拾得信用卡并加以使用行為的認定

摘 要：在當今的社會生活中經常會遇到這樣的案件，行為人拾得信用卡以及獲得密碼后，在自動取款機上取走了大量的現金。對于這種行為的定性，理論界分歧較大。本文首先探討了自動取款機能否成為詐騙對象，其次闡述了冒用他人信用卡的含義，以及分析了拾得信用卡是否等于占有資金的問題，從而論證該行為應成立信用卡詐騙罪。

關鍵詞：詐騙對象；冒用他人信用卡；信用卡詐騙罪

關于拾得信用卡（已經獲得了密碼）并使用這一行為的認定，理論界眾說紛紜。例如，一些學者認為：“當行為人出于非法占有目的占有信用卡內的財產權利時，其本質就是對財產權利的侵占，因此對這種情況應當以侵占罪處理。”因為在拾得他人遺失的信用卡（已知曉密碼）的情形下，由于卡內資金已失去密碼的保護，拾卡者無需破譯密碼就可隨時將卡內資金轉為現金，這在本質上與原占有人對于卡內資金處于合法持有的狀態是近乎相同的。但我認為，對于拾得信用卡并加以使用行為的認定，應從以下三個方面來進行分析。

一、自動取款機能否成為詐騙對象

沒有詐騙對象就不可能確定信用卡詐騙罪或詐騙罪。關于在本文所述的這一類案件中究竟誰是受騙者，有學者認為，信用卡詐騙罪以欺騙自然人為前提，而機器不是自然人，因此，機器是不能被騙的。也有學者認為，ATM機與銀行的營業員一樣完全可以成為詐騙對象。還有學者認為，經電腦編程后的ATM機當然可以成為詐騙對象。

我認為，經電腦編程后的包括自動取款機在內的機器，已經相當于一個機器人，而這種機器人具有一定程度的“識別”功能。在大多數情況下，自動取款機實際上就是代替實體業務人員處理相關的金融類業務，金融機構的工作人員一般也只是要求執卡人提供真實有效的信用卡并輸入正確密碼就可以取款，而并未要求執卡人攜帶身份證以便驗證該信用卡是否為執卡人真實所有。因為在金融機構看來，只要執卡人能夠輸入正確的密碼，就幾乎可以認定該卡是執卡人本人的。從這個角度來說，自動取款機是可以和金融機構的業務人員畫等號的。基于以上觀點，我們不難得出這樣一種結論：既然，金融機構的業務人員可以成為詐騙的對象，同理可推，經過電腦編程后的自動取款機自然也可以詐騙的對象，那么，刑法分則的信用卡詐騙罪中有“冒用他人信用卡”這一種情形自然無可厚非。

二、信用卡詐騙罪中“冒用他人信用卡”的含義及理解

冒用他人信用卡，一般是指行為人借用持卡人之名義使用他人信用卡來騙取他人財物的行為。那么，我們該如何理解這一含義呢？

我認為應該將此含義拆分為兩個部分：“冒用他人身份”+“使用信用卡”。由這兩個部分先后連接，共同組成“冒用他人信用卡”。而且兩個部分必須同時存在，缺一不可。

（1）“冒充他人身份”。“冒充他人身份”，一般情況下表現為未經持卡人同意，行為人為了欺騙對方通過身份認證而采用輸入密碼的手段向他人證明自己是合法擁有此卡者，故而如果要表明自己是真正合法持卡人就必須知道信用卡密碼。自動取款機便是如此流程，只要插入信用卡后輸入正確的密碼，則該自動取款機就會默認此行為人就是該卡的合法持有人。因此，行為人為達到欺騙目的，只需在拿到他人信用卡后輸入正確的密碼就可以成功騙過自動取款機的身份認證。

（2）“使用信用卡”。“使用信用卡”，一般情況下表現為當行為人成功冒充他人身份之后用他人之卡非法獲取卡內財產的過程。在自動取款機上使用信用卡，其行為主要體現在輸入正確密碼之后，在該取款機器上進行取款或者轉賬。這一客觀行為，也體現出了該行為人的主觀意識上具有非法占有他人財物的故意。

結合以上的分析，若要證明行為人的詐騙行為就必須證明此人冒充了他人身份，若要證明行為人有非法占有的故意就需得證明行為人使用了該信用卡。只有同時具備“冒充他人身份”和“使用信用卡”兩個過程，才能認定是信用卡詐騙罪中“冒用他人信用卡”的這一情形。

三、拾卡人拾得信用卡是否代表卡內資金已被其占有

信用卡的用處在于可以通過自動取款機等設備來進行各項相關業務的辦理，而且在辦理業務的過程中，在正常情況下，信用卡的密碼一般只有真正合法持卡人才能掌握。

不知信用卡密碼自然不能認定卡內資金已被其占有，但我們可以做出如下的假設，假設密碼恰巧被拾卡人猜中了呢？此時是不是代表卡內資金的占有者易主了呢？我認為不一定，一種情況可能是真正合法持卡者知曉卡已丟失，隨即立刻采取了掛失行動，那么即使拾卡人猜出密碼也是無用之功。還有一種情況，就是丟卡人沒有及時掛失，但此時我們還需要分析拾卡人知曉密碼后的主觀心理狀態。有可能拾卡人只是出于一種好奇心理，只是想試一試密碼，此時并未有取走卡內資金的心理，那我們就不能認定拾卡人具有非法占有他人財物的主觀故意。可是，若拾卡人此刻有了取資金占有該資金的想法，亦或是在最開始拾到該卡時就有想取走卡內資金的想法然后才去試密碼，這種情況下，該拾卡人就具有了非法占有他人財物的主觀故意。而事實上，在日常的生活實踐中，前者情況少之又少。

因此，拾卡人拾得信用卡并不意味著卡內的資金已被其占有，我認為我們應該按不同情況分而論之。

綜上所述，拾卡人只有通過冒用行為并進行使用才能真正占有財產，鑒于此，以拾卡人冒用他人信用卡的行為來作為追究其刑事責任的依據是非常合理的。所以，拾得信用卡并加以使用的行為應認定為刑法分則中的信用卡詐騙罪。

參考文獻：

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[4]古加錦.《“冒用他人信用卡”型信用卡詐騙罪若干疑難問題研究》.《政治與法律》，2013年第5期

作者簡介：

張思言（1995～），女，滿族，吉林長春人，現為長春工業大學，計算機科學與工程學院計算機科學與技術專業與人文學院法學專業雙學位，2013級本科生。