邊疆少數(shù)民族地區(qū)縣域支付服務環(huán)境建設實證分析

業(yè)鵬濤

近年來，人民銀行普洱市中心支行通過建立惠農支付服務點、推廣非現(xiàn)金支付工具的應用、建流動服務網點等方式有力推進了邊疆貧困地區(qū)支付環(huán)境建設，解決了農村地區(qū)金融服務基礎性問題。但改善農村支付服務環(huán)境工作仍然面臨一些困難和挑戰(zhàn)。助農取款服務投入產出不平衡問題仍較突出，農民的現(xiàn)金結算意識依然較強，從業(yè)人員業(yè)務素質偏低，非現(xiàn)金支付工具應用深度有待拓展，真正貼合“三農”的支付服務或產品的創(chuàng)新難度大，政策扶持力度有待加強，風險管理措施有待進一步健全。因此本文以普洱市縣域為研究對象，用主成分分析方法分析了普洱市縣域支付環(huán)境建設發(fā)展水平，并結合各縣的特點歸納了存在的問題及經驗做法，對助力普洱市支付服務環(huán)境建設進一步提高具有現(xiàn)實意義。

一、支付服務環(huán)境建設情況簡介

（一）普洱市地理人文環(huán)境

普洱市轄1區(qū)9縣，總面積45385平方公里，山地面積占98.3%，居住著漢、哈尼、彝、拉祜、佤、傣等14個世居民族，少數(shù)民族人口占61%，東南與越南、老撾接壤，西南與緬甸毗鄰，國境線長約486公里。由于經濟社會發(fā)展基礎差、底子薄、起步晚等歷史原因，九縣均為貧困縣，農村居民消費習慣極大程度上受到各種民族習慣影響。貧困地區(qū)呈現(xiàn)出山區(qū)多、民族多、貧困人口多的特點，這也成為制約普洱市貧困地區(qū)經濟發(fā)展的主要因素。

（二）普洱市2015年經濟發(fā)展情況

2015年普洱市全年生產總值完成514.41億元，增長9.7%；固定資產投資完成449.75億元，增長7.7%；一般公共預算收入完成47.49億元，增長5.6%；一般公共預算支出完成219.10億元；社會消費品零售總額完成145.64億元，增長10.9%；外貿進出口總額完成8.20億美元，增長7.4%。城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為22830元，增長8.4%；農村常住居民人均可支配收入為7914元，增長11.5%；居民消費價格總水平累計上漲1.3%。

（三）普洱市支付服務環(huán)境建設情況

截至2015年普洱市縣域有銀行網點179個，接入人民銀行支付清算系統(tǒng)網點43個，代理網點121個，占比91.62%；銀行卡累積發(fā)放273.36萬張，人均持卡量為1.19張，銀行卡受理終端9273臺，助農服務點1207個，行政村覆蓋率達到了99.89%，非現(xiàn)金支付結算業(yè)務量6707.78萬筆，金額2354.05億元。支付渠道主要有特約商戶（包括惠農支付服務點）、ATM機（包括CRS存取一體機），POS機（包括普通POS和轉賬電話）、其他受理終端。受理終端多數(shù)集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級。另外，部分行政村設有流動式服務網點，并建有村級自助銀行。普洱市縣域移動支付設備有轉賬電話和移動POS機，互聯(lián)網支付主要為網上銀行和手機銀行。

二、縣域支付服務環(huán)境建設主成分實證分析

（一）模型設計

為分析普洱市縣域支付服務環(huán)境建設發(fā)展情況，首先根據(jù)普洱市支付結算數(shù)據(jù)，對支付服務環(huán)境建設發(fā)展水平進行指標化，對數(shù)據(jù)標準化后，進行相關性分析，在通過主成分分析，得到的新的主成分因子，通過新主成分因子計算出支付服務環(huán)境建設在各因子下的得分，在此基礎上根據(jù)各縣的實際情況，進一步分析找出各縣支付結算環(huán)境發(fā)展狀況的差異與特點，有利于管理和把握全市農村地區(qū)支付環(huán)境整體發(fā)展現(xiàn)狀，分類制定相關政策，進而提出針對性措施和建議，更好的指導金融機構健康發(fā)展。理論基礎如下。

1.主成分分析原理。在用統(tǒng)計分析方法研究多變量的課題時，變量個數(shù)太多就會增加課題的復雜性，變量之間是有一定的相關關系的，當兩個變量之間有一定相關關系時，可以解釋為這兩個變量反映此課題的信息有一定的重疊。主成分分析是對于原始提出的所有變量，將重復的變量（關系緊密的變量）進行歸納總結，建立盡可能少的新變量，使得這些新變量是兩兩不相關的，而且這些新變量在反映課題的信息方面盡可能保持原有的信息，通過新變量計算出新的主成分得分排名。（詳見圖1）

2.主成分分析步驟。對于一個樣本資料，觀測P個變量，n個樣本的數(shù)據(jù)資料矩陣為x=（x1，X2，...，Xp）T）n個樣本xi=（xi1，xi2，...，xip）T，i=1，2，…，n，n>p，構造樣本矩陣，

（二）數(shù)據(jù)實證分析

1.指標的選擇。在支付環(huán)境建設中各縣在各個方面有不同的投入，不同的特點、不同的做法，反應在各縣的支付結算數(shù)據(jù)中，遵循可比性原則，從支付服務環(huán)境建設的七個方面選取七項評價指標，分別是為X1人均持卡量，X2為人均銀行卡、票據(jù)業(yè)務量，X3人均銀行卡終端受理業(yè)務量，X4為人均銀行卡受理終端量（萬人/臺），X5人均網銀、手機銀行業(yè)務量，X6人均助農服務業(yè)務量，X7人均代理發(fā)放其他業(yè)務量。（詳見圖2、表1）

2.主成分分析。將收集的普洱市縣域支付環(huán)境數(shù)據(jù)代入模型分析，可得到相應的結果。

經過SPSS統(tǒng)計軟件計算得出各指標之間的相關矩陣，可以看出部分指標之間存在相關關系，部分指標之間沒有相關關系，具有相關關系的就可以歸為一類，組合成為新的指標，新指標之間不存在相關關系。（詳見表2）

經過SPSS統(tǒng)計軟件計算得出公因子方差表，從公因子方差表中可以看出指標中提取率≥0.6，說明大部分信息能被新的指標提取，適合做主成分分析。（詳見表3）

提取方法：主成份分析。

經過SPSS統(tǒng)計軟件計算得出解釋的總方差表，從表中可知指標的特征值≥1的有3個成分，且3個成分的方差累積為85.95%，符合方差累積值85%的要求。所以可將7個指標歸納為3個新的指標。（詳見表4）

經過SPSS統(tǒng)計軟件計算得出碎石圖，同理從碎石圖也可以看出1的有3個主成分。（詳見圖3）

經過SPSS統(tǒng)計軟件計算得出旋轉的成分矩陣，可知3個成分中≥0.6的可歸納為一類主成分，所以第一主因子F1由為人均持卡量、為人均銀行卡受理終端量（萬人/臺）、人均銀行卡終端受理業(yè)務量、人均網銀、手機銀行業(yè)務量決定，第二主因子F2由為人均銀行卡、票據(jù)業(yè)務量、人均助農服務業(yè)務量決定，第三主因子F3由人均代理發(fā)放其他業(yè)務量決定。（詳見圖4、表5）

提取方法：主成份。

旋轉法：具有Kaiser標準化的正交旋轉法。

a.旋轉在5次迭代后收斂。

經過SPSS統(tǒng)計軟件計算得各新主成分因子的得分F1、F2、F3。定義第一主因子F1指標，由人均持卡量、人均銀行卡受理終端量、人均銀行卡終端受理業(yè)務量、人均網銀、手機銀行業(yè)務量決定，可將F1指標總結為非現(xiàn)金業(yè)務結算環(huán)境建設情況。定義第二主因子F2指標，由為人均銀行卡、票據(jù)業(yè)務量、人均助農服務業(yè)務量決定，可將F2指標總結為銀行卡使用環(huán)境建設情況。定義第三主因子F3指標，由人均代理發(fā)放其他業(yè)務量決定，可將F3指標總結為代理發(fā)放涉農業(yè)務環(huán)境建設情況。根據(jù)得分矩陣可知，在F1非現(xiàn)金業(yè)務結算環(huán)境建設情況中寧洱縣得分最高，其次為孟連縣和江城縣，說明三個縣在非現(xiàn)金業(yè)務結算環(huán)境建設方面在普洱市縣域中做的最好，具有自身的優(yōu)點。在F2指標銀行卡使用環(huán)境建設情況中瀾滄縣得分最高，其次是景谷縣，說明兩個縣在銀行卡使用環(huán)境建設方面在普洱市縣域中做的最好，具有自身的優(yōu)點。在F3指標代理發(fā)放涉農業(yè)務建設環(huán)境情況中鎮(zhèn)沅縣得分最高，其次是景東縣，說明兩個縣在發(fā)放涉農業(yè)務建設環(huán)境方面做的最好，具有自身的優(yōu)點。（詳見表6）

三、支付服務環(huán)境建設中經驗和做法

通過主成分分析得到了新的三個決定縣域支付環(huán)境的指標F1、F2、F3，并得到各縣在新指標下的得分，經過進一步對各縣支付服務環(huán)境調查，結合各縣數(shù)據(jù)得到的模型分析結果與實際情況相符，所以通過主成分得分排名我們可以看出各縣有自身的優(yōu)勢，同時也存在自身的短板，比如寧洱在非現(xiàn)金支付服務建設方面作的最好，但在銀行卡支付服務環(huán)境建設方面、涉農發(fā)放業(yè)務建設方面都只處于中間水平；鎮(zhèn)沅縣在涉農發(fā)放業(yè)務建設方面做的最好，但在銀行卡支付服務環(huán)境建設方面、非現(xiàn)金支付服務建設方面都只處于中間水平，說明各縣在3個環(huán)境建設方面都還有改進的空間，對各縣在支付服務環(huán)境建設方面的進一步調查進行綜合評價，可分析出各縣在支付環(huán)境建設方面的優(yōu)秀經驗：

（一）非現(xiàn)金支付服務環(huán)境建設方面

寧洱縣的經驗：一是大力開展惠農存折遷移工作，將財政糧食直補資金、農機補貼、低保資金等從惠農存折遷移到惠農卡，提高銀行卡持有量，進而提高銀行卡使用率。二是根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網點少，部分客戶離金融機構路程較遠的特點，商業(yè)銀行積極營銷，有針對性地推廣電話銀行、手機銀行業(yè)務業(yè)務，方便客戶日常資金結算，緩解柜面服務壓力。三是針對三農企業(yè)推廣企業(yè)網上銀行業(yè)務，上門服務做好企業(yè)財務人員網上支付業(yè)務培訓，解決農村地區(qū)農副產品收購結算方式單一、現(xiàn)金使用量大的問題。孟連縣的經驗：一是金融機構積極在縣城、邊境口岸布放POS機、ATM。二是金融積極積極開展折換卡工作。三是金融機構積極推廣非現(xiàn)金支付工具。

（二）銀行卡使用環(huán)境建設方面

瀾滄縣的經驗：一是為進一步優(yōu)化解決用卡環(huán)境，建立起方便快捷的農村支付服務體系，了解農民服務需求的基礎上，加大銀行卡助農取款服務的推廣力度，本著“因地制宜，一鄉(xiāng)一策，合理布局”的原則，加大對農村金融基礎設施投入力度。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成“流動服務網點+惠農支付服務點+自助設備”的金融服務模式，“三者”相互促進為農民群眾提供“定時定點+具有靈活操作性的多時段+24小時”的金融服務，有效解決了廣大農戶存取款難，有卡無處刷”的尷尬局面。二是推出特色銀行卡支農項目和服務，針對以往農村銀行卡滲透率不高問題，為有效解決銀行卡如何普及廣大農村地區(qū)，加大了惠農卡這一非現(xiàn)金支付工具的推廣力度，打消了農戶使用惠農卡的顧慮，農戶的持卡，用卡意識到了有效提高。景谷縣的經驗：一是進村入社，到惠農支付點設立宣傳臺開展宣傳。借助村委會、村干部的力量，大力開展宣傳。二是對商戶通過贈送小禮品、獎勵優(yōu)質明星商戶的形式，對農戶通過刷卡辦理一筆惠農支付業(yè)務的客戶，贈送一份小禮品，同時對商戶指導培訓、完成惠農存折的折轉卡工作、用卡掃盲活動、定期回訪商戶等措施，使惠農支付服務業(yè)務開展得更有序，能更好的為農戶、商戶提供便捷的服務。

（三）發(fā)放涉農業(yè)務環(huán)境建設方面

鎮(zhèn)沅縣的經驗：一是大力推廣“折換卡”工作，對業(yè)務辦理過程中收到的銀行存折，建議持存折人換成銀行卡，不斷提高銀行卡持有率。二是鼓勵推行新農合、新農保和財政涉農補貼發(fā)放業(yè)務，在農產品收購旺季，提供代理發(fā)放業(yè)務。景東縣的經驗：一是為支持地方“三農”發(fā)展，使涉農資金及時、快捷撥付至農戶手中，結算方便，從支付環(huán)境入手，大力開展“折轉卡”工作。二是積極推行涉農發(fā)放特色服務，實現(xiàn)支柱產業(yè)非現(xiàn)金結算。

四、支付服務環(huán)境建設存在的困難和問題

（一）金融網點少，供需不匹配

農村地區(qū)金融網點不足，存在重城區(qū)輕鄉(xiāng)鎮(zhèn)的現(xiàn)象。普洱農村地區(qū)三大金融主力為農行、郵儲和信用社，由于國有商業(yè)銀行進行股份改制，進一步收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點，農業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網點很少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點主要設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，金融機構網點村一級幾乎為空白，對于處于山區(qū)的普洱市農民就需要花費數(shù)小時，走上10幾里山路得到金融服務，普洱市縣域金融網點共計179個，平均5.2個行政村才有一個金融網點，顯然不能滿足農民希望得到基本的金融服務需求。

（二）資金清算渠道效率低，成本高

農村地區(qū)支付結算渠道有待進一步拓展。現(xiàn)有的金融機構未能全部實現(xiàn)跨行實時清算，農村網點支付清算環(huán)節(jié)較多，只有43個加入了人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，只占24.20%。代理網點為121個，雖然覆蓋率達到91.62%，但還有進一步發(fā)展的空間，以信用社為例鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社只能辦理縣轄聯(lián)行業(yè)務，因而其匯出和收到異地款項仍要通過縣聯(lián)社轉匯，環(huán)節(jié)較多影響了匯劃速度，對付夸系統(tǒng)、跨地區(qū)業(yè)務更加耗時復雜，目前這種非常滯后的清算網絡影響了農村經濟活動中的資金清算，不僅會增加農民生產經營成本，還減緩了農村地區(qū)的資金流通速度，降低了資金使用效率。

（三）支付結算方式種類少、結構單一，非現(xiàn)金支付工具推廣難

農村地區(qū)現(xiàn)金結算方式根深蒂固，非現(xiàn)金結算應用意識不強。他們認為“一手交錢、一手交貨”、“錢貨兩清”的現(xiàn)金結算方式看得見、摸得著，心理踏實，刷卡、轉賬、支票等無影無形的非現(xiàn)金結算方式用起來感覺心里沒底。這種現(xiàn)金依賴現(xiàn)象無疑抑制了非現(xiàn)金結算的需求，特別是偏遠的村鎮(zhèn)，思想認識嚴重滯后于市場經濟的發(fā)展，大多數(shù)農戶對非現(xiàn)金結算表現(xiàn)得很冷淡，縣以下的農村地區(qū)商品交易大量使用現(xiàn)金；農村居民收入較低，對價格的敏感度高，如果某項金融服務是收費的，就會影響到農村居民使用該服務的積極性；由于近年來勞務輸出較多，貧困地區(qū)大多為留守老人及兒童，推廣使用網上銀行、手機銀行、POS機、ATM等非現(xiàn)金支付工具局限性較大。

（四）金融機構開展支付結算宣傳積極性不高，針對性不強

一是由于普洱市面積廣、多山地、交通差的地理環(huán)境，造成貧困地區(qū)相對封閉，農村居民對新型結算工具和結算方式了解較少，而金融機構在支付結算宣傳方面內容較為單一，宣傳面窄且針對性不強，相當一部分農村居民對銀行卡應用知識的了解還處于存取等基本功能，加之貧困地區(qū)少數(shù)民族眾多，受教育程度低，部分少數(shù)民族不懂漢語不識字，金融機構開展支付宣傳困難重重；二是許多涉農金融機構對農村弱勢群體的支付結算服務意識比較淡薄，對收益性較差的非現(xiàn)金支付工具推廣應用積極性也較低。

（五）惠農支付服務點業(yè)務發(fā)展不平衡，且運行方面存在不足

一是受通訊、系統(tǒng)問題及收單機構人手較緊維護不到位的影響，部分惠農POS機不能正常使用，導致機具使用率不高，商戶經濟得不到體現(xiàn)，商戶積極性不高，零業(yè)務惠農點仍然存在；二是受資金、成本、地理位置及文化程度的影響，機具數(shù)量少且擺放不均衡，利用率低、自助銀行服務延伸服務范圍有限；三是惠農支付服務點現(xiàn)金供應不足，由于惠農支付取款服務規(guī)定每卡每日累計最多可取款不超過1000元（含）人民幣，對于多數(shù)行政村便民店、小超市而言，其日均營業(yè)額有限，僅靠服務點日常經營的現(xiàn)金收入顯然不夠，如果出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，則影響農民用卡的積極性，達不到推廣惠農支付服務的目的。

（六）缺乏相應的政策支持和激勵機制

貧困地區(qū)由于經濟發(fā)展水平不高，政府對支付服務工作沒有足夠的了解和支持，缺乏對支付服務工作的相應政策支持和激勵機制，造成支付服務工作的運營成本高昂，服務收益率較低，而服務網點由于工作收益低，使得從事支付服務人員收入偏低，致使貧困地區(qū)支付服務成本與收益相矛盾，繼而造成金融機構不愿意在貧困地區(qū)加大投入。但隨著農業(yè)產業(yè)發(fā)展帶動貧困地區(qū)的經濟發(fā)展，農村居民手中的錢越來越多，他們對改善金融受理環(huán)境和金融服務也有了更高的需求，矛盾日益突出。

五、加速支付服務建設的措施及意見

（一）加強政策扶持，建立激勵機制，鼓勵金融機構加強支付服務環(huán)境建設

健全工作機制，爭取政策扶持。建立健全由政府支持，人民銀行牽頭，各有關部門參與共同實施的農村支付服務環(huán)境建設工作長效機制。一是對積極參與農村支付服務環(huán)境建設的機構給予支持；積極與地方政府溝通協(xié)調，力爭通過財政補貼、稅收減免、通信優(yōu)惠、專項資金，對政策性便農惠農支付業(yè)務給予扶持；協(xié)調各地各類財政補貼優(yōu)先通過積極參與農村支付服務環(huán)境建設的涉農金融機構代發(fā)。二是政府應加大支持力度，目前惠農服務點僅是彌補金融服務缺失的有效補充，不能完全代替金融部門在農村履行金融服務職能，可由當?shù)卣⑷嗣胥y行和涉農金融機構多方協(xié)商，對金融服務缺失的鄉(xiāng)鎮(zhèn)恢復金融服務網點和惠農支付服務點空白的行政村建設自助銀行、布放POS機的涉農金融機構給予適當?shù)恼剟詈拓斦a貼；三是人民銀行要加大對金融機構支付結算服務的考核力度，將支付結算服務納入“兩管理兩綜合”系統(tǒng)，納入金融機構執(zhí)行人民銀行政策評價的范疇，對大力推進農村支付服務建設的金融機構給予政策支持，激發(fā)金融機構內在潛力，調動金融機構主動推進農村支付結算環(huán)境建設的積極性。

（二）加大對“惠農支付服務點”的扶持力度，推進“農村金融綜合便民服務站”建設，建立健全助農取款利益補償機制

一是以前期建設的“惠農支付服務點”為基礎，結合即將在普洱市開展的“農村金融綜合便民服務站”建設，進一步將電子商務、新農保、新農合和政府財政補貼等融入到農村金融綜合便民服務站，提升豐富服務能力，發(fā)揮服務點輻射作用；二是豐富惠農支付服務點的業(yè)務功能。各部門可通過調研適當增加助農支付服務點的業(yè)務種類，適當提高單卡、單日累計限額；三是收單機構應不斷強化服務點的責任意識和風險意識，在合作協(xié)議中明確告知責任義務，加強對服務點規(guī)范操作培訓、運行維護管理、定期巡檢，建立服務點準入退出機制、激勵約束機制、投訴處理機制及風險管理制度。通過優(yōu)勝劣汰，撤銷業(yè)務少或無業(yè)務惠農點，扶持優(yōu)質的惠農點，降低金融機構維護成本，有效促進惠農支付業(yè)務發(fā)展。四是由當?shù)卣⑷嗣胥y行及涉農金融機構等多方協(xié)商，直接向惠農服務點提供一定的傭金和通訊補貼等經濟補償；對惠農支付服務點給予支付結算方面的優(yōu)惠，如免收賬戶管理費和結算手續(xù)費、使用個人結算賬戶作為核算賬戶等，并根據(jù)實際需要，在人口較多的同一個行政村設置2個以上的服務點，減少現(xiàn)金供應壓力，減輕每個服務點現(xiàn)金備付壓力。同時人民銀行應督促收單機構通過提高授信額度，給予優(yōu)惠貸款利率，建立全面合作關系，調動合作商戶的積極性，對取款服務量大、服務質量高，風險防范能力強的商戶給予適當?shù)莫剟睢?/p>

（三）加大農村地區(qū)支付結算知識宣傳力度，尋求多方資源支持

一是要強化支付結算服務日常宣傳工作，從報紙刊登支付系列結算知識、不定期通過發(fā)送短信、電視電臺宣傳字幕等方式宣傳支付結算知識，讓農民知曉新型支付結算工具和方式。二是要建立支付結算長效宣傳機制，以涉農金融機構實體營業(yè)網點為基地，加大日常宣傳工作力度，要讓農村居民記得住、愿意用、用得好，真正使支付服務宣傳走進千家萬戶，深入民心，有效提升貧困地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認可度，進一步加強貧困地區(qū)居民對于銀行業(yè)務的認知度和信任度；三是有條件的地方可組織現(xiàn)場體驗式宣傳，發(fā)揮惠農服務點面向群眾、扎根鄉(xiāng)村的特點，依托惠農服務點開展綜合金融知識宣傳；四是鼓勵銀行業(yè)金融機構充分借助多樣化宣傳渠道，積極探索新型宣傳網絡，不斷創(chuàng)新宣傳方式；五是積極將現(xiàn)代化支付工具和方式向鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色產業(yè)推廣，充分發(fā)揮貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)采購、銷售等方面的經濟帶動作用，以產業(yè)鏈為基礎，帶動上、下游企業(yè)積極轉變支付結算方式；六是加強對惠農服務點、柜臺等業(yè)務具體經辦人員的支付業(yè)務知識培訓，使其全面掌握并熟練操作所使用或代理的支付服務產品，不斷提升其向農民進行宣傳的公益服務意識和能力。七是結合目前國家大力開展扶貧攻堅工作，加強與當?shù)卣⒔鹑跈C構、群眾代表協(xié)調聯(lián)系，大力宣傳現(xiàn)代化支付結算工具，讓政府工作人員和老百姓了解掌握現(xiàn)代化支付方式，知曉支付環(huán)境建設對地方經濟的好處，提升支付服務的形象和信譽度，力爭將支付服務環(huán)境建設納入扶貧攻堅工作體系中，得到多方資源支持。

（四）持續(xù)推廣非現(xiàn)金支付，創(chuàng)新金融產品推出適應農村居民需求的業(yè)務

一是大力推廣銀行賬戶和非現(xiàn)金支付工具。提高銀行賬戶普及率和活躍賬戶率，增強農村地區(qū)銀行服務的可獲得性。積極發(fā)行面向“三農”、切實具有便農惠農特色的銀行卡，協(xié)調各類財政補貼通過銀行卡直接發(fā)放，以“一卡多用”為特色功能，拓寬服務領域。不斷完善農村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，支持在風險可控情況下開通農村地區(qū)支付終端的跨行使用；二是結合當下智能手機廣泛應用的背景，推廣手機銀行支付，涉農機構應做好手機銀行業(yè)務培訓，消除老百姓對新事物的排斥，樂意接受安全成本低的支付服務方式。三是將“流動服務網點+惠農支付服務點+自助設備”的金融服務模式制度化，鼓勵有條件的涉農金融機構積極推廣，“三者”相互促進為農民群眾提供“定時定點+具有靈活操作性的多時段+24小時”的金融服務，可有效解決了廣大農戶存取款難，有卡無處刷”的尷尬局面。