人口老齡化背景下發展銀發經濟的探討

睢黨臣，張　婷

(陜西師范大學 國際商學院，陜西 西安 710119)

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人口老齡化背景下發展銀發經濟的探討

睢黨臣，張婷

(陜西師范大學 國際商學院，陜西 西安 710119)

中國的人口老齡化速度不斷加快，目前已處于老齡社會的初期階段。論文探討了銀發經濟的發展問題，主要分析了人口老齡化背景下發展銀發經濟的契機與困境，指出應把握、合理利用人口老齡化帶來的產業效應、經濟新常態打下的財務基礎、老齡市場的相對匱乏等機遇，破解未富先老、老齡產業供需錯位、政策性支持和監管乏力等重重困境，在此基礎上，從改善收入分配格局、持續擴大老年有效需求、完善銀發產業政策等角度提出了積極發展銀發經濟的路徑。

人口老齡化；老齡社會；經濟新常態；銀發產業；銀發經濟

人口老齡化是21世紀的中國主導型人口趨勢。老齡社會是人類社會發展的必經階段，我國自20世紀末就開始步入老齡社會，目前已經處于老齡社會的初期階段，到21世紀末，我國老齡人口發展趨勢不可逆轉。在人口老齡化這場無聲的革命中，如何為“銀發群體”做好服務，讓他們老而富足且優雅地老去，同時充分發揮老年群體的經濟力量，使其不會因老致貧，陷入“銀發貧困”的窘境，而是尊嚴地度過晚年生活，這是老齡社會必須解決的問題。以筆者管見，要順應時代要求，在開啟“十三五”征程的關鍵時期，積極應對人口老齡化，大力發展銀發經濟，開拓老齡產業新局面。

銀發經濟(silver industries)，又被稱作老年經濟、老齡產業、銀發產業，即在老齡人群體中產生的經濟，也與老年人群有關的經濟，是由老年市場需求刺激并迅速擴大的產業。它是面向全體公民老年期生產提供產品和服務的各相關產業部門組成的業態總稱，包括兩大板塊、四小部分[1]，如圖1所示，兩大板塊分別是虛擬經濟部分和實體經濟部分；四小部分分別是老齡金融業(屬于虛擬經濟部分)、老齡用品業、老齡服務業、老齡房地產業(后三項屬于實體經濟部分)。在人口老齡化的大環境下，面對與日俱增“四二一”及“四二二”的新型家庭結構，積極發展銀發經濟已是老齡社會的迫切需求，本文僅從人口老齡化的視角，基于我國的基本國情，挖掘銀發經濟的潛力，分析其現存發展困境，探索未來銀發經濟的發展路徑，為我國健康有序成功實施老齡化戰略淺表拙見。

圖1銀發經濟組成部分

一、發展銀發經濟的契機

目前，我國的老齡化速度跑步式前進，在1999年10月，60歲以上老年人口的比重達到10%，表明我國已經進入老齡社會。據預測，大約在2025年進入深度老齡社會，在2035年進入超級老齡社會。面對步步緊逼的老齡化發展形勢，我國不僅要健全社會養老保障制度，更亟須將銀發經濟的發展作為國家調整產業戰略的主攻方向之一。發展銀發經濟不但可以成為經濟增長的新引擎，而且能夠滿足日漸增長的老年群體的多元化需求。因此，我們應該理性地看待人口老齡化，深刻洞察現階段經濟發展為銀發經濟帶來的機遇，牢牢把握住發展銀發經濟的種種契機。

(一)人口老齡化為銀發經濟帶來產業效應

縱觀我國的人口老齡化進程，毋庸置疑的是，我國已正在向超級老齡社會進軍。21世紀以來，我國的人口年齡結構和比重發生了巨大的變化，如圖2所示，截至2014年年末，我國的老年人口(65歲及以上年齡人口)總量已達到13 755萬人，所占總人口比重從2000年的7.0%上升至10.1%，預計2020年這一比例會達到13%左右。

圖22000年—2014年間60歲及以上人口數及其占總人口比重

數據來源：由《2014年中國統計年鑒》與國家統計局2000年—2014年《國民經濟和社會發展統計公報》整理而得。

雖然人口老齡化給社會經濟發展帶來了巨大的挑戰，但從另外一個角度來看，人口老齡化也為銀發經濟創造著不可估量的產業效應。人口老齡化的不同發展階段，為銀發經濟帶來分階段的產業效應。目前，如此大規模的老年人口基數，隨著時間的推移還是會持續增長的。“國家應對人口老齡化戰略研究”課題組將21世紀的中國人口老齡化過程分為以下四個階段[1]，如表1所示，從2013年至2021年是快速發展階段，中國人口處于輕度老齡化階段，在這個階段，中國老齡人口迎來第一個增長高峰，由2.02億人增長到2.58億，年均增長700萬人，老齡化水平由14.9%提高到17.9%。在這個階段增加的老人屬于“50后”，他們的思想觀念基本上可以跟上時代的步伐，由于這些人只有少部分趕上計劃生育，大多數有3個及以上子女，這樣經濟來源比較充裕，加之這些子女正是社會的中堅力量，無暇給父母提供較好的家庭養老服務，因此，這每年增加的700萬老年群體是發展老齡金融的重要潛在客戶，也是刺激老齡用品和老齡服務快速發展的動力。第二階段是從2022年到2030年，被稱作急速發展階段，這一階段中國人口進入中度老齡化，也將是老年人口增長的第二高峰，老年人口從2.58億人增加到3.71億人，老齡化水平突破20%，到2030年達到25.3%，這一階段的老年人口主要是60后，這一龐大老年人群文化程度普遍提高，他們對老齡產品和服務的認知水平高、需求多樣化，對老齡服務和老齡房地產的需求更加迫切。第三階段是從2031年至2053年的快速發展階段，在這一階段，我國總人口進入負增長，人口總量開始減少，老年人口增長態勢減緩，由3.71億人增長到4.87億人，直至2053年老齡化水平為34.9%，我國處于重度老齡化階段。這一階段增加的老齡人口主要是70后，他們擁有巨大老齡金融資產，將可能成為老齡產業的忠實消費者。第四階段是從2053年至2100年的高位發展階段，在此期間，我國人口持續處于重度老齡化階段，但老年人口增長期結束，由4.87億人減少到3.83億人，人口老齡化水平穩定在1/3上下，高位運行，所以對老齡產品和服務的需求也會居高不下。所以說，在21世紀的不同時期，龐大的老齡群體都將會是銀發經濟發展的主要動力。

表121世紀中國人口老齡化過程

階段起止年份特點第一階段2013—2021快速發展階段第二階段2020—2030急速發展階段第三階段2031—2053快速發展階段第四階段2053—2100高位發展階段

(二) 經濟新常態夯實銀發經濟財政基礎

我國經濟經過了30多年的高速增長之后進入到“七上八下”的趨穩增長周期[2]，習近平總書記從2014年5月至2014年11月底，已經“三提”新常態，并且進行了深刻的詮釋。盡管部分指標表明我國經濟增速有所回落，經濟下行壓力較大，但新常態下經濟平穩運行的總體態勢沒有改變，如表2所示，雖然自2000年來我國的GDP增長速度一直呈下降趨勢，但是波幅并不大，整體保持在7%左右的平穩發展速度，基本上處于經濟運行的合理區間。

總體而言，中國經濟新常態為銀發經濟的發展提供了可以大有作為的重要機遇，一方面，經濟的穩定發展為銀發經濟的平穩有序發展奠定了一定的財政基礎，一般情況下，只有在我國整體經濟穩定運行的前提下，才可以進行相關經濟的發展。銀發經濟作為我國步入老齡社會的一個“朝陽經濟”發展體，更加亟須穩定的經濟基礎作為強大的后盾，夯實其發展的每一步。另一方面，我國進入經濟新常態，產業結構調整促進銀發經濟發展步伐。經濟新常態標志著我國經濟進入了更高水平的發展階段，同時新常態經濟呈現出的許多新特點，包含經濟增長速度由高速向中高速的轉換、產業結構調整、經濟增長動力變化、資源配置方式轉換、經濟福祉包容共享等在內的豐富內涵，尤其是產業結構的調整。改革開放以來，我國的產業結構主要位于全球價值鏈的中低端，利潤較低，而在經濟新常態下提出的產業結構調整，就是將產業結構由中低端向中高端的轉換作為經濟結構優化升級的主攻方向。新世紀我國三大產業增加值占GDP的比重也發生了變化，自2010年開始，第三產業增加值在GDP中的比重是逐年上升的，由2010年的43.0%上升到2014年的48.2%,并且在2013年我國第三產業增加值占GDP的比重攀升到46.1%,首次超過第二產業所占GDP的比重(43.9%)，2014年國內生產總值636 463億元，比上年增長7.4%。其中，第一產業增加值58 332億元，增長4.1%；第二產業增加值271 392億元，增長7.3%；第三產業增加值為306 739億元，增長8.1%。

以上數字顯示了我國正從工業大國向服務業強國轉型，老齡產業作為朝陽產業，要抓住新常態下的產業結構調整的機遇，不僅要借助第三產業蓬勃發展之勢，而且要作為發展第三產業的引擎，促進以銀發產業為重點的第三產業的發展，既可以更好地服務“夕陽群體”，又能夠促進經濟發展。

表22010年—2014年國內生產總值及其增長速度

年份GDP(億元)增長速度(%)201040890310.620114841249.520125341237.720135880197.720146364637.4

數據來源：國家統計局《2014年國民經濟和社會發展統計公報》。

(三)老齡市場的相對匱乏提供商業機遇

面對潮涌般的老年人群，目前我國的老齡市場還是相對匱乏的，老齡市場所涉及的制造業和商業都比較缺乏。可以從銀發經濟包含的四部分來逐一說明。在老齡用品業方面，我國的老齡用品業發展極不平衡，有的發展過度，有的發展嚴重不足，存在的產品空白地帶還很多。例如，老年洗滌用品、健康器材、失禁輔具等日用品不僅生產、開發滯后，企業和商業部門對老年日用品甚至還沒有形成概念。在老齡服務業方面，老齡服務業產品單一、缺乏針對性[3]。例如老齡旅游業，目前的老年旅游市場上的產品大多是傳統旅游產品的改造，這種改造主要是在名稱上做了改變，在旅游行程中增加了部分內容，配備了隨團醫療衛生人員等，并沒有從旅游行程、旅游就餐、景區選擇和設計等方面，針對老年人心里和身體特點進行開發，因此，很難真正符合老年人的“胃口”。老齡日常生活照料、老齡旅游、老年健康服務等方面由于老齡服務業的剛剛起步，也是狀況百出。由此可以看出，中國的老齡服務正在起步，存在的問題十分突出。并且老齡房地產和老齡金融業基本上還沒有形成市場化發展機制，仍舊是困難重重。

我國的老齡產業整體處在積極醞釀的起步階段，雖然舉步維艱，但是蘊藏無限的商機，這也為我國銀發經濟的發展指明了方向。

二、發展銀發經濟的困境

(一) “未富先老”抑制銀發經濟發展

發達國家進入老齡社會時經濟發展水平已經比較高，人均GDP一般都在5 000美元至10 000美元或者更高水平，具有較強的經濟實力。而我國在2000年進入人口老齡化社會時，人均GDP才剛剛超過1 000美元，2012年也才剛過6 000美元，2014年的人均GDP依然沒有過萬，僅是7 000多美元，因此，應對人口老齡化的經濟基礎還很薄弱，我國還沒有為人口老齡化做好準備，就進入了老齡社會，可以稱之為“未富先老”。

“未富先老”的中國現實[4]，說明中國老年人口群體的支付能力不足，無法形成經濟中的真正需求。老年人不再是經濟活動的主體，經濟地位下降，即使參加再分配，但在現行經濟制度的框架內，老年人是國民收入分配的弱勢群體，處于被支配的地位，不能主導收入分配的格局，缺乏“討價還價”的能力。此外，老年人也缺乏其他增加收入的途徑，一般在退休后靠數額不多的養老金和子女給予的贍養費過日子，但農村老年人或者沒有退休金的城鎮老年人口，他們只能靠子女來養活，但目前中國普遍是“四二一”家庭結構，子女要照顧自己的小家庭的生計，生活壓力很大，很有可能無暇顧及老人的生活狀況，收入水平不高的話，根本就是力不從心，無法為老人“買單”[5]。在這種情況下，老年人即使有消費需求，但缺乏支付能力，沒有支付能力的需要只能是一種欲望。銀發經濟發展的一個重要基礎就是要有一定的有效需求，要不然銀發產業的發展就失去了動力。

(二) 老齡需求與老齡供給錯位

需求和供給相符，才可以達到市場均衡，這是經濟學亙古不變的道理。銀發經濟的發展也需要供給和需求的匹配，但是目前，我國銀發產業供給和需求方面都存在很多問題。

首先，在產業供給方面，其一是產業組織培育滯后[6]。產業發展的主體是產業組織，沒有產業組織，任何產業都發展不起來。拿老齡用品來說，除了老年保健品和醫藥產品外，其他老齡用品不僅生產商和服務商培育滯后，且現有的相關生產商和服務商雖然已經逐步認識到老齡用品市場蘊藏的潛力，但出于投資環境、產業政策和老年群體消費障礙等多方面的原因尚處于觀望狀態。二是產業結構尚未形成。老年群體的需求是多元化、多層次的。從中國現有老齡產業的終端產品和服務來看，不僅種類單一，甚至還存在空白，實質上是我國老齡產業結構不健全。不僅行業界限不清晰，行業上下游之間也沒有符合市場規律的構建，這是我國老齡產業發展的一個重大困境。

其次，在產業需求方面，我國銀發產業大發展最根本的問題是有效需求不足，也就是說老年人的需求還沒有形成剛性。可以從三個方面來分析：一是老年人收入水平不高。退休金只能維持老年人群的基本生活，對于購買其他所需的老年產品和服務，經濟上還是不允許的。二是我國居民的收入水平還比較低，子女幫助老年人的經濟力量還是很有限的[7]。2013年，全國城鎮居民人均可支配收入為26 955元，農村居民人均純收入為8 896元，這個收入水平還是比較低。如果2020年實現收入倍增的目標，到時候城鎮居民的收入水平接近5萬元，農民將提高到1.6萬元，銀發產業的有效需求才有可能進一步剛性化。三是傳統的代際財產觀念抑制了老齡產業的有效需求。老年人更愿意給子女留下更多的財產，子女出于歷史文化原因特別是出于自身的原因，更愿意接受老年人的積累流轉，甚至直接啃老，造成老年人消費意愿不高。因此，銀發產業的需求和供給錯位也給銀發經濟的發展造成了障礙。

(三) 政策性支持與監管乏力

銀發經濟才剛剛起步，整體來說，我國老齡產業政策內容不健全，一是我國當前還沒有指導老齡產業發展的全國性老齡產業政策，譬如老齡產業發展規劃等；二是重要產業政策內容缺失。從老齡產業政策的構成來看，扶持老齡產業四大板塊的政策基本上處于空白狀態[8]。由于理論研究和認識程度的局限，老齡產業的貿易政策、技術政策、結構政策等，尚未進入政府決策層的視野。

此外，我國現有的銀發經濟政策存在扶持性偏弱、保護力度較弱等問題。目前，我國各級政府對老齡產業的發展在不同程度上制定了一些優惠政策，采取了一些扶持措施，對老齡產業的積極推動作用是毋庸置疑的，但扶持力度還不夠。以老齡服務業為例，現有的扶持政策主要針對福利性、非營利性養老機構，營利性養老機構能享受到的扶持政策有限，此外，既有的扶持政策還存在政府補貼少、政府信貸政策扶持機制不健全、扶持政策落實不力等問題。對于生產者和消費者的政策性支持和保護都不夠，雖然目前中央提出了實施擴大內需戰略特別是擴大居民消費戰略，但相關部門沒有相應的配套政策措施。

三、積極發展銀發經濟的路徑

因此，要直面人口老齡化的現實，緊扣人口老齡化帶來的潛在契機，立足全局和長遠，牢牢抓住人口老齡化這一機遇，破除發展銀發經濟的重重困境，理性提出積極發展銀發經濟的路徑。

(一)改善收入分配格局，提高老年人口的有效需求

購買欲望加上支付能力才能構成有效需求，我國老年人口即使有消費欲望，但是購買能力不足，這不僅限制了老年人的需求，也阻礙了銀發經濟的良性發展。所以，要想持續發展銀發經濟，首當其沖的就是要改善國民收入分配格局，不斷提高老年人口的支付能力，刺激有效需求。

目前，我國老年人的收入來源主要有：養老金、個人儲蓄與家庭贍養費、個人政府補貼和社會捐助、個人其他有價財產等。這些收入來源從不同層面都有一定的局限性，例如，養老金是老年收入的主要部分，主要由退休及社會保障相關制度決定，制度有鮮明的政策性、法律性及規范性，這決定了養老金的增長缺乏靈活的彈性；政府補貼與社會捐助是輔助方式，不是增加老年人收入的根本辦法，加之能獲得多少補貼也不取決于老年人的主觀意愿。因此，需要改革收入分配制度，逐步提高居民收入占國民收入的比重至合理水平。提高老年人的支付能力，需要從個人、家庭、政府乃至社會保障體系建設等諸多方面著手解決。收入是影響消費最重要的因素，為了加快發展銀發經濟的速度，就應該重新考量我國的收入分配格局，確保包括老年人及其子女在內的中低收入群體的收入實現倍增，不至于他們囊中羞澀，難以滿足老年時期各方面的需求。

(二)把脈老年群體的特殊需求與供給，達到供需平衡

現在的市場經濟是需求經濟，目前，我國處在老齡社會的初期階段，銀發經濟的發展也剛踏上征程，如何做大銀發經濟這塊蛋糕，是橫亙在政府、社會、企業等各階層之間的重要問題。老齡市場的發展需要充分了解挖掘老年群體的特殊需求，把脈不同年齡階段老年人的多元化需求，提供專門化的商品和服務，達到供需平衡。我們可以從以下幾個方面促進銀發經濟的供需平衡：

一是深入老年群體，掌握其真正需求。我們需要走進老年群體，了解他們的生活習慣，熟知其真正的需求。根據馬斯洛的需求層次理論，從生理需求到自我實現需求的每一階段，都應做到了如指掌，不管是老齡用品還是老齡服務，我們首先要了解老年人需要什么，這樣才可以“對癥下藥”，滿足他們的需要。

二是完善供給產業鏈，提供特色服務。銀發經濟的發展，不是零碎的、細枝末葉的單獨發展，而是應該建造一個有序的銀發經濟發展體系，制定中長期的發展規劃，結合老齡社會的不同發展時期，提出相應的發展銀發經濟的計劃，搭建研產銷一體化集成平臺，構成老齡市場供應產業鏈。尤為重要的是產業鏈創新，科技創新是研發經濟發展的驅動力，老齡用品、老齡服務都需要創新——這一核心競爭力的帶動，創新不僅可以為老年群體提供更適合的產品和服務，而且可以提升人的能力、改善健康狀況和生活品質。

(三) 完善銀發產業政策體系，加大政策扶持力度

銀發產業的發展不僅關乎老年群體生活質量和水平的問題，更涉及到國民經濟發展的問題。故而，我們要逐步完善銀發產業政策體系，加大政策扶持力度。

目前，我國研發產業政策過度集中在老齡服務業的實現上，要加快健全老齡金融業、老齡用品業和老齡房地產業發展的產業政策，適時推動產業政策精細化、縱深化發展，逐步健全具體的行業政策，同時要加快彌補我國銀發產業結構政策、產業組織政策、產業技術政策、產業貿易政策、產業金融政策、產業人才政策等具體政策措施的缺失，形成互相銜接、相互協調、功能耦合的銀發產業政策體系。在此基礎上，逐步將成熟、穩定、富有成效的政策，上升為國家法律法規，推動銀發產業政策的法制化進程，提高產業政策的效力等級。

在完善銀發產業政策的同時，更應加強政策扶持力度，一方面加強對我國銀發產業發展的保護力度，研究制定老齡產品和服務的進口限制以及對國際資本在中國投資銀發產業行為的規范政策，確保我國銀發產業市場安全；另一方面，要對民間資本投資銀發產業和國有資本投資的銀發產業一視同仁，享有平等的優惠扶持政策，實現公平競爭，這樣才不會挫傷民辦資本投資銀發產業的熱情。最后，我國應從財政、稅收、金融、技術、土地、人才等不同方面加大扶持銀發產業的力度，改變以往扶持政策整體欠缺的現實。

(四) 加強“理論+現實”研究，以老為本發展銀發經濟

銀發經濟的發展離不開理論基礎，但也不能紙上談兵，需要夯實“理論+現實”的研究，以老為本。

人口老齡化是世界性的議題，我國要結合老年群體的特殊需求，進一步加強銀發產業理論研究，與國際接軌多角度、多層面的分析發展銀發經濟的思路、理念、制度等問題。要發揚理論結合現實的精神，總結成功經驗，剖析失敗教訓，為銀發經濟的發展提供堅實的理論基礎。目前，需要遵循“以老年人為本”的指導思想，隨著老齡化進程的步伐研發滿足不同需求的老年用品，提供專業化服務，拓寬老齡市場，通過提高整個社會的經濟發展水平以及居民收入水平，增強老年人群以及子女的購買能力。

我國的人口老齡化趨勢已不可改變，在這樣的背景下應順勢而為，把握住人口老齡化的潛在優勢，不斷克服老齡化進程中的重重困境，緊緊抓住老年群體這一龐大的消費群體，隨著人口老齡化的加速和人們生活水平的日漸提高，銀發產業必定是一個前景廣闊的產業，積極發展銀發經濟，不僅促進我國整體經濟的發展，更為重要的是，銀發經濟為老年人口幸福健康的晚年打下了堅實的基礎。

〔1〕 吳玉韶,黨俊武.中國老齡產業發展報告(2014)[M].北京：社會科學文獻出版社，2014.

〔2〕 李元華.“新常態”下中國穩增長與促平衡的新挑戰和新動力[J].經濟縱橫，2015(1)：46-50.

〔3〕 羅莉.人口老齡化背景下的“銀發經濟”探析[J].學習月刊，2012(2)：109-110.

〔4〕 萬本根，趙喜順.重視老齡問題 發展老齡產業[J].社會科學研究，2002(2)：111-114.

〔5〕 唐璐.“銀發經濟”為何花開不盛[J].金融經濟，2014(3)：14-16.

〔6〕 黨俊武.探索應對老齡社會之道[M].北京：華齡出版社，2012.

〔7〕 楊貴榮.搶先機占市場發展“銀發經濟”[J].統計與管理，2012(2)：68-69.

〔8〕 姜向群，鄭研輝.中國老年人的主要生活來源及其經濟保障問題分析 [J].人口學刊，2013(2)：42-48.

(責任編輯周吉光)

The Discussion of Developing Silver Economy under the Aging Population Background

SUI Dang-chen, ZHANG Ting

(Shaanxi Normal University, Xi'an, Shaanxi 710119)

China's population aging speed is accelerating, and nowadays China is in the early stage of aging society. The article discusses the problem of developing silver economy under this background. The essay analyses primarily the opportunities and predicaments of developing silver economy under the aging population background. The article indicates that we should grasp and utilize rationally the chances, such as aging population bringing industry effects, the New Normal of Economy establishing financial foundation, elderly market is relatively scarce. At the same time, breaking the plights of getting old before getting rich, mismatch between supply and demand of aging industry, supported policy and supervising. The essay puts forward some ways to develop silver economy positively, respectively are improving the pattern of income distribution, expanding persistently effective demand of the old, perfecting the policy of silver industry.

aging of population; aging society; new normal of economy; silver industry; silver economy

10.13937/j.cnki.sjzjjxyxb.2016.01.002

2015-11-17

睢黨臣(1963—)，男，陜西臨潼人，陜西師范大學國際商學院教授、碩士生導師，主要研究方向為社會保障制度比較、養老與失業保險。

F323.89

A

1007-6875(2016)01-0008-06

網絡出版地址：http://www.cnki.net/kcms/doi/10.13937/j.cnki.sjzjjxyxb.2016.01.002.html網絡出版時間：2016-02-2015：30