央行新規(guī)之后，你的銀行賬戶要做哪些調(diào)整

陳悅

近日，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），詳細規(guī)定了七方面總計20項措施，意在通過加強支付結(jié)算管理，達到有效防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪，切實保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益的目的。

那么，央行的這項新規(guī)中，有哪些與我們密切相關(guān)呢？

銀行賬戶：一家銀行一個I類賬戶

根據(jù)《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

這樣做的目的在于遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為，同時強化個人對本人賬戶的管理、減少“僵尸賬戶”的存在，并建立個人賬戶的保護機制。

以上Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的分類，涉及到個人賬戶分類管理的相關(guān)概念，這里的“賬戶”所指的僅是個人的銀行結(jié)算賬戶，而非支付寶、微信支付等非銀行支付機構(gòu)的賬戶。

銀行賬戶的分類管理機制，早在2015年年底就已經(jīng)在《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》中提出，并于2016年4月1日在銀行系統(tǒng)中實現(xiàn)了對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的區(qū)分。

需要注意的是，Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系。個人大額資金可以存儲在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業(yè)務，而個人日常網(wǎng)上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。

此外，由于后兩類賬戶實際上為儲蓄卡下的虛擬電子賬戶，而并不是真正的銀行賬戶，因此也免收年費及小額賬戶管理費，不必擔心賬戶分類會增加銀行卡的年費負擔。

支付賬戶：一家機構(gòu)一個Ⅲ類賬戶

《通知》還規(guī)定，自2016年12月1日起，非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱“支付機構(gòu)”）為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。支付機構(gòu)應當于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作。

此處，支付賬戶所指的是非銀支付機構(gòu)，雖然Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的說法看上去與銀行賬戶分類很相似，但實際上是兩個概念。2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號）提出了個人支付賬戶分類的管理機制。

與銀行賬戶分類不同的是，支付機構(gòu)的Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶在使用權(quán)限上依次遞增。

關(guān)于轉(zhuǎn)賬的三個新規(guī)定

除了加強賬戶分類管理以外，此次《通知》還對于異地取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等具體事宜作出了一系列規(guī)定，以下三大規(guī)定將對用戶的使用產(chǎn)生較大影響。

同行異地轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費：鑒于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便個人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行應當自2016年9月30日起3個月內(nèi)實現(xiàn)免費，以降低個人支付成本。因此，在今年年底前，各行的異地轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)手續(xù)費就有望全部取消了。

ATM轉(zhuǎn)賬他人24小時后到賬：由于在電信詐騙案件中，受害者在不法分子的誘騙下通過ATM轉(zhuǎn)賬的案例較多，因此《通知》還規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過ATM機轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行將在24小時后辦理。這段時間內(nèi)，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。此處需特別注意的是，“24小時內(nèi)可撤銷”也可能被不法分子利用轉(zhuǎn)賬撤銷實施新的詐騙，因此用戶務必審慎確認。

非柜面轉(zhuǎn)賬需協(xié)議約定限額：《通知》還規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行應與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的應到銀行柜面辦理。單日累計金額超過5萬元，應采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式；個人單日累計金額超30萬元，銀行應對其進行大額交易提醒。

同時，非銀行支付機構(gòu)也應與個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶之間、或與銀行賬戶的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。[ ]