淺論最高額抵押權

鞠文英

淺論最高額抵押權

鞠文英

最高額的抵押權是一種非常重要的抵押權，目前階段我們國家獲取最高額度的抵押權相對簡單，本文淺析了最高額抵押權的相關問題。

最高額 抵押權 擔保

一、最高額抵押權的概念

最高額抵押權，是指為擔保債務的履行，債務人或者第三人對一定期間內將要連續發生的債權提供擔保財產，當債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情形時，抵押權人有權在最高債權額限度內就該擔保財產優先受償的權利。最高額抵押權是一種特殊的抵押權，是在預先確定的最大的范疇之內，因為第三人或者債務人提供抵押物而設立。這種抵押權，已經被世界上很多國際承認并在立法中有所體現。

二、最高額抵押權的特征

（一）最高額抵押權的流動性

有的學者主張最高額抵押權擔保的也是特定債權，有的學者主張最高額抵押權擔保的是不特定債權。筆者認為，特定與否只是理解的方法問題。主張特定債權的學者，認為一定時期、一定限額的債權也是特定的。主張非特定債權的學者，其出發點與前者是相同的。所以，兩者的爭議表述雖然不同，但指向的內容和實質是相同的。因此，兩者的觀點實質是一致的，即最高額抵押權的本質是對一定時期、一定限額內發生的債權的擔保。最高額抵押債權，從它被建立的時刻開始，是在連續、不斷地產生或者變化的，是一種具有流動性的抵押權，這是最高額抵押權與普通的抵押權不相同之處。所以，從這個角度講，筆者更愿意稱之為流動定而非特定性或非特定性。

（二）最高額抵押權的限定性

如前所述，最高額抵押權是在一定時期、一定限額內以抵押物承擔責任的抵押權。所謂一定時期內的債權，指的是債務人和債權人之間，在某一段時間內因某種法律關系而發生的債權，該期限可長可短。而該最高額抵押權的擔保作用，也是發生在一定時期內，而不僅指債權的產生期限。只要在約定的期間段內發生的債權，在不超過最高限額的情況下，就由最高額抵押權所擔保；所謂一定限額內的債權，指的是抵押人僅僅在某一限定金額范圍之內承擔擔保責任，超出約定限額之外抵押人不再承擔擔保責任。因此，最高額抵押權具有時間、額度的限制，筆者稱之為限定性。

（三）最高額抵押權的獨立性

通說認為，抵押權在發生、處分、消滅、轉移時具有從屬性，債權轉讓時，擔保該債權的抵押權一并轉讓。也就是說，一般抵押權具有債權的從屬性，隨著債權的轉讓而一并轉讓。但是最高額抵押權作為一種特殊抵押權并非如此，最高額抵押擔保的債權確定前，部分債權轉讓的，最高額抵押權不得轉讓。普通抵押權具有債權的從屬性，筆者將最高額抵押權的這種可以不從屬一并轉讓的特性稱之為獨立性。

三、最高額抵押權的作用

作為一種特殊的抵押權--最高額抵押權，除具有普通抵押權的作用之外，還具有普通抵押權所不具備的特殊意義和積極的價值功能。最高額抵押，以其一定期限、一定限額的靈活方式和獨特設計，解決了普通抵押權就多次債權多次設定抵押的傳統模式，節約了交易資源，更加符合現代市場經濟的需求，也是現代社會交易發展的迫切需要。畢竟在客戶與客戶之間、銀行與客戶之間、生產者與購買者之間，往往會基于經營需要和信用關系而產生反復、多次、連續性的交易。如果按照普通抵押權設定擔保，會加大交易成本，也不符合追求便利的需要。而能解決普通抵押權弊端和不足的，便是最高額抵押權。按照最高額抵押權的設計，當事人只需設定一定時期、一定限額，在該段時期和限額內設定最高額抵押權即可。這樣簡化了交易的程序，方便了交易當事人，有利于資金的有效流通，也能滿足持續交易的抵押需求。因此，最高額抵押權的社會價值、交易價值都是非常巨大。

四、最高額抵押權的不足

任何一種法律制度，從其誕生之日起，在促進社會經濟發展的同時，也有其不合理的一面，存在著一定缺陷和弊端。例如交易過程中債務人往往處于弱勢地位，抵押權人往往為圖方便和債權的安全，故意提高最高額抵押的限額和期限，而在最高額抵押設定后，又利用抵押權人的優勢，肆意減少交易的發生或不發生，導致抵押物受到不正當的拘束，進而不正當的束縛了抵押人的經濟活動及抵押物的社會效益。這種情況下，抵押物的價值被抵押權人獨占，抵押物效用最大化受到嚴重影響。更有甚者，基于設定最高額抵押權時對利益的期許，一旦設定明顯超出交易范圍的最高額抵押后，嚴重影響了抵押人的生產經營，乃至企業被迫停產或消亡。

五、最高額抵押權的完善

我國最高額抵押制度中，對于最高額抵押的前述缺陷及不足尚未給予足夠的重視，僅考慮如何保障抵押權人的利益，而忽視了抵押人的利益和社會效用最大化。任何一種制度的設計，都應當綜合考慮各方面的利益訴求，從公平的角度考量各方需要，進而完善現有制度及法律依據。筆者認為，最高額抵押制度中目前急需解決的問題就是如何遏制惡意抵押權人保護弱勢的抵押人利益，還應當考慮如何使得抵押物社會效用的最大化。事實上，也確實有類似銀行類的債權人，在取得超高的最高額抵押權以后，在霸占和拘束抵押物的同時，經常惡意的不予放貸。還有一些處于壟斷地位的企業，也經常以最高額抵押權的方式來影響抵押人的正常生產經營活動，甚至影響抵押人企業的生存。所以，盡早完善最高額抵押權存在的弊端與不足，能夠更進一步解放因惡意抵押而造成的企業負擔，實現抵押物社會價值的最大化。所以，應當對擔保法、物權法進行相應的修訂，明確惡意設定最高額抵押權人的法律責任，或者授權弱勢抵押人的司法救濟途徑。

（作者單位：黑龍江孟繁旭律師事務所）