合作機構不靠譜，消費金融怎么玩

肖颯

某規模較大的互金公司被合作的英語培訓機構坑了一把。10月初，多位網友反映，北京環球托業英語培訓機構的老板陳某忽然消失，培訓機構停課關門，近千名學員借貸繳納的學費無處追尋。

筆者也在某英語培訓機構報名學習口語，面對高昂的培訓費用，銷售人員拿出幾種分期付款方案，其中力推上海某家銀行的信用卡。比較了其他銀行的類似學費貸款政策（把這種培訓貸款歸為消費貸），筆者最終辦了信用卡，每月承擔1300元的還款，覺得還能承受。

正巧，樓上是業內排名前5的一家P2P公司，風控總監是筆者多年好友，聽說我在樓下學英語，中午約飯，席間筆者問：“全球排名前兩名的培訓機構，你們要是能捆綁在一起，就發財了。”這位風控總監嘆一口氣，“別提了，跟他們談了好幾輪，都跟意大利老板聊了幾次，他們要求，如果學員不學了，當月就要停止還款。”“你們能做到嗎？”“那可不行，借了投資者的錢，3個月就是3個月，6個月就是6個月，怎么能說停就停，豈不兒戲？就這樣沒有談成合作。”后來，培訓機構與5家銀行簽約，每家銀行都派業務員駐場，現場審核，筆者計算了時間，5分鐘給反饋，10分鐘之內，筆者的交費已辦完。

這就給互金平臺帶來了挑戰。合作機構不靠譜的深層次原因也許是“他們本來就不靠譜”，因為傳統銀行業機構、消費金融公司還是站在了高位，拿著大網篩選客戶，它們漏下來的客戶，優質的不多。這也不難解釋，為何那么大的互金公司在1年內被合作機構坑兩回。另外，互金平臺的資金來源與銀行等金融機構不同，后者擁有合法資金池。雖然業內對資金池談之色變，但是從金融原理上講，擁有資金池可以讓水流更持久，隨時調節進出。但P2P平臺卻沒有這樣的優勢。它的兩端相對固定、堅硬，一邊是自有合法資金；一邊是著急用錢，兩邊都是非金融機構的老百姓或小企業，風險識別能力和承受能力較低。由于使用社會閑散小額資金，將導致P2P平臺的資金端“極其脆弱”，很容易產生心理恐慌，平臺深知這個道理，也都在小心翼翼地維護投資者利益。但是商業社會講究的是效率和公平，如果借款人的合同目的落空，他們憑什么心悅誠服地繼續掏錢還貸款呢？

合作機構跑路，常常意味著刑事案件的開啟。發生刑事案件并不能必然導致合同無效，既然合同還有效，就要繼續履行，這是樸素的法理。但是，合同是可以解除的，《合同法》賦予合同雙方同樣的解除權利。培訓機構跑了，學員的培訓落空，合同目的也完全落空，這時，作為借款人的學員，當然可以解除合同。作為合同相對方，投資者應體諒和配合，并協商妥善解決。而居間撮合平臺——也就是網貸機構或其他撮合機構，為保護客戶利益，應當及時通知雙方并采取補救措施防止事態擴大。