移動金融在高校園區中的應用研究

白玉潔

在“互聯網+”大背景下，移動金融作為“移動互聯網+金融”的產物，代表了金融發展的重要方向，對優化金融服務結構、促進信息消費、加快經濟轉型具有重要意義。校園信息化管理尚不成熟、大學生群體接受新鮮事物能力強、手機普及率高，都為移動金融在高校的發展提供了重要平臺。本文將基于移動金融的高校園區應用，分析其應用模式和效益產出，并提出發展建議。

一、移動金融的特點

移動金融是基于移動智能終端，依托互聯網和信息技術進行的金融活動，是金融IC卡的手機化應用，也是金融IC卡密鑰體系的手機化演變。歸納起來，移動金融有如下主要特點：

（一）兼具近場和遠場支付功能

移動金融從應用方式上分為近場支付和遠場支付，其中近場支付是用戶通過手機觸碰受理終端，即可實現金融賬戶的扣款消費，主要應用于公交車、出租車、快餐店等小額快速通過領域；遠場支付是借助手機銀行等應用軟件，使用金融密鑰加解密關鍵數據，實現轉賬、信貸、理財等金融業務，在很大程度上替代了銀行柜臺功能。

（二）實現金融IC卡的繼承式發展

2005年，中國人民銀行頒布金融IC卡技術標準，也被稱為PBOC2.0標準，并陸續面向全國推廣。隨著手機的日益普及，移動支付的需求逐漸旺盛，2012年，為促進移動金融規模化發展，避免資源浪費，人民銀行在PBOC2.0的標準上，制定了《中國移動金融支付標準》，實現了金融IC卡與移動金融密鑰體系的統一。

（三）交易便捷快速

移動金融突破了網點8小時工作時間限制，客戶不受銀行柜臺營業時間約束，也不必臨柜排隊等待。對于近場支付，移動金融交易時間一般以毫秒計算；對于遠場支付，只要網絡通暢，手機網上銀行也是實時處理。

（四）安全級別較高

從密鑰體系看，移動金融采用銀行加密、銀聯再加密的雙密鑰體系，目前尚沒有破解的案例；從密鑰的存儲方式看，金融密鑰存放在手機安全單元（SE區域），具有較高的保密級別，一般黑客無法獲取訪問SE區域的權限。

二、移動金融在高校園區的應用模式

對于大多數高校校園而言，科技投入相對薄弱，學生考勤依靠手工記錄，食堂就餐使用單獨飯卡，宿舍入門需要傳統鑰匙，信息化管理的需求迫切。但如果投入大筆資金進行信息化建設，布放受理終端，上線技術設備，不僅成本高、效率低，也造成了社會資源的浪費。

另一方面，移動金融在高校園區推廣具有得天獨厚的優勢：一是大學生對新鮮事物接受能力強。調查顯示，校園智能終端的普及率超過90%，大學生對于網絡和數字產品具有天生的熱情和愛好。二是高校學生對手機依賴度高，超過95%的大學生每天使用手機上網。三是校園金融消費需求旺盛，基于互聯網平臺的分期消費、學生貸款、學生理財等金融服務，受到大學生熱捧。

為提高校園管理水平，滿足學生日益增長的消費需求，本文構建了基本的移動金融校園應用模式。該模式具有三個定位：一是以手機為媒介下載多應用；二是非支付與支付應用相分離；三是最少改變手機現有狀態。在這三個定位下，移動金融可以在校園中快速推廣應用。

（一）校園內外手機通行

通過下載APP手機應用程序，校園內，實現學生身份識別、圖書館準入、電教機房使用、申請國家助學貸款、交學費等功能；校園外，與普通移動金融的使用無異，滿足手機轉賬、匯款、交話費、理財等功能。

（二）支付與非支付應用相分離

根據是否存在資金流動，移動金融可分為支付應用和非支付應用。其中支付應用包括商場消費、食堂就餐、超市購物等，資金存放于銀行賬戶，學生通過移動金融的借貸記賬戶，或者電子現金賬戶進行支付，資金統一由銀行業金融機構代為管理。非支付應用包括考勤、門禁等。移動金融存入學生照片、姓名、學號等個人信息，校園管理部門可以通過軟件自行維護非支付信息。

（三）以HCE模式實現近場支付

移動金融一般有4種實現方式：SD卡模式、SIM卡模式、全終端模式和HCE模式。其中SD卡模式僅需手機具有SD卡槽即可使用，用戶門檻低，實現迅速，但近場支付信號不穩定；SWP-SIM卡模式成本低、標準化程度高、交易方便，但SIM卡主控權在移動運營商，銀行須與運營商深度合作；全終端模式是銀行向手機廠商定制專款移動金融手機，兼容性好，穩定性強，但成本過高。

HCE模式是將手機SE區域認證布放在銀行云端服務器，產業鏈短、投入低、實現快、信號穩定，有利于規模化發展。對于學生而言，不需要花費任何費用，只需要軟件更新即可完成消費升級，有利于在校園的全面推廣應用。

三、加快移動金融在高校校園推廣的對策建議

盡管基本的移動金融校園應用模式有助于實現校園金融信息化升級，但實踐中仍存在一些問題，如商業合作模式不完善、受理環境不成熟、支付安全待加強、線上線下融合不密切等，有待進一步完善。

（一）探索合理的商業合作模式

在高校園區，基于移動金融的規模化運營尚未形成。移動金融涉及的產業鏈長、復雜度高，合理的商業模式是提升產業凝聚力、增強產業創新力的有效保障。商業銀行、通信運營商、校園等相關參與方還沒有形成相互溝通、緊密協作的平臺，在規則制定、業務聯合、秩序維護、優勢互補等方面，缺乏有機融合，未能達到集約化、規模化發展的要求。

建議商業銀行搭建可復制的校園應用云平臺，多家校園共用平臺資源，形成規模化應用，降低運營維護成本；通信運營商、清算組織、收單機構共同參與前期固定成本投入。各參與方按照“誰投入，誰獲益”的原則，建立合理的收益分配機制。

（二）夯實移動金融線下應用環境

從校園內部看，部分食堂、圖書館等受理終端采用邏輯加密標準，與目前的移動金融近場支付不兼容；從校園外部看，仍存在商圈建設質量不高、行業應用數量少、電子現金使用力度小、各地發展不均衡等問題。

建議改造校園非接受理終端，并嚴格遵守PBOC3.0標準，實現各種支付的標準統一。校園外，各收單機構可以在適當場景加快推進非接受理環境建設。在行業突破中，可以采取小規模、單領域突破創新的方式，實現多行業應用。

（三）以安全芯片保障移動金融安全支付

傳統移動金融業務主要依靠短信保障安全，現在看來，隨著犯罪手段的變化，單一短信保障已經很難提供安全可信的交易環境。在校園應用中，一旦涉及金融支付環節，安全保障就成為移動金融可持續發展的根本要求。

早在2012年，人民銀行就組織產業鏈各方50多家單位，出臺了我國移動支付系列標準，從產品形態、聯網通用、安全保障等方面明確了技術要求。2015年，人民銀行印發《中國人民銀行關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》（銀發[2015]11號），明確要求“采取移動終端在交易現場與受理終端交互的方式提供移動金融服務時，原則上應使用基于安全芯片的賬戶介質。”在推動移動金融校園應用時，應始終堅持基于安全芯片的技術路線，提高安全保障能力。

（四）加強線上線下融合式發展

目前，校園移動金融發展是割裂式的，線上主要是手機銀行，完成單純的理財、轉賬、查詢等功能，線下只是實現NFC功能，即門禁準入，食堂消費等。無論是線上還是線下，均是在閉環中發展。配置了安全芯片的手機，實質上是網絡化和終端化的金融IC卡，但用戶在實際消費中，難以獲得移動金融帶來的全新體驗。

發展移動金融，既不能單方面強調線上的移動互聯網應用，也不能單方面強調線下的金融IC卡應用。線上線下全面融合，才能夠最大限度地提升用戶體驗。各參與方可以考慮“小食堂”線上訂餐與線下支付相結合、校園影院線上選座與線下取票相結合、線上選課訂書與線下領書相結合，充分考慮學生需求，加大移動金融創新力度。

（責任編輯 耿 欣；校對 GX）