促進五常市農村金融良性發展的策略研究

王為

【摘 要】解決好農村金融問題是解決“三農”問題的前提和保證。本文在界定農村金融內涵及特征的基礎上，對五常市農村金融發展進行了深入分析，歸納存在的主要問題，并提出促進其發展相應的對策。

【關鍵詞】農村金融；信用體系；五常市

[Abstract]Solving the problem of rural finance is the premise and guarantee to solve the problem of "agriculture， countryside and farmers". The on the basis of defining the financial connotation and characteristics of rural， rural financial development of Wuchang City were in-depth analysis， summed up the existing problems， and put forward some suggestions to promote the development of corresponding countermeasures.

[Key words] Rural finance；Credit system；Wuchang City

農業發展最終是為了農民的增收，農民增收需要多種要素的合理配置，資金是重要的部分，離不開農村金融的發展，也就是常說的“農村金融是現代農村經濟的核心”。但是，由于一直以來金融更多在城市，農村金融發展的步伐明顯落后，存在著諸多問題，阻礙了農村經濟的發展。農業作為五常市的重要產業支撐，對農村金融的需求也顯得尤為重要。2014年五常市地區生產總值增幅較大，農民人均純收入也連續增長，城鄉差距不斷縮小。五常市結合地區基本情況和總體發展特征，出臺了相關系列政策文件，不斷探求融資模式的創新，解決農業發展的資金問題，促進農村金融環境不斷改善。但是，由于各種體制機制及認識水平等因素的影響，仍存在諸多問題，諸如產權流轉限制及審批權限等，需要加快解決并完善，因此，選擇五常市農村金融發展具有重要現實意義。

1農村金融的內涵界定及特征

農村金融市場是指在農村地區進行以信用為基礎的資金交易所產生的市場，包括正規和非正規兩種主要形式的市場。在農村金融市場上，農民可以實現各種金融需求。農村金融在新的時期，應該受到足夠的重視，并且在新農村建設中作為一個關鍵環節來對待。因此，農村金融的概念應從功能的角度進行重新定義。首先農村金融應是新農村建設中與農村經濟發展相適應的農村金融，是具有促進經濟發展功能的金融，是農村范疇下的金融機構、金融市場和組織體系。然后農村金融應結合農村經濟來考慮和建設，農村金融是農村經濟的子系統的，它既屬于農村經濟又具有自己的特點，因此，不能將農村金融割裂的對待，而應該將其納入到農村經濟的整體發展中看，是農村經濟和整體金融的交集。最后農村金融應結合現實需求進行考量。農村金融是整體金融下的作用在農村中的包含金融機構，金融產品，以及與之相關的金融組織體系。其中農村金融產品應是結合農村現實需求產生的多樣化的金融產品，可以通過信貸、儲蓄、投資、理財、保險、信托等產品及其產品組合來實現農村金融產品銷售。

農村金融的特點主要表現在幾個方面：一是

2五常市農村金融發展現狀

2.1農村金融創新主體較為單一，創新機制缺乏

近年來，農村金融產品創新的基礎上，縣域的金融創新的主體主要是農村信用合作社以及國有商業銀行，但是創新的機制尚未完善。一方面，由于嚴格授權管理的限制，使得農村金融機構的權利，能力和水平并未得到有效的發揮，導致風險管理機制和創新機制失效。另一方面，由于農村金融的市場化仍然處于初級階段，信貸資源相對短缺，整體競爭能力較弱，使得信貸不足的農村地區，在缺乏資金的情況下，市場競爭力更加低下。于此同時，處于長期壟斷地位的國有商業銀行對農村資本需求響應不足，并且提供差異化產品的積極性不高，從而造成了現有的金融創新缺乏系統性、針對性和高附加值產品。

2.2農村金融信貸資金質量不高

農業弱質性的制約，進行農業生產面臨著不同程度的自然、市場等因素帶來的高風險，因此農業金融業會存在著較高的風險。在農村地區，商業性金融機構進行信貸交易過程中，獲利能力較弱，運營風險高，所以，參與農村金融服務的積極性不高，使得農村信用社成為最主要的服務三農的金融主體。由于設置的貸款門檻及相應條件的復雜，農民使用這類金融服務的效率較低，甚至轉向非正規的民間借貸，市場的金融供求關系出現失衡，資源配置效率大大降低，貸款的資金質量也不高。

2.3農村金融服務供需失衡現象存在

政府對于農村金融投入嚴重不足，金融服務效率低。農業具有強弱質性，風險系數高，金融機構缺乏信貸投放熱情。由于農業保險發展滯后，農業經營風險無法通過尚未健全的保險機制加以分散，農民一旦遭遇風險，可能會無力償還貸款，抑制了以農信社為主體的金融機構向農戶投放金融資源的積極性。與此同時，近年來農村資金嚴重外流，由于追逐商業利潤最大化的目標驅使，農村金融機構在廣大農村吸收的資金通過信貸、證券交易等途徑轉移到非農部門和產業，而農村信貸投放呈現逐年下滑趨勢。農村金融供給不能滿足農村需求。信貸資金投放農村總量少，增長滯緩，而農業產業化、規模化經營亟需資金支持；農村金融結構不合理，投放到農田基礎設施建設的政策性貸款資金多，農民住房、結婚等消費性貸款資金少，小額分散貸款資金投放多，大額產業貸款資金投放少；農村金融機構效率低。

2.4農村金融環境較差，信用體系不健全

目前，許多金融產品內容呈現同質化，許多金融機構甚至直接把城市金融產品簡單地推廣到農村區域，導致產品內容缺乏特色，更是對農村客戶沒有吸引力，沒有無法滿足多元化的農村金融需求。農村金融產品的創新研發應符合當地金融發展的特點，并且需要相應的社會信用保障體系為之保駕護航。endprint

3促進五常市農村金融發展的對策

3.1優化農村金融體制機制

完善的外部機制是保證農村金融良性發展的前提，五常市農村金融市場處于轉型的關鍵節點，由被動提供服務向主動給予服務轉變，由單一貸款業務向多元化金融服務轉變。這些轉變都需要建立完備的農村金融體制。一是要建立融合財政、稅收、科技、產業、土地、戶籍、社保等在內的配套性、協同性農村金融法制體系，各種相關主體間能夠協同、并聯處理三農事務。二是建立農村信用、擔保體系。創新擔保、抵押形式，為農民降低擔保條件、增加農民獲取小額貸款的能力。建立信用評價考核機制，對五常市農民建立信用檔案，在這一體系內，互聯互通，保證農民可以獲得最大的金融服務的權益，減少金融服務機構的監督成本，降低金融機構的存貸風險。適當的引入土地作為抵押物進行貸款的形式，通過土地流轉制度的完善，提高土地的增值效益。三是加強農業保險運營機制的完善。合理區分農業保險等級，在五常市實地調研，設計針對性的農業保險產品，以政府為信用擔保，加速市場化運營。

3.2依托互聯網+，適度增加農村地區金融網點

長期以來農村地區的金融供給主體就是農村信用社，缺少競爭，管理僵化，農民獲取貸款的能力比較弱。需要積極轉變這種局面，引入競爭主體，可以鼓勵各類銀行在農村地區組建村鎮銀行，增加服務網點，設立ATM自助設備覆蓋范圍，尤其是村屯內建立必要的網點。還應該通過宣傳，大力發展互聯網金融，培訓農民使用新型金融媒介的能力，利用互聯網金融、移動金融平臺，在線辦理業務，增加為農民服務的能力和效率。引導社會力量大力推廣鄉鎮電子支付，使得農村金融服務在五常市實現全面覆蓋。

3.3建構多元化的監管體系

構建多元化的農村金融監管體系。首先，各個監管主體要強化合作，形成監管合力。人民銀行與銀監會以及地方政府機構要形成一套從上至下、分工明確又能夠及時通的監管體系，既避免監管業務的無端交叉重疊，又能夠確保監管指令的暢通執行。需要注意的是，當前農村金融監管的范圍已經不局限于信貸業務，而是延伸到了保險、證券等業務。其次，農村金融自身要強化自我監管，既要制定明晰的產權制度和授權信貸制度，又要構建規范的法人治理結構和權利約束制衡機制，通過權威的內部監察稽核制度和崗位交叉手段確保監管效果。另外，要擴充金融行業協會組織的數量，并通過其制度化建設來對農村金融機構進行有效的行業監管。最后，要充分發揮社會監督的作用。一方面，要讓會計師事務所、審計師事務所和資產評估師事務所等機構對農村金融機構的業務進行審計監管，避免不良問題出現，另一方面，加快建立對農村金融企業的資信評估工作，要在向社會公布的基礎上盡快完善信息披露制度和風險預警機制。

3.4加大政府農村金融投入力度

農村金融發展需要有寬松的政策環境，政府應當采取必要的措施營造良好的金融發展氛圍。重要的是加大對農村金融的總體投入，建立專項的財稅機制，創新方式，可以減免或者一定比例的降低服務三農的金融機構的相關稅率、提供一定標準的農村貸款補貼，從財稅政策的角度入手，增加對農村金融的支持力度。在不違反金融相關法律的規定下，適度的放開農村地區商業性銀行的自主運營空間，建立靈活的貸款浮動利率，增強服務三農的商業性金融機構的競爭能力和獲益空間，在縣域內鼓勵增加營業網點，深入調研，合理布局，政府給予資金扶持，在金融基礎設施建設，包括網點用地、用房等方面的投入。

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