住房公積金市場運行探索

仲 林

(宿遷市住房公積金管理中心沭陽管理部 江蘇 宿遷 223600)

住房公積金市場運行探索

仲 林

(宿遷市住房公積金管理中心沭陽管理部 江蘇 宿遷 223600)

住房公積金制度使得我國的住房保障體制得到進一步完善，有效推進了我國住房制度改革。隨著住房公積金的出現，房地產經濟困難的現狀有所好轉，住房資金的積累和周轉狀況有所改善。但是，屬地管理等風險仍然存在，為此必須采取進一步措施。

住房公積金；奉獻；探索；對策

房地產業是第三產業的重要組成部分，同時也是一項綜合性很強的產業，對推動我國的經濟增長有極其重要的作用。住房公積金制度誕生于城鎮住房制度改革期間，這一制度的建立，為我國的住房消費群體提供了眾多的經濟便利，也使得我國住房大市場得以開辟，促進市場經濟的增長。我國住房公積金制度實行的資金運作模式是：低存低貸、封閉互助。

我國的住房公積金制度自1991年在上海正式建立以來,已經有二十多年的歷史。在二十多年的發展歷程中,住房公積金制度已經成為住房貨幣化分配的一種重要形式,建立起了適合我國國情的社會互助機制,創立了具有中國特色的政策性住房金融制度。住房公積金制度建立運行以來,匯聚起龐大的住房專項資金,為促進我國住房消費,培育和推動住房商品化、市場化奠定了堅實的基礎。

近年來，社會對住房公積金制度的關注度日益增強，聚焦之下，點點滴滴逐漸被掃描、放大，制度的優劣日顯。特別是住房公積金的資金規模不斷增大，管理復雜程度越來越高，導致其中的流動性風險問題也越來越突出。面對這一問題，如何更好地識別和防范風險成為了住房公積金管理部門需要重視和關心的問題。

1 公積金的市場風險

第一，屬地化管理模式帶來的風險。目前，我國主要以市區為單位設立公積金管理中心。這種設立模式在我國特定時期的發展階段中，對于公積金的管理具有一定的現實意義。通過住房公積金管理中心在房地產市場內部的封閉式管理，可以有效地防止其他行業和地方的風險傳遞，但同時這種制度也帶了一定的問題,包括：市區的公積金規模相對較小；由于實際情況的不同，各個地區的公積金發展規模和管理模式差別較大；對于資金的供求沒有平衡機制，具有一定的不對稱性；公積金的投資渠道比較單一，具有一定的財務風險。

第二，委托代理制度對公積金管理帶來一定風險。目前，我國對于購房貸款的發放，主要通過公積金管理中心委托的商業銀行進行辦理。在委托商業銀行進行貸款業務的辦理過程中，受托銀行只負責發放貸款，而貸款回收過程中產生的信貸風險則要求公積金管理中心來承擔。在進行還貸的過程中，如果發生了還貸逾期或者其他一些意外情況，很可能造成貸款資金無法及時收取，從而造成流動性的風險。

第三，行政干預可能帶來流動性風險。在現在的公積金管理制度中，公積金管理中心會受到地方政府的管轄。在實際的工作中，公積金管理中心有時會收到一些公積金貸款的任務。這些任務的目的是為了更好地刺激房地產市場，管理中心為了完成任務，在進行積極放貸的同時，忽視了對貸款質量的審查。這就造成了貸款有時無法及時收回，提高了不良貸款率，從而產生了流動性風險。

2 住房公積金貸款風險預警效果的保障措施

第一，針對貸款人，要著重考察貸款人的實際情況“購房需求是否與申報的情況一致”是否存在假按揭行為，同時還要確認貸款人的住房公積金繳存情況及對借貸款所在單位及從事的職業等信息，判斷貸款人申報收入的合理性。加強對開發商的考察，防止欺詐行為。首先要了解開發商的信用情況；其次要了解開發商的經營情況；第三要了解開發商的開發項目的情況，看開發商是否取得了土地使用權證書“建設用地規劃許可證”建設工程規劃許可證和施工許可證等，是不是存在一房多售的情況。住房公積金貸款應該遵循，貸前調查“貸時審查”“貸后檢查”的原則。中心建立審貸委員會，參考風險預警系統報告的結果，完善項目貸款的審批機制，建立并完善風險預警機制與應急應變機制，及時反饋貸款者的資產質量以及可能發生的各類事件，制定出切實可行的應急應變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。

第二，對附屬住房公積金貸款風險預警系統的貸款信息系統進行升級改造，使其功能更加完善，效率更加高效，終端操作更加簡便。加強各環節的風險控制措施，進一步提高住房公積金業務的安全性和效率性。建立可靠完備的災難備份計劃和應急處理機制，對業務信息數據采取多介質備份與異地備份相結合，確保業務信息數據的安全完整。完善檔案管理和交接制度，對各類紙質檔案包括名種會議記錄與決議“住房公積金繳存人資料‘貸款合同’‘抵押權證’憑證帳冊以及各類法規”文件等進行分類管理。

第三，隨著住房公積金制度的發展，住房公積金管理隊伍素質建設也日益重要，迅速提高住房公積金管理中心工作人員綜合素質，是確保貸款信息準確的有效手段。住房公積金管理中心要制定隊伍培訓規劃，定期開展業務知識和計算機培訓，尤其是金融知識“國債知識的培訓，組織職工學習業務政策和相關法規，提高職工理論水平和操作技能，對于新錄用人員，進行上崗培訓”持證上崗。應該要求貸款工作人員不斷提高服務意識，強化學習意識“規范意識，使貸款調查”“審查”“審批”“催收”內部稽查等工作流程化，制度化；強化風險意識。嚴格貸款申請人的資格關，抵押擔保關，審批發放關和還款催收關。強化責任意識，嚴格落實責任追究制，使中心職工增強責任明確目標，提高認識，把各項工作落實到實處。

3 未來發展趨向

第一、規范繳存基數與比例,逐步縮小公積金繳存差距。要嚴格規范公積金繳存基數及比例,根據現實情況規范繳存基數和繳存比例。出于對國家目前財政承受能力以及防止部分納稅人通過住房公積金的扣除,逃避納稅義務等因素的考慮,國家只對在規定范圍和標準內的基本社會保險費和住房公積金支出予以稅前扣除,而超過法定最高繳存比例和基數的部分必須按照國家的規定納稅,避免繳存公積金成為繳存單位工資外發放薪金補貼及避稅的渠道,努力減少社會收入不均衡的現象。

第二、擴大住房公積金制度覆蓋范圍,提高住房公積金制度覆蓋率。當前國家應根據經濟發展、職工需求和住房情況,逐步擴大住房公積金制度的覆蓋范圍。積極推動為進城務工人員等各類人群建立住房公積金的工作,使進城務工人員等人群也能享受公積金制度帶來的福利和實惠,推進首都基本公共服務均等化。基本公共服務均等化是政府按照“基本、平等、普遍、均衡”的原則,為全體公民提供與經濟社會發展階段相適應的,水平大致相等的基本公共服務。

仲林(1975.11-)，女，漢，宿遷市住房公積金管理中心沭陽管理部。

F293.3

A

1672-5832(2016)02-0103-01