商業銀行信貸風險管控探討

王彬

摘要：現代金融業是經濟體系中不可或缺的部分，有著極其重要的作用，商業銀行需要在經濟活動不斷注入資金流，一定程度上說，商業銀行信貸風險管控潛移默化地影響著國民經濟發展，并對其起著決定性作用。新形勢背景下，商業銀行只有不斷強化信貸風險管控才能真正保障銀行業的良好發展。因此，本文主要就商業銀行信貸風險管控進行了分析與探討，并提出了相關策略。

關鍵詞：商業銀行；信貸風險管控；策略

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）022-000-01

前言

央行于二零零八年底轉變了貨幣政策，即轉緊政策為適度寬松政策。當前，我國的貨幣政策是穩當有力的貨幣政策，不斷健全調整方法與措施，商業銀行信貸風險的管控不僅影響著銀行的經營成效而且影響著市場經濟的發展。國民經濟的迅速發展，在一定程度上促進了商業銀行的發展，并在信貸方面取得了良好的成效。新形勢背景下，商業銀行信貸風險管控中還存在部分問題，這些問題無疑增加了信貸管控的風險性。因此，加強商業銀行信貸風險管控質量尤為重要。

一、商業銀行信貸風險管控中存在的問題

（一）個人貸款風險及信貸投放行業較為集中

市場經濟的快速發展，在一定程度上出現了部分假按揭套現的現象，進而導致商業銀行也零散的風險不斷轉化為批發性風險，加之房地產市場部分貸款的流入，這些無疑增加了違約風險。

當前，房地產、工廠生產與信息通訊等是我國商業銀行信貸投放的主要行業，以房地產為例，國外個人房地產信貸風險每三年左右就會發生暴露，而我國房地產信貸運轉了五年，很容易發展風險爆發。

（二）信貸風險流程不健全

我國商業銀行的信貸風險流程存在一定的問題，環節和環節之間缺乏良好的對應，整個流程分裂嚴重，這無疑增加了商業銀行進一步認識與掌握信貸管控的難度。因此，在分析計與計算風險的過程中都沒有觸及到問題的根源，如，缺乏單獨的信貸風險報告、風險分析方式陳舊等，這些問題無疑阻礙了商業銀行對風險的及時處理。

（三）企業貸款管理機制不完善及項目貸款趁機擴展

在強烈的市場競爭中，中小企業不僅競爭力量薄弱而且缺乏完善的管理制度，這無疑增加了中小企業缺乏資金的現象，為了改善這一現狀，大部分中小企業都會將貸款資金轉向高風險項目，當商業銀行管理能力不足時，便會增加信貸管控的風險。加之一些國有企業由于受到歷史等因素的影響，長期占用著銀行貸款，導致流動資金恒定化，增加了商業銀行信貸風險。

此外，我國商業銀行在信貸業務上存在一定的問題，尤為突出的問題是信貸政策過于寬松，這無疑促使一些企業利用銀行貸款建設大量工程項目，而這些項目中存在該風險、反復建設等問題。隨波逐流的經營擴展促使企業的計劃產能與實際產能無法與企業管理水平及市場承擔領域相適應，甚至超出了原本范圍，從而阻礙了貸款回收的進度，以及影響了商業銀行的正常經營運作。

二、加強商業銀行信貸風險管控的策略

（一）創建健全信貸風險防范意識及文化認同

新形勢背景下，我國經濟的增長速度逐漸減緩，商業銀行需要提升信貸風險防范意識，提升信貸資產的安全性，并將其視為首要任務。除此之外，商業銀行還需要同時照顧資金的盈利性與流動性，嚴格實施信貸放貸的要求與標準，仔細排查信貸主體的信用度及資源運轉的實際情況，以保障所有的信貸資金都能夠及時收回。因此，在信貸活動過程中需要加強風險意識，貫徹信貸放貸責任制，幫助商業銀行的信貸辦理者樹立良好的信貸風險意識。

（二）健全審批流程作業

審查部門預測、監督、識別風險資產內在風險的能力是制約風險識別的主要能力，為此，新形勢背景下，需要強化商業銀行信貸風險的管理與控制，相應部門則需要健全信貸審批流程，從而真正為商業銀行信貸風險識別能力的提升奠定良好的基礎。當前，我國商業銀行大部分信貸工作者都缺乏良好的風險識別意識與能力，以及缺乏良好的測量技巧，所以只有商業銀行的相關部門不斷健全審批流程作業，促進其規范化的實現，才能真正促進信貸風險管控力度的提升。定量與定性是信貸審批流程規范化體現的主要方面，從定量角度而言，定量分析是指在充分了解與掌握客戶的相關財務資源的基礎上進行評估，從而獲得風險評分的相關結果；從定性角度而言，定性是指具備豐富經驗的商業銀行信貸工作者合理評估貸款風險，再由系統進行檢驗與查證，最終制定出具有參考價值的準確性標準。

（三）完善風險管控崗位設置

商業銀行信貸風險管理與控制需要高素質高技能人才與良好激勵機制的支持。新形勢背景下，商業銀行的和諧發展需要充分了解市場經濟的發展實況，并需要與之相適應，以及需要在發展與風險中積極探求平衡。為此，商業銀行信貸風險管控能力的提升需要創建相應法的風險經理制，以銀行利益作為重點內容是這項制度的主要職能領域，以管理與控制風險作為重要責任，盡可能地減少風險，主要涉及貸款審查與不良貸款中的風險，充分發揮風險經理制的作用。另外，信貸主管需要依據級別業務職務順序進行分設，以及需要依據職能規劃進行相應的權限賦予，以及實施統一的模式，即“單獨層次審查，雙人會簽審查批示”的模式，這樣的方式不僅有利于減少信貸風險而且有利于促進商業銀行的良好發展。

三、結束語

總而言之，加強商業銀行信貸風險的合理管控，有利于保障銀行的可持續發展，以及促進市場經濟的良好發展，但商業銀行信貸風險管控中存在的問題不容忽視，加之信貸風險管控是一項系統的工程，因此，銀行的相關部門需要正視問題，并結合實際情況制定信貸風險管控策略，從而更好地迎接市場新挑戰。

參考文獻：

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作者簡介：王 彬（1984-），男，山東龍口人，工作單位：單位中國郵政儲蓄銀行呼倫貝市分行，職稱：經濟系列助理經濟師，研究方向：銀行業務。