我國網絡銀行發展的現狀、問題及對策研究

摘 要：近年來，隨著我國經濟持續快速地增長，銀行業的競爭愈演愈烈，各銀行為了追求利潤最大化，競相把目標投向新興的網絡銀行市場。經過近二十年的發展，網絡銀行的業務規模、服務種類和用戶數量都得到了突飛猛進的增長。與此同時，網絡銀行在許多方面還存在一些難以克服的問題，這限制了網絡銀行的進一步發展。所以本文主要分析的是我國網絡銀行目前發展的現狀以及其存在的問題，并針對問題提出了相關對策。

關鍵詞：網絡銀行；網絡安全；產品創新；復合型人才

我國網絡銀行產生于20世紀90年代，自此以來，發展十分迅速，各大商業銀行先后都研發了自己的網絡銀行，為客戶提供在線服務。但是網絡銀行也存在著許多問題，在很大程度上限制了其進一步的發展。而且，在當前的經濟形勢下，促進金融業快速健康發展著重要求大力推進網絡銀行業務的發展。所以，深入研究我國網絡銀行在發展過程中所存在的問題，并找到行之有效的治理對策，具有重要意義。

一、我國網絡銀行發展的現狀

1.業務規模逐漸增大。我國網絡銀行的業務規模主要體現在以下三個方面上：一是體現在網絡銀行的數量上，中國銀行于1996年6月最早開設網絡銀行，到現在基本上所有的商業銀行都提供網上銀行業務。二是網絡銀行交易額，從2001年的1.4萬億元增長到2015年的1600.85萬億元，年平均增長率為76.16%，說明我國網絡銀行的規模發展迅猛。三是網絡銀行的用戶數量，從2001年的220萬人增長到2014年的9.09億人，占人口總量的65%，呈現高速增長趨勢。

2.業務種類不斷增加。我國網絡銀行在產生初期業務比較簡單，僅為客戶提供一些信息服務。但經過近二十年的發展歷程，網絡銀行能夠完成的業務種類和服務類型越來越多，大體上能夠滿足客戶不同層次的需要。目前，比較常見的主要是交易類業務，包括賬務查詢、轉賬、外匯買賣、銀證轉賬、代繳學費、網上購物、賬戶掛失等。同時，基金交易、貸款等一些復雜業務也可以在網絡銀行上辦理，逐步滿足了多類別客戶的多層次、全方位的服務需求。

3.市場競爭愈加激烈。近年來，迅速發展壯大的電子商務為網絡銀行提供了巨大的發展空間，使得網上銀行市場成為各銀行競爭的中心。為此，各大銀行不斷推出新產品和開發網絡銀行的新功能來吸引客戶，比如，工商銀行相繼推出了個性化的個人網上銀行與企業網上銀行、工銀e支付、融e聯等創新產品；建設銀行推出了E家親賬戶、虛擬卡、E付通、銀期直通車等服務；交通銀行為客戶提供外匯寶、得利寶、繳費、支付查詢以及便利的理財服務。同時，花旗、匯豐等進駐我國的外資銀行的網絡銀行業務經驗豐富，這進一步加劇了我國網絡銀行市場的競爭。

二、我國網絡銀行發展存在的問題

1.相關法律法規不完善。我國關于網絡銀行的相關法律法規尚不健全，沒有形成一套金科玉律。比如，可以從以下兩點來看：第一，銀行為客戶辦理網絡銀行時，雙方簽署的規則均為協議，而法律法規的缺乏導致出現相關問題后涉及的責任的認定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系很難明確。第二，網絡銀行涉及的業務和客戶可延伸到全世界，由此衍生了跨境網上金融交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性等新的法律問題。這些都不利于網絡銀行的進一步發展。

2.網絡銀行建設缺乏安全可靠性。安全問題是客戶進行網上交易最關心的問題。首先，我國大多數網絡銀行采取的是“ID+密碼”的傳統安全認證手段，這種技術較落后，雖然便利了客戶，但是極易產生安全隱患。其次，受到巨大利益的吸引，客戶信息很容易成為網絡“黑客”的攻擊目標，導致客戶偏向使用傳統的銀行柜面辦理業務，而不使用網絡銀行，在很大程度上制約了網絡銀行業務的擴大。

3.產品缺乏創新能力，同質化嚴重。我國網絡銀行產品多是傳統銀行業務在互聯網上的簡單應用，網絡銀行主要起到一個增加傳統銀行業務渠道的作用，忽視了網絡銀行產品和服務的自身創新能力。目前我國網絡銀行突破商業銀行原有業務流程的新產品、新應用開發力度不足，提供個性化的服務滿足客戶不同需求等方面比較欠缺，與發達國家的網絡銀行有較大的差距。

在我國，網絡銀行沒有擺脫傳統業務功能的限制，大多是傳統業務在網絡上的簡單應用，缺乏高科技含量的新產品和新應用，難以滿足客戶日益增長的多樣化需求，而且各個網絡銀行的業務大同小異，缺乏創新，不能體現自身特點，開發的產品具有可替代性，抑制了網絡銀行更深、更廣的發展。

4.復合型人才匱乏。網絡銀行既涵蓋金融也涵蓋信息技術，因此它的發展依靠于不僅掌握計算機而且具備金融知識的復合型專業人才。金融市場進一步的開放與信息技術的快速發展為金融電子化賦予了許多新的涵義，網絡銀行的發展要求從業人員掌握充足的理論與實踐知識，需要大量的復合型高級金融管理人才。在我國現有的金融系統中，人才分布不合理，高端信息技術專家和復合型管理人才比較缺乏，知識架構無法滿足當前形勢的要求。

三、解決我國網絡銀行發展問題的對策

1.完善網絡銀行相關法律制度。為完善和補充有關網絡銀行方面的法律法規，我國應借鑒和參考有關國家的立法經驗和建議，盡快制訂并實施與網絡銀行業務緊密相關的法律法規，比如涉及到電子商務、監管、簽名、合同等的法律制度；明確電子交易雙方的權利和義務，以此作為法律判決的依據；還要完善網絡系統安全保護條例，監督管理網絡系統安全，使我國的網絡銀行能健康快速地發展。

2.強化網絡安全建設。首先，客戶的安全意識是影響網絡銀行安全性的重要因素，目前網絡犯罪越來越智能化，客戶應該加強虛假金融機構網站識別意識，設置好電腦安全措施，不隨便瀏覽非法網站，防止自己網絡銀行賬號及密碼流失。其次，保證網絡信息安全的核心是提高和完善加密技術，因此銀行應該利用精密的信息技術建立周密的安全系統，保證網絡銀行安全運行，同時也要盡量減少內部人員操作失誤導致的錯誤。最后，監管部門應適時地推出網上銀行安全規范和標準，完善網絡銀行安全認證體系。

3.不斷進行金融創新。我國網絡銀行產品不夠豐富，服務觀念和金融產品創新意識不足，并且各網絡銀行間有太多相同的業務，缺乏經營特色，在日益激烈的金融市場競爭中缺乏競爭能力。大力推進業務創新和產品開發是網絡銀行提高市場競爭力和持續發展的內部動力。因此，可以設立專門的創新部門，致力于網絡銀行金融產品和服務的創新，提供具有特色的金融產品，爭取創建金融品牌，更好地為網絡銀行的長遠發展服務。同時，網絡銀行要牢固樹立以客戶為中心的服務理念，從客戶的實際需求出發，開發的產品和業務要適應不同客戶對多層次金融產品和服務的需求，爭取客戶，擴大市場份額。

4.重視人才隊伍建設。網絡銀行的發展既需要大批既掌握計算機技術的高新技術人才，還需要掌握金融知識與業務的管理人才，我國網絡銀行要想在復雜多變的外部環境下取得優勢地位，就應該認真考慮計算機和金融復合型人才的建設與培養，還要積極吸納優秀人才來充實商業銀行內部，為人才隊伍注入新的血液，保持機構活力，更新人才的激勵機制，對人才進行合理分工和安排，充分發揮人才資源的作用，建立一支適應時代發展要求的高素質網絡銀行專業隊伍。

隨著我國互聯網環境的改善，網絡安全技術的加強以及在全球網絡經濟和電子商務快速發展和政府政策的傾力支持的政治經濟背景下，相信經過不斷的實踐、創新，我國的網絡銀行就能夠發展的更加健康、快速。

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作者簡介：毛靜敏（1992- ），女，漢族，陜西省咸陽市人，在讀碩士研究生，單位：河北大學經濟學院金融學碩士，研究方向：商業銀行經營管理