錄目的。

2、能夠較好地解決相關技術難題：影像安全性、數據傳輸

雙錄系統中業務流程實施差異很大，細節很多，主要列出上面幾點。

表3 雙錄方案中在數據傳輸上的差異

方案 特點 優點 缺點

存文件到本地后，直接往服務器傳輸 目前嵌入業務系統的雙錄方案大多如此實現 技術實現簡單 占用帶寬嚴重，給柜員業務辦理帶來影響

在網點機房增加網絡存儲，影像文件先存到機房的網絡存儲上，晚上集中發送到服務器集中存儲 目前專業的雙錄系統都采用此方案 對業務系統的網絡不帶來負擔；集中存儲完美實現 實施費用較高

影像文件先臨時存本地，然后采用“謙讓式”數據傳輸到服務器。 “謙讓式”數據傳輸充分利用空閑帶寬。 節約成本

不影響業務系統 專利技術，獨家所有

“謙讓式”數據傳輸是利用空閑帶寬傳輸時效性要求不強的數據一種數據傳輸模式。發現網絡負載重的時候，主動停止傳輸，網絡負載輕的時候，不影響業務系統。恢復傳輸。這樣就自動避免了數據傳輸的高峰。銀行網絡帶寬足夠，在不影響柜員使用的情況下，傳輸視頻文件綽綽有余。

三、理財雙錄實施現狀

目前各大銀行都在紛紛上馬雙錄。并且有很大一部分都已經完成。另一方面，方案各不相同，甚至是實施情況上也出現各種不盡人意的情況。下文引自一篇報道：

“記者在理財經理的協助下購買了該款產品后，理財經理卻提出要到另一個房間錄音錄像，并遞給記者一張紙，上面列著問題和答案，要求記者對著鏡頭、按照上面的答案回答即可。讓記者最不放心的是，該理財經理所承諾的三年平均年化5.25%的收益率，而問答文字中所承諾的年化收益是最低3%左右。不過，該理財經理在“雙錄”后依然承諾是5.25%。[1]。

在另外一份報道中，“某大銀行，全省共322網點、1000多個理財銷售席位全面投入雙錄系統”。根據實際統計，某些理財產品銷售僅有15%是通過理財銷售席位銷售的，更多的是通過自助設備銷售。理財經理引導客戶在自助設備上自行購買理財產品，這樣流程更精簡，辦理速度更快。而這些自助設備上系統沒有實現雙錄功能。

具有普遍意義的是，在某大銀行，在全部席位上加裝了一個普通攝像頭，從而實現雙錄。一方面高柜上基本不銷售理財產品，沒有加裝的必要，另外一方面理財銷售席位上確沒有專業的雙錄設備。總結來說，現在的雙錄實施現狀是亂象叢生。

四、銀行雙錄的使用者及各方訴求

理財錄音錄像產品是針對當前金融市場一些亂狀，銀監會強制要求的。這可以說是“很得人心”的一個行政措施。其初衷為解決以下兩個問題。

（一）售后爭執

客戶在理財產品遭遇虧損后，到銀行進行“要個說法”。如果有銷售過程的影像文件，播放一遍，孰是孰非就很清晰了。

（二）自我監管

減少誘導營銷的現象。但是在實際實施中出現這些亂象，沒有有效抑制上面兩個問題。

其根本原因是，雙錄涉及的各方人員對此產品的訴求不一致如下表所示。

銀監會期望雙錄產品能夠規范國內理財產品的營銷，從而強制推行。而從銀行高層管理者到網點理財經理主要為了符合監管要求而推行。因此，當下實施亂象，需要銀監會制定統一標準、統一規范來解決。

五、結語

金融市場是至關重要又最具風險的一個市場。雙錄產品作為規范金融市場，保護大眾權益的一個重要工具，需要引起多方高度重視。特別是當下，需要管理部門統一標準和規范。筆者建議主要針對下面幾點進行規范

1、不同場合的視頻要求

分辨率不重要，一般來說320*240就足夠了。但是單攝像頭還是雙攝像頭比較重要。（單攝像頭的話，照客戶還是照理財經理；照正面還是側面）。自助設備上屏幕+攝像頭視頻合成也是一個比較好的辦法。

2、雙錄系統管理制度

交易記錄和影像文件的一一對應，自動生成對應報表，缺影像文件的交易記錄單獨打印報表。影像文件銀行自我抽查、自我審計制度。

3、影像安全管理

影像加密。并提供檢查影像文件剪切和原始信息的工具。更進一步的，可以要求理財產品銷售超過一定金額的，將交易過程錄像文件給用戶復制一份，給客戶以誠信感。

統一的標準和規范越早出來，越能減少雙錄產品更新換代造成的浪費和更快速規范金融市場，保障大眾財產安全。

參考文獻：

[1]盧現祥，朱巧靈.新制度經濟學[M].北京：大學出版社，2007.

[2]張五常.經濟組織與交易成本[M].北京：商務印書館，2000.