建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系的思路與對(duì)策

李建軍

摘要：全面發(fā)展普惠金融必須加快農(nóng)村金融改革，鼓勵(lì)農(nóng)村金融的創(chuàng)新，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品并提高層次。大力發(fā)展小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社等有利于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融體系的同時(shí)，把互聯(lián)網(wǎng)金融模式全面引入到農(nóng)村金融體系，加大對(duì)少數(shù)民族地區(qū)的金融服務(wù)力度，促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；智慧互聯(lián)網(wǎng)；普惠金融

2015年12月31日《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》正式頒布。鑒于普惠金融的主要任務(wù)是讓被排斥于正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，因此全面發(fā)展普惠金融必須加快農(nóng)村金融改革，鼓勵(lì)農(nóng)村金融的創(chuàng)新，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品并提高層次。大力發(fā)展小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社等有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融體系的同時(shí)，把互聯(lián)網(wǎng)金融模式全面引入到農(nóng)村金融體系，加大對(duì)少數(shù)民族地區(qū)的金融服務(wù)力度，促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、圍繞國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策，開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）建立健全普惠性金融組織體系，發(fā)展可持續(xù)普惠金融。

提高我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，必須發(fā)展普惠金融。建立普惠金融組織體系，除了要設(shè)立包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融等多種多樣的金融組織形式以外，還應(yīng)當(dāng)有擔(dān)保，保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新金融組織形式，并通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和政策扶持實(shí)現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展。把農(nóng)業(yè)政策性金融和農(nóng)村商業(yè)金融改革結(jié)合起來(lái)，建立起農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與中央銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，推動(dòng)商業(yè)性金融對(duì)政策性金融的配合，努力建立商業(yè)性金融和政策性金融相互補(bǔ)充、互相促進(jìn)的合作關(guān)系，為農(nóng)村金融發(fā)展奠定組織制度基礎(chǔ)。

推進(jìn)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融需要解決好金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性、服務(wù)覆蓋面與產(chǎn)生的福利影響三者關(guān)系的協(xié)調(diào)問題，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展可持續(xù)性是擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的前提。普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力能夠提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)生的社會(huì)福利水平，因?yàn)榫哂锌沙掷m(xù)發(fā)展能力的普惠金融將會(huì)更好地服務(wù)于農(nóng)戶群體，改善他們的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻必須降低，構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。在融資方面，小微企業(yè)比大企業(yè)面臨更多的障礙，源自于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，金融資源集中在大型銀行的手中，小企業(yè)難以獲得有效的金融服務(wù)。

積極培育及進(jìn)一步規(guī)范村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是引導(dǎo)各類資本到金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融服務(wù)不足，金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū)投資設(shè)立機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，從而與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能使那些游離于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之外的，被稱為邊緣客戶的小微企業(yè)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)中的弱勢(shì)人群以及少數(shù)民族群眾有機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù)，增加發(fā)展機(jī)會(huì)，提高個(gè)人收入，從而達(dá)到縮小甚至消除貧富差距和地區(qū)差距的目的。因此，積極構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近“三農(nóng)”、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非常必要。

（三）建立完善的信用擔(dān)保機(jī)制。

要采取切實(shí)有力的措施建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)政府出資的各種信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有步驟地建立以政策性擔(dān)保為主體、互助性擔(dān)保為輔，商業(yè)性擔(dān)保積極參與，能有效控制、分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的多元擔(dān)保體系。同時(shí)，積極推進(jìn)銀行、社會(huì)、企業(yè)等共同出資建立中小企業(yè)擔(dān)保基金，大力發(fā)展企業(yè)間互助性和民營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立健全農(nóng)戶的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，解決農(nóng)民因缺乏擔(dān)保而無(wú)法獲得普惠金融支持的問題。

（四）制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)推進(jìn)民間金融規(guī)范發(fā)展。

盡快制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)，促進(jìn)民間金融規(guī)范化，正確引導(dǎo)民間金融發(fā)展并充分發(fā)揮其地域性強(qiáng)、手續(xù)簡(jiǎn)單及機(jī)動(dòng)靈活的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)發(fā)展多元化的金融機(jī)構(gòu)來(lái)減少正規(guī)金融的壓力，使之成為農(nóng)村金融的有益補(bǔ)充。采取監(jiān)管影子銀行模式，通過(guò)地方統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)或者監(jiān)管組織，定期采集民間金融活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)民間資金利率、規(guī)模、資金流向和風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況，相應(yīng)地將民間金融活動(dòng)從影子銀行體系里驅(qū)離，納入宏觀調(diào)控體系，使農(nóng)村金融市場(chǎng)日趨完善。

二、完善小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系

農(nóng)村金融創(chuàng)新是以完善的市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)，適合農(nóng)村金融服務(wù)需求的特點(diǎn)。大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等小型金融機(jī)構(gòu)體系是必然選擇。

（一）提高小額貸款公司在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。

國(guó)家要盡快制定關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)的法規(guī)或部門規(guī)章，明確小額貸款公司為非公眾性金融機(jī)構(gòu)身份，這是我國(guó)小額信貸行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有作用的基本前提。

普惠金融強(qiáng)調(diào)應(yīng)把具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸納入正規(guī)金融體系， 從而把那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)和整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)軌道之外的農(nóng)村低收入人口， 納入農(nóng)村金融服務(wù)范圍， 使他們能分享到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的福利改善。因此，國(guó)家應(yīng)該不斷為小額信貸行業(yè)出臺(tái)相應(yīng)的政策，使小額信貸擁有良好的外部環(huán)境。對(duì)于一般的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)適用寬松靈活的監(jiān)管體系，而不是審慎性監(jiān)管體系。未來(lái)的小額信貸監(jiān)管框架和法規(guī)應(yīng)該有利于小額信貸機(jī)構(gòu)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，從而能夠鼓勵(lì)更多合法資金進(jìn)入到該行業(yè)。

1. 加大對(duì)小額貸款公司的稅收扶持力度。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有分散、地區(qū)差異大、產(chǎn)業(yè)化程度低等特點(diǎn)，不但面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，而且面臨經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很大的可變性。同時(shí)，農(nóng)業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，農(nóng)村貧困人口比重大，一般商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供服務(wù)，而小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象則恰恰就是以小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者及農(nóng)戶。小貸公司的貸款管理成本、風(fēng)險(xiǎn)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般銀行貸款。國(guó)家應(yīng)該鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)為“三農(nóng)”服務(wù)，在稅收上給以優(yōu)惠政策支持。

2. 積極完善小額貸款公司的征信系統(tǒng)。

建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)價(jià)機(jī)制。加強(qiáng)客戶的信用等級(jí)評(píng)定工作，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)、信用檔案，最大限度地防范信用風(fēng)險(xiǎn)，為借款人建立誠(chéng)信檔案，對(duì)不同的借款人采取不同的貸款額度和利率以控制風(fēng)險(xiǎn)。要完善政府企業(yè)信用平臺(tái)。明確政府有關(guān)部門的責(zé)任，為小額貸款公司無(wú)償提供非涉密行的客戶信息；建立企業(yè)信用體系，為小額貸款公司提供可靠的信息資源。同時(shí)給予小額貸款公司能夠和其他金融機(jī)構(gòu)共享資信等級(jí)評(píng)價(jià)的結(jié)果的權(quán)利，使小額貸款公司也能擁有限制和鼓勵(lì)貸款人按照期限歸還貸款的權(quán)力。除此之外，讓小額貸款公司建立像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣的信息披露制度。

（二）促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。

作為普惠金融體系重要組成部分，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的制度存在著明顯的缺陷。例如，村鎮(zhèn)銀行由于受到牽頭銀行的制度約束，導(dǎo)致使民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行比較困難。未來(lái)應(yīng)逐步放松，允許更多的民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，形成更加合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社，因?yàn)橘Y金互助社業(yè)務(wù)面向農(nóng)戶，能夠真正為農(nóng)民提供所需的金融服務(wù)，有效解決農(nóng)民的高頻率、短期限的季節(jié)性的微型信貸需求，是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)。因此，完善農(nóng)村金融體系應(yīng)提升村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的地位。

1.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展思路。

村鎮(zhèn)銀行作為新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，首先必須要把握市場(chǎng)定位，合理布局好業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。新成立的村鎮(zhèn)銀行必須以縣為單位，扎根農(nóng)村，重點(diǎn)放在農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)分布不到和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)力量薄弱的貧困邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。同時(shí)，政府應(yīng)該適度放寬村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件，要改變村鎮(zhèn)銀行目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或者唯一股東的做法，吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入到農(nóng)村，進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，鼓勵(lì)更多投資者共同組建村鎮(zhèn)銀行。

提高村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度，拓寬資金來(lái)源渠道。村鎮(zhèn)銀行要利用各種平臺(tái)向社會(huì)介紹其主要性質(zhì)及開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，通過(guò)增加社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解，可以有效增強(qiáng)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度和關(guān)注度，吸引更多資金流向村鎮(zhèn)銀行，使村鎮(zhèn)銀行資本結(jié)構(gòu)更有利于服務(wù)普惠金融。

除此之外，村鎮(zhèn)銀行必須不斷加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村集體所有制土地改革的來(lái)臨，再加上農(nóng)村醫(yī)療，教育等項(xiàng)目都需要農(nóng)村金融市場(chǎng)提供優(yōu)質(zhì)的，多元化的以及多層次的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該把握住這些機(jī)遇，在貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、利率定價(jià)和審批模式等方面進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務(wù)模式，為農(nóng)民提供更加全面的金融服務(wù)。

2.提高農(nóng)村資金互助社在普惠金融體系的作用。

首先要提高農(nóng)村資金互助社自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，不斷完善農(nóng)村資金互助社股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，健全和完善內(nèi)部控制制度，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。微型金融業(yè)務(wù)才是農(nóng)村資金互助社滿足農(nóng)村金融需求，全面推廣普惠金融的有效方式。

其次要提高政府政策扶持力度。由于農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)又是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的良好穩(wěn)定發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康，快速發(fā)展起著非常重要的作用。作為農(nóng)村普惠金融的重要組成機(jī)構(gòu)，農(nóng)村資金互助社剛建立階段資金規(guī)模小，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用有限，因此政府必須加大對(duì)它的政策扶持。

三、依托互聯(lián)金融發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系

這幾年我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)為了降低農(nóng)民的金融活動(dòng)中遇到的信息不對(duì)稱程度和運(yùn)營(yíng)成本問題上進(jìn)行了大量的探索，但效果不盡如意所遇到的金融排斥現(xiàn)象仍然得不到解決。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)云計(jì)算等技術(shù)降低了金融服務(wù)體系的信息不對(duì)稱程度，讓那些經(jīng)常遇到金融排斥的農(nóng)戶群體有機(jī)會(huì)獲得了金融服務(wù)，從而提升了金融的普惠程度。互聯(lián)網(wǎng)金融也逐步成為了普惠金融體系的重要組成部分。因此為了全面發(fā)展普惠金融，必須要充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展意義。

（一）探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。

為了促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，除了要降低服務(wù)門檻以外，同時(shí)還應(yīng)該注重商業(yè)可持續(xù)性，確保有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。2015年末發(fā)生的多起P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路現(xiàn)象可以充分說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。普惠金融不是政策性金融，更不是慈善機(jī)構(gòu)。普惠金融的服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是資本規(guī)模小，利潤(rùn)低，但必須是風(fēng)險(xiǎn)也較低的小微企業(yè)及農(nóng)戶。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為將來(lái)普惠金融體系的主力軍，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力，制定出商業(yè)并可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式非常必要。同時(shí)，需要搭建能夠與金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)等對(duì)接的的互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺(tái)。加快小額貸款公司，融資性擔(dān)保公司通過(guò)技術(shù)接口接入權(quán)威征信系統(tǒng)。

（二）持續(xù)推進(jìn)信貸創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融發(fā)展，是將資金更有效地配置給小微企業(yè)，“三農(nóng)”等弱勢(shì)群體。互聯(lián)網(wǎng)金融有效促進(jìn)信息消費(fèi)，極大支持電子商務(wù)發(fā)展，為可持續(xù)發(fā)展提供重要支撐。尤其是隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的不斷增加，弱勢(shì)群體在網(wǎng)絡(luò)上的信用信息量迅猛增加。搜集和處理客戶的軟信息能力的提高將成為信貸技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)運(yùn)用云計(jì)算，大數(shù)據(jù)，定位服務(wù)等先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)行信貸技術(shù)創(chuàng)新，降低信息不對(duì)稱程度，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該在資金需求方與供給方之間提供有別于正規(guī)金融業(yè)市場(chǎng)的新渠道，提高資金融通的效率。

（三）依托智慧互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)農(nóng)村金融的普惠程度。

智慧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更好地實(shí)現(xiàn)了金融普惠。智慧互聯(lián)網(wǎng)是基于物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算環(huán)境下，借助無(wú)線移動(dòng)終端，將人物互動(dòng)、三維感知的過(guò)程在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)全程共享，并能夠進(jìn)行三維復(fù)合、虛實(shí)互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)化集成平臺(tái)系統(tǒng)。智慧互聯(lián)網(wǎng)的形成和發(fā)展將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，使得互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮更大的作用。

金融服務(wù)智慧化的核心在于服務(wù)理念的更新和業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)，推動(dòng)金融網(wǎng)點(diǎn)由單純的“交易處理型”向綜合的“營(yíng)銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，以滿足客戶綜合的金融服務(wù)需求。智慧金融在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行智能化分析與處理，提出精確的決策，能夠讓資金更迅速、更靈活、更準(zhǔn)確的流動(dòng)。智慧金融通過(guò)感知、分析、決策、分工、反應(yīng)和服務(wù)六個(gè)步驟可以更精確地實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)定位、用戶細(xì)分、價(jià)值策略以及廣告和促銷手段，進(jìn)而對(duì)不同客戶提供專業(yè)化、針對(duì)性的產(chǎn)品規(guī)劃，金融服務(wù)的需求者都可以獲得個(gè)性化的金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要盡快構(gòu)建智慧互聯(lián)網(wǎng)體系，向廣大農(nóng)民普及智慧互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)知識(shí)，提高農(nóng)民的應(yīng)用能力；各地政府需要加大農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施投入，電信運(yùn)用商也需要加大農(nóng)村電信基礎(chǔ)設(shè)施投入，消除移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的障礙，為農(nóng)村智慧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供基礎(chǔ)條件。

（作者系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)）

責(zé)任編輯：胡宇新