我國實施存款保險制度對商業銀行的影響分析

李惠芹，鐘群，吳征

（黑龍江財經學院經濟系，哈爾濱150025）

我國實施存款保險制度對商業銀行的影響分析

李惠芹，鐘群，吳征

（黑龍江財經學院經濟系，哈爾濱150025）

我國于2015年5月1日起正式實施了存款保險制度，該制度的實施有利于保障市場公平競爭、穩定金融秩序、推進我國的利率市場化進程，但其也產生了一系列的負面影響。商業銀行要抓緊機遇，不斷提高產品和服務的治理水平，以在競爭中處于不敗之地。

存款保險制度；影響；市場

1 存款保險制度的積極影響

1.1 防止恐慌性“擠兌”行為的發生，穩定金融秩序

當一家商業銀行經營不善破產時，不同于一般的普通企業。商業銀行由于金融市場信息不對稱、非有效性及羊群效應等原因，其他正常營業的商業銀行的存款客戶為避免銀行破產給自己帶來的損失，在短期內將同時提取存款，導致這些本身經營正常的銀行遇到流動性困難，不得不大量賤價變現資產，導致這些銀行同樣陷入破產境地，這種情況一旦開始，將導致整個銀行業陷入惡性循環，銀行業危機將產生。以美國為例，大蕭條時期，僅1933年就約有4 000家銀行倒閉。嚴重的銀行業破產危機又加劇了對實體經濟的傷害，為了穩定金融秩序，恢復市場對銀行業的信心，從1934年1月1日起為儲戶提供2 500美元上限的存款保險。我國2015年5月1日起正式實施的《中國存款保險條例》標志著我國存款保險制度的正式實施，該條例賦予存款人最高50萬元人民幣的最高賠付額度，在一定程度上同樣起到了穩定金融秩序的作用。

1.2 有利于利率市場化的推進

利率市場化是指監管機構放開對利率的直接管制，金融機構被賦予利率的自主定價權，可以根據金融市場資金供求自主調節利率水平。由于利率的波動性變大，這意味著商業銀行面臨的利率風險在大幅上升。據世界銀行統計，在被調查的44個實施利率市場化的國家中，有將近一半的國家發生了金融危機。當前，我國利率市場化只剩下存款利率上限沒有放開，建立存款保險制度，能從制度上保證利率市場化的順利進行。

1.3 有利于創造公平的市場競爭環境，提高金融服務效率

存款保險制度推出以前，由于大銀行經營年頭多，資產規模龐大，機構網點布局廣泛，國家在一定程度上也實施了“大而不能倒”的隱性保護政策，即使其有一定的弊端，客戶依然對其有著很大的依懶性，其資產和負債業務在整個銀行業中占據著絕對的市場份額，中小銀行往往很難匹敵。利率市場化后，所有銀行將處于同一競爭環境，此時銀行之間比拼的將不再是規模，高質量的產品和人性化的服務將是銀行致勝的法寶。為了更多地占據市場份額，各個銀行將不遺余力地改善服務，提高自己的口碑和軟實力。

2 存款保險制度的負面影響

2.1 導致銀行存款搬家，負債將變得更不穩定

我國存款保險條例規定最高賠付額度為50萬元，在保額內的存款，客戶會把資金轉移到存款利率較高的銀行以獲取更高的收益。而對于超過50萬元以上的存款，為規避風險，客戶不會把所有的雞蛋放在同一個籃子里，他們會把總的存款按照50萬元標準進行分割，分別存入不同的銀行，這將導致銀行存款的搬家，這種情況對大銀行來說更是如此（當前客戶的大額存款主要存放在5大國有商業銀行中），不利于銀行業務的穩定開展。日本在實施存款保險制度后，就曾出現了存款從全國性大銀行向地方性中小銀行轉移的現象。另外，在我國，由于金融市場上投資品種日益豐富，投資期望收益也較銀行存款利率高，各大銀行均出現了存款規模增速放緩甚至負增長的現象。

表1 不同銀行不同年份存款增長率Tab.1 Deposit growth rates of different banks in different years

為穩定存款，銀行要適時調整業務策略，深入分析，主動了解客戶，合理定位其金融需求，提供多樣化、個性化的金融產品和服務，加快金融產品和服務的創新，對不同等級的客戶實施不同的定價策略，提升客戶對本銀行的忠誠度。

2.2 經營成本上升，產生道德風險

存款保險制度實施后，對存款本息之和50萬元以內的存款人而言，其本息的償還有絕對的保障，為獲取最大化收益，這些存款人將選擇存款收益率最高的銀行，而不考慮這些銀行的經營風險。對銀行而言，其擠兌的風險下降，為爭取更多存款，提高利率將是其必要的手段，這導致我國銀行的利息差收窄。另外，我國存款保險條例規定，各投保銀行將須繳納一定數量的保險費，費率由基準費率和風險差別費率構成。其大小主要由銀行的存貸規模、資本充足率、不良貸利率、撥備覆蓋率等指標衡量的風險高低來綜合確定，這樣高風險的銀行其繳納的費率必然上升，這對銀行的贏利產生負面影響，導致銀行的經營成本上升，為獲取正常利潤，銀行將更多地布局高風險資產，加大了銀行的道德風險。

表2 2015年不同銀行相關財務指標Tab.2 Related financial indicators of different banks in 2015

從表2可以看出，不同銀行的各項財務指標不同，其將繳納的保險費的高低必將不同，這將影響到其利潤水平的高低。面對存款保險制度的實施，各個銀行要提高產品和服務的質量，轉變傳統的經營思路，加強業務創新，增加中間產品業務的比重，提高產品的差別化定價及應對風險的能力，這些對銀行的經營有著積極意義。

［1］盧文華.對當前我國存款保險制度的新思考［J］.浙江金融，2015，（08）：93-94.

［2］李艷.存款保險制度推動商業銀行優化負債管理［J］.銀行家，2015，（01）：77-78.

The impact of the implementation of deposit insurance system on commercial banks

LI Hui-qin，ZHONGQun，WUZheng
（HeilongjiangUniversityofFinance and Economics，Department ofEconomics，Harbin 150025，China）

Deposit insurance system of China has formally implemented from May I st，2015，which helps protect fair competition of markets，stabilize financial order，and promote the process of China's interest rate marketization，but it also produces a series of negative influences.Commercial banks should seize the opportunity to continuously improve products and services，soas tostand in an invincible position in the competition.

Deposit insurance system；Impact；Market

F832.1

A

1674-8646（2016）13-0152-02

2016-04-29

課題項目：黑龍江省哲學社會科學課題（14E076）；黑龍江財經學院課題（2016YB12）

李惠芹（1982-），女，黑龍江哈爾濱人，黑龍江財經學院經濟系，講師（經濟師），碩士，從事宏觀經濟研究；鐘群（1975-），男，江西九江人，黑龍江東方學院經貿學部，講師，碩士，從事金融市場研究；吳征（1983-），男，黑龍江哈爾濱人，黑龍江財經學院，講師，碩士，從事商務日語研究。