欠發達縣域普惠金融發展存在的問題及建議

杜斌

【摘要】2013年11月12日，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。幾年來，中國普惠金融在縣域偏遠貧困地區得到了一定發展，但與普惠金融發展的目標相比還有一定的差距。本文從縣域金融服務機構、金融產品、金融政策等方面分析了普惠金融在縣域發展中出現的問題，并就如何推進欠發達縣域普惠金融發展提出了建議。

【關鍵詞】普惠金融 縣域地區 研究

一、普惠金融是農村經濟發展的動力

“普惠金融”是指能夠廣泛獲得金融服務且沒有、非價格方面的障礙，能夠為社會所有階層和群體提供合理、便捷、安全的金融服務的一種金融體系。

作為全方位為社會所有階層和群體提供有效服務的金融體系，普惠金融對于完善現代金融制度，有效運行金融手段，促進中國經濟特別是農村經濟持續發展，改善農村金融服務以及解決社會貧困與發展問題都具有重要的意義。自十八屆三中全會通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出發展普惠金融、鼓勵金融創新、豐富金融市場層次和產品以來，普惠金融已成為農村經濟發展的重要動力。

二、欠發達縣域普惠金融發展存在的問題

（一）金融機構不健全，金融服務供給側不足

農村地區信息封閉，交通不便，資源貧乏，經濟基礎薄弱，金融機構面臨著貸款風險高、貸款成本高、回報低等實際問題。大型國有商業銀行和股份制商業銀行都集中于大城市進行擴點布網，而農村僅有的村鎮銀行、小額貸款公司等小型金融機構卻又剛剛起步。資本市場基本沒有，資金市場也不繁榮，投資銀行、保險公司、證券公司、金融租賃公司和等金融機構更是不見蹤影。目前，金融機構主要有農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行以及村鎮銀行等，而商業性保險、證券、擔保和融資租賃等金融機構尚處于空白狀態。并且縣域金融機構在信貸資源配置、信貸產品及期限、貸款投放方式、貸款利率等方面存在著不平衡。這種經營目標、服務對象的城鄉差異性，使農村融資難的問題依然嚴重。

（二）微力的普惠金融難以滿足現代農業規模化發展的資金要求

一是融資貸款難。一方面農村新型經營主體發展迅速，對資金的需求日益加大。另一方面由于欠發達地區農民和小微企業經營主體規模較小，有效抵押資產不足，設備落后、技術含量低，債權無法保證，信貸資產質量不高，難以滿足商業銀行的貸款審批條件，達不到銀行規定的授信條件，大型股份制銀行很難給予貸款。部分農村信用社、小額貸款公司及村鎮銀行發放小額貸款，但額度小、手續繁、貸款期限短，不能滿足現代化農業規模化發展的需要。

二是結算渠道不暢。一是因農民支付結算知識缺乏，對非現金支付工具了解甚少，銀行卡所具有的轉賬、消費、透支、分期等功能更是一片空白，只是單一地把他看成是一個存取款工具，所以盡管有的鄉鎮銀行網點都辦理了銀行卡業務，也開通了大、小額支付系統，但農民都避而遠之；二是由于農民缺乏科技知識，對互聯網金融、互聯網+農村銷費等抽象的支付結算知識很難理解，農民感到操作復雜，風險較大，不用最好。再者農村地區交易活動零星分散和金額較小，認為“一手交錢，一手交貨”的交易方式看得見摸得著，更可靠、更放心。

三是保險業務冷落農村。保險業務對降低生產風險，提高生產效益有很好的保障作用。目前，商業保險機構很少主動愿意開辦農業保險險種，而政策性農業保險機構更是很少涉足縣域農村，再加上農民保險知識掌握很少，保險意識不強，對保險業務的益處認識不到，一般不愿多花錢買保險，政府補貼又跟進不及時，致使保險業務在農村開展的條件受了諸多限制。

（三）金融產品不能滿足農民的需求

縣域金融服務中，信托、租賃、債券融資發展不充分，金融租賃作為一項融資靈活的金融業務在農村基本未開展。全國有39家金融租賃公司，其中銀行系統的有23家，控股股東的有4家，其它類的有12家。這些金融租賃公司服務區域主要集中在大中城市，服務對象主要是大型工業企業、交通運輸企業等，對于“三農”地區很少，沒有一家專門服務“三農”的金融租賃公司，也沒有結合“三農”融資特征而設計的金融租賃創新產品，金融租賃在縣域農村基本為零。

（四）土地經營權流轉法律法規制度不健全

《擔保法》規定，抵押人依法承包并經發包方同意的“四荒地”的土地使用權可以抵押，而耕地、宅基地、自留地等集體所有土地使用權不得抵押。物權法和《農村土地承包法》也規定，農村土地承包經營權抵押權僅限于通過招標、拍賣、公開協商等方式取得土地承包經營權。2014年11月、2015年8月，國家先后《關于引導農村土地經營有序流轉發展農業適度規模經濟的意見》、《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，但“兩權”抵押的正式法律法規還未出臺，而土地是農民唯一的生存資本，也是農民風險最低的抵押物，是普惠金融發展的核心所在。

三、推進欠發達縣域普惠金融發展的幾點建議

（一）完美相關政策法規，發揮政府財政支撐和引導作用

政府部門應制定出臺相關制度辦法，明確相關成員部門的職責和義務范圍，加快制定和完善促進普惠金融發展的法律法規，建立層次高、模式多樣的普惠金融發展戰略，建立普惠金融正向激勵機制。政府部門作為撫持農村經濟發展的責任主體，在融資支持、財政貼息、稅收減免、教育培訓等方面加強對普惠金融的滲入參度和參與度，扶持創新性強、經營靈活、貼近民生、貼近“三農”的普惠金融機構快速發展。通過資金支持、稅費優惠、風險補償等多種方式、多種激勵機制，促進普惠金融體系基礎設施的進一步完善，引導更多的金融機構到縣域、鄉鎮和其他偏遠地區開展金融服務，扶持“三農”企業綠色、協調、和諧發展。

（二）普及惠農村金融知識

金融知識的缺乏是導致農村金融工具推廣難的主觀原因。為此，要采用形式靈活、內容豐富、通俗易懂的送金融知識下鄉，送金融知識進社區活動等金融知識宣傳活動，不斷提高農民金融意識，豐富金融知識，掌握金融工具的運用。同時要增強信用意識，完美信用記錄，不斷以降低貸款違約率和損失率，逐步增強貸款的誠信度。

（三）建立覆蓋廣泛的金融服務網絡，增加普惠金融服務力量

支持大型商業銀行到縣、鄉增設分支機構，提高城鄉金融服務均衡水平。繼續發展村鎮銀行、農業融資擔保公司、草根銀行等新型農村金融機構，大力發展貼近社區，服務“三農”、小微企業和低收入群體的社區銀行、自助銀行、金融便利店等新型網點模式，擴大POS機、ATM布設范圍，大力推廣手機銀行、電話銀行和網上銀行，填補偏遠地區基礎金融服務空白。從機構發起、設立標準、業務經營范圍、融資比例限制等方面適當降低普惠金融服務門檻，鼓勵傳統金融機構設立普惠金融服務部門和新型普惠金融機構，切實增加普惠金融服務力量。

（四）創新服務方式和手段，提供多樣化普惠金融服務

當前，傳統金融產品已無法滿足農業生產規模化、區域化和合作化的需要，應從實際出發，創新服務方式和手段，提供包括貸款、基金、保險、租賃、信托等在內的多種金融產品。研究探索搭建小微企業發展的社會金融服務平臺，推動建立合作共贏、優勢互補、公平競爭、各司其職的小微企業社會化金融服務體系，積極引導社會閑散資金支持實體經濟。多種方式鼓勵發展互聯網金融等新興金融服務方式，充分發揮互聯網+農業的服務模式。

（五）各部門凝心聚力，共同為縣域普惠金融發展注入生機

要深入分析普惠金融工作，制定出臺具體的普惠金融發展指導意見，幫助金融機構從征信管理、支付結算工具的開發、信貸管理、金融消費者權益保護、金融產品創新、農村征信體系建設等方面推進普惠金融發展，盡快完成小額貸款公司、村鎮銀行等新型金融機構加入征信系統。要運用多種貨幣政策工具如精準扶貧、定向降準等貨幣政策引導和鼓勵金融機構加大普惠金融發展力度。銀監、證監、保監等部門也要進一步通過放寬機構、產品、人員審批入縣條件，鼓勵更多的金融產品涉足縣域地區，加大對“三農”和小微企業提供金融服務的力度，促使金融機構真正履行發展普惠金融的義務。

（六）加快農村信用體系建設，為發展普惠金融營造良好生態環境

多渠道征集農戶信用信息，深入開展信用工程建設，推動信用作為貸款發放的主要功能依據，通過信用資源積累，減少對有形資產的依賴，促進金融機構加大對農戶的信貸支持力度。繼續加強中小企業信用信息采集和更新工作，建立中小企業信用評價體系，形成中小企業守信激勵、失信懲戒機制，全面改善中小企業信用環境。創新擔保方式，推廣完善各種新型抵押，如農村土地承包經營抵押、林權抵押、應收賬款抵押、倉單質押、在建工程抵押等新型擔保方式。