豆包網：創新無止境

夏淑媛

創新是一個不斷嘗試的過程，不一定所有的創新都能成功，但追求創新的思路和觀念，卻是企業不斷開拓前進、基業長青的生命力。

在日新月異的保險“江湖”，企業要想做大做強并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，不僅是產品、渠道、服務的創新，更在于思路與觀念的創新。作為國內保險行業最早的踐行者，丘斌斌擁有21年一線保險營銷和團隊管理經驗，在平安、泰康等傳統壽險公司歷練多年后轉戰互聯網保險領域，現任豆包網副總裁兼首席戰略官。

在“2016 InsurStar互聯網保險創新評選”活動中，豆包網以創新的保險服務榮獲最具創新精神Insurstar獎項，10月15日，丘斌斌與慧擇網、OK車險等互聯網保險創新企業負責人一起站上了領獎臺。近日，本刊記者采訪了丘斌斌，讓我們一起來分享他對互聯網保險的行與思。

打造互聯網健康保障新生態

丘斌斌介紹，互聯網保險產品有一個重要的特點——高頻低額。互聯網需要標準化的產品，但保險產品，尤其是壽險產品大多是非標準、隱性需求的產品，特別是人壽保險這種基于個人生老病死風險的產品，客戶在沒有面臨風險時，往往沒有購買的緊迫感，同時，這類產品的復雜度、個性化和交易額很高。因此，互聯網化的過程具有不少挑戰。

目前市場上絕大多數的保險產品都是被賣出去，即使像美國、日本這種人均3張保單以上的成熟保險市場，仍然是以代理人推銷保險產品為主。即使客戶對保險有一定的了解和認知，客戶主動購買保險的主動性仍然不高。“基于這樣的基本判斷和定位，我們認為保險是生活的一部分，它應從關注人的美好生活角度切入，而不僅僅是關注風險保障、財富管理那么簡單，所以豆包網的定位是美好生活一起包。”丘斌斌說。

健康和保險天然是盟友。在我國，隨著居民收入的增加，人們對健康的關注程度不斷提高，個體的健康意識也在加強，人們對健康的需求明確而巨大，未來的健康服務業無疑是一個大市場。目前很多新富人群會把癌癥基因篩查作為主要體檢內容，常規體檢已經不是付費的驅動力。“當我們意識到身體健康是第一順位的需求時，我們要的就是高標準——流程好、產品好、體驗好。透過互聯網數據收集能力，透過客戶對健康關注的頻度和密度，我們可以搜集整理很多有關客戶健康的大數據，這就為給客戶更好地推薦符合客戶健康情況和自身需求的保險產品鋪平了道路。這是豆包網的一個基本思維，從關注客戶的健康入手，去跟保險做更好的關聯。”丘斌斌進一步解釋。

記者了解到，在豆包的網站上不光有保險產品的推薦，公司還會不定期舉辦健康講座、電話咨詢、就醫指導、疾病管理等項目，為客戶提供健康服務。通過這些服務項目，參保群眾的健康觀念、健康習慣得到改善，更加熟悉就醫過程，商業保險健康服務的價值凸顯。丘斌斌說：“我們會做很多關注客戶健康服務的內容，諸如兒童、成人、女性等多方面的健康專題。通過對這些專題的不斷延展，我們能更好地跟客戶產生交互和關聯，首先是客戶本身就有主動了解自身健康的意愿，其次客戶對產品的接受程度和轉化率都要強于保險，豆包跨越了保險本身，關注的是人的健康生活”。

不做保險超市的健康優先服務平臺

作為一家新型互聯網保險健康優選服務平臺，豆包網不做一站式的保險超市，而是聚焦于人身健康保障服務領域，為企業及個人提供保險及健康產品優選組合服務。首先，豆包網為企業提供一站式福利保障服務，對保險、健康等方面提供更加智能化、系統化的服務，其次通過挑選市面上不同保險公司最精華的產品進行貨比三家，最后針對企業員工個人的風險需求進行組合從而提供解決方案。據了解，目前豆包網已為企業提供定制化保險方案890個，體檢方案72種，定制化健康產品數量近50款，共服務209家企業，服務用戶37740人，協助辦理理賠案件10990件。

丘斌斌介紹，客戶對于專業復雜的保險產品理解非常困難，在面對諸多保險產品的篩選時，往往會造成客戶的放棄。所以客戶提出自己的保險需求以后，豆包網會為客戶推薦更有針對性的保險方案。此外，豆包網會通過精選，把市面上最好的保險產品提交到客戶面前，并把每一款保險產品的特色、差異一一列明，讓客戶在兩三款保險產品之間做最后的抉擇。

挑選保險并不僅僅是考量條款和費率那么簡單，還需要考慮保險公司的股東、負債、運營、機構的網點數量、服務能力、保全操作便捷性、理賠松緊度等很多細節的內容。在產品的抉擇上豆包網綜合考量，而非單一評價，這樣就能保障對保險產品的篩選更為科學、更為綜合。

從某種意義上說，雖然目前市場上的保險產品眾多，但真正符合客戶需求的產品鳳毛麟角。“市場上大多數的保險產品并非為客戶而設計，而是為了銷售而設計。很多產品負荷諸多保險責任，諸如意外責任、死亡責任，但這些客戶未必需要，但含帶責任的增加造成了客戶支付成本的增加，這既不科學，也不合理，這不是從客戶角度來考量。”丘斌斌向記者坦言。但由于互聯網保險的興起，現在很多公司的互聯網保險產品開始轉向從客戶需求出發來設計，豆包網以選擇這類高性價比的保險產品為主。正是基于產品形態和服務的不斷改進和優化，豆包網得到了廣大客戶的積極響應。

與此同時，在大數據驅動的技術服務方面，豆包網將需求與服務進行技術精準匹配，為企業提供標準化健康保障解決方案。而全新的HR2.0健康saas管理平臺的推出，更是在企業服務端簡化了保險和健康的相關業務審核流程，達到了效率提升，在理賠、體檢和客服三大方面都進行了優化和突破。

在這個顛覆、跨界、融合的時代，企業需要不斷地創新。創新是一個不斷嘗試的過程，不一定所有的創新都能成功，但追求創新的思路和觀念，卻是企業不斷開拓前進、基業長青的生命力。在丘斌斌看來，未來市場對保險+健康管理的認知和實踐，還有不少路要走。“創新無止境，方向對了，時間或許是最好的答案。”丘斌斌說。