財產保險公司產品創新研究

汪紅萍

一、引言

約瑟夫·熊彼特在其創新理論中指出，資本主義興衰發展的根本推動因素是創新。由此可見，創新是推動社會發展進步的關鍵因素。創新是發展不可或缺的因素，財產保險業若想實現長期發展就需提升自己的創新能力，而產品的創新則是提升創新能力的首要方面。隨著我國財險市場深度與廣度的增加，其市場競爭程度日益激烈。與發達國家或地區相比，我國財產保險產品存在品種單一、同質化嚴重等現象，各保險公司推出的險種之間可替代性很強，這些都反映出我國財險市場創新能力不足的現狀。

二、財產保險產品創新的必要性分析

從財險市場集中度角度看。截止到2013年末，全國財產保險公司數量由2004年的26加增加到64家，其中中資43家，外資21家。同時，經過對財險保險公司的市場集中度進行測算，發現CR4會隨著財險市場參與主體的增加以及行業競爭壓力的增大而逐步下降。大型保險公司為了保持市場份額，勢必會進行產品創新，新晉保險公司為獲得市場份額，更要進行產品創新。

從財險產品供需角度看。我國財險市場在產品領域存在供需雙方不匹配的問題。從供給上看，一方面，我國財險產品種類雖然繁多，但是過于倚重車險，車險業務占據了每年財險業務的絕大份額；另一方面，財產保險產品同質化嚴重，各財險公司為搶占市場份額，采取了諸如補貼費用、降低費率、篡改條款、通融賠款等一系列手段，對保險行業的形象以及經營效益起到了負面作用，長此以往必將對財險行業的健康穩定可持續發展造成不良影響。從需求上看，隨著經濟的發展，生活水平的提高，消費方式的轉變，人民的投保意識逐漸增強，以家庭責任險為首的險種愈發受到消費者的青睞，但現實中家庭責任險占財產業務的比重很低，究其原因，在于保險公司對該領域險種開發投入低，現有險種難以滿足消費者需求。由上所述，財險公司加大產品創新投入對于供需雙方都大有裨益。

三、財險市場存在的主要問題

目前，我國財險市場競爭十分激烈，各財險公司為了擴大自身影響力，搶占市場份額，采取了諸如補貼費用、降低費率、篡改條款、通融賠款等一系列手段，甚至不惜采取人情賠付、吃單埋單等違法違規行為。造成財險市場混亂局面的一個重要原因就是產品同質化嚴重。主要表現在以下兩點點：一方面，各財險公司險種雖然種類繁多，但是過于倚重車險，且各財險公司產品結構趨同，業務風險同質現象突出；另一方面，各財險公司產品中業務流程相似，服務標準相近現象嚴重。高度的產品同質化程度，引發財險市場的過度競爭，過度競爭導致各財險公司交易成本高居不下，財險市場新晉公司直接面臨生存危機，原有老資質公司背負的壓力越來越大，不利財險市場的健康穩定可持續發展。

四、財產保險產品創新的思路

（一）培養產品創新的市場環境以鼓勵創新

由上文論述可知，產品同質化是財險市場惡性競爭產生的重要原因，因而，培育產品創新的市場環境，積極鼓勵各財險公司進行原有產品升級以及新產品研發并給予立法保障，成為解決當前惡性競爭的必然途徑。

一方面，營造產品創新環境離不開監管者的引導與保護。首先，將財險產品分為政策性產品、公共性產品、創新產品分為三類，并區別管理。同時在新產品的審批上，開通綠色通道，減少審批步驟，便于其早日投放市場；另一方面，營造產品創新環境離不開保險公司自身投入。保險公司應樹立依靠創新產品擴大自身市場影響力，增加市場份額的理念。從上至下增加市場調研、信息數據采集和產品研發的經費投入。不止總公司，省級及其以下分公司均應設立產品研發部，在注重精算人才招聘的同時，也要加大對現有員工精算領域的培訓。爭取早日實現各財險集團產品創新理念由總至分、自上而下的貫徹，并將創新之產品投放與市場。

（二）細分市場，加速產品創新

與國外財險公司將產品研發視作主要生產力，甚至是核心競爭力加以建設相比，我國財險公司對于產品創新重視程度普遍較低，對于財險市場的環境缺乏直觀認識與對待。鑒于一天比一天嚴峻的財險市場宏觀環境，再不著手于新產品的研發及市場趨勢的研究，財險公司將難以生存。外資財險公司的引入打破了國資財險公司對財險市場原有的壟斷，滿足顧客需求的能力成為決定財險公司生死的重要指標。對于以往不注重客戶實際需求，只是照搬外國險種的國資財險公司而言，只有通過理性分析市場形勢，對自身原有經營策略進行針對性調整，主動放棄價格戰，細分財險市場，實現粗放型經營向效益型經營的轉變，走自主研發，產品創新性道路，方能在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地。針對不同需求、不同性質的消費者研發不同的產品，有助于財險公司降低因同質化競爭而上升的交易成本，降低財險公司經營風險與壓力。

（三）以市場需求為向導研發新險種

財險公司只有在熟知自身目標市場的前提下，才能研發出能夠滿足客觀市場需求，具有生命力的產品。財險公司過往沒基于產業壽命背景對險種進行創新，只是將照搬西方來的險種進行適度改良，便投放市場，致使險種創新險種收益甚微，新產品生命周期過短?，F今，國家高度重視保險業的發展，“保險國十條”的提出為保險業的深度發展提供了機遇，各財險公司應敏銳地以政策支持為向導，以市場需求為突破口，以自身特點與競爭優勢為基礎，做好財險產品創新工作，并努力做到產品創新差異化、簡捷化、通俗化。

首先是產品創新差異化。由上文論述可知，各財險公司應細分市場，明確自身特色與競爭優勢，研發新產品，實現產品創新差異化。其次是產品創新簡捷化。產品創新簡捷化主要是指用于實際使用的實物單證在設計上應便于簡單快捷的操作。目前，一些財險公司嘗試簡明扼要電子保單取代原有保單作為實務操作工具，這對實現產品創新簡捷化是一個很好地嘗試。最后是產品創新通俗化。長期以來，保險條款隱晦難懂的問題不僅一直是影響整體保險知識水平不高的我國保險消費者決定是否投保的重要因素，而且也是引發大量保險糾紛的原因。針對這一問題，前保監會主席吳定富曾要求保險公司“制定條款時，拿到外面給人讀，讀懂了的才能用?！?/p>

五、結論

財險產品是財險公司的生命線，是公司在行業中核心競爭力的體現?，F階段，我國財險市場競爭程度日益激烈，產品同質化現象嚴重，各財險公司為搶占市場份額往往采取一些違規行為，這些行為不僅已經嚴重破壞了財險行業的形象，而且增加了財險公司自身的交易成本和經營風險。產品創新對提高企業競爭力具有重要作用，推進產品創新對于維護財險行業良性競爭，滿足客戶需求，維護行業形象具有積極意義。為了解決財險市場現有的惡性競爭現象，也為財險行業健康穩定可持續發展，從培養創新環境出發，著手細分市場，以市場需求為導向研發新險種成為財險市場發展的時代要求。

參考文獻

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