芻議互聯網消費金融發展對商業銀行的沖擊與對策

丁穎梅

南開大學

芻議互聯網消費金融發展對商業銀行的沖擊與對策

丁穎梅

南開大學

近年來，互聯網信息技術的發展和普及給互聯網消費金融業創造了越來越便利的平臺，推動了互聯網消費金融業的快速發展。相比商業銀行來說，互聯網消費金融業具有具有便捷性、經濟性、互動性等優點。因此，互聯網消費金融業一經發展便搶占了大量的市場份額，給商業銀行的發展造成很大的沖擊。為了實現商業銀行的發展，商業銀行的經營管理者必須重視互聯網消費金融業的發展給商業銀行帶來的沖擊，并且還要制定科學的應對策略把互聯網消費金融業的發展對商業銀行帶來的影響降到最低。文章將從不同的角度對互聯網消費金融的發展給商業銀行帶來的沖擊進行分析，并對商業銀行應對沖擊的科學對策進行探索。希望為商業銀行在互聯網消費金融發展的背景下有效的應對沖擊，實現自身的發展。

互聯網消費金融；商業銀行；沖擊；產品創新

近年來，互聯網消費金融也一直處于高速發展的狀態，其高速發展的表現主要有互聯網消費金融的用戶快速的增多，互聯網消費金融的規?？焖俚臄U大，導致很多原本屬于商業銀行的業務范圍被互聯網消費金融占領，很多原本屬于商業銀行的客戶轉投到互聯網消費金融的懷抱。此外，從社會和科學的發展趨勢來看，在未來的時間里互聯網消費金融也將會繼續發展壯大，而不會出現發展倒退的情況。商業銀行應對互聯網消費金融帶來的沖擊的時候，要對未來發展優勢和發展方向有清晰的認識，不能在還沒有認清互聯網消費金融的優勢和發展的情況下就盲目的采取措施應對沖擊。在應對互聯網消費金融帶來的沖擊的時候，商業銀行不能消極的應對，應該采取積極的措施去主動應對。只有主動的積極面對，才能使商業銀行在沖擊之中找到合理的應對方式，獲得競爭力的提升。

1.互聯網消費金融的發展對商業銀行的沖擊

1.1改變商業銀行的價值創造和實現方式

目前，我國商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統的方式。在傳統的商業銀行模式中，商業銀行的主要盈利來源是銀行的利差收入。這種模式能夠在一定程度上體現商業銀行結構的業務效率，也是我國社會投資、融資成本的重要測度指標。商業銀行的這種模式能夠反映出我國金融業服務社會經濟的能力和效率。在價值創造和實現方式上，依靠傳統模式運行的商業銀行的價值創造和價值實現主要是依靠對貸款有穩定需求的大企業和高端的零售客戶。在創造價值和實現價值的過程中，商業銀行主要訴求是安全、穩定、低風險。價值的創造和實現主要是向客戶提供金融產品和服務。在互聯網消費金融的影響下，消費金融的客戶類型有了很大的改變，客戶的消費方式、消費習慣、消費訴求也有了很大的變化。具體來說，在互聯網消費金融的影響下，金融市場和消費市場變得大眾化，市場對參與者的進入門檻有了很大程度的降低。互聯網消費金融的影響下，消費金融市場上的競爭基礎有了很大的變化。這主要是因為，先進的網絡技術、信息技術等技術能夠把企業響應客戶的需求、期限匹配、風險定價等程序大大的簡化?；ヂ摼W消費金融帶來的這些影響會改變消費金融價值創造和價值實現方式，給商業銀行的運營發展造成沖擊。

1.2給商業銀行的支付功能造成沖擊

移動支付方式是互聯網消費金融支付方式的基礎。在互聯網消費金融發展的過程中，客戶的支付方式發生了很大的改變?？蛻魝鹘y的支付方式大多是通過現金支付，但是在互聯網消費金融中客戶可以通過移動設備、無線通信技術轉移貨幣價值來完成支付?？蛻糁Ц斗绞降母淖兗涌炝讼M金融脫媒。在移動支付方式盛行的互聯網消費金融中，商業銀行本身支付中介的功能逐漸淡化，比如在互聯網消費金融的影響下，商業銀行的很多中間業務被支付寶、財付通、易寶支付等代替，客戶在支付的時候可以不通過商業銀行，直接通過移動設備和信息技術完成收付款、自動分賬、轉賬匯款等業務。目前，在互聯網消費金融的沖擊下，商業銀行的許多業務已經被第三方支付代替。隨著商業銀行中間業務客戶的減少，第三方支付的客戶越來越多?，F代社會上，第三方支付已經發展成為一個龐大的企業。

1.3互聯網消費金融的發展對商業銀行傳統的中介理論產生沖擊

互聯網消費金融的發展對商業銀行傳統的中介理論產生的沖擊主要表現在3個方面。（1）市場交易成本。從市場交易成本的角度看，互聯網消費金融發展對商業銀行傳統的中介理論產生沖擊的主要變現是互聯網消費金融能夠降低市場交易成本。在商業銀行的的傳統的中介理論的作用下，銀行融資、股票債券市場的間接融資都會產生較大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本。銀行與客戶簽約成本等方面的成本。在互聯網消費金融模式下，資本的運行不再是依靠商業銀行，而是依賴于互聯網和移動通信網絡完成聯系和溝通。在這個過程中產生的信息收集成本、銀行與客戶簽約成本等成本遠遠小于以商業銀行為中介的成本。（2）互聯網降低信息的不對稱。在商業銀行傳統的中介理論中，信息不對稱是商業銀行中介工作開展的基礎。在互聯網消費金融模式下，資本交易的雙方之間能夠直接進行溝通，實現透明交易，使資本雙方交易的定價市場化。此外，在互聯網消費金融模式下，資本交易的風險管理和信任評價也實現了數據化管理。（3）金融脫媒。在互聯網消費金融發展的過程中，大量的第三方支付結構涌現和崛起，加快了金融脫媒的發展。電商、第三方支付公司、銀行是互聯網模式下的支付方式中三個重要組成部分，每一個部分都有著自己的功能。其中電商的功能是為用戶提供網上交易平臺，第三方交易公司的功能是建立網絡服務平臺，提供資金流轉、資金清算等服務，銀行的功能是提供最終資金結算服務。

2.商業銀行應對互聯網消費金融的沖擊的對策

2.1進行產品創新

在商業銀行的發展中，產品創新能夠提高商業銀行的市場競爭力，為商業銀行吸引更多的客戶。互聯網消費金融之所以能夠在短時間內給商業銀行的運營發展帶來巨大的沖擊，在根本上是因為互聯網消費金融在產品創新上走在了商業銀行的前面。為了應對互聯網消費金融帶來的沖擊，商業銀行應該在產品創新上投入更多的人力物力。在進行產品創新的時候，商業銀行要以客戶的需求當做創新的動力，比如商業銀行在進行理財產品創新的時候可以根據不同客戶的特點對理財產品進行個性化的設置。商業銀行的產品創新能夠在很大程度上提高客戶對理財產品的滿意程度，有效的化解互聯網消費金融帶來的沖擊。

2.2建設網絡銀行

互聯網消費金融是消費金融行業發展的未來趨勢，在應對沖擊的時候商業銀行不能抵制互聯網消費金融，應該采取合理的方式把自己融入到互聯網消費金融的發展過程當中。為了適應互聯網消費金融的發展趨勢，商業銀行應該認識到互聯網消費金融發展的優勢所在，在銀行業務范圍之內推進網絡銀行的建設。在建設網絡銀行的過程中，商業銀行要保證固定客戶的利益，把固定客戶引導分流到網絡銀行當中。此外，在建設網絡銀行的過程中，商業銀行還要重視網絡銀行的安全性和體驗性。在安全性上要確保網絡銀行能夠為客戶提供安全保障，在體驗性上要確保客戶能夠簡單的操作網絡銀行。

2.3搞好客戶關系

互聯網消費金融給商業帶來沖擊的實質內容主要是互聯網消費金融把大量屬于商業銀行的客戶吸引走，使商業銀行因為客戶資源下降遭受損失。為了應對互聯網消費金融的沖擊，商業銀行要處理好和客戶的關系，只要能夠獲得客戶的忠誠，商業銀行就能在于互聯網消費金融的競爭中勝出。在處理客戶關系的過程中，商業銀行要及時對客戶的信息進行收集、整理、分析，從中發掘出客戶的需求，之后針對客戶的需求不斷地改進自身的服務態度，努力使自己的服務達到客戶滿意的程度。此外，為了搞好和客戶的關系，商業銀行還要重視維系和客戶之間的情感關系，讓客戶感受到自身的貼心服務，從而使客戶對商業銀行的認同感增強。

2.4加強人才引進和人才培養

金融業是一種智力密集型企業，人才的引進和培養對金融業的發展有重要的影響。為了合理的應對互聯網消費金融帶來的沖擊，商業銀行要加強人才的引進和培養。在人才引進方面，商業銀行要完善企業的福利待遇，為優秀人才提供更多、更大的工作平臺。在人才的培養方面，商業銀行要在內部加大對人才培養的投入力度，建立完善的人才培養機制。商業銀行在培養人才方面可以通過在職、脫產培訓、委托培養多遠化的人才培養方式加強對企業員工的培訓。

3.結語

當今社會，互聯網消費金融的發展給商業銀行帶來了很大的沖擊。商業銀行在發展的過程中應該重視互聯網消費金融帶來的沖擊，根據自身發展中的不足和消費金融行業發展的時代性要求來制定科學的措施應對沖擊，才能提高商業銀行的競爭力，使商業銀行在與互聯網消費金融的競爭中勝出。否則，如果商業銀行不重視互聯網消費金融帶來的沖擊或者是商業銀行沒有指定科學的措施應對沖擊，就會使商業銀行的發展遇到很大的困難。

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