農村非正規借貸金融發展原因研究

石勝男

[摘要]基于《農村非正規金融調查研究》的調查結果，文章從微觀的個人經濟成本方面再到社會網絡關系方面，最后到國家宏觀政策層面三個層面解析農村地區農戶及單個經濟體借貸行為，以此來說明農戶以及個體經營戶在社會關系的作用下發生的借貸行為改變了傳統銀行的資金配置網絡，使得資金在該地區得以運用，導致了非正規金融在農村地區的主體地位，促進了農村地區的經濟發展，也為正規金融想要在農村地區更好地發展提供了改進的突破口。

[關鍵詞]非正規金融；民間借貸；社會關系；資金配置

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.34.278

1 研究背景及意義

在中國正規金融發展不充分的農村地區，一方面，各級商業銀行及中央銀行有充足的居民存款；另一方面，許多農戶和個體經營戶的貸款需求得不到滿足；結果是，由于貸款條件的限制，農村地區存貸比的下降，中央銀行將剩余存款調向資金實力更雄厚、貸款更旺盛的發達地區，導致城市農村地區的貧富差距拉大，農村也因此進入貧困惡性循環。而民間非正規金融盛行，實則重新配置農村資金市場，和正規金融共同發揮作用，讓農村地區自有資金支撐農村地區經濟發展，將地區資金更好地留存在當地以促進經濟發展。

2 現象闡述

基于《農村非正規金融調查研究》論文調查的湖北、河南和重慶三個省數據顯示，發生借貸的61戶人群中通過關系借貸高達75.40%，而代表正規金融的銀行借貸比例為24.60%，可見非正規金融對于農村資金市場的配置作用很明顯。根據調查結果及農戶關于借貸問題闡述分析得出一些非正規金融在農村地區占主體地位的原因。

3 原因闡釋

3.1 成本方面

3.1.1 顯性成本

從調查的對象中可知，通過社會網絡借貸的顯性成本在小金額借貸中通常比較小，根據調查的數據顯示通過社會網絡借貸中的小金額借貸時基本不收取利息，而銀行貸款則是收取即期的正常的貸款利息，在這一方面相比銀行貸款的顯性成本較高，而且金額越大，顯性成本就高得越明顯，社會網絡借貸更有優勢。

3.1.2 隱性成本

隱性成本主要包括機會成本、時間成本、違約成本、人情債。

（1）通過關系借貸能顯著降低時間成本

首先在小額借貸中，從調查農戶口中得知，通過社會網絡借貸的通過雙方協商一致，從出現資金短缺問題到問題解決，整個過程只需要一兩天，時間效率很高。

反觀正規借貸，就舉一個農戶向國家申請無息助學貸款的例子，首先，第一道程序需要村委會通過；第二道程序城鎮村委會通過；第三道程序才是教育局。考慮到周末雙休以及需要備齊各種材料，在第一次申報該貸款時一般要一周左右。一切審批通過之后資金還要過段時間才能到支付寶里提供學費，這就是典型的正規金融審批程序，相比之下通過社會網絡借貸的時間成本要低很多，所以正規金融在這一方面要盡量提高效率。

（2）通過關系借貸的違約成本較低

違約成本是一種違反雙方合約因此所要付出的所有成本。通過社會網絡借貸，借貸雙方一般沒有嚴格的要求，多為口頭協議。通常沒有約定最后還款期限，一般是在朋友有錢的時候或者在自己遇到緊急問題時才會要求償還，對于有還款日期的即使超過最后期限也不會要求債務人彌補經濟損失甚至不會影響下次借貸。

從博弈的角度來看，如果是陌生人借貸的話，一次博弈的違約就會造成博弈的終止甚至是報復，而熟人網絡則更多是多次博弈，在道德約束的情況下，資金借入方會自發還款或者資金出借方會同意債務人延遲還款，沒有嚴格的違約成本。而通過社會網絡收取利息情況下的還款期限也能通過加息或者口頭勸說延長期限，違約成本相對較小。

對正規借貸來講，一旦債務人違約，則會加重違約經濟懲罰并記入債務人征信系統，影響債務人下一次借貸成本，形成信用惡性循環，違約成本極高。

（3）關系借貸的人情債成本較高

向熟人借錢，一方面不收取利息，屬于隱性的人情負擔，可以物化為或有負債。即在將來的不確定日子里，一旦原債權人要求，這個時候作為原債務人就賦予了對方一項權利，通常在借錢的時候成本越小，意味著將來對方的權力越大，也就是人情債越重。

調查的時候，對此，有四家商店店主提到相比親友借貸，更偏向于正規金融借貸，甚至愿意出高息給親友也不愿意背負人情債。個體經營戶社交圈子廣，考慮資金借貸成本時不僅考慮當期的會計成本，也會考慮遠期的不確定性成本，而普通農戶借貸時則更像社會人會更多地考慮當期會計成本和親情、友情，所以可以看出來不同的經濟個體的社會網絡的復雜程度是不一樣的，對應的關系成本也不一樣，但是總的來說都是一筆不確定的巨額的債務。

通常熟人之間重復博弈的目的不只是金錢，還有其他的社會人所依賴的關系，人情可以用來補償金錢上的債務，但是要用以彌補人情債的形式卻是不確定的，所以也帶來成本的增加。

3.2 社會關系方面

3.2.1 家族觀念根深蒂固，影響巨大

在生活上依附于土地的鄉民，他們平素所接觸的是與生俱來的人和物，是無法選擇的自然關系、先于我們而存在的鄉土人情社會。鄉土社會的信用并不是對契約的重視，而是一種由于長時間、多方面的接觸而形成的思維慣性，最后成了人人遵守的規矩。一位農戶解釋說，“我們都是一個村的，經常一起干活，我知道他不會賴賬不還錢的，就算他不還錢，還可以去他家里要賬嘛”。鄉土社會里從熟悉得到信任，這信任并非沒有根據，其實最可靠，因為這是規矩。

3.2.2 社會網絡的局限

農業和工業、服務業不同，農業更多具有固定地點的特征，由于農業依附土地，造成人口的流動性較低，這種與土地的固定關系代代相傳，不會有太大變動。這是鄉土社會的特性之一，即以農業為生的人，世代定居是常態，遷移是變態。農民生活區域的固定和交際圈子的范圍使其借款的對象多為其親戚朋友等熟人，他們互相熟識，較為信任，所以也成為了彼此借款的主要對象，簡單方便，且資金來源較為穩定。另外，銀行類金融機構貸款難度高、貸款利息較高，這也進一步促使農戶直接通過社會網絡獲取資金。

3.3 政策方面

3.3.1 信貸政策執行不到位

近年來，我國貨幣信貸政策越來越傾向“人性化”“以人為本”發展：小額農貸、支農貸款、農業貸款等一系列扶貧富農的信貸支持，充分體現了國家政策層面上對農村、農業、農民的重視和傾斜。然而，農村貨幣信貸政策在實施中仍存在著諸多問題，影響著政策的執行效果。

（1）央行監管不到位，效力難以約束

央行在貨幣信貸政策制定方面具有決定性權利，但在后期政策執行方面監管不到位，各商業銀行出于營利性目的，對于央行頒布的貨幣政策，執行力度具有隨意性，加之中央銀行獎懲制度還不夠完善，導致惠農貨幣政策效果難以充分發揮出來。

（2）基層金融思想脫節，缺乏扶農主動性

許多基層正規金融機構因農村借貸風險大、收益小，加之小額農貸分散，貸款管理難度大、成本高等限制因素，對農村貸款發放持消極態度，過分遵循二八定理，在思想上和政策上忽略了中小客戶市場。

（3）政策金融定位偏離，信貸脫農化

農業發展銀行的宗旨是為農村和農業服務，可實際上由于涉農項目基本屬于微創經營，該行的貨幣資本在逐利性下，大多轉移到了工業企業項目上，很少投放到“三農”項目上，經營方向幾乎與商業銀行無異，信貸漸漸脫農化。

3.3.2 執行成本較高，要求嚴格

（1）銀行征信系統不完善，信貸員實地調查成本較高

信貸員實地調查是發放貸款前的重要步驟之一，農村許多地區位于偏遠山區，交通不便，實地考察對于銀行而言，成本高而收益低。通過社會網絡借貸正好能彌補這個缺陷，加速資金流動、避免信息不對稱，同時較好地規避道德風險問題。

（2）銀行抵押擔保要求高，小額利率較高，農戶難以滿足條件

抵押貸款是從銀行取得貸款的一個重要方式，但農民的資產通常為土地、房屋等，缺乏可抵押物，難以滿足信貸要求。據調查農戶反映，普通店鋪貸款限額僅為3萬到5萬元，而超過額度的貸款手續則更嚴格繁瑣，綜合考慮后，為保證貸款的安全性，銀行通常不會將款項貸出。

4 結 論

通過對三個不同地區農戶借貸行為的實地調查，可以看到處于我國經濟邊緣的農村地區借貸主體仍是非正規金融，農戶們更傾向于通過親友而非銀行借款，其中通過社會關系進行的非正規金融借貸的比重高達75.40%。而導致這種現象的原因是多方面的：從成本方面講，農戶更傾向于向會計成本更低的親戚朋友借貸；從社會關系方面講，由于家族觀念和地域限制，農戶們在心理方面更偏向于通過親友借貸；而在社交網絡中，信任是重要的保障。農村相對閉塞的環境，使得這種小范圍的信任得以維持下去并在非正規金融中發揮重要作用；從政策方面講，信貸政策執行不到位，正規借貸手續過于繁瑣及高門檻打擊了農戶向銀行借款的積極性。

這三個方面中，最重要的又是社會關系層面，它既能降低會計成本，又能加強親友之間的聯系，同時由于農業的特殊性形成的穩定的社會關系的作用，非正規金融對農村資金的配置作用也將長期顯著存在，從積極的意義來說，非正規金融的繁榮將彌補正規金融的弊端，更有利于留存地區存款，發展當地經濟。

參考文獻：

[1]胡楓，陳玉宇.社會網絡與農戶借貸行為[J].金融研究，2012（12）.

[2]盧然.我國農村經濟發展中的非正規金融研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2007：1-8.

[3]費孝通.鄉土本色[J].文苑，2010（2）：1-8.

[4]陳心想.走出鄉土——閱讀費孝通《鄉土中國》札記之一[J].書屋，2015（2）.