促進大學生正常履行貸款合同的實踐探討

張秒高 黃曉清

摘要：當前國家助學貸款違約現象時有發生，對于該助學助困的重大措施造成了不良的影響。因此，保證合同履行就成了貸款重要內容。筆者根據連續9年0惡意貸款違約率的實踐，持續進行實踐-理論總結-實踐的循環論證，提出了一套有效的貸款工作管理機制。具體內容如下：①親力抓好貸款的貸前資料審核和反饋，保護好學生的隱私和自尊心；②做好貸中合同解讀和貸后還款動員會，啟發學生履行合同的還款意識；③促進貸款學生的心理健康和成長成才，提高履行合同的還款能力；④促進貸款學生的就業，以就業促進還款實踐。多環節緊扣聯動，共同促進了貸款學生的正常還款行為，從而形成了良性的還款氛圍和循環模式，保證0惡意違約。

Abstract： At present， the national student loan defaults occasionally happen， that cause adverse impact on the major measures of the student financial aid. Therefore， the performance of contract is an important content of the loan. Based on the practice of 0 malicious loan defaults in recent 9 years， the author continuously demonstrates the cycle of practice-summary-practice and puts forward a set of effective loan work management mechanism. Specific contents as follows： ① Pay special attention to the data verification and feedback before the loan and protect students' privacy and self-esteem. ② Do a good job of the interpretation during the loan and the reimbursement pep rally after the loan to inspire the student to perform the contract payments consciousness. ③ Promote the mental health and growth of the loans students to improve the repayment ability of the contract. ④ Promote the employment of the loans students to promote reimbursement practices. Many links are closely linkaged to jointly promote the normal repayment behavior of loans students so as to form the benign atmosphere and circulation pattern of the reimbursement and guarantee 0 malicious defaults.

關鍵詞：助學貸款；履行合同；還款意識；還款能力；還款實踐

Key words： student loan；performance of contract；reimbursement consciousness；reimbursement ability；reimbursement practices

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2016）09-0160-03

0 引言

國家助學貸款是黨中央、國務院利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施，自2000年全面實行[1]。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校期間各項費用不足，畢業后分期償還。2015年7月20日，教育部等部門聯合發布的《關于完善國家助學貸款政策的若干意見》中表示，將貸款最長期限從14年延長至20年[2]。助學貸款對于保證高等教育公平意義重大，利教、利生，助學貸款合同的正常履行則是該措施長期順利執行的根本，但助學貸款違約現象時有發生[3]。在當前助學貸款現狀下，高校二級院系負責貸款的輔導員，作為最接近、最熟悉貸款學生群體的人員，其助學貸款工作質量的高低，對于貸款合同的履行作用重大。為此，筆者根據所負責的貸款工作連續九年零惡意貸款違約率工作實踐和體會，探討了提高貸款履行率、避免貸款違約的工作實踐。

1 高校助學貸款的特點

①門檻低，覆蓋面廣，數量大。門檻低，不需要辦理貸款擔保或抵押。以家庭經濟困難學生為資助對象，標準以提供的鄉鎮或街道開具的家庭經濟困難證明即可。貸款學生正常就讀期間，每年都可申請貸款，貸款覆蓋面大。以筆者所在的二級院系為例，自2008年后，貸款學生的比例通常占全部在讀學生的7%-10%。

②借貸程序方便。所走程序簡便，網上申請、提交紙質申請表、簽訂合同即可。學生只需通過就讀學校即可完成，不用直接面對銀行。所需資料簡單易得，只需網上填寫資料和提供個人身份證明、家庭困難證明即可。

③所貸款項基本不過學生之手。助學貸款所帶款項主要以學費和住宿費為主，貸款到賬后主要以銀行劃扣的方式直接抵扣，不到學生之手。

④正常就讀期間財政貼息，畢業后分期還款。

2 高校助學貸款對二級院系負責貸款人員的管理要求

①貸款人數多，要保證政令暢行，行動一致，必須嚴格管理，程序嚴謹。國家助學貸款以困難學生為對象，事實上只要學生家庭困難，能提供經濟困難證明，只要符合申請條件，即予貸款。

②掌握貸款工作規律，抓住關鍵點，確保貸款學生責任明確，清晰還款程序。借款程序簡單、貸款學生個人不設抵押，貸款與還款間隔期長，貸款人印象不深刻，容易遺忘，這既有客觀原因，也有主觀原因。根據筆者調查，學生在簽訂合同以后，非常熟悉合同內容的比例不足四成。從客觀來講，這符合人的記憶規律，無可厚非。從主觀來講，筆者以為這體現了部分學生歷練少、處理事務不成熟、責任心不強的現象。

但對于高校負責學生貸款工作人員來講，要尊重規律，按規律辦事，采取相應的措施幫助學生保持貸款的記憶，強化責任意識。

③掌握學生的還款能力，為消除惡意違約率提供保證。根據筆者的經驗和工作實際，對于貸款學生只要做好提醒、教育和必要的幫助工作，均可正常還貸，學生具有充足的還款能力。從償債要求來看，以學生連續4年均最高額度8000元貸款、年利率7%來計算，學生每年的利息負擔是2240元。這對于正常就業的學生來說完全是可以負擔的。根據連續8年貸款系統中501人次的統計數據，連續4年均貸款的學生比例為21.96%，貸款3-4次的人數比例為47%和貸款1-2次的人數比例為53%。從償債能力來看，根據當前大學生的薪資，正常就業的學生均可負擔。

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3 促進學生如期履行合同的綜合管理體系

3.1 建立良好的貸款管理機制，形成誠信認知，明確還款程序

從管理的角度而言，要實現需者人人貸款、貸者人人還款的良性循環，就必須進行以人為中心進行的協調活動，具備適宜有效的管理機制[4]。良好的貸款管理機制是基礎，掌握貸款學生信息和貸款全局信息是前提，幫助學生作好合同管理則是關鍵。

①親力做好貸前和貸中審核和反饋，不亂借學生之手。這利于負責貸款的學生掌握貸款學生信息和貸款全局信息；又利于保護好學生的隱私，給予高度的尊重，在貸款初期即與學生建立好良好的信任關系，這種信任即體現在業務水平上，更體現在對老師人格的信任。因為無論是理論研究還是實踐都表明，貧困畢竟不是可值得炫耀的資本，雖不宜以之為恥，但至少人愿意一直為榮。

②做好合同的第一印象管理。從心理學的角度而言，良好深刻的第一印象可使當事人對所接收的信息記憶持久、理解深刻，感受美好[5]。對于貸款合同也是如此。做好合同的第一印象管理，從時間和方式來講，即是在貸款學生第一次接觸貸款合同即簽訂合同時召開合同解讀專題會，講解和互動并列。從參加人員來講，某年度所有成功貸款的學生和二級院系負責貸款工作的輔導員全部參加，輔導員作為主講人員。從講述內容來講，主要圍繞以下四項重心：一是激發履行合同、維護助學貸款政策的使命感，二是明確違約責任，三清楚還款程序，四是清楚問題咨詢方式。通過這一活動，幫助學生做到心懷抱負、心存責任、心中有數。

③做好第七學期的合同加強印象管理，動員提前還款。從表2可以看出，對于本科四年的大學生，大四學生進行貸款的人數比例通常占當年貸款人數比例大約在10%-30%之間；貸款次數少于4次的，多數是在大學前三年完成貸款的。這意味著超過70%的貸款學生，其末次貸款時間（當年的10月份）與合同約定的初次還息時間（當年的12月份）的間隔超過2年。從人的遺忘規律來講，超過還款的具體程序和細節，甚至登陸貸款網絡系統的用戶名和密碼也會有學生忘記。因此，在第七學期的畢業年，召開還款動員會，加強還款意識和還款程序的教育是必要的。加強還款程序印象有多種方法，尤以會議現場演示效果較好，可連接網絡在助學貸款系統中直接操作。演示次數超過3次效果顯著，根據現場的隨機抽查結果表明，學生基本100%掌握。

此時，動員有條件的貸款畢業生在畢業前還清貸款，避免畢業后的還息負擔，已被實踐證明是個有效提高還款率、避免惡意違約現象的有效方法。

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④做好還款到期日前15日的提醒工作，消除借款與還款長間隔的遺忘。目前，貸款工作的網絡系統化，給貸款工作提供了極為便利的條件，可時時跟蹤貸款學生的貸款進展，包括賬戶的動態。在還息日和還本日前15日做好提醒和聯系工作，既傳遞老師的關心，又提醒具體的還款內容；可以避免遺忘帶來的失誤，也給財務緊張的同學一個籌款緩沖器，可有效提高合同執行率。

⑤建立健全溝通信息渠道，確保溝通無阻礙。在當前這樣一個信息時代，建立健全暢通無阻礙的聯系渠道，是開展貸款工作的基礎。飛信、QQ群、微信、緊急聯系人的聯系方式，均需樣樣俱全。但最重要的是保持師生的良好關系，才是確保溝通無阻礙的核心。

3.2 使用科學的管理方法，提高合同履行的能力

從整體上講，我國高校貧困生的比例通常在20%左右[6]，仲愷農業工程學院作為農林院校，各二級院系的貧困生數量基本類似。對于貸款學生而言，該群體的經濟狀況整體而言則更加困難。貧困生群體所具有的心理、能力、社會支持的劣勢也往往更為突出。不論從校園和諧穩定、還是因材施教的角度而言，該群體都應獲得更多的關注。從促進還款的角度出發，針對貸款學生群體，保證對學生的培養，提高履行合同的能力，則必須要有科學的管理方法。因此，作為負責貸款的輔導員，不僅要有做良師益友的心態，更要有真正走入他們的心里、了解真正的需求，開展因材施教的指導。

3.2.1 做好個人檔案建立和動態管理

首先要好貸款學生檔案的建立，有助于認識、熟悉貸款學生。而給予親人般的關心，則是開展工作柔性管理的基礎。而貸款學生檔案的動態管理，則更為關鍵。內容主要關注學生的經濟變化、學業、心理、戀愛、人際關系等，這些均是可能造成嚴重心理事件的重要因素。

3.2.2 研究貸款學生的劣勢，提高綜合素質

大量的研究和實踐表明，貧困學生普遍存在知識面窄、人際交往能力偏弱、心理敏感，自信心偏低的劣勢。貸款學生更是貧困學生群體的三角形塔底，普遍具有這一劣勢。為此，輔導員必須針對這一現實規律，幫助其認識并改善[7]。在實際工作中，具體學生的具體突出問題也有所不同，分類管理和指導非常有效。

3.2.3 研究貸款學生的優勢，促進其還款信心

研究和實踐工作均表明，貧困生通常具有一定的壓力感，非常勤奮和踏實。思考過后就會發現：他們的故事很平凡，卻最能打動人心；他們不一定最會思考，卻通常最會行動；不是最聰明的、但最會學習；不是最自信的，但最不容易被打敗。這些都是走向成功的必要的優良品質。針對優勢，給予最大程度的鼓勵，幫助其建立積極的心態，強化內心力量，素材隨處可取。

結果如表3表明，這種工作方法很有效，筆者所負責的貸款學生，連續9年的正常畢業率和初次就業率均為100%，這為其正常就業提供了保障，連續9年的正常還款率也為100%。

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3.3 促進貸款學生的就業，促進早就業、就好業，為履行合同提供物質保障

對于貸款學生而言，家庭經濟支持有限，其就業狀況與履行合同能力密切相關，負責貸款工作的輔導員必須密切關注。關注就業，需要關注就業準備、就業過程和就業結果，適時的提供就業指導和就業幫助。做好就業指導就要幫助學生認清個人的就業優勢和劣勢，進行全程化的就業指導，做好職業規劃和就業準備的指導，而不僅限于求職期間的就業指導。做好就業幫助，不僅要適當的提供直接的招聘信息，也要做好就業咨詢，幫助其做好就業心理準備和就業選擇[8]。

4 結論

堅持做好貸前、貸中、貸后持續管理和配套措施，構建良性的貸款還款循環模式。科學的貸款工作管理機制保證了貸款學生良好的還款意識，清楚還款程序、便于還款。在校期間學生綜合能力的提升機制促進了貸款學生的順利畢業和就業。促進貸款畢業生就業的機制為如期履行貸款合同提供了扎實的物質保障。貸款學生的還款誠信意識養成、還款能力儲備、還款物質保障、還款行為實踐，共同形成了良性的還款氛圍，促進了良性的貸款循環模式。

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參考文獻：

[1]姜利波.關于心理干預在提高助學貸款還款率方面的思考[J].高等教育研究，2009（4）：96-98.

[2]關于完善國家助學貸款政策的若干意見，2015，教財[2015]7號，教育部財政部中國人民銀行等.

[3]李露萍.高等學校國家助學貸款存在的問題分析及對策[J].沈陽農業大學學報，2008，10（4）：157-159.

[4]孫惠.淺析高校國家助學貸款存在的問題及對策[J].中國西部科技，2011（15）：72-73.

[5]潘楊，武好明，黃海.國家助學貸款違約率問題及對策研究[J].電子科技大學學報（社科版），2010，12（3）：105-107.

[6]陳健.高校貧困生認定、資助體系評析[J].高校輔導員學刊，2010，2（1）：21-25.

[7]潘楊，武好明，黃海.國家助學貸款違約率問題及對策研究[J].電子科技大學學報（社科版），2010，12（3）：105-107.

[8]彭仲生.貧困大學生就業準備探析[J].繼續教育研究，2014（1）：109-112.