遙感新技術的保險應用

郭清

借在普惠金融領域取得的突出成果，人保財險遙感技術應用案例成功入選國家發改委《中國“互聯網+”行動百佳實踐案例》。

2013年4月20日，四川蘆山發生7.0級大地震。震后第一時間，人保財險的“中國人保號”無人機進入災區，尤其是人力難以到達的區域，及時獲取了重災區的道路塌方分布、倒塌損毀的房屋分布和災民轉移安置情況等災情信息。一方面，遙感影像共享給了國家減災委辦公室等部門，為救災決策提供技術支撐；另一方面，為提升理賠效率和準確率、支持災后恢復重建、促進災區社會穩定提供了重要的數據支持。這是中國保險業第一次將無人機遙感技術應用于地震災害理賠工作。

從服務農業破題

人保財險的遙感技術應用是從農業開始破題的。我國是農業大國，農業關乎國計民生。2014年我國農險保費收入325.7億元，為2.47億戶參保農戶提供風險保障1.66萬億元，承保農作物面積11.76億畝，森林面積27.98億畝。當前，隨著農業保險規模的迅速擴大，農業保險經營過程中的信息不對稱、理賠成本和效率等難題日益凸顯，嚴重制約了保險業服務“三農”的深度和廣度。

自2010年起，人保財險開始與中科院遙感所、民政部國家減災中心、北京師范大學、中國資源衛星應用中心等專業機構開展戰略合作，積極加強遙感等空間信息技術創新應用。2013年，人保財險獲批并完成了中國保險業第一個國家發改委衛星及應用產業發展專項，“基于國產衛星的農業保險精確承保與快速理賠綜合服務平臺與應用示范”項目。

為保障“天空地”一體化的立體服務的實現，人保財險一是與國產衛星主要數據源單位簽訂長期合作協議，建立遙感數據保障體系，并同時與國外多源遙感數據代理商建立合作，作為補充數據源。二是依托中國科學院遙感應用研究所、北京師范大學建立基礎遙感產品生產基地和系統運維體系，進行遙感數據的處理、基礎遙感產品的標準化定制和規模化生產以及平臺系統的運維。三是依托中國人保財險總公司建立農業保險專題產品生產基地和產品服務體系，進行農業保險專題產品定制，并提供多主題、多層次、多模式的產品服務。四是建立總公司—省分公司—市分公司—縣支公司—鄉營業部—村服務點六級業務應用體系，提供全流程、差異化的農業保險服務。通過整合資源，人保財險逐步建立了“自主航拍+外部服務”相結合的多源遙感數據保障體系，構建了“產學研用”一體化的保險遙感數據產品標準化處理、生產和應用支撐平臺，從技術研發、數據獲取、產品生產、應用服務多個環節打通整個農業保險遙感產業鏈。

人保財險圍繞精確承保和快速理賠兩個核心環節，整合遙感、災害和保險領域的核心技術，設計和生產了30種農業保險精確承保和快速理賠專題產品，構建了農業保險遙感基礎產品生產系統、精確承保與快速理賠業務支持系統、野外一體化信息采集系統以及綜合管理與信息服務平臺等4個軟件平臺，研制了基于北斗導航的雙模移動查勘終端和無人機硬件平臺，在全國25個省布置了56個無人機基地，建立了一支一百七十多人的無人機操控手隊伍，形成了“天空地”一體化的立體服務體系，逐步打造空間信息技術支持下的以客戶為中心的互聯網保險生態圈。

拓展新技術應用領域

2011年1月～2016年7月，遙感保險應用區域、標的種類、災害類型不斷拓展，已從農險拓展到財產險、貨運險、責任險等，已在22個省（及計劃單列市），針對橡膠林、玉米、水稻、小麥、葵花、大豆、大棚、農房、甘蔗、森林、煙葉、油菜、油茶樹等保險標的以及臺風、暴風、暴雨、洪水、地震、雹災、火災、雪災、凍災、干旱、爆炸、堿廠潰壩等12種災害類型開展了遙感調查實踐，自主和外包飛行249個架次，航拍面積近5000平方公里，采用多源衛星遙感影像20多萬平方公里，取得了較好成效。

2014年4月30日，受俄羅斯森林火災蔓延影響，內蒙古大興安嶺北部原始林區烏瑪林業局伊木河林場發生森林火災，造成大面積森林被燒毀。由于地處原始森林，且面積較大，人員難以進入查勘。為及時掌握森林受損情況，中國人保財險開展了遙感查勘工作。通過查詢原始遙感影像，確定準確的受災區域，根據過火區域位置，獲取了災前4月19日的高分一號數據和5月19日資源3號兩期影像，提取出火災影響范圍內災前災后的林地分布，進而得到森林火災過火面積，為最終理賠提供數據支撐。

2015年8月12日天津港爆炸事故發生后，中國人保財險迅速組織了兩支航拍隊伍，于12小時內到達現場待命。在獲得允許進入后，深入爆炸核心區完成了核心區的全覆蓋航拍和承保標的近距離旋翼航拍。同時，獲取了爆炸區域災前災后的多時相多分辨率的衛星遙感影像，包括高分二號、資源三號、SPOT等高分辨率衛星影像，并基于保險遙感支撐平臺自動檢測了災前災后影像變化，從時間上重現爆炸事故發生和變化過程，從空間上確定爆炸區域總體受損情況，為快速理賠提供了數據支撐，更好地支持災了后的恢復重建工作。

引入空間信息技術，綜合運用衛星遙感和無人機遙感技術，可實現保險標的空間化，逐步打造空間信息技術支持下的以客戶為中心的互聯網保險生態圈，為承保和理賠工作提供空間數據和分析管理，有效解決信息不對稱、理賠成本高和效率低等難題，充分發揮保險支農惠農的社會管理職能，提升保險的社會風險管理水平。