從“成路15輪”看保險經紀人的法律地位和義務

摘 要：“成路15”兩審終了，最高法院作出船東雖然未依照約定按時繳納保費，但仍可獲得全額保險賠償的判決。雖然核心爭議點集中于投保人、被保險人及保險人幾方，但雙方律師對保險經紀人在保險合同訂立及維護中所具有的法律地位、應盡義務等方面的些許關注，引發了筆者對于保險經紀人法律地位、應盡義務以及如何更好維護投保人及被保險人利益的思考。本文意圖通過明晰保險經紀人的法律地位，結合保險經紀實務，進一步明確保險經紀人需要承擔的法律責任，以期有利保險經紀長久發展。

關鍵詞：保險經紀；法律地位；法律責任

2013年10月14日，“成路15”在韓國海域沉沒，十余名船員不幸遇難。船東損失高達5000多萬，更因防波堤碰撞責任，導致姐妹船被韓國法院扣押至今。在大家對事故唏噓不已時，一場關于保費欠繳是否導致保單失效的爭辯悄然拉開大幕，歷經兩審，耗時三年，此案兩審的核心爭論點都在于保費欠繳的前提下，保險公司是否有權依照保單中的條款注銷保單并且拒絕承擔注銷后發生的事故的賠償責任，兩審中雙方律師也圍繞此爭議點結合《保險法》、《海商法》、《最高人民法院關于審理海上保險糾紛案件若干問題的規定》以及《中國人民保險公司遠洋船舶保險條款—PICC2009》等法律法規進行了論辯，最終法院作出船東雖然未依照約定按時繳納保費，但仍可獲得全額保險賠償的判決。這一案件所涉及問題的普遍性引發了航運業和保險業的持續關注。

在航運保險實務中常見保費拖欠的情況，尤其在航運業整體低迷的情況下，因保費拖欠導致保險單失效的情況時有發生。除了集中在投保人、被保險人以及保險人這幾個主體之間的主要爭議外，該案也涉及保險經紀人的相關問題。對于保險經紀人是否具有代理人地位、保險經紀人是否與保險公司具有利益關系而無法有效維護投保人利益、實務操作流程是否存在過失疏漏等問題，雙方也展開了爭論。雖然保險經紀人的地位及義務最終未對本案判決結果產生實質性影響，但這一問題引發了筆者對于保險經紀人角色的關注和思考，筆者深知保險經紀人這一角色在國外歷史悠久，而在國內正處于起步階段，其法律地位、義務與責任的承擔對于行業發展至關重要。本文即從保險經紀人的法律地位、應履行義務及相關法律責任入手，試圖對保險經紀人的角色定位進行分析，對保險經紀人如何有效維護投保人及被保險人利益提出建議，期望對規范保險中介市場秩序帶來一定思考意義。

保險經紀人的定義可見于2015年修訂的《保險法》①一百一十八條，即“保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構”。從《保險法》對保險經紀人的定義可見，保險經紀人屬于中介，利用自身的專業知識使用保險這一風險管理手段為其進行風險管理，用最低的成本為投保人獲取最完備的保障，與投保人的關系極為密切。主流觀點認為，保險經紀人為居間人，保險經紀授權或委托協議是居間合同。根據《中華人民共和國合同法》第424條的規定：“居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務，委托人支付報酬的合同。”居間人是為委托人與第三人進行民事法律行為報告信息機會或提供媒介聯系的中間人，是經過有關國家機關登記核準的從事居間營業的法人或公民，應當就有關訂立合同的事項向委托人如實報告，不得隱瞞和告知虛假信息，而保險經紀人確實利用自身專業知識以及對市場行情的深入認知，充當了投保人（被保險人）和保險人之間的媒介，為投保人也就是委托人提供訂立最優保險合同的機會，從某種程度上具有居間人的性質②。

《保險經紀機構監管規定》③第二十七條，對保險經紀機構的經營范圍作出了規定：（一）為投保人擬訂投保方案、選擇保險公司以及辦理投保手續；（二）協助被保險人或者受益人進行索賠；（三）再保險經紀業務；（四）為委托人提供防災、防損或者風險評估、風險管理咨詢服務；（五）中國保監會批準的其他業務。可見，在保險經紀實務中，在取得投保人授權后，保險經紀人會全程參與保險合同條款、費率、保證條款等條件的談判，積極依照保單約定協助投保人或被保險人履行如實告知義務，即使在合同訂立后仍會進行保單保全的管理，如風險變動的通知等保證保單有效性，出現保險事故后代為查勘并協助索賠，保險經紀人在授權范圍內為獨立地意思表示，其對有關事實的陳述直接約束于投保人，其法律后果也歸屬于投保人，從這個角度看，保險經紀人并非僅限于投保人與保險人的媒介，也具有一定的投保人代理人的性質。

該案中，判決結果認為保險經紀人并不是投保人的代理人，不能代理投保人簽署或接收投保單、批單等重要文件。但筆者認為，投保人出具給經紀的《委托書》載明：“我司……，作為‘成路15輪的船東/管理公司，茲確認，自2012年12月25日起，委托……經紀作為我司的獨家保險經紀人，處理以上的船舶的船殼險事宜……”④根據上述委托書的內容，雖然未直接授權保險經紀人可收取重要文件，但是保險投保、保全及索賠是一項持續性的工作，其中涉及的程序及相關文件，是可包含在“船殼險事宜”范圍內的。判決結果否定了保險經紀人代理人的地位，從筆者看，恰恰是放寬了對于保險經紀人需履行義務的要求，某種程度上弱化或者回避了保險經紀人應承擔的責任。以此案為例，對于保費支付問題，如僅作為居間人的角色，保險經紀人只需在合同簽訂也就是保單出具時對投保人履行保費支付條款的如實告知即可，便已完成其義務。但從實務角度看，保險經紀人的義務不止于此，除訂立合同外，保險經紀人應保證保單隨時有效，這也是從保護投保人及被保險人利益的角度出發的。考慮到投保人或被保險人對于保險的認知有限，可能無法意識到一些行為會導致保單失效或保障不足，保險經紀人至少應盡專業注意以及通知義務，及時提示投保人或被保險人潛在風險，例如保費催付、警示注銷風險、及時進行保單保全、提示重大風險變動告知義務等。本案中，保險經紀人應在保險人出具催付通知和注銷批單前，先發出保費欠繳導致保單失效的風險通知。當然，投保人仍是保險合同履行的主體，很多義務如如實告知、重大風險變動告知、及時繳納保費等仍須有投保人親自完成，而非由保險經紀人代理，但保險經紀人的有效提示會為投保人或被保險人規避風險，減少潛在損失。而確實因為保險經紀人的過失導致的投保人或被保險人的損失，有直接聯系的，仍應有保險經紀人承擔賠償責任。《保險法》第一百二十八條規定：“保險經紀人因過錯給投保人、被保險人造成損失的，依法承擔賠償責任。”第三十六條：“保險經紀公司應當自取得許可證之日起20日內投保職業責任保險或者繳存保證金。”均為保險經紀人過失導致的投保人、被保險人的損失提供了救濟方式。

筆者注意到，上述案件淡化了保險經紀人的角色，而著重強調了保險人的義務，筆者認為，這可能與司法實踐中對部分行業的保護有關。如保險經紀人、船代、船級社、船檢公司等行業，因為行業規模較小，話語權有限，但其本身專業性強，扮演著不可缺少的地位，部分涉及安全等重大因素，在整個社會環境和商業秩序中顯得非常重要，如果對其施加過重的法律責任或風險，則可能導致整個行業無法存續，因此宜采取保護的態度。但從長遠看，明確保險經紀人的義務界限，從法律角度審視保險經紀人的義務，責任仍然是非常重要的。

綜上所述，隨著保險市場的不斷規范，風險的復雜性加劇，保險意識的逐步提高，越來越多的大型企事業單位選擇利用保險進行風險轉移，筆者認為，保險經紀行業勢必會逐漸發展壯大的。但雖然《合同法》、《保險法》、《保險經紀機構監管規定》、《保險經紀人管理辦法》等法律中有關于保險經紀人的相關規定，但仍存在較大的空白地帶。筆者認為，相比普通的居間人來說，保險經紀人是非常具有特殊性的一個角色。首先，在實務中，保單促成后，由保險公司從該保單實收保費中依照約定比例向保險經紀人支付傭金，而非像一般居間合同中由委托人（投保人或被保險人）支付報酬。除此之外，因為保險合同為最大誠信合同，衍生出投保人的如實告知義務，作為受投保人委托的保險經紀人，應協助投保人對保險人詢問的信息如實告知，說明經紀人對于保險人也是具有一定義務的。因此，可能致使投保人或被保險人對保險經紀人的立場產生迷惑，而上述案件中原告律師提出保險經紀與保險公司有利害關系而無法有效保護投保人或被保險人利益的猜測也就不足為奇。因此，從長期看，加強對保險經紀行業的規范和監管，盡快確定保險經紀詳細的執業準則，是有助于保險業長久良好發展的。目前保險監管機構對保險經紀公司給予了更多關注，逐步提高保險經紀人職業素養，要求其對保險市場秩序承擔起更多責任。而身為保險經紀人，更應時刻以投保人或被保險人的利益為重，從法律上做好風險管理及防范。

注釋：

①《中華人民共和國保險法》（2015年修訂）.

②張亞軍，《論保險經紀人的法律地位》，2006年9月27日.

③《保險經紀機構監管規定》（2015年修訂）.

④《寧波海事法院民事判決書（2014）甬海法商初字第318號》.

作者簡介：

張亞非，對外經濟貿易大學法學院在職人員高級課程研修班學員，供職于江泰保險經紀股份有限公司。