電子商務在金融創新中的應用探究

陳廷龍

電子商務在金融創新中的應用探究

陳廷龍

隨著計算機技術的發展，商務模式也有了新的改變，又因為網絡技術的不斷發展成熟，電子商務逐漸在人們的生產生活中充當了重要的角色，電子商務這種新型的商務模式也開始廣泛地應用開來，對于經濟的發展和金融的改革也產生了非常巨大的影響。本文從首先介紹了電子商務和金融創新的含義，然后詳細介紹了電子商務在金融創新中的各方面的具體應用，在此基礎上持續探討了電子商務在金融創新中的應用前景。

電子商務 金融 創新 應用 探究

一、引言

市場經濟的不斷變化和發展影響了商務模式的發展，經濟體制也有了新的變化和改革，隨著網絡的逐漸普及，各行各業都開始利用網絡進行快速的發展，尤其是金融行業，金融行業不但是經濟發展的最重要的一塊內容，也是影響人們生活和生產的最主要的行業，所以在電子商務模式下如何進行金融創新，就對人們的生產生活產生了巨大的影響，因此值得對電子商務的金融創新中的應用進行詳細的研究。

二、電子商務的內涵和發展

電子商務主要是指根據計算機技術、遠程通信技術、網絡技術等科學技術手段來進行商務貿易活動，從商務貿易的初始階段到最后交易完成階段都充分的利用電子支付等手段進行，這種完整的商務交易模式就是電子商務。在電子商務中，交易的雙方主要通過網絡電子交易的形式來推進整個商務交易活動，不需要交易雙方面對面進行談話，也不需要有人直接面談或當面交易，這種利用網絡來完成的商務活動就是電子商務，是一種新型的商務交易方式。電子商務模式下，商家可以從實體交易轉變為虛擬交易方式，這樣一來就節省了很多的成本，互聯網技術的使用成本較低，所以電子商務能夠實現商務過程的數字化、網絡化和電子化。電子商務是一場商業自動化的革命，使用電子商務不僅能夠促進商務貿易交易方式的創新，還能夠極大的促進商務的發展，對于傳統的商業運作模式的改革也發展也有促進作用，人們使用電子商務的模式進消費，也能夠促進金融行業的整體改革和發展。

三、金融創新的內涵和發展

金融創新主要指對傳統的金融工具或者金融體制進行創新和改革，從而促進金融工具的多樣化或者促進金融體制的變化，為企業帶來更大的潛在利潤，因此金融創新的出發點就是利益，利益最大化是金融創新的主要的動力。金融創新是一個持續發展的、緩慢進行的過程，不是一蹴而就的，所以說，金融創新是一個連續不斷的過程，在金融業的歷史發展中不斷地改善，金融創新的存在讓企業具有了更加強大的生命力，能夠讓企業在市場上有更加強的競爭力。金融創新主要包括微觀和宏觀兩個方面：微觀層次的金融創新主要是指市場上所使用的金融工具的創新；宏觀層次的金融創新主要是指金融制度的創新。

隨著經濟全球化的不斷推動和發展，我國的社會主義市場經濟也會隨著大潮流而發展變化，最終金融市場也會不斷發展和完善，在這樣的環境下，金融行業的創新和轉型勢在必行。并且隨著網絡技術以及信息技術的革新和發展，電子商務模式應用的更加廣泛，因此對于傳統的金融業也會產生巨大的影響，所以各種科技手段的發展也為金融業的創新提供了一個很好的發展機遇。

四、電子商務在金融創新中的具體應用

電子商務在金融創新中有非常多的應用，隨著網絡技術的不斷發展，在線電子支付手段也越來越完善，這樣一來，電子商務就有了非常好的一個發展平臺，因此隨著電子商務發展平臺的不斷完善，電子交易的發展也有了非常大的進步，網上銀行、電子現金、電子支票、銀行電子支付系統、銀行卡支付網絡等服務也開始在金融領域中應用起來，促進了金融業的發展和改革。電子商務在金融創新中的應用有以下幾個：

（一）電子支付

電子商務具的一個最大的特點就是在線支付，能夠發揮實體貨幣支付所代表的支付功能，并且能夠跨越空間的限制完成瞬間支付，商務貿易交易雙方能夠盡可能地縮短交易時間，同時也降低了交易的成本，大大減少了交易雙方在交易中需要支付的潛在開支。與此同時，電子商務為企業的發展帶來了非常大的改變，不僅能夠提供全球性的交易支付功能，還能夠為客戶虛擬一個真實的貿易環境，促進了交易的發展，尤其是大大地拓展了新型商務通信通道，可以讓商務貿易之間的信息交流的更加從分。電子支付這種手段對于金融創新來說非常重要，金融交易的支付手段一般情況下都是實體貨幣支付，這樣的交易方式操作起來喲非常大的困難，尤其是對于大額的貿易交易來說，傳統的支付手段并不具備優勢，在線支付有更加強的優勢，所以電子支付可以為客戶提供更優質、高效的金融服務。以中國銀行的支付形式來看，在支付過程中，貿易商可以使用移動電話、銀行卡等進行支付，能夠在非常短的時間內實現交易，資金可以瞬間到賬，這樣就能避免空間的阻隔帶來的不便。電子支付的發展，也為金融行業其他領域帶來了新的變化，比如證券行業，電子支付促進了網上證券的出現和發展，股票可以通過網絡進行自由的交易，實現“無紙化”交易給金融業的迅速發展帶來了巨大的動力。

（二）金融套餐

現階段，在金融創新中，金融套餐業務也是電子商務的另一個應用領域。我國商業銀行的主要業務就是資產業務、中間業務以及負債業務，通過這三種業務的發展來促進商業銀行的發展壯大，這三大業務自成體系，不同的業務領域有不同的工作崗位職責，因此在人員設置、職能安排及員工管理等方面還是存在著一些區別。又因為金融機構多種多樣，各種業務的種類也非常繁多，所以在進行客戶交易的時候會面臨非常大的困難，而電子商務這種新型的支付模式能夠讓商業銀行等金融機構的工作流程迅速的改革，能夠促進業務流程的減少，也能夠讓業務更快速的完成。客戶可以使用金融套餐的形式來進行交易，比如可以使用電話進行業務查詢，通過撥打銀行的客服電話來了解業務的種類和服務，在電子商務的模式下，銀行業的發展也更加快速，并且更加注重客戶的需求，能夠充分的利用網絡為客戶提供貸款、存款、理財、電子郵件、繳費、互動電視、查詢等業務，所以說，金融套餐的業務形式是金融創新的一大亮點，也能夠為客戶提供更便捷更豐富的服務。

（三）電子銀行

隨著網絡技術的發展，電子商務得到了迅速的發展，尤其是電子銀行業的發展異常迅猛。在一般情況下，電子銀行是由計算機、互聯網、銀行三個組成部分組成的，在電子銀行的服務模式下，能夠充分的利用互聯網進行支付和交易，比如使用電子銀行的虛擬銀行柜臺，就能夠在任何時間進行業務操作，所以電子銀行可以為銀行的客戶提供 24 小時的全方位的金融服務。在我國，電子銀行的發展還處于初級階段，政府為促進電子商務的發展，不斷地推出一些新的措施，比如在實施了“金稅”“金卡”“金關”“金橋”等電子銀行工程，經過不斷的發展，現在已經形成了一定的網絡化規模。電子銀行的發展，還促進了客戶服務模式的發展，比如催生了電話銀行的產生，客戶在需要銀行服務的時候能夠使用電話銀行來進行咨詢，大大的增加了便捷性和操作性。

（四）個性化服務

電子商務在金融創新中的另一個應用就是可以為客戶提供個性化的服務，能夠讓金融行業的發展更加快速，也可以不斷的推進金融創新，使客戶的行為產生新的變化。在電子商務模式下，客戶不再滿足于上門服務，而是會對購物模式產生新的要求，客戶的需求也會更多，在地點、時間、服務品種及服務費用上也會有變化，客戶的自由選擇權也會變大。同時，還會因為客戶所處的基本層面不同，客戶自身的選擇和喜好也會發生變化，也會有一些個性化的服務要求，所以電子商務逐漸成為客戶追求的消費時尚。在這種條件下，銀行可以使用交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的客戶資料，進行客戶分析，收集客戶的信息，通過數據挖掘工具和數據倉庫系統，來更好的識別客戶的需求，為不同的客戶提供不同的服務，所以電子商務模式下的客戶服務是個性化和商業化的。

（五）辦公自動化

金融創新的一個最重要的追求就是讓企業或者團體獲得最大化的利益，因此經濟效益最大化是金融創新的最重要的推動力，所以在實際的操作過程中，為了盡可能地減少經營風險，金融行業的企業就會改善自己的經營手段，電子商務就是能夠降低成本的一個有效的途徑。在新的市場經濟環境下，企業以經營效益為主要的目標，重點加強企業的工作效率，以創新為推動力，抓住電子商務的發展機遇，在企業內部建立起一個完善的貿易教育系統，在經營過程中可以自動化管理整個交易流程，在企業內部也逐漸建立了監控系統，能夠完善的進行風險預警，規避貿易交易中可能存在的風險，降低企業的經營成本，從而促進效益的提高，也能夠推動金融業的健康發展。電子商務的應用，讓辦公更加自動化，在現代化的企業發展過程中，自動化辦公是非常重要的，只有發展自動化才能促進金融業的改革，也才能讓金融業更加快速的發展，客戶的需求也能夠得到充分的滿足。

五、電子商務的應用前景分析

目前，我國的金融創新還不夠全面，電子商務的應用范圍還有待擴大，金融現代化發展的過程還是比較漫長的，還需要經過一段比較長的發展時期。在經濟全球化的推進過程中，我國金融業也有許多新的挑戰和機遇，在這樣的環境下，電子商務能夠有非常大的利用價值，金融業應樹立一個全新的思維，積極推進電子商務的應用和發展，讓金融創新得到加強。

在我國，隨著信息技術的不斷發展，網絡被廣泛地應用到各行各業中，我國金融業也開始進行變革，逐漸從業務作業層向決策層、管理層開始轉變，所以電子商務在未來可能會滲透到經營管理的全過程中。管理信息化已經成為金融創新領域的一個新課題，企業為了獲得更大的市場競爭力，就需要全面的加強信息技術的應用。同時，電子商務也會面臨風險，在以后如何控制電子商務的市場風險也會非常重要，必須要建立健全的電子金融管理及監控體系，強化金融行業的預警體系，在金融創新中加強安全管理，這也是電子商務在金融創新發展過程中應重視的問題。

六、結語

電子商務對金融創新產生了非常重要作用，對我國經濟發展也產生了深遠的影響。電子商務在金融創新中的應用主要有：電子支付、金融套餐、電子銀行、個性化服務、辦公自動化。在以后的生活實踐中，電子商務會應用的更加廣泛。電子商務不僅改變了生產生活方式，也改變了社會交易方式，降低金融成本，提高了金融業的經 濟效益。

（作者單位為廈門大學）

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陳廷龍（1988—），男，福建泉州人，本科，研究方向：金融，經濟。］