我國巨災保險制度的發展歷程

第一階段 1951～1959年 建國初試 中途夭折

1951年，中央人民政府政務院做出了《關于實行國家機關、國營企業、合作社財產強制保險及旅客強制保險的決定》。截至1952年底，國家機關、國營企業、合作社的財產絕大多數都辦理了相應的保險，這些保險的責任范圍包括地震等巨災風險。同時，為了保障農業生產安全，在我國的一些省份，還開展了以大牲畜和農作物為對象的農業保險，為農業生產提供巨災風險保障。1959年，我國停辦國內保險業務，這些實踐也隨之停止。

第二階段 1979～1995年 改開恢復 重試不利

這一時期，針對我國企事業單位的財產保險、機動車輛保險、船舶保險、貨物運輸保險的責任范圍均包含了洪水、地震等巨災風險。同時，居民家庭財產保險的保障范圍也包括了各類巨災風險。另外，這一時期我國的農業保險也得到快速的發展，為農業生產的巨災風險提供保障。

然而由于地震保險風險過大，中國人民銀行決定，自1986年7月1日起將地震保險列為“財產保險的除外責任”不予承保。1995年實施的我國第一部《保險法》中，對巨災保險業務進行了剝離，把地震、洪水從財產保險的基本責任中剔除，洪水作為財產保險的綜合責任，地震作為附加責任單獨承保。

這一舉措改變了我國從建國以來至1995年一直采用的原蘇聯的巨災保險模式——“一攬子責任保險”——方式，即各種財產保單和人身意外傷害保單項下的基本責任都包括了地震、洪水風險責任。按照這種方式被保險人只要投保了財產保險，就同時投保了巨災保險。 這一改變為之后巨災保險體系的建立打下了基礎。

第三階段 1996～2006年 巨災頻發 喚醒意識

1997年，中國人民銀行和國家地震局決定分3個課題組，分別就地震保險費率、地震保險基金和地震保險再保險開展中國地震保險問題研究。

2001年，中國保監會決定有條件放開商業財產地震保險的承保，地震保險業務以個案特別審查批準的形式開展。

2006年，《國務院關于保險業改革發展的若干意見》提出要“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”。這是國家近十年來關于保險業發展的第一個里程碑式的文件。

第四階段 2007～2014年 框架明確 展開試點

國務院2007年至2013年發布的7個中央“一號文件”中，有6次提到了要建立大災風險分散機制。明確了巨災保險制度的框架，并在許多地方展開試點工作，巨災保險制度的研究和建設工作進入實質性階段。

2003年“非典”肆虐直接觸發我國于2007年11月1日頒布施行《中華人民共和國突發事件應對法》，其中明確規定，國家發展保險事業，建立國家財政支持的巨災風險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險。

2008年兩次巨災，將長期討論的巨災保險問題嚴肅地推向決策前臺，力促中央政策進一步明確。年初的低溫雨雪冰凍災害和“5·12”汶川地震后，國務院和保監會采取一系列舉措，加大巨災保險研究建設的推動力度。

2010年4月14日青海玉樹發生地震，又一次引發社會各界對巨災風險和巨災保險的關注。2010年作為國務院十五大金融課題，巨災保險制度再次被列入。

2011年5月11日，國家綜合防災減災戰略研究啟動。在此之后，無論是學界還是保險業界，都對巨災保險制度的建立充滿了期待，然而由于巨災造成的損失非常巨大，在缺少國家層面的制度安排下，巨災保險制度還是躑躅不前。

2013年11月15日，中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》的第12條提出“完善金融市場體系”，在此之下，其中一條明確提出，“完善保險經濟補償機制，建立巨災保險制度。”

2013年4月20日雅安蘆山發生7級地震，災害損失補償問題再次成為社會關注的焦點。業界學界紛紛通過各種渠道進行呼吁。

2014年6月，首個巨災保險試點在深圳啟動；8月，“新國十條”發布，其在第十條明確提出，“建立巨災保險制度。”根據中央改革辦的安排，我國巨災保險制度建立分為三個步驟：2014年底前完成建立巨災保險制度的專題研究，明確巨災保險制度的框架；2017年底前完成巨災保險的立法工作，推動出臺巨災保險條例，研究建立巨災保險基金；2020年將巨災保險制度逐步納入防災減災工作當中。

第五階段 2015年之后 正式落地 任重道遠

2015年，《寧波市巨災保險試點工作方案》出爐，全國首個地震保險專項試點——云南農房地震保險——在大理啟動；4月，45家財產險公司根據“自愿參與、風險共擔”的原則聯合成立“中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體”；由中國再保險公司作為發起人的“第一只巨災債券”也在境外市場正式發行。

2016年，張家口和唐山兩地被選為地震保險試點；5月，《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》頒布，標志著作為我國災害管理的重要基礎性制度巨災保險正式落地；7月1日，中國城鄉居民住宅地震巨災保險產品正式全面銷售，我國巨災保險制度由理論向實踐邁出重要一步。

至此，從1986年7月1日將地震保險列為除外責任而停辦巨災保險至今，歷經整整30年，各方不懈努力，以地震為試點的巨災保險制度終于在我國得以重新建立和問世，標志著我國巨災風險管理的巨大進步。

然而，這一切還僅是開始，還有很多具體問題需要破解，比如“覆蓋面”和“擊穿風險”兩大難題，另外，從國際實踐看，立法保障是巨災保險制度各項措施落實的關鍵，加快推動《巨災保險條例》的出臺也是緊迫任務之一。總之，完善的巨災保險制度的建立還任重而道遠，需要各界繼續努力。