除了買買買，如何玩轉信用卡？

李文婷

現代人誰手里沒有一兩張信用卡？對剁手黨來說，在瘋狂購物時，先消費再還款的信用卡可是起了大作用。其實，除了買買買，信用卡里面的名堂還真不少，現在記者就來帶著你一起玩轉信用卡。

養成理財習慣

信用卡有記賬功能，準確地記錄你每一筆消費金額，甚至精確到刷卡消費的時間和刷卡消費的商戶。把每月的賬單看作記賬本，可以隨時了解自己的消費情況，做到心中有數。同時，還能據此賬單分析個人消費情況，從而調整日常開支，達到理財的目的。

銀行為了鼓勵刷卡消費，不定期地推出各種信用卡優惠活動。比如在特定時間內刷卡消費即可打折，常見的有吃飯或看電影打折。還有使用信用卡消費可享受返現或雙倍積分，積分到一定數額可以兌換禮品等等。不要小看這些小優惠，時間長了，確實能夠幫你省下一部分錢。

免息期內別讓錢閑著

除了管理自己的財務，信用卡最大的優勢就是有免息期，相當于銀行為你提供了小額免息貸款。有人說，將銀行的錢用到極致就是總欠著銀行的一筆錢，而且不用還利息，將原計劃用于消費的錢剩下來，用作投資，相當于用銀行的錢為你賺錢。所以，想讓信用卡幫你賺錢就不要讓錢在免息期內閑著。

利用最長免息期

大多數銀行的信用卡免息期在20～50天之間。不要小看這個時間的差別，時間是理財的重要因素之一，在本金和收益率一定的情況下，投資時間的延續可以帶來更多的收益。

如下圖，某家銀行每月20日發出賬單，假設9月20日發出這期賬單，免息還款期限為此后20天內，也就是10月9日前。那么在發出賬單次日，即9月21日刷信用卡消費最劃算，因為這次消費在10月20日才被計入賬單，而還款日為11月9日。如此一來，整整多了30天的免息期，充分利用了50天免息還款期限。同樣情況，若是9月19日刷卡消費，免息期限則只有21天。

信用卡達人崔先生日前為家里添置了一臺8000多元的新電視，付款時他選擇刷信用卡。緊接著，崔先生將省下來的將近1萬元現金，加上自己卡里的9萬多元湊足10萬元，購買了一款銀行50天理財產品，預期年化收益率為5%。

崔先生刷卡消費的時間是有講究的：“刷信用卡時是上一期賬單日后一天，這筆欠款可獲得50天的最長免息期。”他自己算了算，購買的理財產品到期后有將近700塊的收益。雖然不多，貼補家用不嫌少。然后拿出1萬元還款，不用支付一分錢利息，還利用透支的1萬元投資得到收益。

“利用信用卡刷卡支付大筆消費，自有資金就可以用來投資銀行短期理財產品或者貨幣基金類產品，將刷信用卡的消費利益最大化。”理財師稱。

延長免息期

免息期并非不可延長，但是需借助另外的支付方式：支付寶花唄和京東白條，綁定信用卡還款。選擇這兩種支付方式的消費者可以享受各自的免息期，花唄的還款日為確認收貨后下個月的10日，京東白條為購物后的30天。持卡人可以先使用以上信用消費方式購物，然后再使用信用卡還款。這樣一來，利用支付寶花唄和京東白條刷卡消費可將免息期分別最長延長至97天和86天左右。

這里還需提醒持卡人，一定要按時還款，否則不僅要支付對欠款計收的利息，同時個人信用評級也會被影響，對以后的貸款也會帶來麻煩。

還款也有潛規則

信用卡刷卡已經影響了我們的消費方式，越來越多的人選擇利用信用卡來解決短期資金需求。剁手黨在瘋狂買買買之后，面對幾種還款方式應該如何選擇呢？其實，信用卡還款也有潛規則。

信用卡綁定借記卡還款并非高枕無憂

選擇任何理財方式的前提是計算好還款期限，投資期限不要超過信用卡的最后還款期，最省心的辦法就是將信用卡和工資卡綁定還款。然而，信用卡綁定借記卡以后在每月固定時間還款并非高枕無憂。要知道自動扣款日并不等于最后還款日，一些銀行的劃款是會延遲的，所以要確定劃款的到賬時間，避免錯過最后還款日而導致支付利息。

其次，如果劃款的時候關聯賬戶余額不足，銀行就會把賬戶余額扣至零，其余部分需用戶自行還款到賬戶。如果還款日內沒有成功還清，就會因為沒有全額還款而被罰息。

分期還款費用并不合算

理財師建議資金充裕者最好全額還款，避免任何如利息、滯納金、手續費等額外費用，使用信用卡成本最低。如果還款資金不足，一時周轉不開，可以使用分期還款。這種方式不產生利息，只支付銀行手續費。一般分為三期、六期、十二期等，費率不一。

乍一聽，大家都會以為沒有利息就可以慢慢還，多劃算。其實，分期付款遠遠高于一次性付款。

假如你上月刷卡12000元，分12期還清，每月還1000元，手續費為0.6%。表面看起來每月要多還12000*0.6%=72元的手續費，12個月之后，共計多交864元，年利率是7.2%。

但是要注意的是，利息和手續費不一樣，你每個月都在還款，欠款在減少，但是手續費卻始終不變。第一個月你欠銀行12000元，手續費是72元，到了最后一個月，只欠1000元了，但手續費還是72元。全年算下來，12000元的分期付款年化率竟高達15%。

最低還款越還越多

如果信用卡欠款太多，拆東墻補西墻也還不上，銀行還提供一種還最低還款的選擇，就是還款日內先付當月消費金額的10%。最低還款不享受免息還款期，當期所有消費從賬單日起征收萬分之五的利息，直到還清欠款。

如果你在9月1日消費了10000元，9月10日是賬單日，10月21日是到期還款日。如果你按最低還款額只還了1000元，剩下的9000元要從9月1日開始，以每天萬分之五計息，并且按復利計算，累計年息高達18.25%，比目前銀行理財產品平均年化收益率高出4倍以上。

因此，只還最低還款額，利息會越滾越多。在此建議，如果有能力全額還款，盡量不選擇最低還款。