建立多元化的中國巨災保險制度

許閑

對重大的自然災害，國外普遍的做法是引入巨災保險制度，通過市場機制發揮保險公司風險管理的角色，將巨災的損失風險轉移給保險公司進行管理。國際上，保險公司承擔全球自然災害的損失比例約為30%～40%；而我國，保險公司承擔的巨災損失卻不到1%。

目前，我國巨災保險制度建設正在重新被提上日程，2016年5月，保監會、財政部聯合印發了《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，中國保險市場開始以地震災害為突破口，嘗試推行中國巨災保險制度。然而，中國幅員遼闊，各地所面臨的自然災害風險各不相同，民眾對于巨災保險的需求也存在多元化要求。

多災種：不同災害的風險屬性

我國各地面臨各種不同自然災害的危險：人口集中的東部與南部常年受到洪水和臺風的影響，西部和北部則多受地震威脅。各地所面臨的不同自然災害，其風險屬性也存在較大差異，所以我國巨災保險制度不能以一概全，應該重視不同地區可能面臨的不同巨災風險。

實際上，不同的自然災害（地震、臺風、洪水）因其物理屬性不同而在各地存在不同的災害發生概率和特征。比如臺風洪水災害更加易發于秋夏季，其發生頻率相對高于地震災害，但是所造成的災害損失可能不及地震災害的損失大。而且，不同自然災害所可能引發的次生災害也不盡相同，比如臺風可能引起風暴潮、巨浪等次生災害，洪水更加容易引起水土流失、漬澇等，而地震則有可能引發泥石流、崩塌和滑坡。只有對不同自然災害所引起的不同風險加以重視，才能設計出符合中國自然災害風險特征的巨災保險制度。

此外，不同自然災害所可能造成的損失也不盡相同，所以要求巨災保險對損失補償的側重點也存在差異。比如，地震災害的破壞力更強，需要通過人身保險和財產保險對損失加以補償，而臺風災害相對而言所可能造成的人員傷亡較少，但是對農業經濟、房屋、財產的破壞更大，要求巨災保險賠償的需求更側重于財產損失上。

多險種：不同人群的保險需求

正是因為不同的自然災害所造成的損失不盡相同，也使得不同人群對巨災保險的需求存在不同。

巨災保險所承保的險種應該包括財產和意外、責任、業務中斷、工人補償、人壽和健康等等。在我國的地震巨災保險制度設計中，當前所承保的風險主要是財產保險中的房屋保險，但是下一步的巨災保險內涵應該不止于此。財產保障的目的是為在巨災事件受到損害的實物資產提供事后的損失補償。除了財產保險以外，責任保險也是巨災保險制度需要覆蓋的風險，即由于事先未有準確的安全措施和保護方法導致災后發生的損失可以由責任保險進行賠償。

國際巨災保險實務中另一類常見的險種是業務（或生產）中斷保險。這一保險的目的在于為災后無法以正常方式經營從而導致損失的企業提供補償，在大多數保單中，賠償是基于實際發生的損失，也就是說投保人和保險公司雙方必須認可損失的金額數。

類似于生產中斷保險，雇員或者工人也同樣會在巨災發生之后的生產停工中受到損失，因此，另一類巨災保險險種為雇員補償保險。雇員補償保險涉及到對由于災難引起的雇員無法繼續工作而發生的損失，或者是由于受傷導致自身無法完成其所在公司工作造成的損失。這部分的賠償可以看作是損失收入的替換。

在各類巨災保險產品中，備受關注的是人壽保險產品，這也是巨災保險制度設計的重點內容。人壽保險為那些由于災害事件導致失去生命的受害者提供經濟賠償；健康保險為因巨災引致與健康有關的傷害或疾病提供財務支持，保障的范圍延伸到醫療會診、住院和處方等方面。

多角色：不同主體的力量集聚

保險公司作為風險管理的市場主體，應該在巨災保險制度中發揮主力作用。一方面保險公司嚴格遵循保險經營的市場準則來提供巨災保險產品，另一方面利用各種新型風險管理工具和管理策略，通過再保險、巨災債券和其他金融創新方法對巨災風險進行有效轉移。

另外，自然災害的巨額損失和風險的不確定性，使得商業保險公司經營巨災保險存在一定的局限性，需要政府參與到巨災保險制度的建設上。

政府和監管機構需要建立完善自然災害保險基金，構建由保險公司主辦、政府支持建立的自然災害風險分擔機制，從普通的財產保險中分離出新型自然災害保險產品，豐富財產保險和人身保險全覆蓋的保險產品，實施差異化費率和完善保險賠付體系，從而實現多層次的中國自然災害保險體系。

多挑戰：完善制度的后續研究

中國建立巨災保險制度還存在諸多問題需要研究，如在模式選擇上，如何根據我國國情建立政府和市場有效結合的巨災風險管理模式，保證市場效率，避免或矯正市場失靈，在有效控制政府和市場風險責任的基礎上減少巨災風險，分擔災害損失和實現社會公正。

在職責界定上，政府作為巨災風險的管理者如何構建一個整體的風險管理框架，明確各個參與主體的權利和義務，從而發揮中國巨災保險體系制度上的成本最小化和效率最優化。

在管理體系上，各級政府如何通過緊密合作，實現中央政府、地方政府和社區之間的有序合作，協調處理巨災救援計劃和資金分配、預防和避免巨災風險損失擴大、提高民眾風險意識等問題，提高巨災保險體系的管理效率。

在實施方式上，我國在應對巨災這種小概率大損失事件中應該如何構建早期預警體系、災害減少教育、低成本的災害控制技術和多維溝通協調機制，加強政府早期風險管理能力，實現中國巨災保險體系的社會功能和防災減災目的。