非正規(guī)金融與農(nóng)村借貸關(guān)系研究

張上一

[摘要]民間借貸作為融資的主要手段之一，是對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充，在農(nóng)村金融發(fā)展中起著不可替代的作用。通過(guò)對(duì)四個(gè)地區(qū)農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)處于我國(guó)經(jīng)濟(jì)邊緣的農(nóng)村地區(qū)雖然有正規(guī)金融的存在，但主體仍是非正規(guī)金融。這既源于農(nóng)村復(fù)雜的親友關(guān)系，也與正規(guī)銀行繁瑣的審批程序密切相關(guān)。為滿足農(nóng)村多樣化的金融需求，必須要進(jìn)行政策創(chuàng)新，通過(guò)推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)等措施，引導(dǎo)資金服務(wù)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村借貸；非正規(guī)金融；社會(huì)網(wǎng)絡(luò)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.34.292

1 研究背景及意義

中國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口龐大，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私人錢(qián)莊等民間金融組織在農(nóng)村金融中的影響增強(qiáng)。規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融尤其是防止農(nóng)村“影子銀行”的不利影響，有助于解決“三農(nóng)”問(wèn)題，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展。十六大以來(lái)，我國(guó)在促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展、加強(qiáng)農(nóng)村金融體制改革方面，提供了大量的政策和資金支持。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求不斷增加，農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具體體現(xiàn)在：首先，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展失衡、農(nóng)業(yè)單位經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，商業(yè)銀行等正規(guī)金融難以通過(guò)市場(chǎng)化改革適應(yīng)傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶小且分散的資金需求和農(nóng)業(yè)不穩(wěn)定造成的還款風(fēng)險(xiǎn)增加了向正規(guī)商業(yè)銀行貸款的難度；其次，農(nóng)村信貸不足導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，這在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系中的不足，滿足了農(nóng)戶的資金需求。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大量農(nóng)村人口在無(wú)法通過(guò)正規(guī)渠道獲得資金時(shí)，會(huì)求助于非正規(guī)金融，其存在有合理性和必然性。與正規(guī)金融不同，農(nóng)村非正規(guī)金融在制度供給上表現(xiàn)出了很好的靈活性和適應(yīng)性，通過(guò)實(shí)行重復(fù)交易機(jī)制和隱含保險(xiǎn)、自律、親友信任（代替實(shí)物抵押）、社會(huì)性約束的履約機(jī)制降低交易成本，這兩種機(jī)制有效滿足了當(dāng)前的短期資金需求；最后，與正規(guī)金融相比，非正規(guī)金融的成本通常更低廉、信貸取得時(shí)間更短，運(yùn)行的方式也更有彈性。

基于上述背景，選擇了湖北、河南以及重慶三個(gè)省份，研究了我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的主要表現(xiàn)形式（借貸方式及途徑）存在的原因與對(duì)策，以期促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善，緩解農(nóng)村金融短缺。

2 調(diào)查范圍和對(duì)象

本次調(diào)研圍繞著農(nóng)村借貸現(xiàn)狀，走訪了湖北、重慶、河南等省的農(nóng)村地區(qū)約80位農(nóng)戶，了解其家庭借貸情況。

通過(guò)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)即親友關(guān)系在農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。

3 調(diào)查內(nèi)容

3.1 調(diào)查方式

實(shí)地走訪。分別調(diào)查家鄉(xiāng)地區(qū)的借貸活動(dòng)現(xiàn)狀。

3.2 調(diào)查內(nèi)容

分為三個(gè)部分。

第一部分：借款人個(gè)人基本情況調(diào)查，影響農(nóng)戶借貸的因素主要為年齡（X1），銀行利率私人借貸利率比（X2），性別（X3），職業(yè)（X4），關(guān)系廣闊與否（X5），借錢(qián)用途緊急程度（X6），金額大?。╔7）。

第二部分：農(nóng)戶借貸經(jīng)歷調(diào)查，包括資金來(lái)源和利息收支情況。在被調(diào)查的80人中，61人有過(guò)借貸行為，其中通過(guò)非正規(guī)金融借貸的有46人，占75.40%。私人借貸收息存在兩個(gè)極端，一是不收息即零息借貸，二是收高息。前者占比較大，約為65.2%。見(jiàn)表1。

第三部分：借貸原因調(diào)查，農(nóng)戶選擇借貸方式的動(dòng)機(jī)。顯然，銀行借款利息較低，資金成本較低，但代價(jià)較高，主要體現(xiàn)在時(shí)間成本上。農(nóng)戶在試圖取得銀行借款時(shí)，要通過(guò)繁瑣的審批程序，資金需求與應(yīng)用的時(shí)間差較長(zhǎng)，這對(duì)急需資金的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)并不實(shí)際。相比而言，親友關(guān)系與面子文化使得農(nóng)戶間的“互幫互助”成為常態(tài)，快速的資金獲取渠道使得農(nóng)戶退而求其次，因此非正規(guī)金融得以發(fā)展。

綜上所述：

（1）借貸經(jīng)歷上，在這61戶有過(guò)借貸行為的農(nóng)戶中，通過(guò)社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)借錢(qián)的有46戶，占75.4%；

（2）借貸者年齡上，有51戶年齡大于40歲即X1>40，占83.6%，風(fēng)險(xiǎn)厭惡與年齡正相關(guān)；

（3）借貸者性別上，被調(diào)查的80戶農(nóng)戶中，男性比重稍高于女性，占62.6%，年齡在45～50歲之間的比重最大約為53.2%，35～40歲之間的次之為24.7%，職業(yè)為農(nóng)民的占近50%，接著是個(gè)體戶或外出打工者；

（4）借貸利率上，有28戶表示銀行利率高于私人借貸利率即X2>1.5，占45.9%；

（5）借貸者上，收入低、應(yīng)變能力較差的農(nóng)戶占49.2%，而收入較高、應(yīng)變能力較強(qiáng)的個(gè)體戶由于資金周轉(zhuǎn)需要，借貸較頻繁，占比38.7%；

（6）借貸者關(guān)系廣闊程度上，親友較多的農(nóng)戶更傾向關(guān)系借貸，在61人中親友數(shù)量眾多的有38人，占62.3%；

（7）借貸金額大小上。61人中，急需用錢(qián)的有47人占77.0%，24人借貸金額較大，占比39.3%。見(jiàn)表2。

4 現(xiàn)象概述

4.1 借款基本無(wú)須抵押，口頭協(xié)議和約束是主要手段

農(nóng)村借貸通常為農(nóng)戶間面對(duì)面的借貸行為，知根知底的關(guān)系使資金出借者選擇忽略風(fēng)險(xiǎn)。相互間的信任讓農(nóng)村借貸擺脫欠條或書(shū)面協(xié)定的束縛，全憑口頭協(xié)議，并以農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)作為還款保障。家庭關(guān)系作為隱性的道德約束制約著借款者行為，因此借款人通常會(huì)按時(shí)還款。調(diào)查中，只有3人有出借資金時(shí)寫(xiě)欠條的要求，僅占5%。反之，有43人表示從不要求書(shū)面承諾。見(jiàn)圖1。

4.2 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)及親疏網(wǎng)絡(luò)影響借貸金額和成本

農(nóng)村非正規(guī)借貸不同于正規(guī)金融的嚴(yán)格審批和資質(zhì)要求，人情關(guān)系重于資歷背景。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)越廣，人脈圈越大，獲得資助的可能性就越高；借貸資金的取得多依靠親友關(guān)系提供資金支持，即所謂的人情關(guān)系網(wǎng)。

4.3 借款用途偏好為生活所需

農(nóng)戶借款多用于滿足生活所需，建房、嫁娶和醫(yī)療是資金消耗的主要方式，而創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)方面的大額資金需要?jiǎng)t轉(zhuǎn)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率通常低于非正規(guī)金融組織，所以農(nóng)戶在借款時(shí)首先會(huì)尋求正規(guī)金融的支持，但其嚴(yán)格的審批要求總是讓農(nóng)戶們望而卻步。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，61戶農(nóng)戶中21人借貸是為建房或買(mǎi)房，占比34.4%；17人是為婚姻嫁娶，占比27.9%；13人遭遇意外事故如家人重病時(shí)借款交手術(shù)費(fèi)，占比21.3%；其他商業(yè)性用途10人，占比16.4%。見(jiàn)圖2。

5 促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的建議

5.1 增加資金供給，發(fā)揮農(nóng)村“影子銀行”的積極作用

根據(jù)國(guó)際金融組織定義，影子銀行是指具有類(lèi)似銀行的功能但又無(wú)法直接獲得中央銀行流動(dòng)性和公共部門(mén)信用擔(dān)保支持的金融中介。合會(huì)、典當(dāng)行等非正規(guī)金融組織，為農(nóng)村提供資金支持，客觀上發(fā)揮著一定的積極作用。加強(qiáng)對(duì)影子銀行的監(jiān)管，規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融體系，從供給側(cè)解決農(nóng)村信貸資金短缺、“融資難”等問(wèn)題。

5.2 減少資金需求，實(shí)行“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)戶收入

將互聯(lián)網(wǎng)引入農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，緩解因信息不對(duì)稱造成的農(nóng)產(chǎn)品滯銷(xiāo)賤賣(mài)問(wèn)題，通過(guò)創(chuàng)收降低農(nóng)戶對(duì)小微資金的借貸需求，同時(shí)增加農(nóng)戶的還款保障，降低借款中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

5.3 促進(jìn)正規(guī)與非正規(guī)金融體系合作，營(yíng)造良好的制度環(huán)境

非正規(guī)金融在農(nóng)村借貸中繼續(xù)發(fā)揮其積極作用，滿足農(nóng)村特殊資金需求，而對(duì)于正規(guī)金融則可適當(dāng)“放手”，通過(guò)與非正規(guī)金融合作為農(nóng)村提供金融支持，二者相輔相成，優(yōu)化農(nóng)戶借貸手續(xù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧然.我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的非正規(guī)金融研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2007.

[2]李成業(yè).讓“影子”在陽(yáng)光下運(yùn)行——“影子銀行”對(duì)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新影響及其監(jiān)管初探[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2011（7）.

[3]劉國(guó)亮.淺議農(nóng)村貨幣信貸政策實(shí)施障礙[J].河北金融，2006（9）.