當前制約金融支持現代農業發展的瓶頸因素及對策建議

王國鋒

【摘要】近年來，隨著國家對現代農業發展重視程度的提高，金融部門加大了對現代農業發展的支持力度，使現代農業發展的金融環境日益好轉。但受多種因素制約，部分涉農金融機構商業化經營過程中暴露出的金融創新不足、涉農金融服務削弱、農村金融體系不完善等問題仍成為制約金融支持現代農業發展的瓶頸因素。本文通過對當前金融支持現代農業發展存在問題及制約因素進行調研和分析，期望探索促進和推動金融支持現代農業發展的對策和建議。

【關鍵詞】經濟 金融 建議

近年來，隨著國家對現代農業重視程度的提高，金融部門通過改善金融環境、完善服務功能、加強金融創新等舉措，進一步加大對現代農業發展的支持力度，使現代農業發展環境日益好轉，農民“貸款難”的問題得到一定程度緩解。但受多種因素影響，部分涉農金融機構商業化經營過程中暴露出的金融創新不足、涉農金融服務削化、農村金融體系不完善等問題已成為制約當前金融支持現代農業進一步發展的瓶頸因素。為此，我們通過對山東省部分地市金融支持現代農業發展狀況進行調查，對當前制約和影響金融支持現代農業發展的因素進行了剖析，期望探索促進和推動金融支持現代農業發展的對策和建議。

一、山東省近年來金融支持現代農業發展總體情況

近年來，山東省金融機構密切配合各級政府采取多種措施加大對了現代農業發展的金融支持力度，使全省支農規模、創新產品獲得新突破。至2015年末，全省金融機構涉農貸款余額達到2.2萬億元，比2012年末增加5532億元，增長33%，縣域銀行業金融機構發放農業貸款覆蓋面達100%。2013年以來全省涉農企業發行債務融資工具31單，融資197.7億元。金融機構創立金融產品創新方案和服務辦法達111個（類），農村金融創新產品貸款余額305億元，比2012年末增長182%。農業保險種類范圍不斷擴大，保障金額逐步提高，“貸款+保險”合作模式進一步豐富。2015年末，全省累計推出貸款保證保險、農牧作物保險、農業生產設施保險、權益類等銀保合作產品42個，銀保合作貸款余額達到23.9億元，比2012年末增長463.7%，較好滿足了全省現代農業發展的融資需求。

二、當前制約金融支持現代農業發展的瓶頸因素

（一）農村金融體系不完善，難以滿足現代農業發展的金融需求

改革開放40多年來，我國農村金融體制改革發生了深刻變化，目前已形成了以農村信用社（含農村商業銀行）、農業銀行為主，郵政儲蓄銀行以及各種農村資金互助組織和各商業銀行縣支行為輔、農業發展銀行并存的農村金融體系，對促進和推動現代農業發展起到了積極作用。但由于前些年部分商業銀行調整經營策略，大規模撤并在村鎮地區設立的機構網點，使原本日益完善的農村金融服務體系受到較大沖擊。如被調查的山東省威海市1995～2000年間被撤銷的農村金融機構網點有82家，目前農業銀行在該市41個鄉鎮未設立營業網點。郵政儲蓄銀行的營業網點雖然遍及全市各鄉鎮，但絕大多數機構目前尚未開展小額貸款業務。農村金融服務體系不完善，進一步削弱了金融支持“三農”力量，加劇了農村資金的供求矛盾，影響了金融支持現代農業發展的效力。

（二）農村有效資金需求受阻，“貸款難”的問題一直是制約現代農業發展的瓶頸因素

通過調查發現，當前農戶貸款難主要表現在“抵押難”上，當前有35%的農戶表示在現代農業發展初期因缺少有效財產抵押不能解決融資問題而放棄創業夢想。如被調查的威海文登市皮毛動物養殖戶和西洋參種植戶對銀行貸款需求十分強烈，但由于當地金融機構不認可他們提供的土地流轉使用權及地上種植物抵押權，導致這些農戶在現代農業發展規模擴張中的資金需求屢屢得不到滿足；其次是“擔保難”。目前我國較貧困的行政村農民基本沒有擔保能力，這成為繼農民“貸款抵押難”之后又一制約融資的重要因素。通過對全省500戶特色農業種養戶問卷調查顯示，在沒有抵押物的情況下38%的農戶表示貸款很難找到擔保人，最終導致30%的農戶由于缺少抵押、擔保而放棄貸款需求。另外，農村經濟主體的信息透明度差，也增加銀行的信貸風險。主要表現在客戶經營、資金需求和信用記錄等方面的信息可獲取性較差，尤其是農戶和小微企業在小額貸款公司、擔保公司等民間融資機構的融資情況難以在征信系統中查詢；在工商、稅務和環保等政府機關的信用記錄也較難了解，客戶資信核實成本較高，在一定程度上影響了金融機構的放貸積極性。

（三）金融創新步伐緩慢，不能適應現代農業發展的差異化需求

近年來，我國農村金融市場雖然得到了一定程度的發展和健全，但農村金融體系的賣方市場供給格局一直未得到根本性扭轉，這使得部分涉農金融機構創新主觀能動性較差，對金融創新不敏感，特別是在當前形勢下對現代農業發展過程中出現的金融需求準備不充分；僅有的一些創新產品，同質化程度較高，基本局限于傳統模式的框框之內，不論創新的種類、服務的便捷、還是在滿足農戶融資需求的程度上都無法滿足現代農業發展的差異化金融需求。另外，部分涉農金融機構的信貸制度也缺乏創新。目前的一些信貸管理制度僵化、籠統，貸款審批、考查、管理等流程傳統、落后，一些創新信貸產品缺乏有效行之有效的管理操作制度相匹配，都在一定程度上影響了現代農業發展對金融的需求。

（四）貸款利率定價機制不健全，影響了現代農業發展金融需求

調查發現，當前絕大多數涉農金融機構尚未形成科學的貸款利率定價機制，無法根據農業、農戶的經營特點和經營狀況確定貸款利率。主要表現為：一是當前農戶的整體貸款利率水平偏高。據當地人民銀行利率報備系統監測顯示，目前農村信用社貸款利率水平平均上浮2倍以內的占85%，村鎮銀行平均上浮1.3～2倍的占比為93%，小貸公司平均上浮3～4倍的占比高達76%；二是貸款利率上浮執行一刀切政策，對不同客戶、不同行業沒有體現差異化的市場利率定價原則，；三是農戶貸款的隱性成本較高，加重了農戶的經營負擔。據農戶反映，當前信用社貸款除正常貸款利率外、保險、擔保、咨詢、抵押、其它等相關費用導致銀行貸款最終利率一般在15‰以上。

（五）金融服務弱化，降低了金融服務現代農業的質量

主要表現為，部分涉農金融機構在市場營銷上被動應付，甚至存在貸款審批上的權利尋租行為；在客戶選擇上，不能根據自身經營特點和服務優勢，為客戶量身訂做差異化的金融產品，仍與其它大銀行一樣熱衷于追大戶、壘大戶；在機構服務上缺位更加突出。以威海為例，目前全市在農村設立的271家金融機構絕大部分設在離村2公里以外的鄉鎮駐地，2513個行政村除設置了部分支農服務中端和POS機外基本沒有金融網點，農戶辦理金融業務十分不便。另外，由于農戶小額貸款綜合成本高，也影響涉農金融機構貸款投放。以威海文登市苘山鎮和北郊鎮信用社為例，兩處信用社各有2名客戶經理，分別管轄著近300戶農戶、5戶企業的18582萬元貸款和280多農戶的3537萬元貸款。客戶經理人員少、管理成本高、加上銀行放貸責任追究大等因素，最終降低了金融機構支持現代農業發展的服務質量。

（六）農業保險覆蓋面狹窄，導致現代農業發展風險分擔機制欠缺

當前，國家對農業保險財政補貼的范圍狹窄，主要針對玉米、水稻、小麥、大豆、棉花、花生、油菜等種植業以及能繁母豬、奶牛等種養殖業，其它現代農業發展中出現的諸多特色、綠色農業都未列入財政補償范圍內。在山東以現代特色農業著稱的威海市目前的西洋參、特色水果、花卉苗木種植以及特色畜禽和水產品養殖等現代高效農業尚未有農業保險的介入，直接影響了金融機構對當地特色農業的信貸支持。另外，國家缺乏分散巨災風險的有效機制，也影響了保險對農業的支持和覆蓋。據國務院發展研究中心課題組2010年對全國10個中央財政補貼試點省和3個非試點省農業保險開展情況調研顯示，目前試點地區雖然嘗試建立了巨災風險補償制度，但在設計和操作中都極不完善，讓保險公司承擔了過重的超賠責任，使得政府與保險公司在巨災風險補償的責任分擔上更多地只成為一種名義上的承諾，而在非試點省份和地區則尚未建立巨災風險補償機制，這在很大程度上制約了農業保險的開展。

三、金融支持現代農業發展建議

（一）進一步優化農村金融環境，合理配置農村金融資源

金融監管部門要進一步放寬對農村金融機構的市場準入條件，鼓勵銀行業金融機構在農村增設營業網點，根據農村、農戶、農民的經營特點開設各類適合農村經營特點的金融服務機構。鼓勵在個體經濟活躍的區域設立村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司和民間融資服務公司等新型農村金融組織，從而增強農村金融市場的活力和競爭力。

（二）繼續深化對農業適度規模經營的金融服務

金融機構要進一步改變服務理念，完善對具有一定經營規模的農業專業戶、特色戶、家庭農場和各種新型農業組織的金融服務。進一步簡化信貸流程，提高貸款審批效率，合理貸款期限，最大限度地滿足農戶的長期投資需求。進一步探索貸款方式，對不能提供擔保或抵押、但信用好、經營穩定、有償還能力的農戶和特色專業戶可視情況發放信用貸款。同時，根據新型農業生產經營主體的農業生產周期實際需求，適當延長貸款期限。進一步推動落實新型農業經營主體主辦銀行制度。農業發展銀行、農業銀行、郵儲銀行和省聯社要進一步細化完善主辦銀行制度要求，通過對新型農業經營主體開展“一對一”金融服務，有效解決信息共享、企業過度擔保和過度融資等問題。

（三）大力推動金融創新，努力破解現代農業發展的融資難題

各金融機構要進一步創新服務流程，加強金融創新。要深入農戶、田頭現場調研，了解農戶真實經營狀況和融資需求。根據農業發展特色和農戶實際經營需求特點研發出更多適合農民、農業的金融產品。探索多種產權抵押方式，合理配置農民的林權、產權、承包權等經營權資源，為農民和農戶銀行融資提供信用保證。加強銀保合作，鼓勵保險公司為農戶種植、養殖等行業提供保險，開發出更多的銀保貸、銀通貸等融資產品，切實解決種養業高風險融資難的問題。積極為經營效益好、產品有市場的農業龍頭化企業和農業科技型企業辦理倉單、應收賬款、專利權等質押貸款業務。進一步加強利率定價機制的創新，適度降低農戶的融資利率水平，對信用好的農戶可適當給予基準利率。積極介入有穩定收益回報的農業基礎設施建設PPP 項目，并對項目提供結算、賬戶管理、存款、國際結算、財務顧問等綜合金融服務。

（四）發揮差異化服務優勢，滿足不同層次現代農業發展的金融需求

國家開發銀行要發揮開發性金融機構優勢，加大對農業基礎設施建設和產業化重點扶持項目的中長期貸款支持，促進農業綜合開發。農業發展銀行在確保農產品收購資金的同時，要根據自身經營職責加大對農田水利、農業綜合開發、新農村建設、農村電網改造等農業、農村基礎設施的信貸支持力度，充分發揮政策性銀行的作用。農業銀行要充分發揮國有商業銀行“面向三農”的市場定位和“三農金融事業部”的優勢，進一步深化三農金融事業部制改革，把服務“三農”做實、做精、做細。農村信用社和農村商業銀行要進一步加快農村金融網絡電子化建設，增強網上銀行、手機銀行、電話銀行、轉賬電話和自助終端等電子渠道的延伸能力，切實改善農村金融電子化建設環境。郵政儲蓄機構要進一步擴大小額貸款覆蓋面，讓更多的農戶惠及貸款服務。探索靈活多樣的資金運用方式，將更多的閑置資金用于當地“三農”發展，最大限度地避免對農村金融資源形成的“抽水機”效應。

（五）加強農村信用體系建設，為現代農業發展創造良好的金融環境

各涉農金融機構要進一步加快農村信用信息電子化建設步伐，搭建農村經營主體信用信息平臺，促進農村經營主體與金融機構建立長期信用關系。繼續加強信用村、信用戶和信用鎮的推廣和建設，擴大信用村和信用戶的覆蓋范圍，扎實開展農村信用體系試驗區建設。繼續扎實做好農戶、專業合作社信用信息采集和加載工作，為金融機構“三農”貸款提供信息支撐。進一步完善“三農”數據庫建設，建立健全農村信用體系建設，將農戶、農民的經營信息更加透明化，為發放農戶小額信用貸款選擇約束或激勵手段提供依據，最大限度地避免支農金融機構與農戶的信息不對稱問題。積極探索建立完備有效的農村信用服務體系，培育和發展一批市場化運作的從事擔保、咨詢等業務的信用服務機構，為農民、農戶的融資提供良好的信用增級環境。各金融機構要積極配合人民銀行地方征信數據庫建設工作，將分支機構接入省域征信服務平臺，并將查詢平臺信息納入信貸審批流程。

（六）進一步完善農業保險機制，為現代農業發展提供風險補償

建議國家盡快出臺《農業保險法》，優化農業保險發展環境，為商業保險參保農業提供法律支撐。借鑒國際規則，進一步擴大農業保險財政補貼范圍。WTO新協議將對農作物的保險和自然災害救濟補貼納入WTO綠箱政策保護之中。盡快將農業保險納入農村救濟、農產品價格保護、農民福利的政策體系，由國家財政補貼農業保險，增強農業抗御自然災害的能力，保證糧食生產的安全。盡快建立科學農業巨災風險補償機制，為發生巨災風險提供補償。