論我國推行住房反向抵押貸款的法律制度保障

范李瑛

摘要：我國老齡化問題日趨嚴重，亟須多樣化的養老保障措施。住房反向抵押貸款是現有養老模式的有益補充，這一養老模式的運行前提是老年人對住房享有所有權且能實現其自由流轉。我國住房反向抵押貸款市場尚處于起步階段，相關法律制度還不健全。住房反向抵押貸款的推行需要相應的法律制度進行規范和引導，為此，要建立反向抵押貸款制度和抵押權人權利限制制度，以彌補正向抵押貸款制度調整反向抵押貸款法律關系的不足，消除老年人將住房抵押的后顧之憂；要完善住宅建設用地使用權制度，明確建設用地使用權期滿后自動續期為無償續期；要允許宅基地使用權與農民住房一并抵押，消除法律上對宅基地使用權作為抵押物的限制。

關鍵詞：養老模式；以房養老；反向抵押貸款；法律制度完善

中圖分類號：D923.2文獻標識碼：A文章編號：1003-0751（2016）10-0054-05

一、問題的提出

住房反向抵押貸款是指，老年人將自有房屋產權抵押給貸款機構，自己仍然可以終身使用該房屋，貸款機構對該房屋進行評估后根據房屋的凈值向借貸人支付現金，當借貸人死亡或約定的時間到來時，貸款機構取得被抵押房屋的出售權，對其進行處置以補償自己現金支出的一種金融制度。①住房反向抵押貸款自20世紀80年代初期在歐洲出現以來，其發展一直處于黃金時期。②在美國，20世紀80年代中期，針對老年人無力自養但所住自有房屋價值極高的所謂“住宅的富人，現金的窮人”現象，新澤西州開始嘗試反向抵押型以房養老模式。……